Kaip atidaryti Roth IRA

Roth IRA gali būti tiesiog roko žvaigždės investiciniame pasaulyje. Siūlydami neapmokestinamus pinigus išėjus į pensiją ir platų investavimo pasirinkimą, jie siūlo malonių privilegijų, kurių neturi kitos pensinio transporto priemonės.

Ir vis dėlto sunku nesijaudinti dėl daugybės pasirinkimo galimybių IRA rinkoje. Daugybė finansų įstaigų siūlo šias sąskaitas, turinčias šiek tiek skirtingas savybes ir kainodarą.

Bet daugiau nesijaudink. Jei galvojate apie tai, kaip pradėti kaupti pensijas, naudojantis „Roth IRA“, štai ką reikia žinoti.

Nuspręskite, ar Roth IRA jums tinka

Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, yra išsiaiškinti, ar „Roth“ sąskaita yra geriausia taupymo galimybė jūsų poreikiams. Prieš eidami IRA keliu, įsitikinkite, kad esate darbdavio įnašas į jūsų 401 (k) ar kitą pensijų planą darbo vietoje - tai yra, jei jums pasisekė, kad jūs jį įtraukėte į savo kompensacijų paketą. Jei nepakankamai stengiatės pasiekti darbdavio nustatytą limitą (paprastai 50 centų už kiekvieną jūsų įmokėtą dolerį iki tam tikros jūsų atlyginimo dalies), jūs iš esmės paliekate laisvų pinigų ant stalo.

Kai peržengsite šią ribą savo darbovietės sąskaitoje, individualios pensijų sąskaitos dažnai yra geriausia vieta saugoti pinigus (taip, jūs galite prisidėti ir prie 401 [k] stiliaus plano, ir prie IRA, jei tik liksite neviršijant kiekvienos taupymo priemonės įmokų limitų). Mokesčių lengvatos yra panašios į darbovietės planus, tačiau siūlo daug daugiau pasirinkimo galimybių. Užuot apsiriboję darbdavio siūlomu meniu, galite pasirinkti daugybę atskirų akcijų, obligacijų, investicinių fondų, kompaktinių diskų, net patikos fondus.

Tradicinės IRA siūlo neapmokestinamas įmokas, tačiau apmokestina jus pajamų mokesčiais, kai galų gale ištraukiate pinigus. „Roth“ versija veikia priešingai. Jūs investuojate pinigus po mokesčių, bet nemokate jokio mokesčio už išėmimus, įskaitant užmokestį, jei esate vyresnis nei 59, 5 metų ir turite Roth sąskaitą bent penkerius metus.

Roth IRA yra gera išeitis tiems, kurie, išeidami į pensiją, tikisi būti didesnėje mokesčių grupėje, kaip dažnai būna jaunesniems darbuotojams. Be to, skirtingai nuo tradicinės IRA, paspaudus 70 ½, nėra būtinų minimalių paskirstymų (RMD), todėl įkeliant programą suteikiama šiek tiek daugiau lankstumo.

Patikrinkite tinkamumą

Roth IRA gali nebūti pasirinkimas, jei viršijate pajamų apribojimus. 2019 m. Tinkamumas gali būti nebetaikomas asmenims, pateikiantiems vienišius ar namų ūkio nariams, kurie uždirba daugiau nei 122 000 USD; Kai uždirbi 137 000 USD, tu nebegali prisidėti (2018 m. pajamos palaipsniui prasideda nuo daugiau nei 120 000 USD, o didžiausia - nuo 135 000 USD). 2019 m. Bendrų dokumentų pateikėjų riba yra 203 000 USD, o palaipsniui nutraukiama daugiau kaip 193 000 USD (2018 m. Riba yra 199 000 USD, o laipsniškas nutraukimas prasideda virš 189 000 USD). Atminkite, kad 2018 m. Įnašo į „Roth IRA“ rengimo terminas yra 2019 m. Balandžio 15 d .; 2019 m., 2020 m. balandžio 15 d.

Nuspręskite, kur atidaryti savo sąskaitą

Jei nesate visiškai įsitikinę priimdami didelius sprendimus dėl pinigų, visada galite pasamdyti finansų konsultantą, kuris padės valdyti jūsų turtą. Vienas pranašumas yra tai, kad jie gali padėti jums pakoreguoti jūsų planą remiantis mokesčių kodekso atnaujinimais - jau nekalbant apie pokyčius, susijusius su investavimo galimybėmis, kurias galite rasti per savo IRA teikėją.

Šiomis dienomis finansiniai planuotojai nėra vienintelė vieta, kur galite gauti pagalbos dėl savo Rotho sąskaitos. Pastaraisiais metais atsirado daugybė algoritmais pagrįstų internetinių „robo patarėjų“, kad pasirinktų jums investicijas, įskaitant „Betterment“ ir „Wealthfront“. Šios įmonės naudoja jūsų asmeninę informaciją ir tikslus, kad sukurtų tinkamą turto derinį ir periodiškai subalansuotų jūsų investicijas.

Turint valdymo mokesčius nuo 0, 25% iki 0, 50% per metus, robo patarėjai paprastai būna pigesni nei žmonių planuotojai. Be to, jie taip pat nėra skirti patenkinti visus finansinius poreikius, kuriuos gali profesionalas.

Tiems, kuriems visiškai malonu savarankiškai valdyti IRA ir sutaupyti keletą dolerių procese, yra ir kitų variantų. Galite eiti su tokiu brokeriu kaip „Merrill Edge“ („Bank of America“ dalis) ar „TD Ameritrade“. Abi iš jų apmokestina 6, 95 USD už internetinę prekybą akcijomis, tačiau kai kuriems investiciniams fondams mokesčiai yra didesni.

Kitas „pasidaryk pats“ pasirinkimas: eikite tiesiai į investicinių fondų bendroves, tokias kaip Vanguard ir Fidelity. Tai paprastai yra geresnis pasirinkimas žmonėms, kuriems patinka diversifikacija, kurią siūlo fondai, ir vis tiek linkę į tam tikras investicines bendroves.

Atidarę sąskaitą, turėsite pasirinkti norimas investicijas į savo portfelį. Taip pat galite pasirinkti tikslinės datos fondus, kurie siūlo iš anksto nustatytą atskirų akcijų ir obligacijų fondų derinį, atsižvelgiant į jūsų investavimo horizontą. Artėjant pensijos datai, galite tikėtis, kad turto derinys taps konservatyvesnis.

Daugelis IRA teikėjų siūlo pakopinį požiūrį į platesnį rinkos segmentą, pasirinkdami nebrangią „pasidaryk pats“ parinktį, taip pat paskyras, kurios teikia profesionalią priežiūrą už tam tikrą mokestį.

Verta atlikti nedidelį tyrimą, kad sužinotumėte, kas labiausiai atitinka jūsų konkrečius poreikius.

Žemiau pateikta diagrama suteiks jums supratimą, kuris saugotojo tipas gali būti tinkamiausias jūsų poreikiams. Prieš pasirinkdami vieną, turėsite nuspręsti, ar norite patys pasirinkti pagrindinius vertybinius popierius, ar sumokėti šiek tiek papildomai, kad jie būtų jums tvarkomi.

Užpildykite dokumentaciją

Tiesą sakant, sąskaitos atidarymas yra gana paprastas, o didžioji dauguma teikėjų leidžia tai padaryti internetu. Žinoma, turėsite pateikti šiek tiek informacijos, kad patikrintumėte, kas esate.

Štai, ką turėtumėte turėti, kad paspartintumėte procesą:

• savo socialinio draudimo numerį
• vairuotojo pažymėjimas ar kitas asmens tapatybės dokumentas su nuotrauka
• jūsų darbdavio vardas ir adresas
• savo banko sąskaitos numerį ir maršruto numerį, kad galėtumėte pervesti grynuosius pinigus į IRA
• jei baigsite atnaujinimą, turimos IRA arba 401 (k) paskyros informacija
• jūsų paskyros gavėjo vardas, pavardė ir socialinio draudimo numeris

Norėsite šiek tiek pagalvoti apie savo naudos gavėjo pasirinkimą. Kai galiausiai perduosite, nepagalvokite, kad savo valia pateiktos instrukcijos pakeis informaciją apie naudos gavėją, kurią pateikiate finansų įstaigai. Tiesą sakant, jis paprastai veikia atvirkščiai.

Pasirinkite savo investicijas

Jei nepasirinksite patarėjo robo klausimais ar kitos turto valdymo paslaugos, turėsite pasirinkti individualias investicijas, kurios pateks į jūsų „Roth“ sąskaitą. IRS leidžia įsigyti gana platų transporto priemonių spektrą, įskaitant akcijas, obligacijas, investicinius fondus, ETF ir indėlių sertifikatus.

Be pradinio pirkimo - o kai kurioms sąskaitoms pradėti reikia minimalaus balanso - daugelis investuotojų pasirenka periodinius įnašus, kurie įgalina jų sąskaitą bėgant laikui augti.

Tiesiog įsitikinkite, kad per daug nesportuojate. 2019 m. Į visas savo IRA paskyras leidžiama investuoti tik 6000 USD - 7000 USD, jei esate 50 metų ir vyresnis. Taigi, jei įdėsite 2 000 USD į atskirą tradicinę IRA, jaunesni investuotojai galės įnešti tik 4000 USD į savo Roth. (2018 m. Įmokos negali viršyti 5500 USD; 6500 USD toms 50 ir daugiau metų.)

Įdėkite daugiau nei jūs, ir jūs atsidursite ant kablio, kad būtų sumokėtas 6% mokestis už jūsų sąskaitoje likusias įmokas. Nereikia nė sakyti, kad verta atlikti paprastą matematiką, kad įsitikintumėte, jog automatiniai įnašai neperžengia jūsų normos.

Esmė

Pasirinkimas yra maloni prabanga, tačiau renkantis „Roth IRA“ paslaugų teikėją reikia daugiau namų darbų. Išsiaiškinkite, kurios plano savybės jums reiškia daugiausiai, o kurių galite atsisakyti. Faktiškai sąskaitos atidarymas "> 2019 m. Geriausi Roth IRA“)