Kredito reitingas ir kredito balas: koks skirtumas?

Kai kuriais atvejais kredito reitingas ir kredito balas gali būti naudojami pakaitomis, tačiau šios dvi frazės skiriasi. Kredito reitingas, dažnai išreiškiamas raide, rodo įmonės ar vyriausybės kreditingumą. Kredito balas, paprastai pateikiamas kaip skaičius, taip pat yra kreditingumo išraiška, kurią galima naudoti verslui ar individualiems vartotojams.

Tam tikri kredito balai (pavyzdžiui, „Dun & Bradstreet PAYDEX“, „Experian's Intelliscore Plus“ ar „FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service“) taikomi tik įmonėms.

Kaip vartotojas, jūsų kredito balas yra skaičius, pagrįstas informacija iš jūsų kredito ataskaitų trijuose pagrindiniuose kredito ataskaitų biuruose - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Kreipiantis dėl asmeninės paskolos, hipotekos ar naujos kredito kortelės, jus sudomins jūsų asmeninis kredito balas.

Tiek reitingai, tiek balai yra skirti parodyti potencialiems skolintojams ir kreditoriams skolininko tikimybę grąžinti skolą. Juos kuria nepriklausomos trečiosios šalys, o ne kreditoriai ar vartotojai. Už šias paslaugas apmoka kredito reitingą prašantis įmonė ir kreditorius.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kredito reitingai išreiškiami raidėmis ir dažnai naudojami įmonėms ir vyriausybėms.
• Kredito balai yra skaičiai, dažniausiai naudojami asmenims, nors jie gali būti naudojami įmonėms, tokioms kaip „Dun & Bradstreet PAYDEX“.
• Asmens kredito balas yra pagrįstas trijų pagrindinių kredito ataskaitas teikiančių agentūrų, tokių kaip „Experian“, informacija ir svyruoja nuo 300 iki 850.
• FICO balas yra dažniausiai naudojamas kredito balas, reikalaujantis visų trijų pagrindinių kredito biurų informacijos, kad būtų įskaitytas asmens kredito balas.
• Tuo tarpu kredito reitingus rengia kredito reitingų agentūros, tokios kaip „Standard & Poor's“.

Kredito reitingai

Kurdamos kredito reitingą, visos agentūros gali nustatyti savo skalę, tačiau populiariausius reitingus teikia „Standard & Poor's“. Tam naudojami trigubai A reitingai korporacijoms ar vyriausybėms, kurios turi didžiausius pajėgumus įvykdyti finansinius įsipareigojimus, po to eina dvigubi A, A, trigubai B, dvigubai B, B, trigubai C, dvigubai C, C ir D už nutylėjimą. Gali būti pridedami pliusai ir minusai, kad būtų galima atskirti reitingų skirtumus nuo „AA“ iki „CCC“.

Norėdami apskaičiuoti šiuos reitingus, „S&P“ atsižvelgia į verslo ar vyriausybės skolinimosi ir paskolų grąžinimo istoriją. „Fitch“ ir „Moody's“ yra dar dvi įmonės, kurios taip pat kuria kredito reitingus. Trys organizacijos šalims taip pat priskiria perspektyvų reitingus (neigiamus, teigiamus, stabilius, peržiūrimus ir numatytuosius). Tai rodo galimą šalies reitingo kitimą per ateinančius šešis mėnesius ar dvejus metus.

Vartojimo kredito balai

Priešingai nei kredito reitingai, kredito balai paprastai išreiškiami skaičiais. Dažniausiai naudojamas kredito balas priimant sprendimus dėl skolinimo yra FICO arba „Fair Isaac Corporation“ balas. FICO renka informaciją iš trijų pagrindinių kreditų ataskaitų teikimo biurų ir naudoja ją asmens kredito bazei apskaičiuoti.

Trys biurai taip pat sukuria savo pačių kredito reitingus asmenims. Tai suteiks jums bendrą vaizdą apie jūsų kredito būklę ir ją veikiančius veiksnius, tačiau dauguma skolintojų, vertindami vartotojo kreditingumą, atsižvelgia į FICO balą, o ne į šiuos balus.

Kredito veiksniai, tokie kaip jūsų mokėjimų istorija, suma, kurią esate skolingi, kiek laiko buvo atidarytos kredito sąskaitos (jūsų kredito istorija), naujas kreditas ir kredito tipų derinys yra FICO balas. Šie balai svyruoja nuo 300 iki 850; kuo aukštesnis vartotojo įvertinimas, tuo geriau. Kredito balai paprastai yra grupuojami į tokias grupes kaip puikus, geras, teisingas ir prastas.

Kiekvienas skolintojas turės savo kredito gavimo gaires, tačiau paprastai aukštesni nei 720 balai yra laikomi puikiais, o balai nuo 690 iki 720 yra laikomi gerais ir parodo, kad skolininkas yra gana saugus. Balai, mažesni nei 690, bet didesni nei 650, yra teisingi. Skolininkams, kurių balai yra tokie, gali būti keli kredito istorijos vėlavimai. Taškai, esantys žemiau 650, yra laikomi prastais.

Pagrindiniai skirtumai

Nors skalės gali skirtis, dažniausiai kredito reitingų ir kredito reitingų skalėse skolininkai, rizikuojantys skalės apačioje esančiais dviem trečdaliais, laikomi rizikingais. Pavyzdžiui, skolininkai, kurių FICO balai yra nuo 300 iki 650, yra laikomi rizikingais, tuo tarpu skolininkai, kurių balai svyruoja nuo 650 iki 850, yra laikomi sąžiningais ir puikiais.

Panašiai „S&P“ kredito reitingų skalėje skolininkai, kurių reitingai yra žemesni už trigubą B, yra laikomi „nepageidaujamais“, tuo tarpu skolininkai, kurie skalėje yra tarp trigubo B ir trigubo A, laikomi priimtinais.