Pagrindinis » verslas » Skolų konsolidavimas

Skolų konsolidavimas

verslas : Skolų konsolidavimas
Kas yra skolų konsolidavimas?

Skolų konsolidavimas reiškia naujos paskolos paėmimą, kad būtų galima sumokėti daugybę įsipareigojimų ir vartojimo skolų, paprastai neužtikrintų. Iš tikrųjų kelios skolos yra sujungiamos į vieną didesnę skolą, paprastai su palankesnėmis išmokėjimo sąlygomis. Palankios išmokėjimo sąlygos apima mažesnę palūkanų normą, mažesnę mėnesinę įmoką arba abi.

Vartotojai gali panaudoti skolų konsolidavimą kaip įrankį studentų paskolų, kredito kortelių ir kitų rūšių skoloms padengti.

1:10

Konsoliduojanti skola

Kaip konsoliduoti

Yra keletas būdų, kaip vartotojai gali sumokėti skolas į bendrą mokėjimą. Vienas iš būdų yra sujungti visus jų kreditinės kortelės mokėjimus į vieną naują kreditinę kortelę - tai gali būti gera idėja, jei už kortelę tam tikrą laikotarpį imamos nedidelės palūkanos arba jų visai nesulaukiama. Jie taip pat gali panaudoti esamą kreditinės kortelės balanso pervedimo funkciją (ypač jei ji siūlo specialią operacijos reklamą).

Būsto paskolos ar būsto nuosavybės kredito linijos (HELOC) yra dar viena konsolidavimo forma, kurios siekia kai kurie žmonės. Paprastai palūkanos už šios rūšies paskolas yra atskaitomos mokesčių mokėtojams, kurie išskaičiuoja išskaičiavimus.

Taip pat yra keletas federalinės vyriausybės siūlomų konsolidavimo galimybių asmenims, turintiems studentų paskolas.

Konsolidavimo supratimas

Teoriškai skolų konsolidavimas yra bet koks vienos formos finansavimo panaudojimas kitoms skoloms padengti. Tačiau yra specialių priemonių, vadinamų skolų konsolidavimo paskolomis, kurias kreditoriai siūlo kaip mokėjimo plano dalį skolininkams, kuriems sunku susitvarkyti negrąžintų skolų skaičių ar dydį.

Kreditoriai nori tai padaryti dėl kelių priežasčių, įskaitant tai, kad tai padidina išieškojimo iš skolininko tikimybę. Šias paskolas paprastai siūlo finansinės institucijos, tokios kaip bankai ir kredito unijos, tačiau yra ir specializuotų skolų konsolidavimo paslaugų įmonių.

Yra dvi pagrindinės skolų konsolidavimo paskolų rūšys:

  1. Užtikrintos paskolos užtikrintos paskolos gavėjo turtu, pavyzdžiui, namu ar automobiliu, kuris yra paskolos įkaitas.
  2. Neužtikrintos paskolos, tokios kaip skolų konsolidavimo paskolos, nėra užtikrintos turtu ir jas gali būti sunkiau gauti. Jie taip pat linkę turėti aukštesnes palūkanų normas ir mažesnes reikalavimus atitinkančias sumas.

Bet kurios rūšies paskolos atveju palūkanų normos vis dar yra žemesnės už kredito kortelių palūkanų normas. Be to, daugeliu atvejų normos yra fiksuotos - tai reiškia, kad jos nesikeičia grąžinimo laikotarpiu.

„Paprastai paskola turi būti sumokėta per trejus – penkerius metus“, - sako Harrine Freeman, „HE Freeman Enterprises“, kredito remonto ir kredito konsultavimo tarnybos Bethesda mieste, Merilande, generalinė direktorė ir savininkė bei knygos „Kaip gauti“ autorė. Iš skolų. “

Šios paskolos nepanaikina pradinės skolos; jie tiesiog perveda visas jūsų paskolas kitam skolintojui ar paskolos rūšiai. Jei jums reikalinga faktinė skolos lengvata arba negalite gauti paskolų, galbūt geriau ieškoti skolų sureguliavimo, o ne skolų konsolidavimo paskolos arba kartu su ja. Skolos sureguliavimo tikslas yra sumažinti jūsų įsipareigojimus, o ne tik sumažinti kreditorių skaičių. Paprastai dirbate su skolų mažinimo organizacija arba kredito konsultavimo tarnyba. Šios organizacijos nesuteikia realių paskolų; užuot bandę iš naujo derėtis dėl esamų skolininko skolų su kreditoriais.

Konsolidavimo paskolų pranašumai

Freemanas sako, kad skolų konsolidavimo paskolos yra labiausiai naudingos žmonėms, kurie

  • Turėti kelias skolas
  • Skolingi 10 000 USD ar daugiau
  • Gaunate dažnai skambučius ar laiškus iš inkasavimo agentūrų
  • Turėkite sąskaitas su didelėmis palūkanų normomis arba mėnesinius mokėjimus
  • Turite sunkumų atlikdami mokėjimus
  • Nepavyksta susitarti dėl mažesnių paskolų palūkanų normų.

Įdiegus skolų konsolidavimo planą, inkasavimo agentūros nebegalės skambinti (darant prielaidą, kad paskolos, į kurias jie kreipiasi, yra išmokėtos).

Gali būti ir mokesčių lengvata. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) neleidžia jums atskaityti palūkanų už bet kokias neužtikrintas skolų konsolidavimo paskolas. Tačiau jei jūsų konsolidavimo paskola yra užtikrinta turtu, jums gali būti taikoma mokesčių išskaita. Skolos konsolidavimo paskolų palūkanos dažnai yra atskaitomos nuo mokesčių, kai yra naudojamas būsto kapitalas.

Konsolidavimo paskola taip pat gali būti maloni jūsų kredito bazei. „Jei pagrindinė suma išmokama greičiau [nei tai būtų buvę be paskolos], likutis išmokamas greičiau, o tai padeda padidinti jūsų kredito rezultatą“, - sako Freemanas.

Kaip veikia skolų konsolidavimas

Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo, turintis tris kreditines korteles ir iš viso 20 000 USD, mokėdamas 22, 99% metinį tarifą, kurį sudaro mėnesio poreikiai, per mėnesį turi mokėti 1 047, 37 USD per mėnesį, kad likutis būtų lygus nuliui. Tai sudaro 5 136, 88 USD sumą, kurią laikui bėgant moka vien tik palūkanomis. Jei tas pats asmuo sujungtų tas kreditines korteles į mažesnių palūkanų paskolą, kurios metinė norma yra 11%, skaičiuojant kiekvieną mėnesį, jam ar jai 24 mėnesius reikėtų mokėti 932, 16 USD per mėnesį, kad likutis būtų lygus nuliui. Tai sudaro 2 371, 84 USD palūkanų. Mėnesio santaupos yra 115, 21 USD, o per visą paskolos laikotarpį santaupų suma yra 2 765, 04 USD.

Net jei mėnesinė įmoka nesikeis, vis tiek galite išeiti į priekį patobulindami savo paskolas. Tarkime, kad turite tris kreditines korteles, už kurias mokama 28% GPL; jų maksimali suma yra 5000 USD, o jūs išleidžiate 250 USD per mėnesį už minimalų kiekvienos kortelės mokėjimą. Jei mokėtumėte kiekvieną kredito kortelę atskirai, per 28 mėnesius išleistumėte 750 USD per mėnesį ir iš viso sumokėtumėte apie 5441, 73 USD palūkanų.

Tačiau jei pervesite tų trijų kortelių likučius į vieną konsoliduotą paskolą su pagrįstiau 12% palūkanų norma ir toliau grąžinsite paskolą su tuo pačiu 750 USD per mėnesį, sumokėsite maždaug trečdalį palūkanų (1 820, 22 USD). ), ir jūs galėsite išeiti iš paskolos penkiais mėnesiais anksčiau. Tai iš viso sutaupo 7 371, 51 USD (3750 USD mokėjimams ir 3 621, 51 USD palūkanų).

Informacija apie paskoląKreditinės kortelės (3)Konsolidavimo paskola
Palūkanų procentas28 proc.12 proc.
Mokėjimai750 USD750 USD
Terminas28 mėnesiai23 mėnesiai
Apmokėtos sąskaitos per mėnesį31
Viršininkas15 000 USD (5000 USD * 3)15 000 USD
Palūkanos5 441, 73 USD (1 813, 91 * 3)1 820, 22 USD (606, 74 USD * 3)
Iš viso20 441, 73 USD16 820, 22 USD

Be abejo, skolininkai turi turėti pajamas ir kreditingumą, reikalingus norint tapti naujuoju skolintoju, kuris gali pasiūlyti jiems mažesnę kainą. Nors kiekvienam skolintojui tikriausiai reikės skirtingų dokumentų, atsižvelgiant į jūsų kredito istoriją, dažniausiai reikalaujama informacijos yra įdarbinimo laiškas, dviejų mėnesių vertės pareiškimai už kiekvieną kredito kortelę ar paskolą, kurią norite išmokėti, ir kreditorių ar grąžinimo agentūros.

Surasti konsolidavimo paskolą

Jei turite gerą mokėjimų istoriją banke, kredito unijoje ar kreditinių kortelių įmonėje, pirmas jūsų žingsnis turėtų būti šios įstaigos paklausimas apie skolų konsolidavimo paskolą. „Jei galite gauti savo banką patvirtinti paskolą, tai puiku“, - sako Timas Gagnonas, šiaurės rytų universiteto D'Amore McKim verslo mokyklos buhalterinės apskaitos specialisto padėjėjas. „Tačiau jūsų bankas galbūt nenori, kad jus išlaikytų kaip klientas, o jūsų kredito balai gali būti nepakankami, kad atitiktų jų skolinimo reikalavimus. “

Jei jus atmeta jūsų bankas ar kredito unija, „Gagnon“ siūlo ištirti privačias hipotekų bendroves ar skolintojus. "Jie paprastai yra ne tokie griežti balų ir santykio atžvilgiu."

Pirmenybė teikiama mokėjimams

Kai pasirinksite savo skolų konsolidavimo priemonę, kaip turėtumėte nuspręsti, kurią sąskaitą pirmiausia išspręsti? Tai gali nuspręsti jūsų skolintojas, kuris gali pasirinkti kreditorių grąžinimo tvarką.

Jei ne, pirmiausia turėtumėte sumokėti skolą, kuriai mokamos didžiausios palūkanos. Tačiau jei turite paskolą su mažesnėmis palūkanomis, sukeliančią jums daugiau emocinio ir psichinio streso nei didesnėmis palūkanomis (tokią asmeninę paskolą, įtempusią šeimos santykius), galbūt norėsite pradėti nuo tos paskolos.

Kai sumokėsite vieną skolą, perkelkite mokėjimus į kitą rinkinį, mokėdami krioklys, kol visos jūsų sąskaitos bus apmokėtos.

Galimos spąstos

Konsoliduodami skolą vartotojai turi atsižvelgti į keletą sunkumų.

Pratęsiant paskolos terminą

Dėl naujos paskolos jūsų mėnesinė įmoka ir palūkanų norma gali būti mažesnė. Tačiau atkreipkite dėmesį į mokėjimo grafiką: jei jis yra žymiai ilgesnis už ankstesnes skolas, ilgainiui galbūt mokėsite daugiau. Dauguma skolų konsolidavimo skolintojų uždirba savo pinigus praleisdami paskolos terminą, kuris yra bent jau vidutinis, jei ne pats ilgiausias, ankstesnio skolininko skolos terminas. Tai leidžia skolintojui gauti tvarkingą pelną, net jei jis reikalauja mažesnių palūkanų normos.

Pavyzdys: Džonas turi 19 000 USD kreditinės kortelės skolų, 12 000 USD paskolą automobiliui ir 5500 USD paskolą mokyklai. Jo bendros mėnesinės išmokos siekia 1 175 USD. Skolų konsolidavimo skolintojas siūlo sujungti savo paskolas į vieną vekselį, kuris apmokestina mažesnę palūkanų normą ir sumažina jo mėnesinę įmoką iki 850 USD. Jis su malonumu priima ir sutaupo 325 USD per mėnesį. Tačiau ilgiausias ankstesnių Jono paskolų terminas buvo penkeri metai, o naujos paskolos terminas - 90 mėnesių (septyni su puse metų). Jis galiausiai sumokės 6 375 dolerius, tuo tarpu turėdamas senas skolas didžiausia suma, kurią jis būtų sumokėjęs, būtų 5 875 USD.

Štai kodėl svarbu atlikti namų darbus. Paskambinkite į savo kredito kortelių išdavėją (-us) ir sužinokite, kiek laiko užtruks sumokėti kiekvienos kortelės skolą pagal dabartinę palūkanų normą. Tada palyginkite tai su jūsų svarstomos konsolidavimo paskolos trukme ir kaina.

Pakenkti kredito balas

Pervertę turimas paskolas į visiškai naują paskolą, greičiausiai pastebėsite nedidelį neigiamą poveikį jūsų kredito bazei. Kredito balai palankesni ilgesnėms skoloms su ilgesnėmis, nuoseklesnėmis mokėjimų istorijomis. Skolų pakeitimas prieš tai, kai to reikalautų pradinė sutartis, vertinamas neigiamai. Jūs taip pat nurodote, kad prisiėmėte didesnę, naujesnę skolą, o tai padidina jūsų rizikos faktorių. Ir, be abejo, kaip ir bet kurios kitos rūšies kredito sąskaitos, praleistas skolų konsolidavimo paskolos mokėjimas įtraukiamas į jūsų kredito ataskaitą.

Be to, uždarius senas kredito sąskaitas (kai jos bus išmokėtos) ir atidarius vieną naują, gali sumažėti visa turima kredito suma, padidėjus skolos ir kredito panaudojimo santykiui. Tai taip pat gali sumažinti jūsų kredito rezultatą, nes skolintojai gali jus pamatyti padidėjusį santykį kaip mažiau finansiškai stabilų. Tačiau jei jūs konsoliduosite kredito kortelės skolas ir galiausiai pagerinsite kredito panaudojimo procentą, tai yra, jūsų turimo kredito sumą, kurią faktiškai naudojate, jūsų rezultatas vėliau gali pakilti.

Pavyzdys: Sally perveda 16 000 USD kredito kortelės skolą į naują paskolą. Ji nutraukia savo kreditines korteles, bet palieka sąskaitas atidarytas. Jei ji neturi kitos skolos, ji efektyviai sumažino skolos ir kredito santykį per pusę, nes dabar kredito kortelių sąskaitose yra nepanaudota 16 000 USD kredito suma, plius 16 000 USD konsolidavimo paskola. Tačiau jei ji uždarytų savo senas sąskaitas, ji naudotųsi 100% kredito, kurį turi iš savo naujos paskolos, o tai neigiamai paveiktų jos rezultatą.

Pavojingas turtui

Gauti užtikrintą konsolidavimo paskolą yra žymiai lengviau nei neužtikrintą. Tai reiškia, kad galite konsoliduoti keletą neužtikrintų skolų (pvz., Kreditinės kortelės likutį) į didesnes užtikrintas skolas. Galite įkeisti savo turtą kaip užstatą prieš daug didesnes sumas, nei buvote anksčiau. Pvz., Naudodamiesi būsto paskolos ar kredito linija rizikuojate savo namu, jei nesumokėsite reikiamų mokėjimų.

Specialių sąlygų ar lengvatų praradimas

Studentų paskoloms yra specialūs atidėjiniai (pavyzdžiui, palūkanų normos nuolaidos ir nuolaidos), kurie išnyks, jei jas konsoliduosite kitoms skoloms. Tie, kurie nevykdo konsoliduotų paskolų mokyklai, paprastai susigrąžina mokesčius ir, pavyzdžiui, gali net priskaičiuoti atlyginimą.

Sumokėti daug pinigų skolų konsolidavimo tarnybai

Šios grupės dažnai ima didelius pradinius ir mėnesinius mokesčius. O jums jų gali ir nereikia. Savo skolą galite nemokamai konsoliduoti, pavyzdžiui, naudodami naują asmeninę paskolą iš banko ar kreditinę kortelę su mažomis palūkanomis.

Esmė

Pakeitus keletą kelių palūkanų paskolų viena, fiksuoto dydžio mėnesinė įmoka gali supaprastinti gyvenimą. Tačiau nereikia konsoliduoti vien dėl patogumo. Nebent jus užklupo kelios mokėjimo datos, vien tik vienos mėnesinės išmokos paprastumas nėra pakankama priežastis konsoliduoti skolą, atsižvelgiant į spragas.

Ir atminkite: vien konsoliduodami skolą jūs neišlaisvinsite iš skolos; gerina išlaidų ir taupymo įpročius. Jei sujungsite skolas, atsispirkite pagundai vėl sumokėti kredito kortelių likutį; priešingu atveju jums bus liūdna juos grąžinti ir naują, konsoliduotą paskolą. Konsolidacija yra priemonė, padedanti jums išeiti iš skolų apkrautos šunų namelio, o ne jums gražesnės, brangesnės šunų namelio.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.

Susijusios sąlygos

Perskaitykite šią informaciją prieš konsoliduodami studentų paskolas Sužinokite apie studentų paskolų konsolidavimo pranašumus ir trūkumus ir kodėl svarbu konsoliduoti federalines ir privačias studentų paskolas atskirai. daugiau būsto paskolos būsto paskolos yra vartojimo paskola, užtikrinta antrąja hipoteka, leidžianti būsto savininkams skolintis už savo nuosavybę namuose. daugiau perkėlimas Perkėlimas yra praktika imant naują paskolą, kad būtų galima sumokėti esamą paskolą, norint gauti mažesnę palūkanų normą arba konsoliduoti skolą. daugiau Kas yra skolos sniego gniūžtė? Negrąžintų likučių išmokėjimo strategija - tai skolų sniego gniūžtė, kuria pirmiausia siekiama kuo greičiau išvalyti mažiausią skolą. daugiau Antrosios hipotekos apibrėžimas Antroji hipoteka yra antraeilės hipotekos rūšis, padaryta, kol vis dar galioja pradinė hipoteka. daugiau supratimas apie skolos sumažinimą Skolos sumažinimas yra bet kokios formos ar formos skolos pertvarkymas, siekiant visiškai ar iš dalies suteikti įsiskolinusiai šaliai lengvatą. daugiau partnerių nuorodų
Rekomenduojama
Palikite Komentarą