10 patarimų, kaip valdyti studentų paskolą

Ar jūsų kolegijos dienų skola atrodo didžiulė? Jūs nesate vienišas: Pasak Federalinio rezervo, studentų paskolos JAV siekia daugiau nei 1, 3 trln. USD, tai yra antra tik pagal šalies hipotekos skolą.

Ironiška, bet studentų paskolų našta apsunkina kolegijų absolventų galimybę įsigyti būstą. Politikai diskutuoja, ką daryti dėl šios problemos, tačiau kol kas atskiri amerikiečiai negali laukti, kol jie išspręs.

Jei norite sukurti ilgalaikę finansinę būklę, turite sukurti paskolų studentams planą. Mes ištyrėme 10 žingsnių, kurie padės jums lengviau valdyti.

1. Apskaičiuokite bendrą skolą

Kaip ir bet kokio tipo skolų atveju, pirmiausia turite suprasti, kiek esate skolingi. Studentai paprastai baigia studijas gaudami daugybę paskolų - tiek federalinių, tiek privačių - kiekvienais metais pasirūpindami nauju finansavimu, mokydamiesi mokykloje. Taigi užmaskuokite ir atlikite matematiką: Tik žinodami visą savo skolą, galite sukurti planą ją sumokėti, sugrąžinti ar galbūt ištirti atleidimą (žr. Kas gali gauti studentų paskolų atleidimą?).

2. Žinokite sąlygas

Susumavus skolos dydį, nurodykite ir kiekvienos paskolos sąlygas. Kiekvienas gali turėti skirtingas palūkanų normas ir skirtingas grąžinimo taisykles. Jums reikės šios informacijos norint sukurti grąžinimo planą, kuriame būtų išvengta papildomų palūkanų, mokesčių ir baudų.

Švietimo departamentas taip pat turi internetinę svetainę, kuri padėtų studentams rasti geriausius jų grąžinimo planus.

3. Peržiūrėkite lengvatinius laikotarpius

Rengdami specifiką pastebėsite, kad kiekviena paskola turi lengvatinį laikotarpį (kiek laiko jūs turite baigę mokslą, kad galėtumėte grąžinti savo paskolas). Jie taip pat gali skirtis. Pavyzdžiui, „Stafford“ paskolos turi šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį, o „Perkins“ paskolos suteikia devynis mėnesius, kol jūs turite pradėti mokėti.

4. Apsvarstykite konsolidaciją

Turėdami išsamią informaciją, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę konsoliduoti visas savo paskolas. Didelis konsolidavimo pliusas yra tai, kad dažnai tai sumažina jūsų mėnesinių mokėjimų naštą. Tai taip pat dažnai prailgina jūsų išmokėjimo laiką, o tai yra mišrus palaiminimas: daugiau laiko sumokėti skolą, bet ir daugiau palūkanų.

Be to, konsoliduotos paskolos palūkanų norma gali būti didesnė nei kai kurių jūsų dabartinių paskolų. Prieš pasirašydami konsolidavimą, būtinai palyginkite paskolos sąlygas.

Be to, jei jūs konsoliduositės, prarasite teisę į atidėjimo pasirinkimo galimybes ir grąžinimo pagal pajamas planus (žr. Toliau), kurie pridedami prie kai kurių federalinių paskolų. Norėdami daugiau sužinoti šia tema, skaitykite skolų skolą: Ar konsolidavimas yra atsakymas?

5. Pirmiausia paspauskite didesnes paskolas

Kaip ir bet kurios skolų apmokėjimo strategijos atveju, visada geriausia pirmiausia išmokėti paskolas, kurių palūkanos yra didžiausios. Viena įprasta schema yra numatyti tam tikrą sumą, viršijančią visas mėnesio reikalaujamas įmokas, tada paskirstyti skolos perteklių kuo didesnėmis palūkanomis.

Kai tai bus sumokėta, grąžinkite skolą pagal antrą aukščiausią palūkanų normą visą mėnesinę paskolos sumą (įprastą įmoką ir perteklių bei įprastą sumą). Ir taip toliau. Tai yra technikos, vadinamos skolų lavina, versija.

Pavyzdžiui, tarkime, kad esate skolingi 300 USD per mėnesį studentų paskoloms. Iš jų 100 USD įmoka mokama už paskolą, kurios norma yra 4%, 100 USD - už paskolą, kurios norma yra 5%, o 100 USD - už paskolą, kurios norma yra 6%. Galima planuoti biudžetą su 350 USD studentų paskolos išmokėjimu kiekvieną mėnesį, taikant papildomus 50 USD 6% paskolai.

Kai 6% paskola bus išmokėta, 150 USD, kurie buvo naudojami sumokėti 6% skolą kiekvieną mėnesį, bus pridedami prie 100 USD, kurie bus naudojami sumokėti 5%, tokiu būdu kiekvieną mėnesį mokant 250 USD už paskolą su 5% palūkanų norma ir pagreitindamas tą išmokėjimą. Kai tai bus sumokėta, galutinė 4% paskola bus mokama po 350 USD per mėnesį, kol bus sumokėta visa studento skola.

6. Atmokėkite pagrindinį direktorių

Kita įprasta skolų išmokėjimo strategija yra mokėti papildomą pagrindinę sumą, kai tik galite. Kuo greičiau sumažinsite pagrindinę sumą, tuo mažiau palūkanų mokėsite paskolos laikotarpiu. Kadangi palūkanos skaičiuojamos atsižvelgiant į pagrindinę sumą kiekvieną mėnesį, mažesnė pagrindinė suma reiškia mažesnę palūkanų sumą. Norėdami sužinoti daugiau metodų, skaitykite skyrelyje „ Uždirbkite kredito premijų mokėdami už studentų paskolas“.

7. Mokėkite automatiškai

Kai kurie studentų paskolų skolintojai siūlo nuolaidą palūkanų normai, jei sutinkate nustatyti, kad jūsų mokėjimai kiekvieną mėnesį būtų automatiškai išimami iš jūsų sąskaitos. Pvz., Federalinės tiesioginės studentų paskolų programos dalyviai gauna tokią pertrauką (tik 0, 25 proc., Bet, bet, prideda), ir privatūs skolintojai gali siūlyti nuolaidų.

8. Ištirkite alternatyvius planus

Jei turite federalinę studentų paskolą, galbūt galėsite paskambinti savo paskolos tarnybai ir sudaryti alternatyvų grąžinimo planą. Galimos parinktys:

• Baigtas grąžinimas - padidina jūsų mėnesines įmokas kas dvejus metus per dešimties metų paskolos laikotarpį. Šis planas leidžia anksti mokėti mažas sumas, pritaikyti atlyginimus pradiniame lygyje ir daryti prielaidą, kad, didėjant dešimtmečiui, gausite padidėjimą arba pereisite prie geriau apmokamų darbų.
• Pratęstas grąžinimas - leidžia pratęsti paskolą ilgesniam laikotarpiui, pavyzdžiui, 25 metams, o ne dešimčiai metų, todėl mėnesinė įmoka bus mažesnė.
• Neapibrėžtas pajamų grąžinimas - apskaičiuoja mokėjimus pagal jūsų pakoreguotas bendrąsias pajamas (AGI), neviršydamas 20% jūsų pajamų iki 25 metų. Pasibaigus 25 metams bus atleista bet kokia jūsų skolos likutis.
• Mokėkite, kai uždirbate - apribokite mėnesines įmokas iki 10% mėnesinių pajamų iki 20 metų, jei galite įrodyti, kad turite finansinių sunkumų. Kriterijai gali būti griežti, tačiau įgiję kvalifikaciją galite tęsti mokėjimą pagal planą, net jei jums nebereikia sunkumų.

Nors šie planai gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas (spustelėkite čia, kad peržiūrėtumėte visą grąžinimo parinkčių sąrašą), atminkite, kad jie gali reikšti, kad mokėsite ir palūkanas ilgesnį laiką. Jie taip pat netaikomi jokiems Jūsų paimtos privačios studentų paskolos.

9. Atidėkite mokėjimus

Jei dar nedirbate, galite paprašyti studentų paskolos davėjo atidėti mokėjimus. Jei turite federalinę studentų paskolą ir turite teisę į atidėjimą, federalinė vyriausybė gali sumokėti jūsų palūkanas per patvirtintą atidėjimo laikotarpį. Jei netinkate atidėti, galite paprašyti savo skolintojo, kad būtų ištvertas, o tai leidžia laikinai sustabdyti paskolos mokėjimą tam tikram laikotarpiui. Jei mokėsite už toleranciją, visos paskolos sumos, kurios mokėtinos per tolerancijos laikotarpį, bus pridedamos prie paskolos pagrindinės sumos.

10. Ištirkite paskolos atleidimą

Esant tam tikroms ekstremalioms aplinkybėms, jūs galite kreiptis dėl studentų paskolos atleidimo, panaikinimo ar išmokėjimo. Galite būti tinkami, jei jūsų mokykla bus uždaryta prieš baigdama mokslus, tapsite visam laikui neįgaliais arba sumokėję skolą sukels bankrotą (kas yra retai).

Mažiau drastiška, bet konkretesnė: dirbote mokytoju ar kitoje valstybės tarnybos profesijoje. Žr. Skolų atleidimas: Kaip atsisakyti mokant studentų paskolas.

Esmė

Ne visi šie patarimai gali duoti vaisių. Tačiau iš tikrųjų yra tik blogas pasirinkimas, jei kyla sunkumų mokant studento paskolas: nieko nedaryti ir tikėtis geriausio. Jūsų skolos problema neišnyks, tačiau kreditingumas išliks.