Senatvės planavimo patarimai tiems, kuriems yra 65 ar daugiau metų

Vienu metu dažnas išėjimo į pensiją amžius buvo 65 metai, tačiau laikai pasikeitė. Net Socialinės apsaugos administracija (SSA) padidino amžių, kai gaunamos visos pensijos. Be to, daugelyje bendrovės remiamų planų buvo pereita nuo apibrėžtų išmokų planų prie nustatytų įmokų planų. Prie šių pakeitimų pridėta ir tai, kad daugelis taupymo programų negauna numatomos grąžos, ir pamatysite, kodėl daugeliui asmenų gali tekti atidėti išėjimą į pensiją.

Net tiems, kurie yra finansiškai saugūs, sulaukti 65 metų ne visada reiškia, kad laikas išeiti į pensiją. Daugelis 65 metų žmonių mėgsta savo darbą ir nori toliau dirbti. Priimdami sprendimą išeiti į pensiją ir kokio amžiaus asmuo išeina į pensiją, turės įtakos daug veiksnių.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, žr. Ar jūsų pensijos pajamos bus pakankamos?)

Nustatykite savo pasirengimą

Jei darbdavio politika yra siūlyti išeiti į pensiją sulaukus 65 metų, pagalvokite, ar tikrai esate pasirengęs pasitraukti iš psichologinės ir finansinės perspektyvos. Jei ne, pagalvokite, ar norite paprašyti darbdavio leisti jums dirbti dar keletą metų, ar palankiai vertinate samdymą konsultantu. Norite tai padaryti bent metus prieš sulaukdami 65 metų, nes kai kurie darbdaviai anksti pradeda pensiją. Daugelis darbdavių dabar stengiasi samdyti ir išlaikyti darbuotojus, kurie yra patyrę ir „žino verslą“, kad sustiprintų savo intelektinius bankus.

Pasilikti kaip atlyginimą reiškia ne tik nuolatines pajamas, bet ir sveikatos priežiūrą bei kitas jūsų darbdavio siūlomas išmokas. Kita vertus, pasirinkus konsultanto kelią, suteikiama daugiau lankstumo ir gali būti suteikta daugiau pensinio darbo, tuo pačiu mėgaujantis abiem galimybėmis.

Susikurkite biudžetą

Pensininkai, išsaugoję daugelį metų, gali jausti, kad sulaukus pensinio amžiaus reiškia, kad laikas mėgautis savo darbo vaisiais. Pakankamai teisinga, tačiau rizikinga, kad žmonės gali perlipti už borto ir visa tai išleisti per kelerius metus. Suplanuokite savo išlaidas, kad nepatektumėte į šiuos spąstus. Nepamirškite įtraukti naujų išlaidų, kurias planuojate patirti, pavyzdžiui, papildomų kelionių. Tai padės jums realiai nustatyti, kaip lengvai galite sau leisti tuos ateities planus.

Kai nebedirbate, biudžetas yra dar svarbesnis, nes jūsų pajamos greičiausiai bus gaunamos iš santaupų, socialinio draudimo ir visų jūsų turimų pensijų planų ar balanso.

Pasak Viljamo DeShurko, vyriausiojo investicijų valdytojo, „Fund Trader Pro“, centro centre, Ohajo valstijoje

Paprastas būdas sudaryti biudžetą yra išsiimti paskutinę (-es) darbo užmokesčio dalį (-es). Pažiūrėkite į grynąją darbo užmokesčio sumą - atlikę visus atskaitymus. Konvertuokite tai į mėnesinį skaičių. Pridėkite arba atimkite sumas, kurios bus skirtingos išeinant į pensiją; paprastai šis skaičius beveik nesikeičia. Jei ką, tai lemia daugiau kelionių. Jei turite numatyti biudžetą pagal visas išlaidas, neišeikite į pensiją. Negalite „sumažinti to artimo“ su 30 ar 40 metų išlaidų periodu.

Geriausias laikas pasirūpinti socialine apsauga

Socialinė apsauga paprastai įtraukiama į asmens finansines pensijos prognozes. Vienas svarbiausių sprendimų, kai atsižvelgiama į socialinę apsaugą į jūsų lygtį, yra nustatyti, ar gausite visas, ar mažesnes išmokas. Jei gimėte iki 1938 m., Turite teisę gauti visas pensijas iš SSA, būdamas 65 metų. Jei gimėte 1938 m. Ar vėliau, visišką pensiją lemia tai, kiek laiko po 1937 m. Išsamesnės informacijos rasite šioje lentelėje.

Jei naudositės socialinio draudimo išmokomis dar nesulaukę pilno pensinio amžiaus, metinės išmokos bus mažesnės nei tuo atveju, jei laukėte, kol sulauksite pilno pensinio amžiaus. Jei jums nereikia išmokų sulaukus pilno pensinio amžiaus, apsvarstykite galimybę sulaukti 70 metų, kad gautumėte maksimalią įmanomą išmoką. Jei daugiau lauksite, tai nepakels to, ką gausite.

„Veiksniai, lemiantys socialinę apsaugą, kai geriausia, yra istorinės jūsų ir sutuoktinio pajamos, amžius ir gyvenimo trukmė“, - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine mieste (Kalifornija). ir „Rodyklės fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa“ autorius.

„Daugumai sveikų suaugusiųjų būtų naudinga sustabdyti socialinę apsaugą, kol jiems sukaks 70 metų“, - priduria Hebneris. „Investuotojams yra internetinių išteklių, kurie jiems padeda maksimaliai išnaudoti socialinio draudimo išmokas“.

Norėdami gauti išsamų supratimą apie savo socialinės apsaugos išmokas, taip pat nustatyti, kiek jums numatoma gauti, apsilankykite socialinės apsaugos administracijos svetainėje.

Registruotis „Medicare“

Medicare gali būti naudojami padengti tam tikras su medicina susijusias išlaidas, užuot panaudoję jūsų santaupas šioms sumoms padengti. „Medicare“ teikia ligoninės draudimą - stacionarinę ir tam tikrą tolesnę priežiūrą - ir medicininį draudimą gydytojų paslaugoms, kurios nėra apdraustos ligoninės draudimu.

„Medicare“ galima įsigyti 65 metų ir vyresniems žmonėms. (Neįgalių ar nuolatiniu inkstų nepakankamumu sergančių asmenų amžius gali būti jaunesnis.) Medicininė draudimo dalis yra prieinama ir neprivaloma. Todėl, jei darbe esate įtrauktas į sveikatos planą, jums gali prireikti medicininės porcijos; arba galite palyginti abiejų kainą ir savybes bei pasirinkti jums tinkamiausią. Ligoninės draudimas galimas be jokių papildomų mokesčių, nes jūs jau sumokėjote už tai kaip dalį savo socialinio draudimo mokesčių, kol dirbote.

Net jei neišeisite į pensiją sulaukę 65 metų, vis tiek galbūt norėsite apsvarstyti galimybę užsiregistruoti „Medicare“, nes vėliau prisiregistravę jums tai gali kainuoti brangiau.

(Žr. „ Medicare 101“: ar jums reikia visų 4 dalių?)

Naudokite namus norėdami gauti pajamų

Jei gyvenate didelėje vietoje, gali būti laikas apsvarstyti, ar turėtumėte persikelti į mažesnius namus, kuriuos išlaikyti yra brangiau ir (arba) į rajoną, kuriame pragyvenimo išlaidos yra mažesnės. Gyvenamosios vietos pakeitimas gali suteikti papildomų lėšų, kad jūsų pensinis lizdas būtų papildytas kiaušiniu.

Jei nenorite persikelti ar parduoti savo namų, tačiau jums reikia papildomų pajamų, pagalvokite, ar atvirkštinės hipotekos rizika jums tinka. Pagal atvirkštinės hipotekos programą skolintojas naudos jūsų namo kapitalą, kad suteiktų neapmokestinamas pajamas. Prieš kreipdamiesi dėl atvirkštinės hipotekos, būtinai paklauskite kuo daugiau klausimų, įskaitant, kiek bus sumokėta mokesčių, hipotekos sąlygas ir mokėjimo gavimo galimybes.

Tvarkykite savo pajamas

Jei jums reikia gauti pajamų iš santaupų pensijai finansuoti, imkitės priemonių, kad sumažintumėte mokesčius ir padidintumėte tai, ką turite išlaikyti. Jūsų unikalus finansinis profilis lems tinkamiausią laiką naudoti tam tikras pajamų rūšis, tačiau, žiūrint iš bendros perspektyvos, tais atvejais, kai jūsų pajamų mokesčio tarifas yra mažesnis, išskaitymai iš atidėtų mokesčių, pavyzdžiui, tradicinių IRA ir darbdavių remiamų planų, turėtų atsirasti. . Tai padės sumažinti pajamų mokesčio sumą, kurią jūs esate skolingi už šias sumas.

Žinoma, jei jums reikalingas minimalus paskirstymo (RMD) amžius, jūs turite patenkinti savo RMD sumas iš tų sąskaitų, nepaisant mokesčių tarifo.

(Išmokos už senatvės turtą: kaip mokėti mažiau, turi išsamią informaciją.)

Esmė

Greičiausiai perskaitysite daug patarimų apie išėjimo į pensiją laiką ir pajamų tvarkymo būdus. Reikia atsiminti tik tai, kad nėra visiems tinkamo sprendimo. Bendradarbiavimas su finansų planuotoju ir (arba) pensininkų patarėju gali padėti sukurti sprendimą, pritaikytą jūsų poreikiams ir pajamoms. Geriausia, kai kuo anksčiau pradėkite planuoti išėjimą į pensiją ir nepamirškite kuo dažniau subalansuoti savo investicijų portfelį.