Pagrindinis » brokeriai » Kaip gauti ir suprasti savo hipoteką

Kaip gauti ir suprasti savo hipoteką

brokeriai : Kaip gauti ir suprasti savo hipoteką

Vienas didžiausių finansinių sprendimų, kuriuos žmonės priima per savo gyvenimą, yra namo įsigijimas. Kodėl tiek daug žmonių prisiima tokį didelį finansinį įsipareigojimą, kai išsinuomoti yra pigiau ir tai yra daug trumpesnis, lankstesnis įsipareigojimas?

Viena iš priežasčių yra tai, kad namų nuosavybė leidžia asmenims susikurti kapitalą ir iš savo mokesčių atskaityti hipotekos palūkanas, todėl tai yra didžiausia prieinama mokesčių lengvata. Taip pat yra privalumas investuojant į namus, kurie, tikiuosi, ilgainiui padidės. Taip pat yra nematerialios naudos, tokios kaip didesnė kontrolė renovacijos srityje.

Kai asmuo perka būstą, jo mėnesinės išmokos padidėja, tačiau būsto nuosavybė gali būti naudinga, jei nuo pat pradžių bus priimti teisingi sprendimai.

Pirmas žingsnis: Išvalykite esamą skolą

Tinkamas pasiruošimas yra pusė kovos dėl hipotekos gavimo. Pirmasis dalykas, kurį turi padaryti potencialus skolininkas, yra gauti kredito ataskaitos kopiją, kad būtų galima nustatyti FICO reitingą ir kreditingumą. 2018 m. Federalinė būsto administracija arba FHA reikalavo ne mažesnio kaip 500 kredito balų už FHA paskolą; tačiau daugelis skolintojų reikalauja nuo 620 iki 640 balų. Jei jūsų reitingas žemas, turėtumėte pabandyti pagerinti jį išlaikydami žemą kredito kortelių likutį, laiku apmokėdami sąskaitas ir sumokėdami didelę palūkanų skolą. Neuždarykite nenaudojamų kreditinių kortelių, nes tai darydami gali neigiamai paveikti FICO rezultatą ir kredito panaudojimo koeficientą (daugiau apie šį santykį skaitykite skyrelyje „ Kredito panaudojimo santykis“ ). Tiesiog išlaikykite mažą pusiausvyrą. Taip pat patikrinkite, ar nėra klaidų ar neatitikimų jūsų kreditorių ataskaitose, ir ištaisykite.

Tuo pačiu metu jūs turėtumėte sutaupyti kiek įmanoma daugiau pinigų pradiniam įnašui. Vis dėlto svarbesnis dalykas yra sumokėti skolas su didelėmis palūkanomis. Kredito kortelių normos, kurių palūkanų norma yra didesnė nei du kartus, palyginti su pagrindine norma, yra per aukštos. Pvz., Jei dabartinė pagrindinė norma yra 6%, turėtumėte pabandyti išmokėti visas savo kreditines korteles, kurių palūkanų norma yra 12% ar didesnė, arba ieškokite kito skolintojo, turinčio geresnę palūkanų normą, į kurią galėtų pervesti savo skolą.

Antras žingsnis: Parduokite skolintojams

Kai jūsų kredito balas yra ten, kur norite, turėtumėte pirkti paskolas. Darant prielaidą, kad esate gera perspektyva, tegul trys ar keturi skolintojai konkuruoja dėl jūsų verslo. Nesuteikite kiekvienam skolintojui sutikimo prieiti prie jūsų kredito ataskaitos. Gaukite preliminarią sąžiningumo sąmatos (HUD-1 forma) kopiją ir išanalizuokite kiekvieną mokestį. Tik pasirinkę skolintoją turėtumėte leisti jam patikrinti jūsų kreditą.

Kreditorių mokesčiai paskolos gavėjui yra labai kūrybingi ir kintami. Mokesčiai, tokie kaip paskolos išdavimas, tvarkymo mokesčiai. ir skolintojas dažnai gali susitarti mažiausiai 50 proc. arba netgi atsisakyti draudimo sutarčių mokesčių, jei jie nori jūsų verslo. Venkite taškų, jei galite. Kai mokate taškus, jūs mokate palūkanas (1 balas = 1 procentas) iš anksto sumokėdami vienkartinę sumą, kad gautumėte mažesnę fiksuoto dydžio hipotekos normą, kuri iš esmės padidina jūsų įmokos sumą. Taškai yra nereikalingi papildomi skolintojo mokesčiai. Atsisakykite mokėti šiuos mokesčius arba verskite savo verslą kitur.

Kai kuriais atvejais gali būti verta pasamdyti nekilnojamojo turto advokatą, kuris galėtų nustatyti nereikalingas išlaidas. Kompetentingas nekilnojamojo turto agentas taip pat gali nurodyti, kurios išlaidos yra įprastos ir kurias galima pašalinti. Pvz., Už nuosavybės teises Floridos valstijoje yra atsakingas pirkėjas (nebent pardavėjas sutinka padengti išlaidas), todėl jūs turite žinoti, kad šios išlaidos turėtų būti nurodytos sąžiningai įvertinus sąnaudas. Jei jūsų skolintojas yra nevalstybinis skolintojas, jiems gali būti taikomi skirtingi mokesčiai (kurie paprastai viršija 1 000 USD) ir prieš uždarydami HUD-1 atsiskaitymo ataskaitoje jie gali pasirodyti kaip staigmenos kaina.

Kodėl skolintojai mėgsta PMI

Kreditoriai gali apsimokėti pirmą kartą įsigydami namų pirkėjus. Dauguma kreditorių imasi privataus hipotekos draudimo (PMI), jei nesumokėsite pradinės 20% ar daugiau įmokos jūsų namuose. Šis draudimas apsaugo skolintoją, o ne jus, jei neteksite paskolos. Paprastai paskolos davėjas paskolą, finansuojamą daugiau kaip 80% namo vertės, laikys didesne įsipareigojimų neįvykdymo rizika ir pareikalaus sumokėti SSD. Tik kiek mokama už PMI? Jei kreipiatės dėl 200 000 USD paskolos su 10 procentų įmoka, galite tikėtis mokėti bent 100 USD per mėnesį už PMI mokėjimą. Neįprasta matyti, kad PMI mokėjimai svyruoja nuo 150 USD iki 200 USD per mėnesį.

Jei jau turite hipoteką su PMI mokėjimu, pasiekę tam tikrą nuosavybės procentą savo namuose (paprastai 20%), galite atšaukti PMI. Per 30 metų 150 USD mėnesinė PMI išmoka gali sudaryti daugiau nei 54 000 USD! Kadangi skolintojai neprimins jums, kad galite atšaukti papildomą mokėjimą, daugelis namų savininkų niekada nesinaudoja tuo laiku, kad patys atšauktų PMI mokėjimą, o kreditoriai džiaugiasi, kad ir toliau gauna jūsų pinigus.

Trečias žingsnis: Sugalvokite pradinę įmoką

Ką galite padaryti, jei negalite sau leisti mokėti 20% įmokos už būsto paskolą? Jei ieškote namo, kuriame yra 200 000 USD, o jūs turite 10 000 USD pradinę įmoką, dauguma kreditorių pareikalaus PMI įmokos, jei namuose nesumokėsite bent 40 000 USD (skolinimo / paskolos mokesčiai neįtraukti į mūsų paskolos skaičiavimą). Daugeliui pirmą kartą įsigyjamų namų pirkėjų 40 000 USD įmoka yra neabejotina.

Tačiau galite pabandyti „susigrąžinti“ savo paskolas, kad paskoloje dalyvautų du skolintojai. Tai galėtų priminti 80-15-5 tipo planą: jūs finansuojate 80% pirminės hipotekos, 15% - antrosios hipotekos ar būsto paskolos, o 5% - kaip įmoką. Naudodamiesi būsto paskolos ir pradinio įnašo sumomis, jūs galite panaudoti šią sumą jūsų namo pirkimo kainai ir padengti 20% pradinį reikalavimą, taip išvengdami PMI. Būsto ar antrosios paskolos greičiausiai kintama norma arba norma bus didesnė nei jūsų pirminė hipoteka, todėl turėsite atidžiai stebėti šią paskolą ir pirmiausia pamėginti ją išmokėti. Būsto paskolos palūkanos taip pat yra išskaitytinos palūkanos už JAV federalinius mokesčius (būsto nuosavybės skolai taikoma 100 000 USD viršutinė atskaitymo riba).

Paskolų rūšys

30 metų fiksuotų palūkanų paskolos yra dažniausia hipotekos paskola, nes palūkanų norma per paskolos galiojimo laiką nesikeičia. Dauguma būsto savininkų renkasi šios rūšies paskolas, nes jų mėnesinės įmokos per metus išliks stabilios. 15 metų fiksuota paskola tampa vis populiaresnė, nes dėl jos sutrumpėja paskolos laikotarpis, dėl kurio sumažėja palūkanų, mokamų per visą paskolos laikotarpį, suma. Šios trumpesnės trukmės paskolos paprastai turi didesnę palūkanų normą, nes skolintojas atsisako galimybės užsidirbti pinigų, ypač jei palūkanų norma kyla.

Reguliuojamos palūkanų normos (ARM) siūlo žemą palūkanų normą tam tikrą laiką. Palūkanų norma gali būti koreguojama kasmet arba jos gali būti išvardytos kaip „3–1“, „5–1“, „7–1“ ar panašiai. Paskolos su „7-1“ palūkanų norma bus nustatoma pirmuosius septynerius metus, o po to aštuntaisiais metais ji bus koreguojama atsižvelgiant į dabartines rinkos sąlygas, kurios paprastai yra pagrįstos vienerių metų iždu. indeksas. Iš pradžių ARM palūkanų normos gali būti nuo vieno iki trijų procentinių punktų mažesnės už įprastą fiksuotą hipoteką, tada paprastai kasmet keičiamos pasibaigus nustatytam terminui. Ar ARM jums tinka, dažnai priklauso nuo to, kiek laiko planuojate likti namuose. „7-1“ atveju, jei namuose planuojate likti tik septynerius metus, tai gali būti tobula paskola. Tačiau jei planuojate ilgiau būti namuose ir palūkanų normos pradeda kilti; jūsų mėnesinės įmokos gali žymiai išaugti.

Esmė

Verta papildomų pastangų, kad peržiūrėtumėte savo HUD-1 atsiskaitymo ataskaitą iki savo naujų namų pabaigos dienos; ten išvardyti skaičiai turėtų atitikti tuos, kurie buvo pateikti sąžiningumo sąmata. Jei skaičiai yra per dideli arba matote naujų mokesčių, susisiekite su skolintoju ir paprašykite paaiškinti ar ištaisyti klaidas. Būsto pirkimas yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl įsitikinkite, kad gerai suprantate visas paskolos sąlygas ir nepamirškite jokių paslėptų mokesčių, dėl kurių vėliau galbūt gailėsitės.

Rekomenduojama
Palikite Komentarą