Mokėjimas už ilgalaikę priežiūrą: kaip tai keičiasi

Kūdikių bumo kartai augant, klausimas, ką daryti dėl ilgalaikės priežiūros išlaidų, tampa tik svarbesnis. Su nacionaline vidutine kaina a Privatus kambarys globos namuose, kainuojantis 8 365 USD per mėnesį, remiantis „Genworth“ 2018 m. priežiūros išlaidų įvertinimo apklausa, turėdami sumokėti ilgalaikės priežiūros išlaidas galite greitai išeikvoti savo santaupas. Nežinote, ar jums reikės ilgalaikės priežiūros, taip pat nežinote, kiek mėnesių ar metų jums gali prireikti priežiūros. Vis dėlto turėtumėte apsvarstyti galimybę apsisaugoti nuo šių galimai pragaištingų išlaidų, naudodamiesi ilgalaikės priežiūros draudimu.

Daugelis žmonių neturi šio draudimo, nes jis tradiciškai buvo brangus, sunkiai suprantamas ir kupinas nesutarimų dėl padidėjusių draudimo įmokų už senesnius polisus, kurių kaina buvo neteisinga. Be to, tai produktas, kurį dauguma žmonių turi nusipirkti patys, o ne per darbdavį, tai reiškia, kad nėra kam subsidijuoti išlaidų ar pasirinkti jums tinkamą politiką. Draudimo pramonės grupė skaičiuoja, kad tik 16% vyresnių nei 65 metų žmonių, kuriems turėtų būti taikoma ilgalaikės priežiūros politika.

Draudimo kompanijos bando tai pakeisti. „Jei turėčiau apibendrinti vieną metodą, kurį naudoja visi pagrindiniai žaidėjai, tai būtų mažesnių lengvatų suartėjimas“, - sako Stephenas D. Formanas, CLTC, Bellevue draudimo agentūros „Long Term Care Associates“ vyresnysis viceprezidentas. Mažesni draudimai yra būdas draudikams pasiekti vidutinės rinkos vartotoją, todėl draudikai siūlo polisus su mažesnėmis ribomis ir lankstesniais įmokų mokėjimo laikotarpiais. Į tyrimų ir bandomųjų etapų programas įtraukiama tokia programa, kuri pradedama naudoti kaip ilgalaikio gyvybės draudimo planas draudėjo uždarbio metais, vėliau pereinama prie ilgalaikės priežiūros draudimo vėliau gyvenime, ir kita, sukurta kaip lankstus išėjimo į pensiją planas, pavyzdžiui, 401 (k) arba IRA, su įmontuotu ilgalaikės priežiūros draudimu, aiškina „Forman“. Taip pat galėjome pamatyti privalomą, universalų, iš atlyginimo finansuojamą, katastrofišką ilgalaikės priežiūros draudimą, kuris veikia kaip viešojo ir privačiojo sektorių partnerystė, panašiai kaip veikia „Medicare“ papildų rinka.

Tačiau šios galimybės dar nėra. Pažvelkime į tai, kas yra dabar.

Individualus ilgalaikės priežiūros draudimas

Autonominis ilgalaikės priežiūros draudimas populiarumo sumažėjo nuo didžiausio rinkos lygio 2002 m., Kai 750 000 vartotojų nusipirko polisus. 2016 m. Tik 89 000 vartotojų pirko polisus - 88%. Be to, nuo 1998 m. Iki 2003 m. Didesnę rinkos dalį sudarė masiniai vidutinės rinkos vartotojai - nuo 55 iki 64 metų amžiaus, kurių vidutinės pajamos buvo 75 000 USD, o vidutinis turtas - 100 000 USD.

Įmokos, kurias draudikai apmokestino pagal tą seną polisą, pasirodė per mažos, o naujesnės draudimo polisai, kurie tiksliau atspindėjo ilgalaikės priežiūros riziką, buvo tiek brangesni, kad sumažėjo jų sau leisti galinčių vartotojų būrys. Be to, gali būti sunku suprasti ilgalaikės priežiūros draudimą. Nedaug žmonių yra susipažinę su ja ir kaip ji veikia.

Logiškas atsakymas į šias problemas yra sukurti prieinamą ir lengviau suprantamą produktą. Rugsėjį „New York Life“ paskelbė apie naujo ilgalaikio sveikatos draudimo produkto, pavadinto „NYL My Care“, pristatymą, kurį bendrovė apmokestina kaip „supaprastintą, prieinamą ir lankstų“, ir parduoda vidutinės klasės vartotojams. Jis siūlo iš anksto suplanuotus planus, pažymėtus bronza, sidabru, auksu ir platina, kurių kiekviena turi didesnę viso gyvenimo naudą, maksimalią mėnesio naudą, atskaitymus ir įmokas. Šie planai yra sukurti tam, kad primintų sveikatos draudimo planus, su kuriais vartotojai yra labiau susipažinę. Jie naudoja išskaitymą, o ne pašalinimo periodą ir naudoja draudimą, kad įmokos būtų mažesnės.

Šaltinis : atgaminta iš „New York Life Reimagines Ilgalaikės priežiūros draudimo, paskelbus NYL My Care“, pranešimo žiniasklaidai 2018 m. Rugsėjo 5 d.

Šiuos planus taip pat galima pritaikyti taip, kaip gali kita atskira ilgalaikės priežiūros politika, pvz., Automatinis kombinuotasis augimas yra naudingas siekiant apsaugoti nuo infliacijos.

Įmokos už bet kokią ilgalaikės priežiūros politiką gali labai skirtis, atsižvelgiant į pareiškėjo amžių ir aprėptį. Vidutinės įmokos 2016 m. Buvo 2 480 USD. Draudikai nustatė, kad yra skirtumas tarp šio kainų taško ir to, ką masiškai moka vidutinės klasės pirkėjai - maždaug nuo 1100 USD iki 1 200 USD per metus, todėl ateityje galime pamatyti daugiau tokių produktų, kaip NYL „MyCare“.

Santrauka: savarankiškos ilgalaikės priežiūros draudimas

Tinka : Žmonės, kurie gali sau leisti ir šiandienos įmokas, ir galimą būsimą 50 proc. Būsimą palūkanų normos padidėjimą ateityje, nors reikšmingų palūkanų normų padidėjimo tikimybė atrodo daug mažesnė šiandien išleistoms polisoms nei anksčiau išleistoms.

Trūkumai: Jūs mokate metines įmokas už gyvybę už produktą, kurio niekada nenaudosite. Ir jei nustosite mokėti įmokas ir leisite polisui pasibaigti, galbūt nieko negrąžinsite.

Hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas

Hibridinis gyvybės ir ilgalaikės priežiūros polisas siūlo dvi draudimo rūšis, sujungtas į vieną produktą. Įmokos gali būti nustatomos visam gyvenimui ir negali būti didinamos, nes tai gali būti savarankiškos draudimo įmokos. Medicinos draudimas gali būti ne toks griežtas, koks yra savarankiškos LTC politikos atveju. Ši politika, kai pridedamas nuolatinių išmokų turėtojas, taip pat gali būti naudinga žmonėms, ieškantiems gyvenimo visą gyvenimą ar neribotos ilgalaikės priežiūros išmokų.

Žemiau aprašomi trys produktai. Kai kurios jų savybės yra unikalios, o kitas galima rasti daugelyje strategijų.

Manheteno „Citigroup“ finansų patarėja Michelle Adler teigia, kad jai patinka hibridinis „Lincoln“ nacionalinės gyvybės draudimo bendrovės produktas, vadinamas „MoneyGuard“, nes jūsų priemoka garantuojama ir jūsų įpėdiniai gali gauti mirties pašalpą.

Produktas yra universali gyvenimo politika su neprivalomu ilgalaikės priežiūros pagreitėjimo privalumu. Tai suteiks tam tikrą gyvybės draudimo poliso išmoką, skirtą padengti padengtas ilgalaikės priežiūros išlaidas, jei draudėjui reikalinga priežiūra. Kitaip nei atskira ilgalaikės priežiūros politika, ji neturi nei išskaičiuojamo, nei laukimo laikotarpio.

Jei nuspręsite nenori išlaikyti draudimo poliso, po penkerių metų galite grąžinti 100% įmokų, jei įsigysite „Value Protection Rider“. Norėdami apsisaugoti nuo infliacijos, galite įsigyti papildomą draudimą. Klientai gali pradėti finansuoti polisą sulaukę 40 metų, suteikdami jiems 25 metus, kad jie galėtų visiškai finansuoti politiką iki išėjimo į pensiją. Galimos ir kitos finansavimo galimybės.

Jei politika išnaudojama pasitraukus iš ilgalaikės priežiūros, ji suteikia nedidelę kelių tūkstančių dolerių išmoką mirties atveju, kuri gali padėti padengti laidotuvių išlaidas. Linkolno nacionalinė gyvybės draudimo įmonė turi aukštesnį A + finansinio pajėgumo reitingą iš „AM Best Rating Services“.

Jasonas Veirsas, „Insurance Experts“ prezidentas ir savininkas, nepriklausomas brokeris, prekiaujantis tik gyvybės, negalios ir ilgalaikės priežiūros draudimu, sako, kad jam patinka „OneAmerica“ produktas, vadinamas „Asset-Care“. Ji siūlo nuolaidą susituokusioms poroms, kurios kartu perka polisą, ir mirties pašalpą, kurią moka įpėdiniai mirus maitintojo netekusiam sutuoktiniui, jei nebuvo panaudotos ilgalaikės priežiūros išmokos. Jis sako, kad tai yra vienintelė politika rinkoje, leidžianti apdrausti du draudėjus ta pačia polise. Abu draudikai net neturi būti susituokę; partneriai ar broliai / seserys taip pat gali pasinaudoti bendra draudžiamąja nauda. Nors tai nėra naujas produktas - jis gyvuoja jau nuo 1989 m., Jis parodo, ką gali padaryti hibridinė politika.

Ši politika taip pat siūlo neprivalomą nuolatinių išmokų turėtoją, teikiantį ilgalaikes priežiūros išmokas abiem draudžiamiems asmenims. Ši politika siūlo lanksčias finansavimo galimybes, pavyzdžiui, mokėti vienkartinę įmoką, mokėti įmokas nuo 10 iki 20 metų arba mokėti įmokas už gyvenimą. Apmokėti už polisą galite panaudoti jau turimą turtą, pavyzdžiui, kompaktinį diską ar lėšas 401 (k) ar IRA.

Veirs sako, kad, jo manymu, šis produktas yra vienas iš geriausių - jei ne pats geriausias - hibridinės ilgalaikės priežiūros draudimo produktų, šiandien pateiktų rinkoje. „OneAmerica“ turi aukštesnį A + reitingą iš „AM Best Rating Services“.

Finansų patarėjas Richardas P. Sabo, CFS, RFC, „RPS Financial Solutions“ savininkas Gibsonijoje (Pa.), Sako, kad viena iš kompanijų, kurią jis rekomenduoja savo klientams, „Midland National Life“, parduoda gyvybės draudimą, leidžiantį draudėjui atsiimti 2 proc. mirties pašalpa per mėnesį sveikatos priežiūros namuose išlaidoms padengti, išlaikomo gyvenimo ar ilgalaikės priežiūros išlaidoms padengti. Jei perkate 500 000 USD polisą, už tokio tipo priežiūrą galite gauti 2% tos sumos arba 10 000 USD per mėnesį. Bendrovė išmokas moka tiesiogiai draudėjams, todėl jie gali samdyti bet ką, kas nori suteikti savo priežiūrą, įskaitant giminaitį. Nereikia pateikti kvitų, kad būtų kompensuota, ir jūs galite pasirinkti imti mažiau nei mėnesio maksimali suma, kad jūsų išmokos išliktų ilgesnės, o mirties pašalpa būtų didesnė. Mirties išmoką taip pat galima gauti visą gyvenimą, kad būtų galima sumokėti už galines ar kritines ligas, tokias kaip širdies priepuolis ar vėžys.

Kita įmonė, kurią naudoja „Sabo“, yra „Nationwide“. Viena jo pamėgta politika vadinama „NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life“ su ilgalaikės priežiūros motociklu. 69 metų moteriai, turinčiai standartinį nerūkymo laipsnį, motociklininkas moka papildomus 2237 USD per gyvybės draudimo įmoką. „Tai suteikia 2% per mėnesį nuo 500 000 USD mirties išmoką, taigi ji patiria didelę kompensaciją už tą nedidelį priemokos padidėjimą“, - sako Sabo. Turėdami tradicinį ilgalaikės priežiūros draudimą, jūs jį perkate ir laikui bėgant kaina gali padidėti, o jei niekada nesinaudosite, prarasite. Taigi gyvenimo politika, palyginti su ilgalaikės priežiūros draudimu, yra daug geresnis pasirinkimas, jei esate sveikas ir galite gauti draudimą. “

Taikant šias draudimo rūšis, slaugai išleidžiamos sumos atimamos iš draudimo išmokos mirties atveju. Likusi suma neapmokestinama draudėjo įpėdiniams, kurie gali padėti planuoti turtą ir sumažinti mirties mokesčius.

Federalinis turto mokestis netaikomas, nebent jūsų turto vertė yra didesnė nei 5, 6 mln. USD vienam asmeniui arba 11, 18 mln. USD už susituokusią porą, o tai daro įtaką tik 0, 02% dvarų. Viduriniajai klasei įtakos turi tai, kad neapmokestinamas išėjimo sąskaitos turtas, toks, koks nurodytas 401 straipsnio k punkte, 403 straipsnio b punkte ar tradicinėje IRA, yra apmokestinamas paveldėtojui, kuris juos gauna, nebent įpėdinis yra sutuoktinis.

Be draudimo, Sabo paaiškina: „Jei IRA turite 500 000 USD, tai gali būti suvalgyta sumokėjus medicinines išlaidas, o jei niekada neinate į slaugos namus, vis tiek turite susitvarkyti su federaliniu pajamų mokesčiu, galimu valstybės paveldėjimo mokesčiu. ir galimus valstybės pajamų mokesčius. “Jis sako, kad didžioji jo parduodamos politikos dalis taikoma žmonėms, kurių sutaupyta apie 300 000 USD ir kurie nori apsaugoti savo lizdo kiaušinį nuo medicinos išlaidų ir mirties mokesčių. Draudimo poliso kaina yra daug mažesnė už tai, kas atiteks paveldėtojams, jis pabrėžia. Iš esmės draudimo įmonė padeda sumokėti mirties mokesčius.

Santrauka: hibridinis ilgalaikės priežiūros draudimas

Tinka: Žmonės, norintys įsitikinti, kad gaus ką nors mainais už savo įmokas, ir nemėgsta savarankiškos ilgalaikės priežiūros politikos „naudok arba prarask“ aspekto. Taip pat naudinga žmonėms, kurie nori palikti pinigus įpėdiniams, jei tik gali, bet bus gerai, jei jų įpėdiniai nieko negaus dėl ilgalaikės priežiūros, išnaudoję politiką. Nepaisant to, kai kurie draudėjai vis tiek gali mokėti paveldėtojams, net jei tai atsitiks. Pavyzdžiui, „Nationwide“ ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjas siūlo likutinę 10% bazinės draudimo sumos išmoką mirties atveju arba 50 000 USD aukščiau pateiktame pavyzdyje, atėmus bet kokias polisų paskolas.

Trūkumai: norint įsigyti hibridinę politiką, jums gali tekti sumokėti vienkartinę dešimties tūkstančių dolerių įmoką. Kuo daugiau ilgalaikės priežiūros paslaugų ir tuo didesnės mirties išmokos norėsite, tuo daugiau turėsite ponų.

Svarbu suprasti, kad už tą pačią pradinę įmoką skirtingos politikos gali mokėti dramatiškai skirtingas mirties išmokas ir mėnesines ilgalaikės priežiūros išmokas. Jūs negalite uždirbti rinkos grąžos normos už savo investicijas, tai yra potencialiai didelės alternatyviosios išlaidos, palyginti su tuo, ką galėtumėte gauti investuodami pinigus, kuriuos būtumėte įleidę į politiką.

Be to, šios rūšies draudimas gali būti netinkamas tiems, kuriems tikrai nereikia gyvybės draudimo. Ir jei jūsų politika nenumato apsaugos nuo infliacijos, atsižvelgiant į jos ilgalaikės priežiūros išmokas, ji gali būti daug mažiau vertinga tuo metu, kai ją naudosite, nei ji buvo, kai ją įsigijote.

Anuitetai su ilgalaikės priežiūros išmokomis

Tiek fiksuotas, tiek indeksuotas anuitetai gali būti sudaromi pagal sutartis, kurios papildomai moka, jei jums reikalinga ilgalaikė priežiūra. Paprastai anuitetas moka vieną mėnesinę išmokos sumą. Bet jei jums kada nors reikės ilgalaikės priežiūros, anuitetas pradeda mokėti didesnę mėnesinę išmoką, kuri yra daugybė jūsų mokamų įmokų. „Jūs įdedate pinigus ir jie uždirba fiksuotą palūkanų normą, tačiau jei jums reikia juos panaudoti ilgalaikei priežiūrai, jie dvigubai padidina sąskaitos vertę“, - sako Sabo. „Todėl užuot mokėję dolerį už dolerį už padengimą, jūs mokate 0, 50 USD už dolerį“.

Kaip ir bet kokio tipo draudimo atveju, jūs naudojate palyginti nedidelę sumą, kad galėtumėte nusipirkti daug didesnę išmoką, jei jums to reikia. Be to, bet kokios ilgalaikės priežiūros išmokos, kurias gaunate iš anuiteto, bus neapmokestinamos. „Anuitetai perkami su vienkartine įmoka, todėl jie neturi metinės nuolatinės įmokos, tačiau jūs galite gauti ilgalaikės priežiūros išmokas, atsižvelgiant į įmokos dydį ir tai, kaip sudaroma sutartis“, - sako Sabo.

Šis pavyzdys, kurį 2018 m. Balandžio mėn. Paruošė agentas Jackas Lenenbergas, parodo, kaip gali veikti ilgalaikės priežiūros anuitetas. Politika yra „OneAmerica“ „Annnuity Care ^® II“. Tai yra vienkartinis įmokos atidėtas anuitetas, turintis ilgalaikės priežiūros sukauptą vertę. Už 100 000 USD įmoką ir 5% kombinuotą apsaugą nuo infliacijos, 65 metų amžiaus Ilinojaus valstijoje įsigyta polise galėtų suteikti beveik 360 000 USD ilgalaikės priežiūros išmokų sulaukus 66 metų, beveik 418 000 USD 70 metų amžiaus ir beveik 514 000 USD amžiaus. 75, maždaug 634 000 USD 80 metų ir beveik 786 000 USD 85 metų.

Kažkas, įsigijęs tokią politiką, 100 000 USD pritrauktų iki 786 000 USD, kas gali suteikti tūkstančius dolerių per mėnesį kelerius metus, jei prireiks ilgalaikės priežiūros. Jei to nepadarys, poliso 100 000 dolerių piniginė vertė atiteks to asmens įpėdiniams.

Santrauka: Anuitetai su ilgalaikės priežiūros išmokomis

Tinka tiems, kurie gali gauti nuolatines mėnesines pajamas, gaunamas anuiteto, ir apsaugą nuo jų turto perleidimo ir žmonėms, kuriems gali būti naudingas supaprastintas sveikatos draudimas. Ilgalaikės priežiūros anuitetai turi paprastesnius draudimo reikalavimus nei savarankiškos ilgalaikės priežiūros ar gyvybės draudimo polisai.

Trūkumai: norėdami nusipirkti anuitetą, turėsite turėti didelę sumą. Kadangi palūkanų normos šiuolaikinėje rinkoje yra tokios žemos, anuitetas gali nesuteikti geriausių ilgalaikės priežiūros išmokų.

Esmė

Galiausiai, ilgalaikės priežiūros polisų ir gyvybės draudimo trūkumas yra tas, kad jie nėra prieinami asmenims, turintiems rimtų, labai pavojingų sveikatos sutrikimų. Jūs turite būti pakankamai sveikas, kad galėtumėte įgyti kvalifikaciją, o tai reiškia, kad turite vengti laukti taip ilgai, kad nebeatitiktumėte poliso pirkimo, bet neturėtumėte nusipirkti poliso taip anksti, kad negalėtumėte sau to leisti ilgą laiką. Ilgalaikės priežiūros draudimo atveju tai paprastai reiškia poliso pirkimą nuo 55 iki 74 metų.

Tiems, kurie gali užsitikrinti polisą, ilgalaikės priežiūros draudimas ir kiti produktai, kurie padengia ilgalaikės priežiūros išlaidas, apsaugo vartotojų norą užtikrinti, kad jei jiems tokios priežiūros reikia, jie gali sau leisti ją gauti pasirinktoje vietoje., ne potencialiai „Medicaid“ priėmimo įstaigoje, kuri gali nepadėti jų sveikatos rezultatų ar gyvenimo kokybės. Šie produktai taip pat leidžia žmonėms apsaugoti savo turtą nuo didelių ilgalaikės priežiūros išlaidų, išvengti priklausomybės ir apsaugoti gyvenimo lygį senstant. Politika gali nepadengti 100% jūsų išlaidų, tačiau ji gali jas žymiai sumažinti.

Draudikai sukūrė įvairius būdus vartotojams apsisaugoti nuo rizikos, kad gali prireikti brangios ilgalaikės priežiūros, pradedant nuo supaprastintos savarankiškos politikos ir mišriojo gyvybės draudimo bei ilgalaikės priežiūros polisų iki anuitetų, gaunančių ilgalaikės priežiūros išmokas.

Atsakomybės atsisakymas: Nė vienas iš šiame straipsnyje minimų konkrečių draudimo produktų nerekomenduojamas nei autoriaus, nei „Investopedia“. Jie aprašomi informaciniais tikslais, kad vartotojams būtų suprantamos kai kurios šiuolaikinės rinkos ilgalaikės priežiūros galimybės.