Pagrindinis » bankininkyste » Senatvės pensijos: žinokite privalumus ir trūkumus

Senatvės pensijos: žinokite privalumus ir trūkumus

bankininkyste : Senatvės pensijos: žinokite privalumus ir trūkumus

Turbūt nė vienas egzistuojantis investicinis produktas nesukelia platesnio reakcijų spektro nei pensijų anuitetai. Pagrindinė šių draudimo produktų idėja - garantuotas pajamų srautas, dažnai visam gyvenimui, - atrodo gana patraukliai. Tačiau kritikai greitai pabrėžia, kad jie taip pat turi daug trūkumų, ypač tai, kas yra jų kaina, palyginti su kitomis investavimo galimybėmis. Prieš pasirašydami sutartį įsitikinkite, kad suprantate ir privalumus, ir trūkumus. (Norėdami daugiau sužinoti, kas naudojasi pensijų anuitetais? )

Prieš aptardami anuitetų pranašumus ir trūkumus, svarbu suprasti, kad jie ne visi vienodi. Atrodo, kad šiais laikais jų yra neribotas veislių skaičius, tačiau tai yra keturios pagrindinės rūšys.

Fiksuotas ir kintamas pensijų anuitetai

Paprastai individai gali įsigyti anuitetą mokėdami vienkartines išmokas arba mokėjimų seriją. Jei naudojate fiksuotą produktą, iš anksto žinote, kiek gausite, kai prasidės „annuitizacijos“ etapas - tai yra tada, kai draudikas pradės jums grąžinti įmokas. Taip yra todėl, kad grąžos norma yra fiksuota iš anksto nustatytam metų skaičiui. Paprastai ši norma yra užmokesčio už indėlio sertifikatą (CD) rinkliavoje, todėl jie paprastai būna gana konservatyvūs.

Kintami anuitetai veikia skirtingai. Grįžimas pagrįstas jūsų pasirinkto akcijų ir obligacijų produktų krepšelio, vadinamų antrinėmis sąskaitomis, našumu. Yra didesnė augimo galimybė, palyginti su fiksuotu anuitetu, bet ir didesnė rizika. Tačiau draudikas gali leisti jums nusipirkti motociklininką, kuriam siūlomas garantuotas minimalus pasitraukimas, net kai rinka blogai veikia.

Neatidėliotinos ir atidėtos pensijos anuitetai

Turėdami tiesioginį anuitetą, jūs sumokate draudikui vienkartinę sumą ir iškart pradedate rinkti įprastas išmokas. Pvz., Kai kurie vyresnio amžiaus suaugusieji gali palikti dalį savo lizdo kiaušinių anuitetą, kai jiems išeis į pensiją, kad užtikrintų nuolatinį pajamų srautą.

Atidėtas produktas, atvirkščiai, yra daugiau ilgalaikė priemonė. Sumokėję nekaupiate iki nurodytos datos - prieš tai darant pinigus, jūs turite galimybę sukaupti palūkanas (fiksuoti anuitetai) arba gauti naudos iš rinkos pelno (kintami anuitetai).

Argumentai "už"

  • Pajamos už gyvybę ­ - Turbūt labiausiai įtikinamas anuiteto atvejis yra tas, kad paprastai jis gauna pajamas, kurių negalite praleisti (nors kai kurios moka tik tam tikrą laikotarpį). Tai nebūtinai taikoma tradicinėms investicijoms, nebent jūsų lizdo kiaušinis yra ypač didelis. Žmonėms su kuklesnėmis priemonėmis anuitetas garantuoja, kad turėsite ką nors papildyti socialinę apsaugą, net jei sulauksite prinokusios senatvės.
  • Atidėtas paskirstymas - Kitas gražus anuitetų perkėlimas yra jų atidėtų mokesčių statusas. Turėdami kitas populiarias investicijas į pensiją, tokias kaip kompaktiniai diskai, turėsite sumokėti „Uncle Sam“, kai jie pasieks terminą. Tačiau su anuitetų skolos vyriausybei jūs neliksite skolingi, kol neišimsite lėšų. Šis aspektas savininkams suteikia tam tikrą kontrolę, kai jie moka mokesčius. Palikdami pinigus atidėtam anuitetui, taip pat galite sumažinti jūsų socialinio draudimo mokesčius, nes atidėdami išėmimą turite mažiau apmokestinamųjų pajamų.
  • Garantuojamos normos - kintamų anuitetų išmokėjimas priklauso nuo to, kaip veikia rinka. Bet naudodami fiksuotą tipą, jūs žinote, kokia bus jūsų grąžos norma tam tikrą laiką. Senjorams, ieškantiems numatomo pajamų srauto, tai gali būti geresnė alternatyva nei pinigų įdėjimas į akcijas ar net įmonių obligacijas.

Suvart

  • Smagūs mokesčiai - didžiausias anuitetų rūpestis yra jų kaina, palyginti su investiciniais fondais ir kompaktiniais diskais. Daugelis jų parduodami per atstovus, kurių komisinį mokate per nemažą išankstinį pardavimo mokestį. Tiesiogiai parduodami produktai, kuriuos perkate tiesiai iš draudiko, gali padėti jums išvengti tokio didelio išankstinio mokesčio. Bet net ir tada jums gali tekti susidurti su didelėmis metinėmis išlaidomis, dažnai viršijančiomis 2%. Tai būtų labai svarbu net ir aktyviai valdomam savitarpio pagalbos fondui. Jei pasirinksite specialius motociklininkus, kad padidintumėte aprėptį, mokėsite dar daugiau.
  • Likvidumo stoka - Daugelio anuitetų atveju reikia mokėti grąžinimo mokestį, kurį jūs patirsite, jei bandysite atsiimti per pirmuosius kelerius sutarties metus. Paprastai perdavimo laikotarpis trunka nuo šešerių iki aštuonerių metų, nors kartais jie būna dar ilgesni. Šie mokesčiai gali būti didžiąja puse, todėl pasirašius ant punktyrinės linijos sunku atsisakyti sutarties.
  • Aukštesni mokesčių tarifai - emitentai kaip pagrindinę pardavimo vietą dažnai nurodo jūsų palūkanų ir investicijų padidėjimo atidėtų mokesčių statusą. Tačiau kai imatės lėšų atsiėmimo, bet kokia jūsų gauta grynoji grąža bus apmokestinama kaip įprastos pajamos. Priklausomai nuo jūsų mokesčių grupės, tai gali būti daug didesnė nei kapitalo prieaugio mokesčio tarifas. Jei esate jaunas, jums tikriausiai bus geriau pasiūlyti padidinti savo 401 (k) planą ar individualią pensijų sąskaitą (IRA) prieš įdedant pinigus į kintamą anuitetą.
  • Sudėtingumas - viena iš pagrindinių investavimo taisyklių yra nepirkti nesuprantamo produkto. Anuitetai nėra išimtis. Draudimo rinka per pastaruosius kelerius metus sprogo dėl daugybės naujų, dažnai egzotiškų anuitetų variantų. Kai kurie, pavyzdžiui, anuitetai, į kuriuos investuojama pagal nuosavybės vertybinius popierius, yra tokie sudėtingi, kad tik keli investuotojai supranta, į ką jie patenka. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite Kas yra nuosavybės indeksuotas anuitetas?)

Esmė

Kai kuriems žmonėms, ypač tiems, kuriems nepatogu valdyti investicinį portfelį, pensijų anuitetas gali būti saugus būdas įsitikinti, kad jūs neperkate savo turto. Tiesiog būtinai atkreipkite dėmesį į mokesčius, venkite egzotiškesnių variantų ir nesiimkite didesnės sutarties, nei jums reikia.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.
Rekomenduojama
Palikite Komentarą