Padidinkite savo 401 (k) ir ką daryti toliau

Akivaizdu, kad svarbiausi finansiniai sprendimai, kuriuos priimsite, sukasi apie jūsų pensijų sąskaitas. Žinoma, nusipirkti būstą yra didelis sprendimas, tačiau jei dabar priimsite neteisingus sprendimus dėl išėjimo į pensiją, turėti pakankamai pinigų pragyventi vėlesniais metais yra beveik neįmanoma.

Štai kodėl jūs turite suprasti, kaip veikia jūsų pensijų sąskaitos ir kaip maksimaliai padidinti jų efektyvumą. Jūs neprivalote būti ekspertu, tačiau turėtumėte stengtis pakankamai gerai suprasti savo finansinę ateitį, kad žinotumėte, kur nukreipti savo pinigus.

Senatvės santaupų trūkumas

Po studijų paaiškėjo, kad amerikiečiams trūksta pensijų arba jos yra ribotos. Jei esate kaip dauguma žmonių, turite taupyti.

„Kadangi milijonai amerikiečių neturi santaupų pensijoje, svarbu ne tik taupyti, bet ir kiekvienais metais sutaupyti daugiau“, - sako Gregas McBride'as, „Bankrate.com“ vyriausiasis finansų analitikas ir CFA.

Daugeliui pensijų kaupėjų jų 401 (k) yra pagrindinė pensijų kaupimo priemonė. 2018 m. Galite prisidėti iki 18 500 USD į savo 401 (k) planą. Norėdami tai padaryti, turėsite įmokėti 1 541, 66 USD per mėnesį. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite prisidėti dar 6000 USD - iki 2018 m. Iki 24 000 USD. Tai mėnesinė 2000 USD įmoka.

Prisidėti tiek daug gali ir neįmanoma, tačiau jei taip yra, tai gali būti gera idėja.

Tai sumažina jūsų mokesčių sąskaitą

„Dalyviams, atliekantiems mokestinius įnašus į 401 (k), leidžiama juos nurašyti nuo pajamų.“ - sako Markas Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e, Kalifornijoje. „Rodyklės fondai: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa“ autorius.

„Galiausiai sumokėsite mokesčius, kai atsiimsite pensijai skirtas lėšas“, - priduria Hebneris. "Tačiau gali būti naudinga atlikti atidėtas mokestines įmokas, ypač jei tikitės, kad pensijoje atsidursite žemesnėje mokesčių grupėje".

Jei įmokėsite visą 18 500 USD ir pateksite į 24% mokesčių ribą 2018 metams (metinės pajamos nuo 82 501 USD iki 157 500 USD), tai yra 4 440 USD, skolingi dėdei Samui. Jei esate 50 metų ar vyresnis ir mokate įmokas už įmokas, galite sutaupyti net 5 760 USD. Sunku pasakyti „ne“ tokioms santaupoms.

Turbūt yra degtukas

Ne visi finansiniai planuotojai mano, kad turėtumėte padidinti savo 401 (k) santaupas - kai kurie mano, kad tai nėra gera idėja. Tačiau dauguma sutinka, kad jūs turėtumėte prisidėti prie savo darbdavio rungtynių. Tikriausiai jūs gaunate maždaug 50 centų už dolerį už ne daugiau kaip 6% jūsų atlyginimo, jei patenkate į vidurkį.

Tai prilygsta jūsų darbdaviui, išmokėjusiam maždaug 1800 USD čekį darbuotojui, uždirbančiam 60 000 USD per metus. Ir nepamirškite, kad laikui bėgant 1 800 USD augs. Tai reiškia, kad darbdavio įmoka yra verta daugiau nei 1800 USD. Neatmeskite nemokamų pinigų.

Jūs neprivalote būti investuojantis profesionalas

Kai prisidėsite prie darbuotojų atitikimo, galėsite pasirinkti. Daugelis 401 k) turi vidutiniškų investavimo galimybių. Tikriausiai esate priversti rinktis iš riboto skaičiaus investicinių fondų, kurių mokesčiai ir našumas yra mažesni.

Galite skaityti straipsnius arba gauti geranoriškų patarimų, kaip „įvertinti turimas jūsų plano lėšas“ arba „pasikalbėti su finansų patarėju“ - geros rekomendacijos, jei iš tikrųjų žinote, kaip tai padaryti arba su kuo pasitarti.

Bet kad ir kokie blogi būtų jūsų 401 (k) variantai, jie visi yra geresni nei visiškai nieko nedaryti. Jei vos nesuprantate nieko bendro, kas susijęs su investavimu ir finansais, ir nesiruošiate mokėti už finansinius konsultantus, geriausias 401 (k) maksimizavimas yra geriausias pasirinkimas. Ne todėl, kad tai būtinai geriausias būdas taupyti, bet todėl, kad tai geriau, nei nieko nedaryti.

Dauguma 401 k) siūlo bent keletą pigių indeksų fondų. Jei esate jaunas, įdėkite daug pinigų į akcijų indekso fondą. Artėjant pensijai, didžiąją jos dalį perkelkite į obligacijų fondą. Kai kurie žmonės sako skirti pagal jūsų amžių. Jei jums 30 metų, laikykite 30% savo pensijų fondų obligacijų fonde. Jei tau 60 metų, padaryk tai 60%. Jei nenorite nesutikti su paskirstymu, apsvarstykite tikslinės datos fondą.

„Tikslinės datos 401 (k) vertės fondai gali būti labai gera investicija. Jie leidžia diversifikuoti investicijas, nereikia pasirinkti kiekvienos investicijos. Jie taip pat linkę būti konservatyvesni arčiau pasirinktos datos. Šių pranašumų derinimas gali paversti „vieno langelio“ principą 401 (k) dalyviui “, - sako Davidas S. Hunteris, CFP®, „ Horizons Wealth Management, Inc. “prezidentas Asheville mieste, NC.

(Skaitykite daugiau apie tikslinės datos fondų paskirstymą ir privalumus bei trūkumus. )

„Maxed Out 401 (k): Štai ką daryti toliau

Dabar, jei jūs įnešėte maksimalų indėlį į savo 401 (k), bet vis tiek norite sutaupyti papildomų pinigų išeidami į pensiją, čia yra keletas variantų, kuriuos galite apsvarstyti už 401 (k).

IRA

Kiekvienas asmuo gali įnešti IRA įmoką iki 5500 USD (jei jų uždirbtos pajamos yra bent tiek) 2018 m. Tie 50 ir daugiau metų gali pridėti dar 1 000 USD. Vis dėlto tam tikros IRA galimybės turi pajamų apribojimus. Atskaičius tradicinę IRA įmoką, gali būti nustatomos viršutinės pajamų ribos, jei dirbate ir esate aprūpintas pensijų planu darbe.

Šiuo atveju pavienių mokesčių mokėtojų išskaitymas palaipsniui prasideda nuo pakeistų 63 000 USD pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI) ir visiškai pasibaigia, jei 2018 m. MAGI yra didesnis nei 73 000 USD. Tiems, kurie yra susituokę ir kartu paduoda dokumentus, pereinamasis laikotarpis Išmokos prasideda nuo 101 000 USD ir išnyksta, jei MAGI viršija 121 000 USD. (Perskaitykite apie IRA įmokų limitus 2018 m.)

Įnašas į Roth IRA taip pat reiškia pajamų apribojimus ir laipsnišką jų atsisakymą. Vieniems mokesčių mokėtojams 2018 m. Pajamų atsisakymas pradedamas nuo 120 000 USD, o viršija 135 000 USD pajamų. Susituokusiems mokesčių mokėtojams, pateikiantiems paraiškas kartu, laipsniškas mokėjimų nutraukimas prasideda nuo 189 000 USD DIGI ir baigiasi visiškai virš 199 000 USD MAGI.

Sutuoktinių IRA yra priemonė, leidžianti nedirbančiam sutuoktiniui įskaityti įmoką į IRA sąskaitą. (Skaitykite daugiau apie sutuoktinių IRA indėlį.)

Tiems, kurie negali visiškai ar iš dalies sumokėti savo tradicinės IRA įmokos prieš apmokestinimą, jie vis tiek gali sumokėti neatskaitomą IRA įmoką, neviršydami įmokų ribų. Jų investicijos vis tiek augs atidėto mokesčio pagrindu. Pasitraukę jie turės nuolat sekti savo neatskaitytinus įnašus.

HSA sąskaitos

Sveikatos taupymo sąskaitos arba HSA yra prieinamos tiems, kurių sveikatos draudimo planas yra labai išskaičiuojamas, per darbdavį arba įsigytą savarankiškai. Įmokos mokamos be mokesčių ir, jei jos naudojamos kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti, išskaitymai iš sąskaitos yra neapmokestinami. Be to, pinigai neturi būti išsiimami kiekvienų metų pabaigoje, todėl jie gali veikti kaip kitas pensijų planas. Tai puikus būdas sutaupyti sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją. 2018 m. Įmokų ribos yra 3450 USD asmeniui ir 6900 USD šeimai. Papildomas 1 000 USD įnašas tiems, kuriems yra 55 metai bet kuriuo metų laiku. (Skaitykite daugiau apie sveikatos taupymo sąskaitų privalumus ir trūkumus.)

Apmokestinamos investicijos

Apmokestinamos investicijos yra perspektyvus būdas kaupti pensijas. Nors dividendai ir kapitalo prieaugis yra apmokestinami, o ilgalaikis kapitalo prieaugis (investicijoms, turimiems mažiausiai metus) yra apmokestinamas lengvatiniais tarifais. Jei maksimaliai padidinote savo 401 k reikšmę, supraskite turto vietą, ty kokias investicijas laikykite apmokestinamosiose, palyginti su atidėtųjų mokesčių sąskaitose.

Kintami anuitetai

Anuitetai dažnai būna blogai repuojami ir, tiesą sakant, daugelis anuitetų sutarčių to nusipelno. Tačiau kintamasis anuitetas gali būti kita priemonė, leidžianti augti įmokoms po mokesčių, remiantis atidėtų mokesčių pagrindu. Kintamų anuitetų sąskaitos paprastai yra panašios į investicinius fondus. Žemiau kelio sutarties savininkas gali anuituoti sutartį arba visiškai ar iš dalies ją išpirkti. Pelnas yra apmokestinamas kaip įprastos pajamos, ir per daug sutarčių yra apsunkinančios įmokos ir perdavimo mokesčiai, todėl, jei svarstote kintamą anuitetą, atlikite namų darbus prieš rašydami čekį.

401 (k) Planavimas: Esmė

Jei turite talentą, laiko mokytis ir esate truputį drąsus, galėtumėte pertvarkyti savo namus už nedidelę kainą, jei tai padarysite už jus. Bet jei jūs esate kaip dauguma, neturite laiko mokytis. Tas pats pasakytina ir apie pensijų planavimą. Tarp jų yra potencialiai pelningesnių būdų investuoti savo pensijų fondus - IRA ir tradicinės tarpininkavimo sąskaitos .

Bet jūsų ateities labui pinigus išleisti kur nors dirbti yra geriau nei nieko. Turėdami kuo mažiau žinių ir tyrimų, galite sužinoti apie indeksų fondus. Jie yra maži ir juos lengviau suprasti nei daugelį kitų rūšių investicinių fondų. O jei esate kruopštus taupytojas, padidinęs jūsų įmokas 401 (k), yra ir kitų būdų, kaip sutaupyti pensiją.

(Skaitykite daugiau apie geriausias strategijas, skirtas maksimaliai padidinti savo 401 (k).)