7 žingsniai siekiant sukurti 10-ies metų senatvės planą

Sukurti patogią pensiją yra bene didžiausias finansinis iššūkis, su kuriuo gali susidurti kiekvienas. Deja, tai yra vienas iššūkių, kuriam daugelis dirbančių žmonių nėra tinkamai pasirengę.

2018 m. „GoBankingRates.com“ tyrimas nustatė, kad 42% apklaustų darbuotojų pensijai sutaupė mažiau nei 10 000 USD. Dar blogiau, kad beveik trečdalis 55 metų ir vyresnių darbuotojų pranešė, kad pensijoje santaupų nėra. Kai kurie tos grupės žmonės gali turėti pensiją, kuria gali pasikliauti, tačiau greičiausiai finansiškai nepasirengę palikti darbo jėgos. Socialinė apsauga skirta tik tam, kad pakeistų dalį išėjimo į pensiją, taigi tiems, kurie atsiduria maždaug 10 metų nuo išėjimo į pensiją, nepaisant to, kiek sutaupėte pinigų, reikia parengti sėkmingo finišo linijos pasiekimo planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 2018 m. „GoBankingRates.com“ apklausa rodo, kad daugelis amerikiečių neišsaugojo pakankamai pensijai - 42% žmonių sutaupė mažiau nei 10 000 USD.
• Galite žymiai padidinti savo santaupas, jei iki pensijos dar turite 10 metų.
• Skirkite laiko savo buvimo vietai įvertinti - kiek sutaupėte ir pajamų šaltinius, išėjimo į pensiją tikslus, išėjimo į pensiją biudžetą ir amžių, kurį norite nustoti dirbti.
• Jei nėra santaupų ir to, ko jums reikia, imkitės priemonių, kad sutaupytumėte daugiau - padidinkite 401 (k) ir IRA įmokas, nustatykite automatinius darbo užmokesčio atskaitymus į taupomąsias sąskaitas ir išleiskite mažiau.
• Gali būti naudinga pasamdyti finansinį planuotoją, kuris padėtų jums išlikti kelyje ir pasiūlytų papildomų būdų, kaip padidinti jūsų pensijos santaupas.

Pradėkite nuo 10 metų plano

Dešimt metų vis dar yra pakankamai laiko, kad būtų galima pasiekti tvirtą finansinę būklę. "Tai niekada nevėlu! Per ateinančius 10 metų tinkamai suplanavę galite sukaupti nedidelę sumą “, - sako Patrick Traverse, patarėjas investicijų klausimais, „ MoneyCoach “, Mt. Malonus, SC

Tas, kuris neišsaugojo daug pinigų, turi nuoširdžiai įvertinti, kur yra ir kokias aukas nori padaryti. Dabar atlikę keletą būtinų žingsnių, galite pakeisti pasaulį.

1. Įvertinkite savo esamą situaciją

Niekam nepatinka pripažinti, kad jie gali būti netinkamai pasirengę išeiti į pensiją, tačiau sąžiningas jūsų finansinės padėties įvertinimas yra gyvybiškai svarbus norint sukurti planą, kuriame būtų galima tiksliai pašalinti bet kokius trūkumus.

Pradėkite skaičiuoti, kiek sukaupėte pensijoms skirtose sąskaitose. Tai apima likučius individualiose pensijų sąskaitose (IRA) ir darbo vietų išėjimo planus, tokius kaip 401 (k) arba 403 (b). Įtraukite apmokestinamas sąskaitas, jei ketinate jas naudoti specialiai pensijai, tačiau praleiskite pinigų, sutaupytų ekstremalioms situacijoms ar didesniems pirkiniams, pavyzdžiui, naujam automobiliui.

2. Nurodykite pajamų šaltinius

Esamos pensijų santaupos turėtų sudaryti liūto dalį mėnesinių pajamų išeinant į pensiją, tačiau tai nebūtinai gali būti vienintelis šaltinis. Papildomos pajamos gali būti gaunamos iš daugybės taupymo vietų, o jūs taip pat turėtumėte atsižvelgti į tuos pinigus.

Dauguma darbuotojų gali gauti socialinio draudimo išmokas priklausomai nuo tokių faktorių kaip uždarbis karjeroje, darbo stažo trukmė ir amžius, kuriam mokamos išmokos. Darbuotojams, neturintiems dabartinių pensijų santaupų, tai gali būti vienintelis jų išėjimo į pensiją turtas. Vyriausybės socialinio draudimo tinklalapyje pateikiamas pensijų išmokų prognozatorius, kuris padės nustatyti, kokių mėnesinių pajamų galite tikėtis išeidami į pensiją.

Jei jums pasisekė, kad turite pensijų planą, turėtų būti pridedamos mėnesinės pajamos iš to turto. Taip pat galite apskaičiuoti pajamas iš ne visą darbo dieną dirbdami pensijoje, jei tai yra tikimybė.

3. Apsvarstykite savo išėjimo į pensiją tikslus

Tai pasirodo esminis veiksnys planuojant pensiją. Kažkas, planuojantis sumažinti dydį mažesnėje nuosavybėje ir gyventi ramų, kuklų gyvenimo būdą išėjus į pensiją, turės labai skirtingus finansinius poreikius nei pensininkas, kuris planuoja daug keliauti.

Turėtumėte sudaryti mėnesio biudžetą, kad įvertintumėte įprastas išėjimo į pensiją išlaidas, tokias kaip būstas, maistas, vakarienė ir laisvalaikio praleidimo išlaidos. Sveikatos ir medicinos išlaidos, tokios kaip gyvybės draudimas, ilgalaikės priežiūros draudimas, receptiniai vaistai ir gydytojo vizitai, gali būti reikšmingos vėlesniame gyvenime, todėl nepamirškite jų įtraukti į biudžeto sąmatą.

4. Nustatykite tikslinį išėjimo į pensiją amžių

Asmuo, kuriam yra 10 metų nuo pensijos, gali būti toks jaunas kaip 45 metų, jei yra gerai pasirengęs finansiškai ir nori išeiti iš darbo, arba toks senas, kaip 65 ar 70 metų, jei jo nėra. Toliau ilgėjant gyvenimo trukmei, geros sveikatos žmonės turėtų planuoti savo išėjimą į pensiją, darant prielaidą, kad jiems reikės finansuoti pensiją, kuri galėtų trukti tris dešimtmečius ar net daugiau.

Planuoti išėjimą į pensiją reiškia įvertinti ne tik numatomus išlaidų įpročius išeinant į pensiją, bet ir įvertinti, kiek metų gali trukti išėjimas į pensiją. 30–40 metų pensija atrodo labai skirtingai nuo tos, kuri gali trukti tik pusę to laiko. Nors ankstyvas išėjimas į pensiją gali būti daugelio darbuotojų tikslas, pagrįstą tikslinę išėjimo į pensiją dieną galima pasiekti pusiausvyrą tarp pensinio fondo dydžio ir pensijos ilgio, kurį lizdas gali tinkamai padėti.

„Geriausias būdas nustatyti tikslinę išėjimo į pensiją datą yra apsvarstyti, kada jums užteks pakankamai išgyventų išėjus į pensiją ir negaunant pinigų“, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas. “Ir visada taip yra geriausia daryti konservatyvias prielaidas, jei jūsų įvertinimai šiek tiek atitiks “.

Nepamirškite pašalinti savo skolos: amerikiečių kredito kortelių skola per pirmąjį 2019 m. Ketvirtį pasiekė 807 milijardus JAV dolerių, o „Experian“ duomenimis, vidutinis kredito kortelių likutis buvo 6 028 USD.

5. Susidurkite su bet kokiu trūkumu

Visi iki šiol surinkti skaičiai turėtų padėti atsakyti į svarbiausią klausimą: Ar sukauptas pensijų turtas viršija numatytą sumą, reikalingą visiškai finansuoti jūsų pensiją? Jei atsakymas yra „taip“, svarbu išlaikyti savo pensijų sąskaitų finansavimą, kad išlaikytumėte tempą ir eitumėte kelyje. Jei atsakymas yra ne, tada laikas išsiaiškinti, kaip užpildyti spragą.

Iki pensijos liko 10 metų, bet kas, kas atsilieka nuo grafiko, turi išsiaiškinti, kaip prisidėti prie savo taupomųjų sąskaitų. Norint atlikti reikšmingus pakeitimus, greičiausiai reikės padidinti taupymo procentą ir sumažinti nereikalingų išlaidų sumą. Svarbu išsiaiškinti, kiek dar reikia sutaupyti, kad uždarytumėte trūkumą ir atliktumėte tinkamus pakeitimus, kiek jūs įnekate į IRA ir 401 (k) sąskaitas. Automatinės taupymo galimybės naudojant darbo užmokesčio ar banko sąskaitos atskaitymus dažnai yra idealios, jei norite išsaugoti santaupas.

„Iš tikrųjų nėra jokių finansinių stebuklingų triukų, kuriuos finansų patarėjas gali padaryti, kad jūsų padėtis būtų geresnė“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornija, bei „Index Fund“ autorius : 12 -Aktyviųjų investuotojų atkūrimo programa . „Tai teks imtis sunkaus darbo ir priprasti gyventi mažiau išėjus į pensiją. Tai nereiškia, kad to negalima padaryti, tačiau labai svarbu turėti pereinamojo laikotarpio planą ir turėti ten ką nors atsakingą ir palaikomą. “

6. Įvertinkite savo rizikos toleranciją

Darbuotojams artėjant pensiniam amžiui, portfelio paskirstymas turėtų palaipsniui tapti konservatyvesnis, kad būtų išsaugotos sukauptos santaupos. Meškų rinka, kurioje iki pensijos liko tik keletas metų, gali sugadinti jūsų planus laiku išeiti iš darbo. Šiame etape pensijų portfeliai pirmiausia turėtų būti sutelkti į aukštos kokybės dividendus mokančias akcijas ir investicinio lygio obligacijas, kad būtų užtikrintas konservatyvus augimas ir pajamos. Vienoje gairėje siūloma, kad investuotojai turėtų atimti savo amžių nuo 110, kad nustatytų, kiek investuoti į akcijas. Pvz., 70 metų amžiaus asmuo turėtų skirti 40% akcijų ir 60% obligacijų.

Jei atsiliekate nuo savo santaupų, gali kilti pagunda padidinti savo portfelio riziką, kad bandytumėte gauti didesnę nei vidutinę grąžą. Nors kartais ši strategija gali būti sėkminga, ji dažnai duoda įvairių rezultatų. Investuotojai, besinaudojantys didelės rizikos strategija, kartais gali pasunkinti situaciją, įsipareigodami netinkamu metu sudaryti rizikingesnį turtą. Priklausomai nuo jūsų norų ir tolerancijos, gali būti tinkama papildoma rizika, tačiau prisiimti per didelę riziką gali būti pavojinga. Pagal šį scenarijų rizikos tolerancijai gali būti tikslinga padidinti nuosavybės paskirstymą 10%.

7. Pasitarkite su finansų patarėju

Lėšų valdymas yra palyginti nedaugelis asmenų kompetencijos sritis. Konsultacijos su finansų patarėju ar planuotoju gali būti išmintinga priemonė tiems, kurie nori, kad specialistas prižiūrėtų savo asmeninę situaciją. Geras planuotojas užtikrina, kad pensijų portfelis išlaikytų rizikai tinkamą turto paskirstymą ir tam tikrais atvejais galėtų patarti ir platesniais turto planavimo klausimais. Planuotojai už paslaugas vidutiniškai apmokestina maždaug 1% viso turto, valdomo kasmet. Paprastai patartina pasirinkti planuotoją, kuriam mokama pagal valdomo portfelio dydį, o ne tam, kuris uždirba komisinius pagal parduodamus produktus.

Esmė

Jei mažai išgelbėjote pensijai, turite galvoti apie tai kaip apie pabudimą, jei norite rimtai apsisukti.

„Jei jums 55 metai ir jūs neturite santaupų, geriau imkitės drastiškų priemonių, kad pasivytumėte, kol vis dar dirbate ir uždirbate pajamas“, - sako Johnas Frye, CFA, „Crane Asset Management“, LLC, „Beverly Hills“ vyriausiasis investicijų pareigūnas. Kalifornijoje. “Sakoma, kad 50-ies (ir 60-ųjų pradžioje) žmonės yra„ uždirbantys metai “, kai jie turi mažiau išlaidų - vaikai dingo, namas arba atsipirko, arba buvo nupirktas už mažą kainą prieš metus - ir taip jie gali atiduoti daugiau užmokėjimo už namus. Taigi geriau užsiimkite. “Geriau užsisegti diržą nei priversti tai daryti būdamas 80-ies.