Jūsų kredito reitingas yra svarbus
Pastaraisiais dešimtmečiais vartotojai tapo vis labiau priklausomi nuo kredito. Kai naudojatės kreditu, jūs skolinatės pinigus, kuriuos pažadate grąžinti per nurodytą laikotarpį. Turėdami skolintojų pratęsti jūsų kreditą, yra didžiulė privilegija. Jei turite gerą kredito reitingą, mėgaukitės juo. Taip pat atsakingai naudokitės kreditu. Kreditas yra trapus; vienas paslydimas gali sukelti didelių problemų; galite pakenkti savo kredito reitingui net to nežinodami. Todėl labai svarbu suprasti savo kredito ataskaitą.
Jūsų kredito reitingas yra kritinė jūsų gyvenimo dalis
Keletas dalykų gyvenime seka jus kaip jūsų kredito ataskaita. Jūsų kredito ataskaita ir reitingas sudaro finansinę momentinę nuotrauką, pristatančią jus verslo pasauliui. Jūsų finansinė istorija gali turėti įtakos tam, kaip lengvai galite gauti hipoteką, išsinuomoti butą; pirkti didelius bilietus; imti paskolas, o kai kuriose pramonės šakose netgi samdyti. Kreipdamiesi dėl kredito kortelės ar net prijungimo prie laido, skolintojai patikrina jūsų kredito reitingą. Jūsų kredito reitingas padeda nustatyti tikimybę, kad galėtumėte ir grąžinsite pasiskolintus pinigus; tai taip pat nurodo rizikos laipsnį, kurį keliate skolintojui.
Padidėjusi kredito rizika reiškia, kad prie kainos, už kurią skolinatės pinigus, reikia pridėti rizikos premiją. Jei jūsų kredito reitingas yra žemas, skolintojai gali jūsų vengti; bet vietoj to jie jums paskolins didesnę kainą nei ta, kurią moka geresnio kredito reitingas. Toliau pateiktoje lentelėje pateikti hipotetiniai duomenys rodo, kaip skirtingą kredito reitingą turintys asmenys gali mokėti dramatiškai skirtingas palūkanas už panašią hipoteką. Palūkanų skirtumas, savo ruožtu, daro didelę įtaką mėnesinėms įmokoms.
| Kaip kredito reitingai gali paveikti hipotekos įmokas ir mėnesinius mokėjimus | ||
|---|---|---|
| Kredito reitingas | Hipotekos palūkanų norma | Mėnesinis mokestis |
| 720–850 | 5, 49 proc. | 851 USD |
| 700–719 | 5, 61 proc. | 862 USD |
| 675-699 | 6, 15 proc. | 914 USD |
| 620–674 | 7, 30 proc. | 1 028 USD |
| 560-619 | 8, 53 proc. | 1 157 USD |
| 500–559 | 9, 29 proc. | 1 238 USD |
Kas yra jūsų kredito balas?
Kai skolinatės pinigus, jūsų skolintojas kredito biurui siunčia informaciją apie kredito ataskaitą, kurioje nurodoma, kaip gerai tvarkėte savo skolas. Ši istorija rodoma trijų pagrindinių JAV kredito biurų „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ kredito ataskaitose. Kredito biurai taip pat fiksuoja jūsų kredito istoriją į vieną numerį, vadinamą kredito reitingu arba kredito reitingu. Biurai grindžia jūsų kredito reitingą penkiais pagrindiniais veiksniais:
- Kredito mokėjimo atlikimas
- Dabartinis skolos lygis
- Kredito istorijos trukmė
- Kreditų derinys; galimos kredito rūšys
- Prašymų suteikti naują kreditą dažnis
Nors visi šie veiksniai yra įtraukti į kredito reitingų skaičiavimus, jiems nėra suteiktas vienodas svoris. Žemiau pateiktoje lentelėje pateiktas aukščiau išvardytų veiksnių suskirstymas pagal svorį. Pamatysite, kad, kai svoris yra 35%, svarbiausias jūsų kredito reitingas yra veiksnys, rodantis, kad gana greitai sumokėjote skolas. Be to, išlaikant mažą įsiskolinimą; nelaikyti didelių kreditinių kortelių ar kitų kredito linijų likučių; turėdami ilgą kredito istoriją ir susilaikydami nuo nuolatinio kreipimosi dėl papildomo kredito taip pat padės jūsų reitingas.
| Penki pagrindiniai veiksniai, kuriuos biurai naudoja kredito reitingui nustatyti | |
|---|---|
| Veiksnių nustatymas | Svoris |
| 1) Kredito mokėjimo atlikimas | 35 proc. |
| 2) Dabartinis skolos lygis | 30 proc. |
| 3) Kredito istorijos trukmė | 15 proc. |
| 4) Kredito derinys | 10 proc. |
| 5) Naujų kreditų paraiškų teikimo dažnumas | 10 proc. |
FICO įvertinimas
FICO yra „Fair Isaac Corporation“, sukūrusios statistinę programinę įrangą, naudojamą kredito balams apskaičiuoti, santrumpa. Norėdami įvertinti kredito riziką ir nuspręsti, ar pratęsti kreditą, skolintojai naudojasi skolininkų FICO balais kartu su kita kredito ataskaitose pateikta informacija. FICO balai svyruoja nuo 350 (ypač didelė rizika) iki 850 (ypač maža rizika). Gavę aukštą balą padidėja tikimybė, kad jūs gausite patvirtinimą dėl paskolos, ir padėsite su pasiūlymo sąlygomis, tokiomis kaip palūkanų norma. Turėdami žemą FICO rezultatą, daugelis kreditorių gali būti nesąžiningi.
Kaip parodyta toliau pateiktoje diagramoje, 2009 m. Vidutinis JAV FICO balas pasiekė žemiausią ribą - 686. 2018 m. Vidutinis JAV FICO balas pasiekė naują aukščiausią rezultatą - 704, parodant stabilią JAV kredito kokybės augimo tendenciją.
„VantageScore“ reitingas
„VantageScore“ sistema, sukurta 2006 m., Yra kitaip įvertinta nei FICO. Šiuo metodu skolintojai atsižvelgia į turimo vartotojo kredito vidurkį, naujausią kreditą, mokėjimo istoriją, kredito panaudojimą, kredito gylį ir kredito likučius; didžiausią reikšmę turi mokėjimų istorija ir kredito panaudojimas. „VantageScore“ diapazonas svyruoja nuo 501 iki 990. Laikoma, kad tie, kurių balas mažesnis nei 630, turi prastą kreditą. Vertinimas nuo 630 iki 690 laikomas teisingu, o nuo 690 iki 720 - geru. 720 ir daugiau balų yra puikus. Nors šia sistema naudojasi vis daugiau kreditorių, ji nėra beveik tokia populiari kaip FICO.
Kodėl turėtumėte reguliariai tikrinti savo kredito ataskaitą
Kadangi jūsų kredito reitingas gali turėti didžiulę įtaką daugeliui svarbiausių gyvenimo sprendimų, nenorite, kad jame būtų klaidų ar neigiamų netikėtumų. Jei radote klaidų, jas galite ištaisyti naudodamiesi kredito įstaigomis. Jei jūsų ataskaitoje yra duomenų, atspindinčių jus blogai, turėtumėte žinoti šias problemas, kad galėtumėte paaiškinti jas potencialiems skolintojams, užuot buvę apgauti.
Kitos šalys peržiūri jūsų kredito ataskaitą - paprastai su jūsų leidimu - ir, žinoma, jei jūs. Pagal įstatymą, jūs turite teisę kasmet peržiūrėti informaciją savo kredito ataskaitoje, o tai nedaro įtakos jūsų kredito bazei. Kiekvienas iš trijų JAV kreditų biurų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - suteikia vartotojams galimybę per metus gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą per „AnnualCreditReport.com“.
Patarimai, kaip pagerinti ar išlaikyti jūsų kredito reitingą
Jei jūsų kredito reitingas yra geras, tuomet norite jį pagerinti ar išlaikyti. Jei dabar turite prastą kreditą, būkite tikri, kad jį patobulinti galima; visą likusį gyvenimą nereikia gyventi su tam tikru kredito balu. Kredito biurai leidžia informacijai laiku nepatekti į jūsų kredito ataskaitą. Paprastai neigiama informacija išnyksta po septynerių metų; tačiau bankrotai jūsų ataskaitoje galioja 10 metų. Toliau pateikiami keli veiksmai, kurių galite imtis norėdami pagerinti arba išlaikyti savo kredito rezultatą:
- Mokėkite paskolą laiku ir tinkama suma.
- Venkite per daug padidinti savo kreditą. Nepageidaujamos kreditinės kortelės, gaunamos paštu, gali sukelti pagundą naudoti, tačiau jos nepadeda jūsų kredito balas.
- Niekada neignoruokite pradelstų sąskaitų. Jei susidursite su problemomis grąžindami skolą, paskambinkite kreditoriui ir susitarsite dėl grąžinimo. Jei pasakysite jiems, kad susiduriate su sunkumais, jie gali būti lankstūs.
- Žinokite, kokį kredito tipą turite. Finansavimo bendrovių kreditai gali neigiamai paveikti jūsų balą.
- Neišmeskite kuo mažesnės skolos. Į nuolatinį kredito pratęsimą arti jūsų limito žiūrima prastai.
- Apribokite kredito paraiškų skaičių. Kai jūsų kredito ataskaita „nukentėjo“, tai yra, žiūrima, per didelis kredito prašymų skaičius gali būti suvokiamas neigiamai.