529 strategijos, kurios maksimaliai padidina pagalbos studentams galimybes

Koledžas nėra pigus. Bet kas, kas studijuoja, studijuoja ar šiuo metu taupo, jau žino tai. Tačiau to, ko galbūt nežinote, yra tai, kaip greitai auga išlaidos. Priimta nykščio taisyklė, kad kolegijos išlaidos padidėja maždaug dvigubai greičiau nei infliacija. Tai reiškia, kad kiekvienais metais galite tikėtis sumokėti bent 5% daugiau.

Jei esate būsimojo universiteto studento tėvas, turite sutaupyti dabar, tačiau kaupti pinigus taupomojoje sąskaitoje neveiks. Jūs turite jį investuoti, kad nepraleistumėte infliacijos. Daugelis žmonių kreipiasi į taupymo planą 529, kad užsidirbtų pinigų. Tai labai padės, bet tėvai gali nežinoti, kad tai, kaip jie vėliau išleidžia pinigus, yra ne mažiau svarbu, kaip ir tai, kaip jie taupo.

Pagal geriausią įmanomą scenarijų jūs sujungtumėte 529 lėšas su vyriausybės pagalba, kad padengtumėte visas kolegijos išlaidas jums ar jūsų vaikui, tačiau vyriausybės pagalba dažnai grindžiama pajamomis ir būtent ten ateina strateginis tų 529 asmenų aptarnavimas.

Kada ir kaip išleisti 529 fondus

Neseniai „Wall Street Journal“ žurnalistė patarė, kad kai vaikas pateks į kolegiją, gali būti naudinga šeimai išleisti visas 529 lėšas per pirmuosius dvejus metus tikintis gauti finansinę pagalbą trečiaisiais ir ketvirtaisiais metais - jei tėvai tikisi didelių išlaidų ar mažų pajamų metai. Geras patarimas? Mes nusprendėme tai patikrinti pas kitus ekspertus. Mūsų gauta patarimų įvairovė leido suprasti, kad tėvai turėtų pasitarti su paskolų kolegijai ekspertu, kad gautų teisingus patarimus dėl savo situacijos.

Greitai išgryninkite pinigus, jei esate studentas ar tėvas. Gretchen Cliburn, CFP, „BKD Wealth Advisors“ direktorius Springfilde, MO, sako: „Pinigai, laikomi 529 sąskaitose, priklausančiose studentui ar vienam iš jų tėvų, yra laikomi tėvų turtu FAFSA. Jei žinote, kad jūsų mokymo išlaidos viršys 529 santaupas, aš rekomenduočiau išleisti 529 likutį prieš skolinantis pinigų. “

Bet ne, jei manote, kad vėliau gali kilti problemų gaunant paskolą. Vykdydamas 529 fondus per pirmuosius dvejus metus, užuot pasinaudojęs turimomis paskolomis, jis gali susigrąžinti, sako Josephas Orsolini iš „College Aid Partners“. „Šeimoms tikrai reikia skirti biudžetą ketveriems kolegijos metams, kad būtų galima pasirinkti geriausią veiksmų planą taupant lėšas ir skolinantis. Mačiau, kad per keletą pirmųjų metų keletas šeimų išleido 529 sąskaitas, tačiau vėliau pritrūksta pinigų ir paskutiniais metais negali skolintis (dėl blogo kredito) “, - perspėja jis. „Šie studentai liko be išteklių baigti studijas.“

Orsolini sutinka. „Mažos pajamos yra santykinis terminas žmonėms. Sumažinimas nuo 150 000 USD iki 100 000 USD yra didžiulis sumažinimas, tačiau daugeliu atvejų tai nesuteiks jokios papildomos finansinės pagalbos “, - sako jis. „Jei jūsų vaikas yra elitiniame koledže, tenkinančiame 100 proc. Poreikių, gali būti verta pasikliauti šia strategija, tačiau dauguma kolegijų nepadidins pagalbos paketo vien tam, kad išleistumėte 529 fondo lėšas.“

Susilaikyk, jei esi senelis. Yra aplinkybių, kai gali būti geriausia nenaudoti pinigų iki vėlesnių studento metų, pasak sertifikuoto finansų planuotojo Ryano Kay. „Svarbus aspektas, kurį reikia atsiminti svarstant, kada išleisti 529 pinigus, yra tas, kuriam priklauso planas“, - sako Kay. Pavyzdžiui, jei savininkas yra senelis ir jis paskirsto lėšas iš 529 plano, pinigai bus laikomi studentų pajamomis kitų metų FAFSA ir tai gali neigiamai paveikti studentų galimybes gauti finansinę paramą. Taigi, kai senelis yra savininkas, dažnai geriausia palikti pinigus 529 plane, kol studentas nepateiks paskutinės FAFSA (jų jaunesniųjų metų kolegijos metų sausio 1 d.). “

Mokesčių kredito faktorius

„American Opportunity Tax Credit“ siūlo iki 2500 USD mokesčio kreditą kai išleidote 4000 USD mokymui, mokesčiams, vadovėliams ir kitai kursų medžiagai. Tačiau jis palaipsniui netenka tam tikrų pajamų (pvz., 180 000 JAV dolerių susituokusioms poroms, kurios kartu teikia paraiškas 2015 m.). Be to, negalite naudoti tų pačių išlaidų, kad pateisintumėte neapmokestinamą paskirstymą pagal 529 planą ir imtumėte mokesčio kreditą - tai nėra dvigubas panirimas.

„Mokesčio kreditas yra vertas daugiau už kvalifikuotų išlaidų dolerį nei neapmokestinamas 529 plano paskirstymas, net atsižvelgiant į 10% mokesčio baudą ir įprastus pajamų mokesčius už nekvalifikuotus platinimus“, - sako Markas Kantrowitzas, „Cappex“ strategijos leidėjas ir viceprezidentas. .com. „Prieš pasikliaudami 529 planu, šeimos turėtų pirmenybę skirti 4 000 USD studijų ir vadovėlių išlaidoms padengti už grynųjų pinigų ar paskolų naudojimą. Kitu atveju [pageidautina] kuo greičiau išleisti 529 plano likutį, kad turtas neišliktų kiekvienais metais, kad pagalbos tinkamumas sumažėtų 5, 64% turto vertės. “

Esmė

Kaip ir dauguma finansinių klausimų, yra daug kas, jei, bet paprastai mūsų ekspertai rekomenduoja kitokią praktiką, o ne išleisti visus 529 pinigus dabar ir lažintis dėl ateities. Vis dėlto kai kurie žmonės pažymi, kad strategija gali padėti sutaupyti.

Norėdami daugiau sužinoti šia tema, skaitykite 5 paslaptis, kurių nežinojote apie 529 planą, 7 svarbiausias klaidas, kurių reikia vengti 529 plane, ir 529 plano vadovėlį .