Pasyvusis draudimas: paslėptos anuitetų išlaidos

Vienu metu anuitetai galėjo atrodyti kaip ideali išėjimo į pensiją priemonė: Jūs įdedate vienkartinę ar periodinę sumą, pagrindinei sumai garantuojama draudimo išmoka, o brošiūros antraštėje teigiama, kad už gyvybę gausite 4000 USD per mėnesį - kuri kartu su socialine apsauga, atrodo, pakankama suma pragyventi vėlesniais metais. Tačiau anuitetai šiek tiek prarado spindesį. Tam yra kelios priežastys, įskaitant:

• Rinkos rezultatai
• Puikus spausdinimas grįžus
• Paslėptos išlaidos

Kiekviena išėjimo į pensiją priemonė (kad būtų teisinga anuitetams) tapo ne tokia tikra dėl paprastai mažesnio grąžos investicinių fondų, kuriais grindžiamos dauguma jų. Anuitetai nėra išimtis. Jie patiria netikrumą, kurį sukelia tokie dalykai kaip 2018 m. Pabaigos akcijų rinkos svyravimas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Anuitetai prarado dalį savo blizgesio pirmiausia dėl savo rinkos rezultatų, tikslaus grąžos spausdinimo ir paslėptų mokesčių.
• Į mokesčius, be kita ko, gali būti įtrauktas platinimas, fondo valdymas ir baudos už išėmimą iki 59, 5 metų.
• Šios senatvės transporto priemonės vis dar gali būti patrauklios, nes įrašų tvarkymo reikalavimai yra lengvi, mokesčiai atidedami nuo jūsų pinigų, kai jie auga, ir nėra jokių investicijų apribojimų.

Kas daro anuitetus patrauklius?

Žmonėms, visiškai nesusijusiems su savo lėšų tvarkymu, anuitetai siūlo paprastą meniu. Dalyvis turi priimti tik tris sprendimus: vienkartines ar periodines įmokas (įmokas), atidėtas ar neatidėliotinas pajamas ir fiksuotą ar kintamą grąžą. Daugelis investuotojų kartais pasirinkdavo kintamąjį anuitetą, o ne fiksuotąjį, paprastai, kai rodantis investicinius fondus reikšdavo didelę grąžą, palyginti su konservatyvia ir, atrodo, saugia fiksuota opcija.

Puikiai atspausdintame tekste „fiksuota“ paprastai reiškia, kad grąža bus perkainojama per vienerius – penkerius metus dėl rinkos svyravimų. Sutartys paprasčiausiai negali garantuoti 6%, jei fondo valdytojas uždirba tik 5% „all-in“ pajamingumą.

Kodėl anuitetai prarado spindesį?

Senas pokštas apie anuitetus yra tas, kad jūs uždirbate nuostolį ant antraštės, o tada atspausdintas raštas grąžina viską atgal. Daugeliu atvejų tai nebuvo per toli nuo tiesos. Pradinės palūkanų normos gali būti tokios kaip 0% paskolų automobiliams palūkanos ir iš tikrųjų panašios į nuostolių lyderius prekybos centrų reklamoje. Tie dideli pažadai staiga išnyks po pirmųjų šešių mėnesių ar metų, kai bus pakoreguotos normos ir pradėti mokesčiai.

Čia yra keli mokesčiai, kuriuos galima kaupti anuitetų sutartyje arba jų visai nerodyti:

• Komisija: Anuitetas iš esmės yra draudimas, todėl kai kurie pardavėjai sumažina jūsų grąžą ar pagrindinę sumą, kad jums parduos polisą.
• Draudimas: Šie mokesčiai mokami tiems, kurie prisiima aktuarinę riziką dėl išmokų.
• Fondo valdymas: Jei anuitetas investuoja į investicinį fondą, kaip ir dauguma kitų, valdymo mokesčiai pervedami jums.
• Baudos: Jei esate jaunesnis nei 59½ metų ir jums reikia išskaičiuoti savo įmokas, IRS gaus 10%, o sutarties sudarytojas paprašys 5–10% grąžinimo mokesčio, nors šis mokestis dažnai sumažėja, nes ilgiau laikote anuitetas. Geresni rašytojai atsisako mažesnių procentų nuo mokesčių ir nuo 5 iki 15% pašalpų be nuobaudų. Jūs negalite skolintis už savo įmokas, tačiau dėdė Sam leis jums pervesti lėšas kitai draudimo bendrovei be baudos. Tačiau leiskite savo buhalteriui tai sutvarkyti. Jei čekis ateis pirmiausia jums, gali kilti problemų.
• Mokesčių galimybės kaina: Po mokesčių sumokėjimo doleriais, kuriuos investuojate į anuitetą, mokestis atidėtas. Tačiau pranašumai negali konkuruoti su įvedus ikimokštinius dolerius į savo 401 (k). Anuitetai turėtų būti pradedami skaičiuoti tik tada, kai baigiasi jūsų 401 (k), kai maksimaliai padidinsite įmokas. Tai dvigubai teisinga, jei darbdavys suderina įmokas.
• Gavėjų mokestis: Jei paliksite savo investicinį fondą savo vaikams, IRS suteikia jiems galimybę pasinaudoti padidinta vertybinių popierių verte arba rinkos kaina pervedimo metu. Tai neveikia su anuitetais, todėl tikėtina, kad jūsų naudos gavėjai apmokestins mokesčius už pradinę pirkimo kainą. Yra būdų, kaip sušvelninti šį smūgį planuojant turtą.

Jei norite pervesti lėšas kitai draudimo bendrovei be baudos, leiskite savo buhalteriui tvarkyti operaciją - patys gavę čekį gali kilti problemų.

Priežastys, kodėl verta investuoti į anuitetus

Po visų neigiamų ir paslėptų išlaidų vis dar yra keletas trūkumų:

• Jokių griežtų įrašų tvarkymo reikalavimų
• Atidėti mokesčiai už jūsų augančius pinigus
• Neapmokestinami pervedimai tarp anuitetų bendrovių
• Jokių investicijų apribojimų

Esmė

Aptarę privalumus ir trūkumus, svarbu atsiminti, kad visos jūsų investicijos į anuitetą ar jo didelę dalį gali būti prarastos, jei įmonė, kuriai priklauso sutartis, nėra patikima.

Kai kurioms anuitetų fondams galioja tam tikros valstybės apsaugos priemonės, tačiau jos yra ribotos (ir dėl to verta ištirti jūsų valstiją). Pvz., Galite nusipirkti anuitetus, mažesnius už jūsų valstybės nustatytą ribą, pavyzdžiui, užuot pirkę tik vieną didesnį anuitetą iš vienos įmonės. Bet jei jūs pereisite iš valstybės, kurioje yra aukšta riba, į tokią, kurioje yra žemesnė riba, jūsų naujas valstijos lygis paprastai bus taikomas, jei anuitetas po to, kai persikelsite, nepavyks.

Maži honorarai ir aukštos kokybės rašytojai padidina jūsų indėlio saugumą ir jūsų anuiteto ilgalaikės laimės galimybę.