Dviejų ciklų atsiskaitymas
Atsiskaitymas dviem ciklais yra metodas, kurį naudoja kreditoriai, paprastai kreditinių kortelių įmonės, apskaičiuodamos palūkanų sumą, nustatytą tam tikru atsiskaitymo laikotarpiu. Čia atsižvelgiama ne tik į dabartinio atsiskaitymo ciklo (paprastai vieno mėnesio) dienos balansą, bet ir į ankstesnio ciklo vidutinį dienos balansą. Dviejų ciklų atsiskaitymai gali pridėti nemažą palūkanų sumą klientams, kurių vidutinis balansas kiekvieną mėnesį labai skiriasi. 2009 m. Kredito kortelių įstatymas uždraudė atsiskaitymus kreditinėmis kortelėmis dviem ciklais.
SKAITYMAS Dvigubas ciklas
Kai kurios kreditinių kortelių įmonės ilgą laiką naudojo dvigubo ciklo atsiskaitymą, dar vadinamą „dviejų ciklų vidutiniu dienos balansu“. Daugelis klientų nežinojo, kaip šis atsiskaitymo būdas kliudo jų palūkanų sąskaitai. Į šią praktiką atkreiptas dėmesys 2006 m., Kai Jungtinių Valstijų senatas pateikė pranešimą apie kredito korteles.
Dviejų ciklų ir vidutinis dienos balansas
Šiandien praktiškai visos JAV kreditinės kortelės skaičiuoja palūkanas, naudodamos vadinamąjį vidutinį dienos balansą, o tai reiškia vidutinį balansą per vieno mėnesio apmokestinimo ciklą. Jei viso mėnesio likutis būtų 1 000 USD, skaičiavimas būtų 1 000 USD x 31/31 dienos = 1 000 USD vidutinis dienos likutis. Bet jei jūsų likutis per pirmąsias 15 dienų buvo 1 000 USD, o likusį mėnesį - 1 500 USD, skaičiavimas pasikeičia į 1000 USD x 15 + 1500 USD x 16/31 dienų = 1 258, 06 USD dienos vidurkį. Kadangi mes vis dar skaičiuojame palūkanas už einamojo mėnesio mokesčius, tai laikoma teisinga.
Esant dviejų ciklų atsiskaitymams, vidutinis einamojo atsiskaitymo mėnesio dienos likutis yra tik pusė paveikslo; taip pat turite atsižvelgti į praėjusio mėnesio likutį. Tarkime, praėjusio mėnesio likutis jums buvo 2 000 USD, o einamąjį mėnesį - tik 1 000 USD. Kitaip tariant, jūs sumokėjote pusę savo praėjusio mėnesio likučio. Tačiau taikant dvigubo ciklo atsiskaitymo metodą vidutinis dienos balansas būtų 1 500 USD, tai yra abiejų mėnesių vidurkio suma, padalyta iš dviejų. Iš tikrųjų jūs mokėtumėte palūkanas už skolas, kurias jau sumokėjote.
Prieš uždraudžiant atsiskaitymą dviem ciklais, vartotojai turėjo tris galimybes išvengti tokios praktikos. Jie galėjo nusipirkti kreditinių kortelių, kurios nenaudojo atsiskaitymų dviem ciklais; jie galėtų stengtis išlaikyti nuoseklų balansą nuo vieno mėnesio iki kito; arba jie galėtų sumokėti visą savo likutį kiekvieną mėnesį ir visai nemokėti palūkanų, o tai visada yra geriausia praktika.