Pagrindinis » bankininkyste » Anuitetų pranašumai ir trūkumai

Anuitetų pranašumai ir trūkumai

bankininkyste : Anuitetų pranašumai ir trūkumai

Finansų planuotojai, draudimo agentai ir vertybinių popierių makleriai dešimtmečiais investuoja savo klientų pensijas į anuitetus. Tokia praktika turi neigiamų pasekmių, kritikuojama daugiausia dėl didelių jų advokatams mokamų komisinių ir didelių anuitetų investuotojams mokamų mokesčių, palyginti su kitomis individualios pensijų sąskaitos (IRA) santaupomis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

  • Kai investuojate į anuitetą, perkate įprastas įmokas, paprastai kaip visą gyvenimą trunkantį pensijos priedą.
  • Gauta suma yra pagrįsta sąskaitos likutiu išeinant į pensiją ir asmenine gyvenimo trukme.
  • Anuitetai praeityje buvo kritikuojami dėl didelių mokesčių, palyginti su kitomis investicinėmis pasirinkimo galimybėmis, rinkimo, tačiau tai pradeda keistis.

Vis dėlto reikia pridėti dar vieną susirūpinimą: Daugelis žmonių, investuojančių savo IRA į anuitetus, nesupranta, kaip jie dirba, kol išeis į pensiją, ir tai gali sukelti grubų netikėtumą.

Anuiteto apibrėžimas

Anuitetas yra ilgalaikis investicinis produktas, įsigytas iš draudimo bendrovės. Investuotojas per tam tikrą laiką sumoka pinigų sumą. Jis grąžinamas dalimis, paprastai kaip pensija gaunamų pajamų priedas visą gyvenimą. Dolerių įmokų suma nustatoma atsižvelgiant į sąskaitos likutį ir investuotojo gyvenimo trukmę.

Anuitetą rekomenduojantį patarėją gali motyvuoti komisija. Komisinis mokestis už anuiteto pardavimą gali būti daug didesnis nei už tiesioginį investicinio fondo investavimą.

Tais metais, kol pirkėjas išeina į pensiją, pinigai dedami į investicijas, kurias dažniausiai pasirenka pirkėjas, paprastai investicinius fondus.

Atvirai pasakius, mirus bet kokie sąskaitoje likę pinigai priklauso draudimo įmonei. Bet jei jūs laimingai gyvenate sulaukę 135 metų, draudimo bendrovė vis tiek turi jums atsiųsti tas įprastas įmokas.

Anuitetų variantai

Anuitetų investuotojas gali rinktis iš įvairių variantų.

  • Anuitetas gali apimti abu sutuoktinius. Išmokos tęsiasi iki antrojo sutuoktinio mirties. Išmokos dydis priklauso nuo jaunesnio sutuoktinio gyvenimo trukmės, taip pat nuo sąskaitoje esančio likučio.
  • Anuitetas gali būti visam gyvenimui arba nustatytam laikotarpiui, tarkime 10 metų, o ne visam gyvenimui.
  • Anuitetas gali būti kintamas arba fiksuotas. Tai yra, galite pasirinkti mokėjimą, kuris didėja ar mažėja atsižvelgiant į investicijas į jūsų sąskaitą, arba mokėjimą, kuris nustatomas tuo metu, kai pradedate išsiimti.

Ir, kaip pažymėta, investuotojas gali pasirinkti investavimo galimybes. Daugelis jų yra investiciniai fondai, tačiau investuotojas gali pasirinkti konservatyvų obligacijų fondą ar agresyvų akcijų fondą ar ką nors tarp jų.

Anuitetų trūkumai

Kritikai pažymi, kad anuitetus rekomenduojantys investavimo konsultantai yra motyvuoti komisinių. Beveik visada komisiniai už anuitetų pardavimą yra didesni nei komisiniai už tiesiogines investicinių fondų investicijas.

Čia pateiktas komisinių už investicinius fondus ir anuitetus pavyzdys:

Tarkime, kad investuotojas sumoka 500 000 USD balansą 401 (k) į IRA. Jei pinigai investuojami tiesiogiai į investicinius fondus, finansų planuotojas gali sudaryti maždaug 2 proc. Komisinį mokestį. Jei jis investuojamas į anuitetą, kuris investuojamas į tuos pačius ar panašius investicinius fondus, patarėjas galėtų sudaryti komisinį nuo 5% iki 7% ar dar didesnį mokestį. Todėl 500 000 USD pervedimas į investicinius fondus planuotojui sumokėtų ne daugiau kaip 10 000 USD komisinį atlyginimą, o tas pats anuiteto pervedimas planuotojui nesunkiai sumokėtų komisinius nuo 25 000 iki 35 000 USD.

Nenuostabu, kad daugelis planuotojų nukreipia savo klientus į anuitetą.

Dideli mokesčiai

Dauguma kintamų anuitetų neįvertina pardavimo mokesčių iš anksto. Tai gali priversti juos atrodyti kaip nereikalaujančias investicijų, tačiau jie turi mokesčių ir išlaidų.

Anuitetų sutartyse vertinamos metinės priežiūros ir eksploatavimo išlaidos, kurios ilgainiui dažnai kainuoja brangiau nei investiciniai fondai.

Pastaba: pastaraisiais metais tai keičiasi dėl anuitetų mokesčių struktūros kritikos. Kai kurie siūlo palyginti mažus metinius išlaidų koeficientus. Kaip visada, prieš pasirašydami perskaitykite puikų atspaudą.

Anuitetai taip pat turi didelių mokesčių. T. y., Jei atsisakote sutarties arba imate pinigus keletui metų po investavimo į ją, gali būti imami dideli mokesčiai.

Jokių pridėtinių mokesčių lengvatų

Anuitetai yra apmokestinamos transporto priemonės. Jūsų įmokos sumažina apmokestinamąjį uždarbį einamaisiais metais, o pajamos iš investicijų auga neapmokestinamos, kol pradėsite gauti pajamų.

Tačiau bet kuri tradicinė IRA turi tas pačias mokestines lengvatas. IRA investuotojas nieko negauna įdėdamas tuos pinigus į vadinamąjį „atidėtą nuo mokesčių“ anuitetą. Tai panašu į diržo ir petnešų nešiojimą.

Anuitetų pranašumai

Nepaisant jų pranašumų, kintamos anuitetai suteikia pranašumų atsargiam investuotojui.

Draudimo apsauga

Kintamieji anuiteto šalininkai teigia, kad klientai turėtų drausti savo pensijų planus taip, kaip jie draudžia bet kokį pagrindinį turtą. Jūs niekada negalvotumėte turėti namą ar automobilį be draudimo, tad kodėl rizikuojant pensijos planu? Jūsų anuitetas negali išnykti, nesvarbu, kas nutiktų.

Garantiniai motociklininkai

Daugybėje kintamųjų anuitetų sutarčių šiandien siūloma naudotis gyvenimo ir mirties išmokomis (už papildomą mokestį), siūlančiomis svarbią apsaugą investuotojams, norintiems pensijos metu turėti tam tikrų akcijų.

Pavyzdžiui, garantuotų minimalių pajamų išmokų mokėtojas teikia išmoką, kuri auga nurodytu tempu, neatsižvelgiant į faktinius pagrindinių investicinių fondų rezultatus. Klientas, kuris investuoja 500 000 USD į kintamą anuitetą ir pasirenka šį motociklininką, gali būti tikras, kad per pensiją bus užtikrintas augimo tempas, tarkime 5%.

Kiti raiteliai gali periodiškai fiksuoti sutarties vertę ir garantuoti, kad investuotojas niekada negaus mažesnės už šią vertę, net jei faktinė pagrindinių fondų rinkos vertė smarkiai sumažės.

Šie motociklininkai yra už papildomą kainą, tačiau daugelis planuotojų tvirtina, kad išlaidos yra pagrįstos, ypač vyresnio amžiaus klientams, kurie gali nespėti susigrąžinti rinkos nuostolių.

Automatinio piloto valdymas

Kintamiems anuitetams yra keletas profesionalių pinigų tvarkymo funkcijų, tokių kaip dolerio kainos vidurkis, vertės vidurkis ir periodiškas portfelio balansavimas.

Anuitetai taip pat paprastai siūlo platų fondų ir šeimų pasirinkimą.

Vienas sprendimas

Vienas pasirinkimas investuotojui yra pritraukti tiesioginius investicinius fondus iki išėjimo į pensiją ir tada pereiti prie anuiteto, kuris turi tą žemiausią apsaugą užtikrinantį dalyvį. Tai sumažina minimalius mokesčius investuotojo darbo metais, tačiau garantuoja pastovias pajamas išėjus į pensiją.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.
Rekomenduojama
Palikite Komentarą