Populiariausios mokytojų išėjimo į pensiją strategijos

Pedagogai turi neįprastą galimų pajamų šaltinių derinį pensijoje. Jums, kaip mokytojui, gali būti suteikta teisė į nustatyto dydžio išmokų pensijų planą. Priklausomai nuo to, ar mokote valstybinėje mokykloje, ar ne pelno siekiančioje privačioje mokykloje, paprastai turėsite prieigą prie nustatytų įmokų pensijų planų, kurie yra specialiai skirti pedagogams, pavyzdžiui, 403 (b) ir 457 (b) sąskaitos. Jūsų darbdaviai gali neatitikti jūsų įmokų.

Tačiau pensijos metais galbūt negalėsite priklausyti nuo socialinės apsaugos. Remiantis tyrimų grupės „Belwether Education Partners“ duomenimis, apie 40% mokytojų nemoka įmokas į socialinės apsaugos sistemą. Jei esate tarp tos grupės, išeidami į pensiją negalėsite gauti socialinės apsaugos išmokų.

Dėl šių daugelio kintamųjų mokytojų išėjimo į pensiją planavimas yra unikalus ir kartais sudėtingas. Štai keletas pensininkų žingsnių, į kuriuos turėtų atsižvelgti pedagogai.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kruopštus pensijos planavimas yra ypač svarbus, jei esate tarp 4 iš 10 mokytojų, kurie negaus socialinės apsaugos išmokų.
• Tikėtina, kad jūsų pensija nevisiškai patenkins jūsų pensijos poreikius, ypač atsižvelgiant į pensijų reformas kai kuriose valstijose.
• Įprasta 403 (b) dalis, mokytojų ekvivalentas 401 (k), gali būti naudinga, ypač jei darbdavys pateikia jūsų įmokų atitiktį.
• Pedagogų pensijų sąskaitos pagrindiniais aspektais gali skirtis nuo 401 k), ir ne visi šie skirtumai yra jums naudingi.

Kreipkitės į profesionalų pagalbą

Pradėkite ieškoti pedagogų patarimų, susijusių su pensijomis, jūsų valstybės mokytojų asociacijos ir mokytojų senatvės sistemos tinklalapiuose. Per juos turėtumėte gauti pensijos patarėjus ar išmokų konsultantus, susipažinusius su jūsų valstybės programomis. Paprastai konsultacijos yra nemokamos.

„Aš patarčiau mokytojams pradėti kalbėtis su pensijos patarėju iš valstybės likus penkeriems metams iki jūsų išėjimo į pensiją“, - sako Jeaninne Escallier Kato, Kalifornijos valstybinių mokyklų mokytoja. „Daugelis mokytojų laukia paskutinių kadencijos mėnesių, tada sužino, kad jie nedirbo kuo geriau.

Kato 36 metus mokėjo į Kalifornijos valstijos mokytojų pensijų sistemą (CalSTRS) ir dabar surenka 85% buvusio užmokesčio, papildomus 400 USD per mėnesį už nepanaudotas nedarbingumo atostogas trejiems metams ir papildomą stipendiją, vadinamą „išmoka už ilgaamžiškumą“. Ji sako, kad pokalbis su pensijos konsultantu padėjo suplanuoti formulę, kuri jai labiausiai tiktų.

Be nemokamos pagalbos, galbūt norėsite pasamdyti tik finansinį patarėją, kuris imtų tik mokestį, kad parengtų gilesnę ir išsamesnę jūsų finansų analizę. Paprašykite valstybės patarėjų ar kitų jūsų srities mokytojų rekomenduoti patarėjus, turinčius specialių žinių, kaip padėti mokytojams. Įsitikinkite, kad pasirinkote patarėją, kuris yra patikėtinis, tai reiškia, kad jie privalo veikti pagal jūsų interesus.

Kreipkitės į savo valstijos išteklius, kad sužinotumėte, kaip veikia jūsų mokytojų išėjimo į pensiją sistema ir kaip padidinti jūsų pensiją bei kitas išmokas.

Nesitikėkite, kad jūsų pensija jus visiškai aprūpins

Didelė dauguma šalies mokytojų naudojasi nustatyto dydžio išmokomis, už kurias įmokas moka tiek mokytojas, tiek darbdavys. Mainais valstybė žada garantuotą išmoką visam gyvenimui išėjus į pensiją.

Išmoka skiriasi priklausomai nuo mokytojo darbo stažo, uždarbio istorijos ir kitų plano ypatumų. Tačiau šios sumos paprastai yra daug mažesnės už daugelio mokytojų pensinius poreikius. Kaip 2016 m. Pateikė lentelė „õpetajapensions.org“, vidutinės naujai išėjusių į pensiją mokytojų pensijos per pastaruosius 10 metų svyravo nuo maždaug 20 000 USD per metus tokiose valstijose kaip Florida, Pietų Karolinoje ir Arizonoje, per metus išmokant 40 000 USD Kalifornijoje, Ilinojaus valstijoje. Naujajame Džersyje ir Niujorke. Tik vienoje jurisdikcijoje - Kolumbijos apygardoje - vidutinė pensija siekė tikslią 50 000 USD ribą ir siekė 63 468 USD.

Kuklūs šie skaičiai gali būti, kad kai kuriose valstijose mokytojų pensijų fondai nepakankamai finansuojami. Dėl nepakankamo finansavimo kyla tokios reformos kaip sumažintos išmokos naujiems darbuotojams, padidėjusios darbuotojų įmokos ir mažesnės pensijų pakėlimo išlaidos pragyvenimui.

Taigi, anksti pradėjus mokytojo karjerą, pravartu pradėti papildyti savo numatomą pensiją dalyvaujant nustatyto dydžio įmokų planuose. Šie planai leidžia jums mokėti įmokas doleriais prieš apmokestinimą, o tiek įmokos, tiek pajamos yra apsaugotos nuo mokesčių, kol jos nebus išimtos. „Mokytojai pamiršta pridėti [nustatytų įmokų] santaupas, kurios papildys jų mokytojų pensiją“, - sako Wyatt Moerdyk, Evidence Advisors Investment Management, valdančiosios tarybos narys, San Antonijas, Teksasas, vadovaujantis narys. "Šios sąskaitos yra labai svarbios procesui."

Pasirinkite apmokestinamų pensijų planą (-us)

Jei visą darbo dieną dirbate valstybinėje mokykloje arba neapmokestinamoje privačioje mokykloje, turėtumėte teisę prisidėti prie bent vieno jūsų darbdavio remiamo apmokestinimo plano. Bet kadangi šie planai turi tam tikrų trūkumų, galbūt norėsite apsvarstyti ir savarankišką individualią pensijų sąskaitą (IRA).

Labiausiai paplitęs pedagogui skirtas planas yra žinomas kaip 403 (b). Panašiai panašus į privačių darbdavių siūlomus 401 (k) planus, 403 (b) suteikia galimybę nukreipti išankstinio mokesčio dolerius į investicijas, kurias pasirenkate iš tų, kurias siūlo planas. Investicinis pelnas taip pat atidedamas mokesčiams; mokate mokestį tik už planuojamą pasitraukimą išėjus į pensiją. Jei norėtumėte mokėti mokesčius už pinigus dabar, o ne išeidami į pensiją, ir jei darbdavys siūlo tokią galimybę, galite prisidėti prie Roth 403 (b).

Jūsų darbdavys gali atlikti įmokas į jūsų 403 (b) planą, nors tai nėra taip įprasta, kaip su 401 (k) planais. Jei siūlomi šie papildymai, imkitės jų, nes jie iš esmės perkrauna jūsų sąskaitą nemokamai. Pavyzdžiui, apsvarstykite darbdavį, kurio lėšos atitinka 50 procentų darbuotojo įmokų, neviršijančių 6 procentų jo atlyginimo. Jei darbuotojas uždirba 75 000 USD ir įmoka 6 procentus per metus, darbdavys uždirba papildomus 2250 USD per metus, tai iš esmės yra nemokami pinigai darbuotojo pensijai.

Kartais mokytojams darbdavys taip pat siūlo pasirinkti 401 (k). Atidžiai apsvarstykite šią galimybę, ypač jei ji susijusi su tinkamais fondais.

401 (k) gali pasiūlyti platesnį investicijų spektrą nei 403 (b) planas, o plano mokesčiai paprastai yra mažesni.

Jei dirbate valstybinių mokyklų rajone, galbūt galėsite dalyvauti 457 (b) plano papildyme arba vietoje 403 (b) plano. Kaip ir 403 (b) s, jūsų 457 (b) įmokos gaunamos tiesiogiai iš jūsų atlyginimo, o jūsų investicijos tampa atidėtos mokesčių. (Jei dirbate privačioje mokykloje, klasifikuojamoje kaip neapmokestinama organizacija, 457 straipsnio b punktas jums gali būti neprieinamas, nebent esate darbuotojas, kuriam mokama kompensacija; tokios yra federalinės vyriausybės taisyklės.)

457 (b) planų neigiama pusė yra ta, kad darbdaviai paprastai neteikia atitinkamų įmokų - greičiausiai jūsų darbdavys jau moka pensiją. Tačiau yra ir aukštyn kojomis: išeidami iš darbo, galite pradėti paskirstyti įmokas nuo 457 metų amžiaus (b) be nuobaudų, net jei dar nesulaukėte pensinio amžiaus. Jei svarstote apie ankstyvą išėjimą į pensiją arba ankstyvą dalinę išėjimą į pensiją, 457 (b) gali padėti jums finansuoti šį tikslą.

Sudarant ir 403 (b), ir 457 (b) planus, darbuotojų įmokos 2019 m. Yra ne didesnės kaip 19 000 USD per metus. Darbuotojų ir darbdavių įmokų suma gali būti ne didesnė kaip 56 000 USD per metus nuo 2019 m., Arba 100 proc. paskutinis darbuotojo metinis atlyginimas.

Bet čia yra dar vienas perkėlimas į 457 (b) s: Dalyvavimas viename iš šių planų neatmeta galimybės prisidėti ne daugiau kaip iki 403 (b). Jei 2019 m. Padidintumėte savo įnašus tiek į 457 (b), tiek į 403 (b), turėtumėte sumokėti 38 000 USD. Jei esate vyresnis, galite sutaupyti dar daugiau. Ir naudodami 457 (b), kai esate per trejus metus nuo planuojamo pensinio amžiaus, užuot mokėję įmokas, galite pasirinkti taupyti mažesnę sumą - dvigubą metinį limitą arba einamųjų metų sumą. limitas ir visos nepanaudotos ankstesnių metų įmokų ribos.

Nesvarbu, ar jūs dalyvaujate 403 (b), 457 (b), ar abiejuose dalykuose, prieš įnešdami įmokas įsitikinkite, kad suprantate mokesčius, susijusius tiek su pačiu planu, tiek su jame siūlomomis investicijomis. Ypač jei darbdavys planuoja neplanuoti lėšų, galite apsvarstyti galimybę prisidėti prie tradicinės IRA arba Roth IRA. Kaip ir 401 (k) s, jums patiks didesnis investavimo galimybių pasirinkimas, nei darbdavys planuoja, ir mokesčiai, kurie gali būti mažesni.

Ištirkite savo socialinės apsaugos galimybes

15 valstijų bent keli švietimo darbdaviai nedalyvauja socialinėje apsaugoje, todėl jų mokytojai nei prisideda prie programos, nei naudojasi jos teikiama nauda. Iš dvylikos iš jų - Aliaskos, Kalifornijos, Kolorado, Konektikuto, Ilinojaus, Luizianos, Meino, Masačusetso, Misūrio, Nevados, Ohajo ir Teksaso - nedaugelis, jei yra aprūpinti valstybinių mokyklų pedagogais. Trijose kitose valstijose - Gruzijoje, Kentukyje ir Rodo saloje - aprėptis yra vientisa, kai kuriuose mokyklų rajonuose dalyvauja, o kitose ne.

Net ir vadinamosiose socialinio saugumo neturinčiose valstybėse dalyvavimas programoje gali būti šaškių lenta. Pavyzdžiui, Kalifornijoje mokytojai, dalyvaujantys „CalSTRS“, nemoka į socialinę apsaugą; jie sumoka į „CalSTRS“ fondą. Tačiau mokytojai, dalyvaujantys Kalifornijos valstybinėje darbuotojų pensijų sistemoje (CALPERS), moka įmokas į socialinę apsaugą.

Jei nesate tikri, ar prisidedate prie socialinės apsaugos, greitai išsiaiškinsite apie jūsų darbo užmokesčio atskaitymus, kurie išsiaiškins problemą. Jūs taip pat galite gauti socialinę apsaugą, jei dirbote privačiame sektoriuje, tačiau paprastai reikia bent 10 metų privataus sektoriaus darbo, kad gautumėte pakankamai kreditų, kad galėtumėte gauti pašalpas.

Jei dalyvausite patys, galite gauti sutuoktinių socialinio draudimo išmokas, jei jūsų vyras ar žmona sumoka socialinio draudimo mokesčius. Tačiau jei jūs taip pat turite pensiją, išmokos, gautos per sutuoktinį, gali būti sumažintos pagal vyriausybės pensijų kompensavimo taisykles. „Daugelis mokytojų naudojasi sutuoktinių socialinio draudimo išmokomis, tik kad vėliau sužinotų, kad GPO taisyklės jas dramatiškai sumažina“, - perspėja finansų patarėjas Moerdykas.

Kai pasitraukiate iš mokymo, pasverkite darbą

Ne visi nori ar gali sau leisti mesti darbą išėję iš darbo visą darbo dieną dirbdami dėstytojų karjeroje. Jei tikitės iš dalies mokyti, dirbti kitoje profesijoje ne visą darbo dieną ar pradėti karjerą, į kurią neįeinate, pagalvokite, kaip tos pajamos galėtų įtakoti tai, kiek jums reikia sutaupyti, ir kokią didelę investicijų riziką turite prisiimti šiandien.

Nepaisant to, ne visi sugeba dirbti būdami vyresni; kai kuriems gali tekti rūpintis senstančiais tėvais, o kitiems paaiškės, kad jų sveikata to neleidžia. Jei norite būti konservatyvus, jūsų finansinis planas neturėtų remtis prielaida, kad ir toliau gausite pajamų iš darbo, kai išeisite iš darbo visą darbo dieną.

Jei norite dirbti, įsitikinkite, kad suprantate, kaip tolesnis darbas paveiks jūsų pensijos išmokas. Dėl tam tikro darbo pasirinkimo sumažės jūsų išmokos, atsižvelgiant į jūsų pensijų plano taisykles.

Įsitikinkite, kad turėsite pakankamą draudimą

Jei tai nepagrįstai nesumažina ištarnauto laiko išmokų, tęsti darbą išėjus į pensiją gali būti ekonomiškai efektyvus būdas tęsti sveikatos draudimą ir kitą jums reikalingą apsaugą. Šie papildomi draudimo poreikiai gali apimti ilgalaikio invalidumo pajamų draudimo užtikrinimą, siekiant apsaugoti jūsų pajamas ir galimybę taupyti pensijai. Jei gavote gyvybės ar negalios draudimą kaip įdarbinimo pašalpą, įsitikinkite, kad turite pakankamai draudimo, o jei ne, papildykite ją privačia politika.