Kaip gauti hipoteką dirbant savarankiškai

Nors gauti paskolą, kaip W-2 darbuotojui, gali būti pigiau ir lengviau nei jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, jums nereikia grįžti į savo kabinetą, norint gauti hipoteką. Kai kurie skolintojai gali susirūpinti, kad neuždirbsite pakankamai pastovių pajamų, kad galėtumėte mokėti mėnesinius mokėjimus, o kiti gali tiesiog nenorėti tvarkyti papildomų dokumentų, kurie gali būti reikalingi teikiant hipoteką savarankiškai dirbantiems asmenims.

Bet nesijaudink; Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, yra hipotekos produktų, taip pat žingsnių, kurių galite imtis norėdami tapti patrauklesniu paskolos kandidatu.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Norint gauti paskolą dirbant savarankiškai, gali reikėti mokėti didesnes palūkanas, nes skolintojai siekia kompensuoti patikrinamų ir stabilių pajamų trūkumą.
• Problemos, su kuriomis susiduria savarankiškai dirbantys asmenys bandant gauti paskolą, yra ta, kad jie naudoja verslo išlaidas apmokestinamosioms pajamoms sumažinti.
• Deklaruotos pajamos / nurodytos turto hipotekos yra paskolos pagal tai, ką skolininkas nurodo kaip savo pajamas. SISA kreditoriai nepatikrins pajamų dydžio, tačiau gali patikrinti šaltinį.
• Neturėdami paskolų dokumentų, skolintojai netikrina jokios informacijos apie pajamas, tačiau palūkanų norma paprastai yra didesnė nei kitų rūšių hipoteka.
• Savarankiškai dirbantys skolininkai gali pagerinti savo perspektyvas padidindami kredito reitingą, siūlydami didesnę įmoką arba sumokėdami skolą.

Hipotekos gavimas dirbant savarankiškai

Paprastai skolintojai nelaiko savarankiškai dirbančių asmenų kaip idealių skolininkų. Savarankiškai dirbantys skolininkai gali tikėtis mokėti didesnes palūkanų normas nei tos, kurios paprastai reklamuojamos hipotekos tinklalapiuose. Šios normos yra svarbiausiems arba besiskolinantiems asmenims, kurie laikomi ypač patikimais dėl pastovių, patikrinamų pajamų ir puikių kredito rezultatų.

Kadangi savarankiškai dirbantys skolininkai yra mažiau patrauklūs kandidatai, jie turi mažiau galimybių apsipirkti ir derėtis dėl mažesnių palūkanų normų. Didesnis darbas taip pat reikalingas ieškant skolintojų, norinčių dirbti su tais, kurie dirba savarankiškai.

Kita problema, su kuria susiduria savarankiškai dirbantys skolininkai, yra ta, kad jie dažniausiai naudoja dideles verslo išlaidas apmokestinamosioms pajamoms mažinti pateikdami mokesčių deklaracijas, priversdami skolintojus domėtis, ar skolininkas uždirba pakankamai pinigų, kad galėtų sau leisti namus. Galiausiai bankai gali norėti pamatyti mažesnį paskolos ir vertės santykį (LTV santykis), tai reiškia, kad skolininkui reikės sugalvoti didesnę įmoką.

Visiškai dokumentuojant pajamas pagal ankstesnių metų mokesčių deklaracijas ir finansines ataskaitas, padidėja tikimybė, kad savarankiškai dirbantis asmuo bus patvirtintas hipoteka.

Savarankiškai dirbančių asmenų hipotekos galimybės

Dėl hipotekinių hipotekų krizės savarankiškai dirbantiems asmenims gali būti sunkiau gauti hipoteką, nes bankai vengia rizikingesnių investicijų, kad apsaugotų savo finansinius interesus ir reputaciją. Tačiau kai kurie skolintojai vis dar siūlo paskolas, kurios gali tikti tiems, kurie dirba savarankiškai.

Deklaruotos pajamos / Deklaruotas turto įkeitimas (SISA)

Nurodytos pajamos / nurodytas turto hipoteka (SISA) yra pagrįstas tuo, ką skolininkas nurodo bankui, kokios yra jų pajamos; bankas nesieks šios sumos patikrinti. Paskolos su deklaruojamomis pajamomis kartais taip pat vadinamos paskolomis, kurių dokumentų nereikia; taip yra todėl, kad nors skolintojai nepatikrins, kiek uždirbate, jie gali bandyti patikrinti jūsų pajamų šaltinius. Būkite pasirengę pateikti savo paskutinių klientų sąrašą ir kitus pinigų srautų šaltinius, pavyzdžiui, pajamas duodančias investicijas. Bankas taip pat gali norėti, kad pateiktumėte IRS 4506 arba 8821 formą. 4506 forma naudojama norint tiesiogiai iš IRS reikalauti mokesčių deklaracijos kopijos, tokiu būdu užkertant kelią hipotekos bendrovei pateikti suklastotas deklaracijas, o kiekviena grąža kainuoja 39 USD. Bet jūs galite paprašyti 4506-T formos nemokamai. 8821 forma leidžia jūsų skolintojui kreiptis į bet kurį IRS biurą ir ištirti jūsų nurodytas formas jūsų nurodytiems metams. Ši paslauga nemokama.

Nėra dokumentų paskolos

Negalėdamas įkeisti paskolos, skolintojas nesistengs patikrinti jokios jūsų pajamų informacijos. Tai gali būti geras pasirinkimas, jei jūsų mokesčių deklaracijose nurodomas verslo nuostolis arba labai mažas pelnas. Kadangi bankui rizikuoti skolinti pinigus nepatikrintoms pajamoms yra rizikingesnis, tikėkitės, kad jūsų hipotekos palūkanų norma bus aukštesnė naudojant bet kurią iš šių paskolų rūšių, nei turint paskolą su visa dokumentacija. Žemos paskolos ir dokumentų neturinčios paskolos yra vadinamos „Alt-A“ hipotekomis ir pagal palūkanų normas jos patenka tarp pagrindinių ir subprincipinių paskolų. Skolintojams jie yra laikomi rizikingesniais nei pagrindinės paskolos, tačiau ne tokie rizikingi kaip paskolos, teikiamos aukšto lygio paskolomis.

Nors daugelis savarankiškai dirbančių asmenų ir porų gali pasirinkti vieną iš aukščiau nurodytų variantų dėl to, kad sunku pakankamai dokumentuoti savo pajamas, tie, kurie gali įrodyti savo pajamas ir kurie nori pateikti papildomus dokumentus, vis tiek gali kreiptis dėl paskolos su visa dokumentacija, kuri turės mažesnes palūkanų normas nei jų pusbroliai su žemu ir „be dok“. Nors tradiciniam darbuotojui gali tekti tiesiog pateikti paskutinių dvejų metų W-2 kopijas, nes savarankiškai dirbantys asmenys negauna šio dokumento, jiems gali tekti pateikti informaciją apie savo verslą, pavyzdžiui, praėjusių metų mokesčių deklaracijas, galiojanti verslo licencija, pasirašytas buhalterio pranešimas, pelno (nuostolio) ataskaita ir balansai.

Gauti bendrą hipoteką su kitu skolininku, kuris yra W-2 darbuotojas, pavyzdžiui, kitas reikšmingas, sutuoktinis ar patikimas draugas, yra dar vienas būdas pagerinti jūsų galimybes gauti patvirtinimą dėl hipotekos, jei esate savarankiškai dirbantis asmuo. Tai jūsų skolintojui suteikia daugiau garantijų, kad skolos grąžinimui yra pastovios pajamos.

Galiausiai, vienas iš tėvų ar kitas giminaitis gali norėti susitarti dėl jūsų būsto paskolos. Atminkite, kad šis asmuo turės norėti ir sugebėti prisiimti visą atsakomybę už paskolą, jei neįvykdysite įsipareigojimų.

Ar tikrai galite sau tai leisti?

Gali būti nesunku susidurti su paskolomis, turinčiomis mažai ir be dokumentų, nes nesunku sugadinti skaičius. Suvokite, kad jūs, o ne bankas, geriausiai žinote, ar tikrai galite sau leisti paskolą, ir kad jūs tikrai nukentėsite, jei prarasite namus.

Tapk patraukliu kandidatu

Skolininkui, kuris žino, kad gali atlikti mokėjimus, jis gali atlikti keletą toliau nurodytų dalykų, kad padidintų savo galimybes gauti paskolą.

Maksimaliai padidinkite kredito balą

Bet kokio tipo skolinimosi atveju didesnis kredito reitingas padarys skolininką patrauklesniu kandidatu, norint gauti paskolą ir gauti mažesnes palūkanas.

Siūlykite didelę įmoką

Kuo didesnė nuosavoji nuosavybė namuose, tuo mažesnė tikimybė, kad paskolos gavėjas išeis iš jos finansinės įtampos metu. Todėl bankas suvokia paskolos gavėją kaip mažesnę riziką, jei jie pirks daug pinigų grynųjų pirkimui.

Turi reikšmingų grynųjų pinigų rezervų

Be nemažos įmokos, turėdami daug pinigų skubios pagalbos fonde, skolintojai parodo, kad net jei verslas imsis įžvalgos, skolininkas galės ir toliau mokėti mėnesines įmokas.

Išmokėkite visą vartotojo skolą

Kuo mažiau mėnesinių skolų mokėsite hipotekos procese, tuo lengviau jums mokėsite hipoteką. Jei sumokėsite savo kreditines korteles ir paskolas automobiliui, galite net gauti didesnę paskolos sumą, nes turėsite daugiau grynųjų pinigų.

Sukurkite savarankiško darbo rekordą

Jei galite parodyti, kad mokate žaisti savarankiško darbo žaidimą ir laimėti, skolintojai bus linkę labiau rizikuoti. Kai kuriuose patarimuose siūloma turėti bent dvejų metų savarankiško darbo istoriją; tačiau kiti patarimai sako, kad kai žemos palūkanų normos, jūs turėtumėte pabandyti gauti hipoteką, kai tik būsite pasiruošę, net jei neturite ilgos sėkmingo savarankiško darbo istorijos.

Pateikite dokumentus

Jei norite visiškai dokumentuoti savo pajamas per ankstesnių metų mokesčių deklaracijas, pelno (nuostolio) ataskaitas, balansus ir panašiai, padidės jūsų galimybė gauti paskolą.

Esmė

Jei W-2 darbuotojas netenka darbo, asmens pajamos sumažėja iki nulio akimirksniu, jei nėra bedarbio draudimo išmokų; savarankiškai dirbantys asmenys dažnai turi kelis klientus ir mažai tikėtina, kad praras visus juos iš karto, suteikdami jiems didesnį darbo saugumą nei įprasta.

Žinoma, tiems, kurie dirba savarankiškai, jie jau yra įpratę dirbti be galo sunkiai, kad pateiktų papildomas mokesčių formas, apsaugotų verslo licencijas, gautų naujų klientų ir palaikytų verslą. Apsiginklavę šiek tiek žinių ir kantrybės, savarankiškai dirbantys asmenys gali gauti hipoteką.