Pagrindinis » brokeriai » Apsaugokite save nuo hipotekos paskolų pareigūnų

Apsaugokite save nuo hipotekos paskolų pareigūnų

brokeriai : Apsaugokite save nuo hipotekos paskolų pareigūnų

Nepaprastai malonu, kad skolintojai siūlo nemokamas paskolas. Bent jau taip atrodo, kad jie elgiasi. Pagalvokite apie visus matomus interneto skelbimus, kur skolintojas teigia siūlantis paskolas už ypač mažą kainą be jokių išlaidų.

Ar kada susimąstėte, kaip jie gali tai padaryti? Jei jie neapmokestina jūsų, pinigai turi būti iš kažkur gauti. Tai padeda išsiaiškinti, kai supranti, kaip paskolos pareigūnas uždirba pinigus.

Kaip mokamos hipotekos paskolų pareigūnai

Paskolų pareigūnams mokama tokiu būdu, kad jie vadinami „priekyje“ ir (arba) „gale“. Jei paskolos pareigūnas uždirba pinigus priekyje, tai reiškia, kad jie ima mokesčius už dalykus, kuriuos galite pamatyti. Šie pinigai yra neperduodami arba įskaičiuojami į paskolą, kai jūs pasirašote dokumentus. Tai yra tokie dalykai, kaip tvarkymo mokesčiai ir kiti įvairūs mokesčiai, imami už jūsų paskolos tvarkymą. Jei paskolos pareigūnas uždirba pinigus ant nugaros, tai reiškia, kad pinigai gaunami iš banko kaip tam tikra komisinė suma paskolos padavimui. Tai pinigai, kurių nematote.

Kai skolintojai tvirtina, kad suteikiate paskolą „be jokios kišenės“ arba „nemokamą“, jie vis tiek uždirba pinigus, tačiau imasi ją „iš galo“. Nors bankas šiuos pinigus moka paskolos pareigūnui dabar, paskolos gavėjas tikrai iš jūsų gauna didesnes palūkanas. Skolintojams, kurie neima mokesčių priekyje, gali būti imamas didesnis tarifas, kad būtų kompensuoti prarasti mokesčiai. Tiesą sakant, bankas galėtų uždirbti daug daugiau pinigų tokiu būdu, nes jie gauna didesnę palūkanų normą gal 30 ar daugiau metų.

(Sužinokite, kaip palūkanų normos daro įtaką būsto rinkos pokyčiams, kaip jūsų hipotekos norma? )

Paskolų palyginimas siekiant rasti geriausią pasiūlymą

Kaip galite palyginti paskolas, kad būtumėte tikri, kuris sandoris jums yra geriausias? Jūs turite suprasti tai, kas vadinama metine procentine norma (APR).

Kreipdamasis dėl paskolos, paskolos pareigūnas privalo jums sąžiningai įvertinti. Remiantis tuo sąmata, galite rasti APR. APR rodo visą paskolos kainą kiekvienais metais. Tai lemia, kiek kainuoja mokesčiai, taip pat palūkanų normą. Palyginę sąžiningumo įvertinimus ir jų APR, galėsite geriau suprasti, ką jie planuoja imti iš jūsų.

Taigi ar ta paskola yra tikrai nemokama? Kaip sakoma, nėra tokių dalykų kaip nemokami pietūs. Šiuo metu galbūt nemokėsite pinigų iš savo kišenės, bet arba jūs mokate dabar, arba galiausiai sumokėsite vėliau. Daug kartų geriau mokėti mokesčius dabar, kad gautumėte mažesnį tarifą, užuot mokėję didesnį tarifą per 30 metų.

Ko tikriausiai galvoja paskolos pareigūnas

Atminkite, kad paskolų pareigūnai yra pardavimo žmonės; jie gauna atlyginimą, kai tau ką nors parduoda. Tokiu atveju jie jums parduoda paskolą. Jei jie sako, kad tinkamas laikas refinansuoti, turite išsiaiškinti, kiek jums kainuos ta paskola. Norėdami tai padaryti, turite apsvarstyti, kiek mokesčių sumokėsite iš kišenės, jei paskolos palūkanų norma yra mažesnė ir jei paskoloje būsite pakankamai ilgai, kad susigrąžintumėte šias išlaidas. Jei gaunate mažesnę palūkanų normą ir nemokite mokesčių, tai gali būti geresnis pasiūlymas nei tai, ką turite dabar. Tokiu atveju nemokama paskola gali būti gera idėja.

Būkite atsargūs dėl paskolos pareigūno, norinčio toliau parduoti jums reguliuojamo dydžio hipoteką (ARM) po ARM po ARM tam pačiam turtui. ARM yra geras pasirinkimas paskolos tam tikriems žmonėms, ypač tiems, kurie žino, kad jie nebus savo namuose ar paskolą labai ilgai. Tačiau jei planuojate ilgesnį laiką likti savo namuose, ARM gali būti ne itin geras pasirinkimas.

Paskolų pareigūnai gauna pinigus už kiekvieną paskolą. Todėl jiems naudinga imti kuo daugiau paskolų. Vienas iš būdų tai padaryti yra pritraukti žmones į ARM, kuriuos gali tekti dažnai refinansuoti.

(Norėdami sužinoti daugiau apie šią sąvoką, skaitykite „Tikroji hipotekos refinansavimo ekonomika“ .)

Brokeris Vs. bankas

Ne visi sutinka su tokiu palyginimu. Yra gerų ir blogų brokerių, bankininkų. Naudojant brokerį pranašumas yra tas, kad jie gali apsipirkti skirtinguose bankuose už mažiausius įkainius. Tiesioginio banko pranašumas yra tas, kad jie neprivalo mokėti brokeriui. Jei brokeris gali rasti mažesnį tarifą, imkite brokerio mokestį ir vis tiek pasiūlykite mažiausią bendrą tarifą, tada tai gali būti geriausias pasirinkimas.

Norėdami būti tikri, turėsite atlikti namų darbus ir palyginti sąžiningumo įvertinimus. Atminkite, kad paskolos pareigūnas nusprendžia, kiek pinigų jie nori tam tikru mastu užsidirbti - jie gali turėti tam tikrą derybų kambarį. Ne visada tikėkitės, kad brokeriai pateiks jums geriausią įmanomą kainą. Jie gali nesakyti jums žemiausio įmanomo tarifo, nes, pasiūlę kainą, kurią jie iš pradžių citavo, jie gali gauti didesnį komisinį atlyginimą.

Daryk savo namų darbus

Nors daugelis paskolų, kurias suteikė paskolų pareigūnai / bankai per 2007–2008 m. Subprincipą, baigėsi rinkos uždarymu, jums nereikės jaudintis, o ne tada, kai atliksite namų darbus. Viena didžiausių to laikmečio problemų kilo dėl to, kad paskolų reikalavimai tapo per laisvi. Bankai teikė paskolas žmonėms, kuriuos jie anksčiau neigė. Tai, kas vadinama nurodyta paskola, tapo įprastesnė. Žmonės galėjo „nurodyti“, kiek uždirbo pinigų, užuot turėję tai įrodyti. Daugelis žmonių teigė daugiau, nei iš tikrųjų padarė.

Taip pat draudėjams buvo daromas spaudimas patvirtinti paskolas, kurios galbūt neturėjo prasmės, nes jie konkuruodavo su kitais bankais, kurie patvirtino šias paskolas. Atminkite, kad tai visi pardavimai.

Esmė

Kaip galite geriausiai apsisaugoti? Atlikite savo tyrimus. Apsipirkti. Nepriimkite pirmo sąžiningumo įvertinimo. Gaukite keletą įvertinimų. Palyginkite kiekvieno mėnesio balandį. Eikite pas brokerius ir bankininkus, kad pamatytumėte, ką jie siūlo.

Būkite atsargūs dėl paskolos pareigūno, kuris jūsų neklausia, kiek laiko jūs gyvensite savo namuose. Jei jie neužduoda jums klausimų, jie nežino, kuri paskola jums labiausiai tinka. Jei planuojate namuose būti tik trumpą laiką, galite apsvarstyti ARM. Jei ketinate ten būti ilgą laiką, pagalvokite apie 30 metų paskolą. Dar geriau, jei ateis diena ir galėsite sau tai leisti, kiekvieną mėnesį papildomai mokėkite už savo 30 metų paskolą ir sumokėkite ją per 15 metų.

Rekomenduojama
Palikite Komentarą