Populiariausios vietos, kur gauti nemokamą kredito rezultatą ar ataskaitą

Kada paskutinį kartą tikrinote kredito ataskaitą? Tikėtina, kad tam tikrą laiką to nepadarėte. Nacionalinio kredito konsultavimo fondo 2014 m. Finansinio raštingumo tyrimas atskleidė, kad nepaisant galimybės gauti metinę nemokamą kredito ataskaitos kopiją iš „YearCreditReport.com“, 65% amerikiečių per paskutinius 12 mėnesių neužsakė savo kredito ataskaitos.

Tai rizikinga, nes nenustatytos klaidos jūsų kredito ataskaitoje gali kainuoti vertingus kredito taškus ir prisidėti prie atsisakymo suteikti paskolą - ir didesnių palūkanų normų, jei esate patvirtintas dėl kredito kortelės ar paskolos.

Yra keletas būdų, kaip vartotojai gali nemokamai peržiūrėti savo kredito ataskaitą - arba skirtingas kredito reitingo versijas. Bet pirmas žingsnis į tai, ko jums reikia, yra supratimas, ką jūs žiūrite.

Ataskaitos ir balai

Kreditų ataskaita ir kredito balas turi labai skirtingus tikslus, sako Gail Cunningham, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo atstovas. „Kredito ataskaita yra asmens finansinės veiklos, buvusios ir dabartinės, istorija. Tai yra momentinis vaizdas, koks asmuo yra finansiškai “, - sako ji. Tai apima informaciją apie jūsų gyvenamąją vietą (buvusią ir dabartinę); sąskaitų apmokėjimo istorija; bet kokie bankrotai, turto perėmimas, mokesčių suvaržymas ar kiti finansiniai sprendimai jūsų atžvilgiu; bet kokį kredito sąskaitos likutį ir mėnesinį mokėjimą, taip pat kiekvienos sąskaitos amžių.

„Kredito balas yra skaitmeninis asmens kredito ataskaitoje pateiktos informacijos atspindys, - sako Cunninghamas. - Kreditoriai ja naudojasi vertindami riziką ir vaidina svarbų vaidmenį nustatant, ar asmeniui bus pratęstas kreditas.“

Kredito balas yra matematinis skaičius nuo 300 iki 850, kurį sukūrė „Fair Isaac Corporation“ (FICO), siekdamas nustatyti tikimybę, kad vartotojas laiku sumokės savo sąskaitas. Jūs iš tikrųjų turite du kreditų balus - FICO balą ir FICO išsilavinimo balą, dar vadinamą vartotojų balais.

„FICO balas yra tas, kurį naudoja kreditoriai ir kreditoriai“, - sako Harrine Freeman, „HE Freeman Enterprises“, kredito remonto ir konsultavimo tarnybos Bethesda mieste, generalinė direktorė ir savininkė, bei „Kaip išsivaduoti iš skolų“ autorė. FICO išsilavinimo balas yra tas, kurį vartotojai gali gauti įvairiais būdais.

Jūsų balai yra apskaičiuojami remiantis informacija, gauta iš kredito ataskaitos, įskaitant kredito istoriją, visą skolą, kredito istorijos trukmę, sąskaitų tipus ir naujas sąskaitas. Pajamų ir užimtumo istorija taip pat įtraukiama į FICO balą, tačiau nebūtinai į mokomąją ar vartotojišką balų versiją, sako Freemanas.

Kas nemokama, kas ne

2003 m. Priimtame Sąžiningų ir tikslių kredito operacijų įstatyme reikalaujama, kad visi amerikiečiai turėtų nemokamą prieigą prie kiekvieno iš trijų biurų („Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“) kreditų ataskaitų kartą per 12 mėnesių. „YearCreditReport.com“, trijų kredito biurų remiama svetainė, yra lengviausia ir išsamiausia svetainė, kurią galima naudoti norint gauti šias nemokamas ataskaitas.

Taip pat galite gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą, jei buvote sukčiavimo ar tapatybės vagystės auka, jums buvo atsisakyta suteikti kreditą arba dėl jūsų kredito pasikeitė dabartinis kreditas (palūkanų normos, kredito linijos ir kt.) - arba jei jums pasiūloma didesnė palūkanų norma, nei kiti vartotojai gauna iš kreditoriaus.

„Asmeniui, kuriam buvo atsisakyta suteikti kreditą arba kuris nepalankiai pakeitė savo sutarties sąlygas, bus išsiųstas pranešimas apie neigiamą veiksmą, informuojantį apie atsisakymą suteikti informaciją ar jo pakeitimą“, - sako Cunningham. „Pakeitimo priežastis bus nurodyta dokumente kartu su nurodant informaciją pateikusio kredito biuro pavadinimą ir adresą. Tokiu atveju vartotojai gali nemokamai gauti kredito ataskaitą per 60 dienų nuo atsisakymo dienos. “

Tačiau įstatymai nenumato kasmet nemokamo jūsų kredito įvertinimo . Jūs negalite gauti nemokamo kredito balo per „YearCreditReport.com“. Bet tai nereiškia, kad negalite nemokamai pamatyti tų trijų mažų skaičių. Nuo 2011 m. Neigiami su kreditais susiję veiksmai, tokie kaip kredito limito ar palūkanų pokyčiai pagal kredito rezultatą, suteikia vartotojams teisę peržiūrėti nustatant kredito reitingą.

„Taip pat galite įsigyti savo FICO partitūrą“, - sako Cunninghamas.

„MyFICO.com“ leidžia vartotojams nusipirkti FICO balą iš bet kurio iš trijų kredito biurų už 19, 95 USD už FICO balų ataskaitą. Vartotojišką kredito reitingo versiją taip pat galite nusipirkti tiesiogiai iš vieno iš kredito biurų ar kitų svetainių, tačiau saugokitės: šis skaičius gali skirtis (paprastai didesnis) nei jūsų FICO rezultatas. „MyFICO“ sako, kad žmogaus vartotojo balas gali būti net 40 taškų didesnis nei jo FICO balas.

„Dėl šios priežasties skolinimo procesas yra painus“, - sako Cunninghamas. „Tris skaitmenis, kuriuos naudoja skolintojas, gali būti ne tas pats skaičius, kurį mato skolininkas. Štai kodėl, nepaisant svetainių, siūlančių nemokamus balus, verta įsigyti FICO balą, nes būtent tai naudoja 90% kreditorių ir kreditorių. “

Nemokama momentinė nuotrauka

Nepaisant skirtumų, jei norite pamatyti vartotojišką FICO balo versiją, žinomiausiose svetainėse yra:

„Creditkarma.com“

„CreditSesame.com“

„Credit.com“

Quizzle.com

„Vartotojai turi suprasti, kad jie nėra susiję su įpareigotu vyriausybės tinklalapiu„ YearCreditReport.com “, o pateiktas kredito balas nėra FICO kredito balas, kurį naudoja dauguma potencialių skolintojų“, - perspėja Freemanas.

Šiose svetainėse nereikalaujama, kad pateiktumėte kreditinę kortelę, kad patikrintumėte savo rezultatą - tai reiškia, kad galite ją nemokamai tikrinti taip dažnai, kaip norite. „Įspėjimas yra tas, kad mačiau, kad šie balai buvo išpūsti net nuo 60 iki 70 taškų, nei matys FICO bankai ir kiti skolintojai“, - sako Pamela Capalad, sertifikuota finansų planuotoja ir patarėja Niujorke.

„Jūs taip pat galite gauti nemokamą FICO paskolos davėjų ir bankų pateiktą kopiją, paprašę kredito davėjo ar skolintojo, jei neseniai kreipėtės dėl kredito“, - sako Freemanas. Kai kurie skolintojai dalinsis šia informacija, net jei jums nebuvo atsisakyta kredito.

Nepaisant to, kad nemokami vartojimo kreditų balai nėra FICO balai, juos peržiūrėti reikia gerai. „Tai gali būti puikūs bendros kredito būklės rodikliai, įspėjantys vartotojus apie galimas sukčiavimo problemas ir pan.“, - sako Tomas Nitzsche, „ClearPoint“ kredito konsultavimo sprendimų vyresnysis ryšių su žiniasklaida koordinatorius.

Ir patikrinkite, ar jūsų piniginėje nėra laisvo kredito įvertinimo. Kai kurios kreditinės kortelės, tokios kaip „Discover it®“ kortelė, siūlo jums nemokamą FICO rezultatą (autentišką bankų ir skolintojų versiją), pagrįstą „TransUnion“ kredito ataskaita kartą per mėnesį kartu su jūsų ataskaita.

Esmė

Jūsų kredito balas iš dalies priklauso nuo jūsų kredito ataskaitos. O potencialiems kreditoriams patinka peržiūrėti jūsų kredito ataskaitą ir surinkti balą prieš nusprendžiant jums pasiūlyti paskolą, padidintą kredito liniją ar kreditinę kortelę. Norėdami įsitikinti, kad esate patvirtintas paskolos gavimui ar gaunate patraukliausias palūkanų normas, geriau bent vieną kartą per keturis mėnesius atkreipti vieną iš nemokamų kreditų ataskaitų, kad išlaikytumėte aukščiausią įmanomą kredito rezultatą.

Taip pat verta kas tris mėnesius peržiūrėti savo rezultatą. Net jei nemokamas balas nėra tikslus, jis parodys, ar balas auga, ar mažėja.