Priekinis santykis
Priemonės santykis, dar žinomas kaip hipotekos ir pajamų santykis, yra santykis, kuris parodo, kokia asmens pajamų dalis yra skiriama hipotekos mokėjimams. Priemonės santykis apskaičiuojamas padalijant numatomą asmens mėnesinę hipotekos įmoką iš jo mėnesinių bendrųjų pajamų. Paprastai hipotekos mokėjimą sudaro pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir hipotekos draudimas (PITI). Norėdami nustatyti, kiek paskolinti, skolintojai naudoja „front-end“ santykį kartu su „back-end“ santykiu.
Suprasti sąsają su galutiniais santykiais
Kreditoriai, spręsdami, ar pratęsti hipotekos pratęsimą, svarbiau yra turėti skolos ir pajamų (DTI) santykį nei turėti stabilias pajamas, laiku mokėti sąskaitas ir turėti aukštą FICO balą. Vienas DTI santykio tipas yra priekinės dalies santykis. Be bendros hipotekos įmokos, joje taip pat atsižvelgiama į kitas susijusias išlaidas, pavyzdžiui, namų savininkų asociacijos (HOA) rinkliavas, jei taikoma. Pavyzdžiui, numatomos asmens išlaidos hipotekai yra 2 000 USD (1700 USD hipotekos įmoka ir 300 USD HOA mokesčiai), o jo mėnesinės pajamos yra 9 000 USD; todėl sąsajos su galutiniais elementais santykis yra maždaug 22%.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Priemonės santykis matuoja, kiek ar kokio asmens pajamų yra skiriama hipotekos įmokoms.
- Kreditoriai teikia pirmenybę, kad daugumos paskolų santykis ne didesnis kaip 28%, o FHA paskolų - ne didesnis kaip 31%.
- Galutinis santykis matuoja, kiek asmens pajamų yra skirta kitoms skolinėms prievolėms.
- Didelės studentų paskolų išmokos dažnai trukdo vartotojams pirkti namus.
Priekinis ir galinis santykis
Priemonės santykis matuoja, kiek asmens pajamų skiriama hipotekos išlaidoms padengti, įskaitant PITI. Sutartyje foninis santykis išmatuoja, kiek asmens pajamų skiriama visoms kitoms mėnesinėms skoloms. Tai yra visų kitų skolinių įsipareigojimų suma, padalyta iš asmens pajamų sumos. Kitos skolos paprastai apima studentų paskolų mokėjimus, kredito kortelių mokėjimus, ne hipotekos paskolų mokėjimus.
Skolintojai teikia pirmenybę vartotojams, kurių santykis yra ne didesnis kaip 36%, nes kyla susijusi įsipareigojimų neįvykdymo rizika. Aukštas fondo santykis rodo, kad didesnė skolininko pajamų dalis yra skiriama kitiems skoliniams įsipareigojimams, todėl hipotekai galima gauti mažiau pajamų. Jei paskolos gavėjo pajamos turi neigiamos įtakos, yra didesnė tikimybė, kad jis negalės įvykdyti skolinių įsipareigojimų, įskaitant sumokėti hipoteką.
Rekomenduojami sąsajos santykiai
Skolintojai pirmenybę teikia ne didesniam kaip 28 proc. Paskolų, o paskolos Federalinei būsto administracijai (FHA) ne daugiau kaip 31 proc., Ir ne didesnėms nei 36 proc. Paskolos galutiniams santykiams. Didesni santykiai rodo padidėjusią įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Tačiau skolintojai gali susitaikyti su didesniais santykiais, kai yra tam tikrų veiksnių (pvz., Nemažos įmokos, nemažos santaupos ir palankūs kredito balai). Pvz., Jei skolininkas, turintis aukštą išankstinio mokėjimo santykį, sumoka pusę pirkimo kainos kaip įmoką arba žymiai padidina santaupas, skolintojai gali pasiūlyti jam hipoteką.
Nepatvirtinęs skolininkas gali sumažinti skolas, kad sumažintų santykį. Skolininkas taip pat gali apsvarstyti galimybę įkeisti paskolos davėją. Pavyzdžiui, pagal FHA paskolas artimieji, turintys pakankamas pajamas ir turinčius gerą kredito reitingą, gali susitarti.
Ypatingos aplinkybės
Didelė studentų skola neleidžia daugeliui vartotojų įsigyti namų. Net ir turėdami puikius kredito reitingus, daugelis supranta, kad jų kreditorių santykis yra per didelis skolintojams. Tačiau skolininkai gali restruktūrizuoti skolą taip, kad tai sumažintų galimo būsto savininko DTI poveikį. Pavyzdžiui, jie gali sumažinti studento paskolos mėnesinę įmoką. Be to, federalinės studentų paskolos gali leisti išmokas, kurios sunaudoja tik 10% skolininko pajamų.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.