Pagrindinis » bankininkyste » Roth 401 (k) ir Roth IRA: koks skirtumas?

Roth 401 (k) ir Roth IRA: koks skirtumas?

bankininkyste : Roth 401 (k) ir Roth IRA: koks skirtumas?
Roth 401 (k) ir Roth IRA: Kas yra geriau?

Nėra vieno visiems tinkamo atsakymo, kuris variantas yra geresnis - „Roth 401“ (k) ar „Roth IRA“. Viskas priklauso nuo jūsų unikalaus finansinio profilio: kiek jums metų, kiek uždirbate pinigų, kada norite pradėti atsiimti savo lizdo kiaušinį ir pan. Abiem yra privalumų ir trūkumų. Čia yra pagrindiniai skirtumai, į kuriuos turėtumėte atsižvelgti, lygindami dviejų tipų Rotus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

  • Roth IRA buvo maždaug nuo 1997 m., O Roth 401 (k) atsirado 2001 m.
  • „Roth 401“ (k) paprastai yra geresnis dideles pajamas gaunantiems asmenims, turi didesnes įmokų ribas ir leidžia darbdaviams derinti lėšas.
  • „Roth IRA“ leidžia jūsų investicijoms augti ilgiau, paprastai siūlo daugiau investavimo galimybių ir leidžia lengviau išimti išankstinius pasitraukimus.

Suprasti Rothą 401 (k) s

Sukurtas 2001 m. Ekonomikos augimo ir mokesčių lengvatų suderinimo įstatymu, Roth 401 (k) yra hibridas, jungiantis daugelį geriausių tradicinių 401 (k) ir Roth IRA dalių, kad darbuotojams būtų suteikta unikali galimybė planuojant. pensijai. Kaip ir tradiciniai 401 (k), jie leidžia rungtyniauti darbdaviams ir mokėti įmokas tiesiogiai iš darbo užmokesčio. Kaip ir Roth IRA, jų paskirstymai nėra apmokestinami pajamų mokesčiu.

Privalumai

Vienas didelis „Roth 401 (k)“ pranašumas yra pajamų ribos nebuvimas, tai reiškia, kad žmonės, turintys dideles pajamas, vis dar gali prisidėti. Tai gerai suderinama su didesnėmis Roth 401 (k) įmokų ribomis. Planų dalyviai gali įnešti ne daugiau kaip 19 000 USD per metus, o papildomas 6 000 USD įnašas, jei iki metų pabaigos jums sueis 50, nuo 2019 m.

Skirtingai nuo Roth IRA, Roth 401 (k) neturi pajamų ribos, todėl didelius atlyginimus gaunantys asmenys gali prisidėti prie vieno.

Kitas Roth 401 (k) s pranašumas yra tie, kurie atitinka įmokas. Darbdaviams netgi siūloma mokesčių paskata, kad jie taptų. Vis dėlto yra kliūčių. Kadangi darbdaviai suderina jūsų įmoką su doleriais prieš apmokestinimą, o Rotas yra finansuojamas doleriais po apmokestinimo, šie suderinami fondai ir jų pajamos bus dedamos į įprastą 401 (k) sąskaitą. Tai reiškia, kad jūs sumokėsite mokesčius už šiuos pinigus ir jų pajamas, kai tik pradėsite paskirstyti pinigus.

Trečias pranašumas yra galimybė paimti paskolą iš „Roth 401“ (k). Galite pasiskolinti iki 50% savo sąskaitos likučio arba 50 000 USD, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė. Tačiau jei nesumokėsite paskolos pagal sutarties sąlygas, kai išimsite pinigus, tai gali būti laikoma apmokestinamuoju paskirstymu.

Trūkumai

Kai naudojate „Roth 401 (k)“, turite pradėti vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD), kai jums sueis 70 ½ (kaip ir jūs turite su 401 (k) s ir tradiciniais IRA). Jei to nepadarysite, jums gresia piniginės baudos. Vienintelės aplinkybės, kuriomis galite sustabdyti RMD mokėjimą, yra tai, kad vis dar dirbate ir nesate 5% planą remiančios įmonės savininkas.

Jūsų investavimo galimybės yra apribotos Roth 401 (k) plano administratoriaus siūlomomis galimybėmis. Daugeliu atvejų tai susideda iš kelių pagrindinių investicinių fondų (vieno, orientuoto į augimą, vieno, orientuoto į pajamas, vienos pinigų rinkos ir kt.). Jums taip pat trūksta 401 (k) plano lėšų santykio - dažnai šiek tiek aukšto - ir, be abejo, plano administratoriai taip pat supranta kasmet.

Galiausiai yra ribota galimybė gauti lėšų jūsų Roth 401 (k) amžiuje iki 59 ½ metų. Lizdo kiaušinių išpylimas prieš išeinant į pensiją visada turėtų būti paskutinė išeitis, tačiau jei jūs turite tai padaryti, negalite išsiimti grynųjų iš savo Roth 401 (k), nepatirdami 10% baudos.

70 proc.

Įmonių, siūlančių „Roth 401 (k)“, skaičius pagal 2018 m. Tyrimą, kurį pateikė konsultacijų įmonė „Willis Towers Watson“ iš 349 vidutinių ir didelių įmonių.

Suprasti Roth IRA

Roth IRA buvo įsteigti 1997 m. Mokesčių mokėtojų lengvatų įstatymu ir buvo pavadinti Delavero senato Williamo Rotho vardu. Tai, kas juos išskiria iš tradicinių IRA, yra tai, kad jie finansuojami doleriais po mokesčių, todėl kvalifikuoti paskirstymai yra neapmokestinami.

Privalumai

Vienas didelis „Roth IRA“ pranašumas yra tas, kad niekada nereikalaujate vartoti RMD. Šis lankstumas suteikia jums galimybę toliau mokėti įmokas į savo sąskaitą ir leisti toms lėšoms augti neribotą laiką, o tai naudinga, jei jums jų nereikia, sulaukus 70 ½ metų. Tiesą sakant, jūs galite tiesiog palikti savo Roth IRA nepažeistą ir palikti tai savo sutuoktiniui ar palikuonims. „Roth IRA paprastai neapmokestinamas jūsų įpėdiniams, jei Roth IRA sąskaita neperduodama testamento. Tikimybės galima išvengti užtikrinant, kad naudos gavėjai būtų nurodyti teisingai “, - sako Christopheris Gethingas, „ Atherean Wealth Management “, LLC įkūrėjas, Džersio mieste, NJ.

Kitas didelis „Roth IRA“ pranašumas yra plačios investavimo galimybės. Visas turtas pasaulyje yra jūsų austrė (išskyrus keletą egzotiškų investicijų). Taip pat galite apsilankyti, norėdami pamatyti, kurie saugotojai ir transporto priemonės padengia mažiausias operacijas ir administracines išlaidas.

Paskutinis pranašumas yra didesnis lankstumas išėjus į pensiją. Bet kuriuo metu galite atsiimti sumą, lygią jūsų įmokoms, be baudų ar mokesčių. Tačiau tai netaikoma jūsų Roth IRA pajamoms, kurioms už pasitraukimą prieš išeinant į pensiją taikoma 10% bauda. Tačiau esant tam tikroms aplinkybėms, pavyzdžiui, įsigydami būstą pirmą kartą, galite iš savo Roth IRA užmokestį išskaičiuoti be baudos, jei sąskaitą turite mažiau nei penkerius metus, be baudos ir mokesčių, jei jį laikėte. daugiau nei penkerius metus.

Trūkumai

Roth IRA ateina su pajamų riba. Pagal IRS atskiri mokesčių mokėtojai, kurie uždirba 137 000 USD ar daugiau, arba susituokusios poros, kartu pateikiančios 203 000 USD ar daugiau, neturi teisės mokėti Roth IRA įmokų 2019 m . (Norėdami nustatyti, ar turite kvalifikaciją, patikrinkite šį Roth IRA skaičiuoklę.) Jie taip pat turi mažesnę įmokų ribą - 6000 USD per metus, palyginti su 19 000 USD už Roth 401 (k) - ir neleidžia suderinti įmokų.

Skirtingai nuo Roth 401 (k), Roth IRA neleidžia paskolų. Vis dėlto yra keletas aplinkybių: inicijuokite Roth IRA apsivertimą. Per šį laikotarpį turite 60 dienų perkelti savo pinigus iš vienos sąskaitos į kitą. Kol per tą laiką grąžinsite pinigus jai ar kitai „Roth IRA“, jūs iš tikrųjų gausite 0% paskolą 60 dienų laikotarpiui.

Esmė

Lyginant „Roth IRA“ su „Roth 401 (k)“, kiekvienas turi savo privalumų ir privalumų rinkinį, todėl nė vienas iš jų nėra geresnis už kitą. Iš tikrųjų tai gali padėti tam tikru momentu pereiti iš vienos pusės į kitą. Pavyzdžiui, sako „Gething“: „Galite lengvai išvengti būtinų minimalių paskirstymų perkeldami savo„ Roth 401 (k) “į„ Roth IRA “.“ Ir jei jūs ieškote geriausios vietos vienai iš šių sąskaitų gauti, „Investopedia“ sukūrė geriausių IRA tarpininkų sąrašas.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.
Rekomenduojama
Palikite Komentarą