Atgalinio santykio apibrėžimas
Galutinis santykis, dar žinomas kaip skolos ir pajamų santykis, yra santykis, kuris parodo, kokia asmens mėnesinių pajamų dalis tenka skoloms sumokėti. Į bendrą mėnesinę skolą įtraukiamos išlaidos, tokios kaip hipotekos mokėjimai (pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas), kreditinės kortelės mokėjimai, vaiko išlaikymas ir kitos paskolos išmokos.
Atlikimo santykis = (visos mėnesinės skolos išlaidos / bendros mėnesinės pajamos) x 100
Skolintojai naudoja šį santykį kartu su „front-end“ santykiu norėdami patvirtinti hipotekas.
SUMAŽINIMAS NEMOKAMAI
Galutinis paskolos santykis yra viena iš keleto metrikų, kuriomis hipotekos draudėjai naudojasi įvertindami rizikos, susijusios su pinigų skolinimu būsimam skolininkui, lygį. Tai svarbu, nes jis nurodo, kokia skolininko pajamų dalis yra skolinga kitam ar kitai įmonei. Jei didelė dalis pareiškėjo darbo užmokesčio kas mėnesį patenka į skolų mokėjimą, pareiškėjas laikomas didelės rizikos skolininku, nes dėl darbo praradimo ar pajamų sumažėjimo nesumokėtos sąskaitos gali suskubti suskubti.
Galinio santykio apskaičiavimas
Galutinis santykis apskaičiuojamas sudedant visas skolininko mėnesines skolos įmokas ir sumą padalijant iš skolininko mėnesinių pajamų.
Apsvarstykite skolininką, kurio mėnesinės pajamos yra 5000 USD (60 000 USD per metus padalinta iš 12) ir kurio visos mėnesinės skolos yra 2 000 USD. Šis paskolos gavėjo santykis yra 40% (2 000 USD / 5000 USD).
Apskritai skolintojai mėgsta matyti, kad atgalinis santykis neviršytų 36%. Tačiau kai kurie skolintojai daro išimtis, jei paskolos gavėjai turi gerą kreditą iki 50%. Kai kurie skolintojai, tvirtindami hipoteką, atsižvelgia tik į šį santykį, kiti naudoja jį kartu su „front-end“ santykiu.
Atgalinės ir priešinės pusės santykis
Kaip ir paskolos santykis, taip ir hipotekos santykis yra kitas skolos ir pajamų palyginimas, kurį naudoja hipotekos draudėjai, vienintelis skirtumas yra tas, kad pirminio laikotarpio santykis nelaiko jokių skolų, išskyrus hipotekos mokėjimą. Todėl išankstinio laikotarpio santykis apskaičiuojamas dalijant tik paskolos gavėjo hipotekos mokestį iš jo mėnesinių pajamų. Grįždami prie aukščiau pateikto pavyzdžio, tarkime, kad iš skolininko 2000 USD mėnesio skolos įsipareigojimo jų hipotekos įmoka sudaro 1 200 USD tos sumos.
Taigi paskolos gavėjo santykis yra (1 200 USD / 5000 USD) arba 24%. Hipotekos bendrovių nustatyta viršutinė riba yra 28%. Kaip ir paskolos fondo santykis, kai kurie skolintojai siūlo didesnį lankstumą santykyje su galutiniu kapitalu, ypač jei skolininkas turi kitų lengvinančių veiksnių, pavyzdžiui, gerą kreditą, patikimas pajamas ar dideles grynųjų pinigų atsargas.
Kaip pagerinti santykį
Kredito kortelių išmokėjimas ir finansuoto automobilio pardavimas yra du būdai, kuriais skolininkas gali sumažinti savo paskolos santykį. Jei hipotekos paskola, dėl kurios kreipiamasi, yra refinansas, o būste yra pakankamai nuosavo kapitalo, konsoliduodami kitą skolą grynųjų pinigų išmokėjimo refinansavimu, paskolos fondo santykis gali sumažėti. Kadangi skolintojai susiduria su didesne grynųjų pinigų refinansavimo rizika, palūkanų norma dažnai yra šiek tiek didesnė, palyginti su standartine refinansavimo palūkanų norma, kad būtų kompensuota didesnė rizika. Be to, daugelis skolintojų reikalauja, kad skolininkas sumokėtų atnaujinamąją skolą grynųjų pinigų išmokėjimo refinansuodamas, kad uždarytų išmokėtas skolų sąskaitas, kad nesusigrąžintų jo likučio.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.