Fiksuotų anuitetų tipai

Žmonės, kurie nevisiškai naudojasi darbo jėga, ruošiasi išeiti į pensiją arba jau išeina į pensiją, dažnai naudojasi fiksuotomis anuitetomis, kad padėtų stabilizuoti pajamas iš investicijų. Fiksuoti anuitetai yra draudimo sutartys, pagal kurias anuitetui - asmeniui, kuriam priklauso anuitetas - siūloma nustatyta suma pajamų, mokamų reguliariais laiko tarpais, kol pasibaigia nustatytas laikotarpis arba įvyksta įvykis (pvz., Anuiteto mirtis). Fiksuoto anuiteto pirkimas turi pranašumų ir trūkumų, o už pagrindinį produktą galima pridėti daugybę galimybių.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tiesus anuitetas iki gyvos galvos mokamas iki anuito mirties. jo negalima palikti gavėjui, o jį parduodanti įmonė pasilieka likusius pinigus.
• Bendras gyvenimas su anuitetu, išgyvenančiu paskutinįjį netekus maitintojo, savininko sutuoktiniui leidžia būti naudos gavėju ir gauti išmokas iki jo mirties, tačiau tai kainuoja žymiai daugiau nei tiesioginis anuitetas.
• Terminas tam tikras anuitetas moka pinigus per nustatytą terminą, kuriam pasibaigus jis pasibaigia ir nebeatliekami mokėjimai; Jei anuitantas miršta nepasibaigus kadencijai, anuitetą parduodanti įmonė pasilieka likusius pinigus.

Kaip veikia fiksuoti anuitetai?

Draudimo bendrovės ar finansinės institucijos siūlo fiksuotus anuitetus vienkartinėms išmokoms (paprastai didžiąją dalį anuiteto grynųjų pinigų ir pinigų ekvivalentų santaupų) arba už juos galima mokėti periodiškai, kol anuitetas vis dar dirba. Į anuitetą investuojami pinigai garantuoja fiksuotą grąžos normą per visą anuiteto kaupimo etapą (kai į jį dedami pinigai).

Annuitizacijos etape (kai bus išmokėti pinigai) investuotas likutis, atėmus išmokas, ir toliau augs pagal šią fiksuotą normą. Tačiau kai kuriais atvejais anuitetai negyvena pakankamai ilgai, kad galėtų reikalauti visos anuitetų sumos. Kai tai atsitiks, jie paprastai perduos likusią savo anuiteto santaupą įmonei, kuri juos pardavė. Ar anuitantas pasirinks pabandyti išvengti tokios baigties, priklauso nuo įsigytos draudimo rūšies.

Kai svarstote galimybę įsigyti fiksuotą anuitetą, svarbu atsiminti, kad dažnai galite tartis dėl šių produktų kainos. Be to, pinigų suma, kurią mokės anuitetas, skiriasi (kartais labai skiriasi) tarp juos parduodančių finansinių tarpininkų, todėl geriausia apsipirkti ir vengti greitų sprendimų.

Du pagrindiniai fiksuotų anuitetų tipai yra gyvenimo anuitetai ir terminuojami tam tikri anuitetai. Gyvenimo anuitetai moka iš anksto nustatytą sumą kiekvieną laikotarpį iki anuiteto mirties, tuo tarpu kai kurie anuitetai moka iš anksto nustatytą sumą kiekvieną laikotarpį (paprastai kas mėnesį), kol anuiteto produktas pasibaigs, o tai gali būti labai gerai prieš anuiteto mirtį.

Prieš pirkdami fiksuotą anuitetą, visada derėkitės dėl kainos.

Skirtingi gyvenimo anuitetų tipai

Yra keletas gyvybės anuitetų rūšių, kurios skiriasi pagal siūlomus draudimo komponentus. T. y., Tam tikros anuitetų rūšys gali pakeisti būsimojo išmokų struktūrą, jei anuitetui nutiks kažkas neigiamo, pavyzdžiui, liga ar ankstyva mirtis. Tiksliau sakant, kuo daugiau draudimo komponentų, tuo ilgesnės išmokos gali trukti, kai prasideda anuiteto etapas (mes žiūrime, kaip tai veikia žemiau), ir kuo ilgiau mokėjimai truks, tuo mažesni jie bus. Mėnesinių išmokų dydis taip pat priklauso nuo anuito gyvenimo trukmės; kuo mažesnė gyvenimo trukmė, tuo didesnė išmoka, nes daugiau anuitetų investicijų turi būti išmokėta per trumpesnį laikotarpį.

Gyvenimo anuitetų kainas taip pat sudaro pinigai, investuoti į anuitetą, ir įmokos, mokamos už šias draudimo sudedamąsias dalis. Todėl kuo daugiau draudimo komponentų turėsite, tuo brangesnis bus jūsų anuitetas. Kiekvienas gyvenimo anuiteto tipas turi savų pranašumų ir trūkumų, priklausomai nuo anuiteto pobūdžio. Atidžiau pažvelkime į įvairius gyvenimo anuitetus.

Tiesūs gyvenimo anuitetai

Tai yra paprasčiausia gyvybės anuitetų forma - draudimo komponentas grindžiamas ne kas kita, o pajamų teikimu iki mirties. Prasidėjus annuitizacijos etapui, šis anuitetas išmoka nustatytą sumą per laikotarpį, kol annuitantas miršta. Kadangi tokio tipo anuitetui nėra kito tipo draudimo komponento, jis yra pigesnis.

Be to, tiesioginiai anuitetai neteikia jokios išmokos išgyvenusiems gavėjams po anuiteto mirties. Norintiems palikti dvarą maitintojo netekusiems asmenims, patartina pasilikti kitas investicijas, jei jie linkę pirkti tiesioginį anuitetą gyvenimui.

Nestandartiniai sveikatos anuitetai

Tai yra tiesūs gyvenimo anuitetai, kuriuos gali įsigyti kažkas, turintis rimtų sveikatos problemų. Jie įkainoti atsižvelgiant į anuiteto tikimybę mirti artimiausiu metu. Kuo mažesnė gyvenimo trukmė, tuo brangesnis anuitetas, nes draudimo kompanija turi mažiau galimybių grąžinti pinigus, kuriuos investuoja anuitetai.

Dėl šios priežasties prastesnio sveikatos anuiteto anuitetui taip pat mokama mažesnė procentinė dalis jo ar jos pradinių investicijų į anuitetą. Kadangi gyvenimo trukmė yra trumpesnė, išmokos per laikotarpį yra žymiai padidintos, palyginti su išmokomis, mokamomis bet kuriam anuitetui, kuris, kaip tikimasi, gyvens daugelį metų. Kitos draudimo dalys šiose transporto priemonėse paprastai nėra siūlomos.

Gyvenimo anuitetai su garantuotu terminu

Gyvenimo anuitetai su garantuotu terminu siūlo daugiau draudimo komponentų nei tiesioginiai gyvenimo anuitetai, nes leidžia annuitantui paskirti naudos gavėją. Jei anuitantas miršta nepraėjus tam tikram laikotarpiui (terminui), gavėjas gaus bet kokią neišmokėtą sumą. Tačiau mirties atveju anksčiau nei tikėtasi anuitetai nepanaudoja savo santaupų draudimo įmonei. Žinoma, šis pranašumas atsiranda už papildomą mokestį.

Kitas dalykas, kurį reikia atsiminti: naudos gavėjai iš draudimo bendrovės gauna vienkartinę išmoką. Tikėtinas tokios išmokos rezultatas yra gavėjų metinių pajamų padidėjimas ir pajamų mokesčio padidėjimas tais metais, kuriais jie gauna išmoką. Dėl šių mokestinių pasekmių anuitetas gali palikti mažiau savo paskirtiems naudos gavėjams, nei numatyta.

Bendras gyvenimas su paskutinio netekusio asmens anuitetu

Šios rūšies anuitetas moka anuitetą mokančiam asmeniui ir jo sutuoktiniui tol, kol jie abu nemiršta. Išmokos pervedamos likusiam sutuoktiniui, nesvarbu, kas (tai yra, nepriklauso nuo to, ar anuitantas mirė prieš tam tikrą terminą). Šie anuitetai taip pat suteikia anuitetui galimybę paskirti papildomus naudos gavėjus, kurie gautų išmokas, jei sutuoktinė miršta anksčiau nei tikėtasi. Anuitetai gali pareikšti, kad naudos gavėjai turės gauti mažesnes išmokas.

Bendro gyvenimo kartu su paskutiniu anuitetu netekusiems gyvūnams pranašumas (taip pat vadinamas bendruoju anuitetu ir netekus maitintojo netekusio asmens anuiteto) yra tas, kad anuiteto sutuoktinis turi nuolatinių pajamų saugumą po anuiteto palikimo. Tačiau kadangi mokėjimai yra periodiniai, o ne vienkartiniai, sutuoktiniui neliks nereikalingos mokesčių naštos. Trūkumas čia yra kaina. Kadangi juose yra daugiau papildomo draudimo komponento, anuitetų savininkams išlaidos yra žymiai didesnės.

Skirtingi tam tikrų anuitetų terminų tipai

Šie anuitetai yra labai skirtingas produktas nei gyvenimo anuitetai. Terminuotasis laikotarpis tam tikrus anuitetus moka tam tikrą sumą per laikotarpį iki nurodytos datos, nesvarbu, kas nutinka anuitetui per terminą. Jei anuitantas miršta iki nurodytos datos, likusią anuiteto vertės dalį pasilieka draudimo įmonė.

Juose nėra jokių papildomų draudimo komponentų; tai yra, skirtingai nuo aukščiau aptartų gyvenimo anuitetų, terminas tam tikri anuitetai neatsižvelgia į anuito būseną, numatomą gyvenimo trukmę ar naudos gavėją. Be to, nepavykus sveikatai ir padidėjus medicininėms išlaidoms, tam tikro anuiteto termino pajamos nedidės, kad būtų patenkintos padidėjusios anuiteto išlaidos. Kadangi šie anuitetai siūlo mažiau draudimo galimybių ir todėl nekelia jokios rizikos draudikui ar finansinių paslaugų teikėjui, jie yra žymiai pigesni nei gyvybės anuitetai.

Šių transporto priemonių trūkumas yra tas, kad pasibaigus kadencijai, pajamos iš anuiteto yra baigtos. Tam tikri anuitetai dažnai parduodami žmonėms, norintiems gauti stabilias pajamas išėjus į pensiją, bet nesidomintiems kokių nors draudimo komponentų įsigijimu ar negalintiems jų įsigyti.

Kvalifikuotos ir nekvalifikuotos anuitetai

Visų fiksuotų anuitetų atveju investuotų pinigų prieaugis yra atidėtas mokesčiams. Pačius anuitetus galima nusipirkti gavus išankstines mokesčius arba jau apmokestinus pinigus. Pajamų tipas (prieš apmokestinimą ar po mokesčių), iš kurio perkamas anuitetas, lemia, ar jis gali būti atidedamas nuo mokesčių.

Tie anuitetai, kurie įsigyjami iš neapmokestinamųjų pajamų, gali būti atidėtas nuo mokesčių, nes į juos investuoti pinigai niekada nebuvo apmokestinti. Kvalifikuoti anuitetai perkami išėjus į pensiją iš lėšų, kurios buvo investuotos į kvalifikuotą išėjimo į pensiją planą, pvz., 401 (k) ir tapo neapmokestinamos. Kvalifikuotus anuitetus taip pat galima periodiškai nusipirkti per anuitetą mokančio asmens gyvenimo metu už dar neapmokestintus pinigus.

Anuitetai, kurie perkami su pinigais, kurie jau buvo apmokestinti pajamų šaltiniu, neatitinka atidėtų mokesčių statuso. Paprastai jie perkami išėjus į pensiją arba dirbant anuitetą.

Kvalifikuotos anuiteto pranašumas yra neapmokestinamas investuotų pinigų augimas, o mokestis atidedamas, kol pinigai bus išmokėti. Nekvalifikuoto anuiteto pranašumas yra atidedamas pajamų, gautų iš apmokestinamų pinigų, investuotų į anuitetą, apmokestinimas.

Kvalifikuotų ar nekvalifikuotų anuitetų atveju mirus anuitetui, gavėjas skolins labai didelius mokesčius už investicines pajamas. Gavėjai negauna neapmokestinimo statuso dėl jų paveldimų anuitetų. Kai anuitetai planuoja savo turtą, svarbu pasitarti su specialistu arba atlikti kruopščius tyrimus, kad įsitikintumėte, jog jų artimiesiems nebus palikta didžiulė mokesčių našta.

Esmė

Fiksuoti anuitetai yra galinga priemonė taupyti pensijai ir garantuoti reguliarų pajamų srautą jos metu. Jie dažnai naudojami mokesčių atidėjimui ir taupymui. Tuo pačiu metu anuitetus gali būti labai sudėtinga valdyti siekiant maksimalios grąžos, nes draudimo savybių išlaidos gali prilygti pradinių investicijų grąžai.

Anuitetų sutartys yra sudėtingos, ir tie, kurie jų nesupranta, gali sumokėti nemažus pinigus už instrumentą, kuris neatlieka numatyto tikslo. Norėdami pasinaudoti sumažintų mokesčių, stabilizuotos grąžos ir neįkainojamos ramybės, kurią gali suteikti fiksuotos anuitetai, pranašumais, investuotojai turi nuodugniai ištirti ir įvertinti šias priemones, palyginti su kitais išėjimo į pensiją šaltiniais, tokiais kaip pensijų išmokos, 401 (k) s, ir individualios pensijų sąskaitos (IRA).