Pagrindinis » brokeriai » Grįžtamieji hipotekos sunkumai

Grįžtamieji hipotekos sunkumai

brokeriai : Grįžtamieji hipotekos sunkumai

Atvirkštinės hipotekos yra būdas vyresnio amžiaus namų savininkams gauti pajamų (dalimis arba vienkartinėmis išmokomis) nuo nuosavybės, kurią jie sukaupė savo namuose. Daugeliui senjorų, kuriems reikia lėšų pragyventi, tai yra ne kas kita, kaip palaiminimas, tačiau šiame procese yra keletas spragų, apie kurias turėtų pagalvoti visi, manantys. Sužinokite, ką turite žinoti prieš pradėdami pasinerti.

Turinys

  • Saugokitės didelių išlaidų
  • Jūsų vaikai gali nepaveldėti šeimos namų
  • Atvirkštinės hipotekos gali turėti įtakos medicaid naudai
  • Kiti galimi spąstai

Saugokitės didelių išlaidų

Dauguma atvirkštinių hipotekų, vadinamų būsto nuosavybės konvertavimo hipotekomis (HECM), yra apdraustos federalinės vyriausybės ir yra prieinamos per federalinės būsto tarnybos (FHA) skolintojus. Atvirkštinės hipotekos yra su daugybe mokesčių. Kai kuriems mokama iš anksto, pavyzdžiui, jūsų įvertinimo mokestis arba kredito ataskaitos mokestis; kiti yra mokami per tam tikrą laiką, pavyzdžiui, jūsų hipotekos draudimo įmoka arba jūsų aptarnavimo mokestis. Čia apžvelgsime išlaidas, kurios gali nugrimzti nuo pajamų, kurias gausite iš atvirkštinės hipotekos.

1. Trečiųjų šalių mokesčiai - uždarymo išlaidas iš trečiųjų šalių gali sudaryti vertinimas (vidutinė kaina yra 450 USD, bet gali būti daug didesnis, atsižvelgiant į vietą), pavadinimo paieška (skiriasi atsižvelgiant į paskolos sumą ir regioną), draudimas, apklausos, inspekcijos, įrašymo mokesčiai, hipotekos mokesčiai, kredito patikrinimai, kenkėjų tikrinimas (apie 100 USD), potvynių sertifikavimo mokestis (20–30 USD) ir kiti mokesčiai.

2. Pradėjimo mokestis - šis mokestis kompensuoja skolintojui už jūsų HECM paskolos apdorojimą. Mokesčiai skiriasi priklausomai nuo skolintojo, tačiau juos nustato FHA. Namų, kurių vertė yra 125 000 USD ar mažiau, pradinis mokestis neviršija 2500 USD. Už namus, kurių vertė viršija 125 000 USD, skolintojas gali apmokestinti iki 2% pirmųjų 200 000 USD ir 1% nuo namo vertės, viršijančio 200 000 USD, ne daugiau kaip 6 000 USD.

3. Hipotekos draudimo įmoka - taip pat turėsite sumokėti už FHA hipotekos draudimą. Hipotekos draudimas garantuoja, kad gausite numatomus paskolos avansus. Kaip paskolos dalį galite finansuoti hipotekos draudimo įmoką (MIP).

4. Aptarnavimo mokestis - skolintojai ar jų atstovai teikia paslaugas visą HECM tarnavimo laiką. Aptarnavimas apima sąskaitos išrašų siuntimą, paskolos lėšų išmokėjimą ir įsitikinimą, kad laikysitės paskolos reikalavimų, tokių kaip nekilnojamojo turto mokesčių ir rizikos draudimo įmokų mokėjimas. Kreditoriai gali imti mėnesinį aptarnavimo mokestį, ne didesnį kaip 30 USD, jei paskola kasmet koreguoja palūkanų normą arba turi fiksuotą palūkanų normą, ir ne daugiau kaip 35 USD, jei palūkanų norma koreguojama kas mėnesį. Pasibaigus paskolai, skolintojas atideda aptarnavimo mokestį ir išskaičiuoja mokestį iš jūsų turimų lėšų. Kiekvieną mėnesį prie jūsų paskolos likučio pridedamas mėnesinis aptarnavimo mokestis. Kreditoriai taip pat gali nuspręsti aptarnavimo mokestį įtraukti į hipotekos palūkanų normą.

Atsižvelgiant į dideles išankstines su procesu susijusias išlaidas, būsto savininkams, kuriems reikalingas likvidumas ir kurie ketina parduoti savo namus per ateinančius kelerius metus, tikriausiai būtų geriau kreiptis į tradicingesnę kredito liniją, būsto paskolą ar asmeninę paskolą. Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos? išsamiai aprašomi sprendimai, kurių reikia imtis.

Jūsų vaikai gali nepaveldėti šeimos namų

Tėvai dažnai nori šeimos namus perduoti kitai kartai. Tačiau kai imamasi atvirkštinės hipotekos, net jei skolinančioji įstaiga nesinaudoja būsto nuosavybės teise, hipotekos gavėjas privalo grąžinti paskolą pagal sutarties sąlygas. Daugeliu atvejų šis grąžinimas atliekamas parduodant namus ir pervedant įplaukas (ar jų dalį) bankui.

Siekdami išvengti šeimos namo pardavimo, kai kurios šeimos apsidraudžia būsto savininko draudimo polisą ir padaro naudos gavėją suaugusį vaiką ar skolinančią įstaigą. Taikant šią strategiją, bankui gali būti grąžinta, neparduodant turto mirus namo savininkui. Apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su draudimo agentu, kad nustatytumėte geriausią būdą, kaip užtikrinti, kad iš tokios politikos gautų pajamų pakaktų negrąžintai paskolai patenkinti.

Atvirkštinės hipotekos gali turėti įtakos medicaid naudai

Skolinančios institucijos greitai sako, kad atvirkštinės hipotekos įgijimas neturės įtakos „Medicaid“ įmokoms, tačiau, kad tai būtų tiesa, paskola turi būti struktūrizuota labai atsargiai. Pavyzdžiui, vienkartinė išmoka bus laikoma turtu, kurį jums reikės išleisti prieš suteikiant teisę į „Medicaid“ išmokas.

Tačiau, pasak „LongTermCare.gov“ iš JAV Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento, „tol, kol išleisite mokėjimus, kuriuos gausite tą mėnesį, kurį juos gaunate, pinigai nėra apmokestinami ir neįskaičiuojami į pajamas ar neturi įtakos socialinėms reikmėms. Saugumo ar „Medicare“ nauda “. Tokios išmokos taip pat „neskaičiuojamos kaip pajamos už Medicaid tinkamumą“.

„LongTermCare.gov“ taip pat pažymi, kad jei visi likvi ištekliai yra daugiau nei 2 000 USD asmeniui arba 3000 USD porai, tai gali padaryti ką nors netinkamą Medicaid. Tačiau jei kas mėnesį gausite mokėjimus, kuriuos išleisite einamosioms išlaidoms, o ne kaupiate santaupas, jums gali būti viskas gerai. Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip pasirinkti atvirkštinės hipotekos įplaukas, skaitykite skyrelyje Kaip pasirinkti atvirkštinio hipotekos mokėjimo planą.

Asmenys, kurie šiuo metu gauna arba tikisi gauti „Medicaid“, turėtų pasitarti su buhalteriu ir finansų patarėju, kad įsitikintų, jog jie žino apie visas galimas atvirkštinės hipotekos priėmimo pasekmes.

Kiti galimi spąstai

Skolinančioji įstaiga gali neieškoti jūsų įpėdinių dėl pinigų ir neturi teisės pasiimti daugiau nei nustatyta jūsų namo vertė, tačiau šių sutarčių smulkiu šriftu paprastai yra keletas elementų, kurie gali kelti pavojaus signalus.

Galite būti priversti parduoti. Kai kuriose atvirkštinėse hipotekose yra išlygos, kuriose teigiama, kad paskola turi būti grąžinta, jei paskutinis likęs gyvas paskolos gavėjas visam laikui išsikelia iš namų. Tai kelia susirūpinimą, kad (hipotetiškai) jūs galite būti ligoninėje, kur gydomasi dėl medicininės būklės, ir būti paleistas sužinojus, kad jūsų namai yra uždaromi. Tiesą sakant, jūs būtumėte gyvenę kur nors kitur (pvz., Slaugos namuose ar globos namuose) daugiau nei 12 mėnesių iš eilės - tai situacija, kuri laikoma „nuolatiniu persikėlimu“ ir gali sukelti reikalavimą parduoti jūsų namą.

Jūs esate atsakingi už kitus mokėjimus. Kadangi būsto savininkai lieka atsakingi už visus mokesčius, draudimą ir namo priežiūrą, nemokėdami mokesčių ar išlaikydami pakankamą draudimą, paskola gali būti pareikalauta.

Galbūt gausite mažiau, nei tikėjotės. Atminkite, kad turtas turi būti įvertintas. Taigi, nors per daugelį metų galbūt į savo namus įdėjote dideles pinigų sumas, yra tikimybė, kad ji verta mažiau, nei sumokėjote už juos. Dėl to pajamos, kurias gausite kaip atvirkštinės hipotekos procesą, gali būti mažesnės, nei tikėjotės.

Esmė

Atvirkštinės hipotekos yra puikus būdas žmonėms gauti kapitalą savo namuose dalimis ar vienkartinėmis išmokomis. Tačiau prieš sudarant tokį susitarimą labai svarbu žinoti apie galimas neigiamas puses. (Norėdami sužinoti daugiau, peržiūrėkite 5 ženklus, kad atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja.)

Skaityti toliau

Išsamus atvirkštinės hipotekos vadovas
Palyginimas atvirkštinės hipotekos ir būsimos hipotekos
Ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?
Grįžtamieji hipotekos tipai
Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą
Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos?
5 populiariausios atvirkštinės hipotekos alternatyvos
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra gera idėja
5 ženklai atvirkštinė hipoteka yra bloga idėja
Kaip išvengti nereikalingos hipotekos
Žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentą
FHA atvirkštinės hipotekos gavimo taisyklės
Atvirkštinė hipoteka: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą?
Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų

Rekomenduojama
Palikite Komentarą