Pagrindinis » bankininkyste » 6 Vėlyvojo amžiaus pensijų kaupimo taktika

6 Vėlyvojo amžiaus pensijų kaupimo taktika

bankininkyste : 6 Vėlyvojo amžiaus pensijų kaupimo taktika

Žmonės, artėjantys prie pensinio amžiaus ir turintys mažai santaupų, gali eiti nemandagiu keliu. Bet tam tikrais žingsniais galima kuo greičiau sukonstruoti lizdo kiaušinį, kad būtų užtikrinta, jog pensijoje bus bent šiek tiek pinigų palaikymui.

PAMOKOS: Pensijų planavimo pagrindai

1. Visiškai padenkite savo 401 (k)

Šios amžiaus kategorijos darbuotojas, kuriam darbe siūlomas 401 promilės dydis, turėtų apsvarstyti galimybę jį maksimaliai finansuoti. Norėdami suteikti jums supratimą, koks gali būti 401 (k) maksimalus galingumas, atsižvelkite į šiuos dalykus:

Asmuo, kuriam 40 metų ir kuris per metus įneša 17 500 USD 401 (k), galėtų sukaupti daugiau nei 1, 3 mln. USD santaupų, sulaukęs 65 metų. Tai reiškia, kad grąža bus 8%, o darbdavio įmokos nebus mokamos (žr. 1 paveikslą). Tai yra galinga taupymo priemonė, ir tai įrodo, kad išeinantys į pensiją darbuotojai turėtų rimtai apsvarstyti galimybę kuo greičiau ir greičiau finansuoti 401 (k). Jei šis asmuo padidins santaupas 5500 USD, siekdamas 50% amžiaus, tai sutaupys dar 271 000 USD. Atkreipkite dėmesį, kad 2017 m. Šie skaičiai yra 18 000 USD ir 6 000 USD (pasivijimas), iš viso 24 000 USD ir dar didesnis uždarbio potencialas. Bazinės įmokos riba 2018 metams padidėja dar iki 500 USD iki 18 500 USD.

„Faktoringas visiškai neauga, jei per metus galite paimti 24 000 USD per metus nuo 50 iki 60 metų (11 metų), tai sutaupo dar 264 000 USD net ir anksčiausiai nenustatytam pensininkui. Papildomi 250 000 USD plius, sutaupyti prieš išeinant į pensiją, gali uždirbti ar sulaužyti visą pensiją kaupiantį pajamų portfelį “, - sako Martinas A. Federici, jaunesnysis, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dalasas, Pa.

figūra 1

2. Prisidėkite prie Roth IRA

Roth IRA siūlo investuotojams puikų būdą taupyti ir uždirbti pinigus atidėto mokesčio pagrindu. Yra keletas pajamų apribojimų. Pvz., Jei esate vieniši, o pakeistos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) yra 118 000 USD ar daugiau per metus, pavyzdžiui, 2017 m., Jūsų įmokų limitas sumažinamas; jei esate vienišas ir jūsų MAGI yra 133 000 USD ar daugiau, jūsų įmokų limitas yra nulis. Susituokusiems žmonėms, pateikiantiems paraišką kartu, yra įmokų apribojimų tiems, kurių MAGI yra 186 000 USD. O esant 196 000 USD ar didesniam, įmokų limitas yra nulis. (2019 m. Skaičiai yra nuo 122 000 iki 137 000 USD vienišiams; nuo 193 000 iki 203 000 USD už susituokusius padavus kartu)

Kiek galima išnaikinti su Roth ">

40-metis, kasmet investuojantis 5500 USD (2017 m. Riba) ir gaunantis 8% metinę grąžos normą, gali sulaukti daugiau nei 434 000 USD iki 65 metų amžiaus. Net ir tas asmuo, kuris laukia iki 50 metų ir pradeda taupyti 6500 USD. per metus (naudojant tas pačias grąžinimo prielaidas), sulaukus 65 metų, galima sutaupyti iki 190 000 USD.

Pasak Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Padidinti savo Roth IRA indėlį ir prireikus panaudoti Roth konversijas gali būti prasminga. „Roth“ sąskaita leidžia sudaryti neapmokestinamąsias sumas, o kai bus laikomasi pasitraukimo taisyklių, išėmimai, įskaitant pajamas, bus neapmokestinami. Tai iš tikrųjų sukuria galimybę vėliau planuoti mokesčius, kad būtų sumažintos apmokestinamosios pajamos, kai esate atsisakymo stadijoje, ir tai gali susidėti ir padėti išlaikyti jūsų pinigus ilgesniam laikui išėjus į pensiją.

Visiškai finansuojamas Roth IRA ir 401 (k) gali padėti greitai sukurti pensinį turtą.

3. Apsvarstykite namų nuosavybę

Nors namai paprastai neturėtų būti laikomi pirminiu pensijų pajamų šaltiniu, jie gali užtikrinti likvidumą pensijos metu. Šiuo tikslu vyresnio amžiaus žmonės galėtų apsvarstyti galimybę skolintis už savo kapitalą, kad padengtų pragyvenimo išlaidas. "Didelė gyventojų dalis didžiąją dalį savo turtų susieja su nekilnojamuoju turtu. Tai gali būti panaudota įvairiais būdais pensijoms finansuoti. Galite naudoti namų nuosavybės liniją (HELOC), kai reikia, arba galite parduoti., mažinkite dydį ir pragyvenkite iš nuosavo kapitalo.Nesvarbu, ką pasirinksite, svarbu atsižvelgti į įtaką jūsų mėnesinėms pajamoms. Žmonės gyvena ilgiau nei prieš dešimtmečius, todėl svarbu įsitikinti, ar daugelį metų galite turėti tvarias pajamas. “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Atvirkštinė hipoteka gali būti prasminga, nes skolinančios įstaigos gali sutrumpinti grąžinimo laikotarpius ir padidinti grąžinimo sumas vyresniems skolininkams. Pagrindinę gyvenamąją vietą parduodant tiesiai ir persikeliant į mažesnius ir pigesnius namus taip pat gali būti prasminga vyresnio amžiaus žmonėms. Daugeliu atvejų jiems nebereikia didelio namo, nes vaikai dažniausiai būna vieniši.

(Taip pat žr. Ar gali būti padidintos naujos atvirkštinės hipotekos senatvės pajamos? ).

Tačiau parduoti namą neturėtų būti lengvabūdiškai. Galų gale, daugeliu atvejų namo savininkui prireikia 30 metų, kol sukaupiama visa nuosavybės teisė į namą. Todėl būtų gėda negauti kuo didesnės sumos iš pardavimo.

Vis dėlto asmenys turėtų apsvarstyti dabartines rinkos sąlygas ir tai, ar pats tinkamiausias laikas parduoti. Natūralu, kad namų savininkai taip pat turėtų atsižvelgti į bet kokias mokestines pasekmes. Susituokę namų savininkai, pateikę bendrą mokesčių deklaraciją, gali uždirbti iki 500 000 USD pelno, nesumokėdami federalinio mokesčio už kapitalo prieaugį. Vienišiems asmenims riba yra 250 000 USD. Tai daroma darant prielaidą, kad atitiksite tam tikrus reikalavimus: Parduodamas namas turi būti pagrindinė jūsų gyvenamoji vieta ir per pastaruosius dvejus metus neturėjote naudos dėl kapitalo prieaugio pašalinimo kituose namuose. Papildomi reikalavimai paaiškinti IRS leidinyje 523, kurį galima rasti IRS.

Galiausiai, jei jūs ne tik persikeliate į mažesnę vietą savo kaimynystėje, atsižvelkite į pragyvenimo kainą rajone, į kurį galbūt persikelsite prieš priimdami sprendimą. Kitaip tariant, protinga įsitikinti, kad nekilnojamojo turto kainos ir kasdienių daiktų, pavyzdžiui, bakalėjos, kaina paprastai yra mažesnė nei ten, kur dabar gyvenate.

4. Imkitės išskaičiavimų

Svarbu atkreipti dėmesį, kad standartiniai atskaitymai galioja ne visiems. Tiesą sakant, jei turite didelę hipotekos palūkanų sumą, atskaitytinus mokesčius, su verslu susijusias išlaidas, kurių negrąžino jūsų įmonė, ir (arba) labdaros aukas, tikriausiai prasminga išskaičiuoti išskaičiavimus.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite 15 Mokesčių atskaitymai ir lengvatos savarankiškai dirbantiems asmenims )

Susėskite su CPA ir peržvelkite savo asmeninę situaciją, kad nustatytumėte, ar prasminga išskaidyti. Tada įpraskite taupyti kvitus ir tvarkyti gerus dokumentus. Atminkite, kad galų gale svarbu ne visada tai, ką uždirbate, bet tai, ką taupote - ypač artėjant prie pensijos.

5. Bakstelėkite į grynųjų pinigų vertės politiką

Draudimas grynais pinigais turėtų būti laikomas paskutine išeitimi, jei pradinio draudimo poreikio nebėra, gali būti prasminga gryninti pinigus. Tačiau prieš atšaukdami bet kokią politiką ar naudodamiesi jos grynaisiais, pirmiausia turėtumėte pasikonsultuoti su mokesčių patarėju ir draudimo specialistu, kad peržiūrėtumėte savo individualius poreikius.

6. Gaukite neįgalumo aprėptį

Nepamirškite gauti neįgalumo draudimo ar įsitikinti, kad jūsų darbas suteikia tam tikrą grupinę pašalpą neįgaliesiems. Gauti tokią apsaugą yra paprasta: apsisaugokite save ir bent dalį savo pajamų bei įmeskite kiaušinį tik tuo atveju, jei nutiktų blogiausia.

Jūsų šansai tapti neįgaliais priklauso nuo jūsų karjeros ir gyvenimo būdo, tačiau remiantis 2014 m. JAV gyventojų surašymo biuro paskelbtais duomenimis, maždaug 57 mln. Amerikiečių praneša apie tam tikrą negalią. Atsižvelgiant į tai, kad JAV gyventojų yra apie 300 milijonų, tai yra nemažas skaičius - 19% „JAV civilių neinstitucionalizuotų gyventojų“, teigiama pranešime. Tai reiškia, kad norint apsaugoti savo pajamas ir pagerinti galimybes, kad išeisite į pensiją dėl tam tikros formos lizdo kiaušinio, prasminga bent jau apsvarstyti tam tikrą negalios formą.

„Neįgalumo draudimas yra svarbus norint apsaugoti jūsų santaupas, - sako Elyse Foster, CFP®, „ Harbour Financial Group, Inc. “, „ Boulder “, Colo.„ Susisiekite su savo darbdaviu ar profesine asociacija dėl ekonomiškiausių variantų. "

Esmė

40–50 metų asmenys, kurie planavo mažai ar visai neplanavo pensijų, tikrai yra nepalankioje padėtyje. Tačiau tinkamai planuojant ir norint taupyti bei investuoti, šansai nėra neįveikiami.

Jei esate šioje amžiaus grupėje ir manote, kad nesate ten, kur norite dalyvauti pensijų planavimo žaidime, galite rasti 6 patarimus dėl pensijų kaupimo nuo 45 iki 54 metų amžiaus ir 3 populiariausius pensijų kaupimo patarimus nuo 55 iki 55 metų. -64 metų amžiaus žmonėms naudinga.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.
Rekomenduojama
Palikite Komentarą