„Medigap“ ir „Medicare“ pranašumas: koks skirtumas?

Kaip ir bet kuri didžiulė draudimo įmonė, „Medicare“ yra painu. „Medicare.gov“ siūlo šimtus puslapių paaiškinimų, tačiau, laimei, programos pagrindus nėra sunku suvokti. Vis dėlto, kai klišė, detalėse slypi velnias.

„Medicare“ sudaro keturios pagrindinės dalys: A, B, C ir D. Kartu paėmus, A dalys (gydymas ligoninėje), B (gydytojai, medicininės procedūros, įranga) ir D (receptiniai vaistai) suteikia pagrindinę informaciją 65 metų ir vyresniems amerikiečiams. Šiam straipsniui svarbu tai, ko nepadengia šios dalys, tokios kaip išskaitymai, bendrai mokamos ir kitos medicininės išlaidos, kurios galėtų sunaikinti jūsų santaupas, jei sunkiai susirgtumėte. Čia patenka C dalis. Dar žinomas kaip „Medicare Advantage“ - tai vienas iš dviejų būdų, kaip apsisaugoti nuo galimai didelių avarijos ar ligos išlaidų. Kita galimybė yra „Medicare“ papildomas draudimas, dar vadinamas „Medigap“ draudimu. Pažvelkite į dvi galimybes.

Medigapas

„Medicare“ papildomas draudimas, dar vadinamas „Medigap“ draudimu, apsaugo tradicinius „Medicare“ perkančius žmones nuo daugelio papildomų išlaidų, kurias gali sumokėti pacientas. Savo ruožtu „Medigap“ imasi priemokos, be to, ką asmuo jau moka už „Medicare“ dalis A (daugelis žmonių tai gauna nemokamai), B ir D.

Kad gyvenimas būtų tikrai painus, įvairios „Medigap“ siūlomos galimybės taip pat rūšiuojamos raidėmis. Pasirinkimai yra A, B, C, D, F, G, K, L, M ir N. Planai. Tai, ką šie planai apima, standartizuoja „Medicare“. Tačiau jų kaina gali skirtis, todėl verta apsipirkti. Josephas Gravesas, draudimo agentas ir „Aš nekenčiu draudimo pirkti“ įkūrėjo, sako, kad daugelis žmonių įstoja į F planą - brangiausią pasirinkimą, nes jis apima beveik visas spragas. Asmuo, turintis F plano aprėptį, turės nedaug išlaidų arba iš viso neturės išlaidų, tačiau iki 2019 m. Pabaigos F planas nebebus prieinamas naujiems „Medicare“ dalyviams.

Medigap politika apims jus, kai matysite gydytoją ar įstaigą, kuri priims Medicare. Jei gydytojas ar įstaiga nepriima „Medicare“ pacientų, „Medigap“ nepadengs nė vienos iš šių išlaidų, net jei tai yra privatus draudimo polisas.

Čia galite rasti „Medigap“ politiką.

„Medicare“ pranašumas

„Medicare Advantage“ sveikatos planas („Medicare“ C dalis) gali suteikti daugiau pagalbos mažesnėmis kainomis nei tradicinis „Medicare“ ir „Medigap“. Užuot mokėjęs už A, B ir D dalis, asmuo kreipiasi į privačią draudimo bendrovę, kuri daugeliu atvejų padengia viską, ką teikia A, B ir D dalys, ir gali pasiūlyti papildomų paslaugų. Gavėjas daugeliu atvejų mokėtų „Medicare Advantage“ įmoką kartu su B dalies priemoka.

„Medicare Advantage“ sveikatos planai yra panašūs į privačių sveikatos draudimo planų. Pagal daugumą planų paslaugos, tokios kaip vizitai biure, laboratoriniai darbai, chirurgija ir daugelis kitų, padengiamos iš nedidelio bendro užmokesčio. Atsižvelgiant į tai, kas prieinama regione, planai gali pasiūlyti HMO ar PPO tinklo planus ir nustatyti metinę bendrų išlaidų, patirtų iš kišenės, limitą.

Be to, kaip ir privatūs planai, kiekvienas turi skirtingą naudą ir taisykles. Daugelis jų aprėpia receptinius vaistus; kai kuriems gali prireikti siuntimo kreiptis į specialistą, o kiti - ne. Kai kurie gali apmokėti dalį priežiūros už tinklo ribų, kiti padengs tik gydytojus ir įstaigas, esančias HMO ar PPO tinkle.

Palyginkite planus nuėję į „Medicare.gov“ planų ieškiklį.

„Medigap“ ir „Medicare“ pranašumo pavyzdys

Tarkime, kad pacientas turi tik A, B ir D. dalis. Štai, ko kainuotų skylės ar „spragos“, jei pacientas būtų paguldytas į ligoninę, tarkime, dėl širdies operacijos, o komplikacijų atveju prireiktų ilgos ligoninės buvimo po jo reikia reguliarių vaistų:

Ligoninėje: Dėl A dalies išskaičiavimo pacientas sumokės pirmuosius 1 364 USD. Po 60 dienų jie pradėtų mokėti dalį kiekvienos dienos išlaidų.

Gydytojai ir medicininės procedūros (B dalis) ligoninėje ir namuose: Susitaręs su 185 USD išskaitymu, pacientas sumokėtų 20 procentų visų išlaidų. Skirtingai nuo daugelio kitų sveikatos draudimo polisų, nėra viršutinės ribos ar maksimalios piniginės sumos, kurią asmuo galėtų skolingas. Amerikos širdies asociacija teigia, kad minimalios šuntavimo širdies operacijos išlaidos yra 85 891 USD, tokiu atveju B dalies kopija būtų didesnė nei 17 000 USD.

Dėl to, kaip veikia D dalis, ir priklausomai nuo pajamų pacientas galėtų sumokėti nuo 35 iki 85 procentų kai kurių savo receptinių vaistų išlaidų, jei jiems reikia pakankamai vaistų, kad įstumtų juos į pagarsėjusią spurgos angą, kai visas D dalies receptas- narkotikų aprėptis baigsis po to, kai asmuo išleis 3750 USD, kol jų vaistų išlaidos viršys 5000 USD per metus. (2019 m. Padengimas baigsis 3750 USD ir vėl prasidės 5000 USD). Aprėpties spragos metu pacientas turėtų būti atsakingas už 25 procentus dengiamų firminių receptinių vaistų.

Šie padengimo trūkumai reiškia, kad dėl ypač blogos sveikatos metų pacientas gali palikti dešimtis tūkstančių dolerių ligoninės sąskaitose. Štai kodėl dauguma žmonių perka „Medicare“ papildomą draudimą, dar vadinamą „Medigap“, arba įstoja į „Medicare Advantage“ sveikatos plano C dalį. Abi galimybes siūlo privačios draudimo bendrovės. Tačiau jie privalo laikytis „Medicare“ rekomendacijų, kai jiems leidžiama parduoti.

Pagrindiniai skirtumai

Draudimo kompanija gali jums parduoti tiek „Medicare Advantage“, tiek „Medigap“ polisą. Trys dalykai, kuriuos reikia apsvarstyti prieš renkantis, kurį gauti:

Kaina: „ Medigap“ padengimas paprastai turi didesnę mėnesinę įmoką, tačiau dėl to gali sumažėti išlaidos, patirtos iš kišenės, nei kai kuriuose „Medicare Advantage“ planuose. Kita vertus, „Medicare Advantage“ planai paprastai kainuoja mažiau ir apima daugiau paslaugų, o tai gali būti geresnis variantas jūsų biudžetui.

Pasirinkimas: „ Medicare Advantage“ planai paprastai apsiriboja gydytojais ir HMO ar PPO įstaigomis ir gali netaikyti jokios priežiūros tinkle. Tradicinė „Medicare“ ir „Medigap“ politika taikoma jums, jei einate pas gydytoją ar įstaigą, kuri priima „Medicare“. Jei jums reikia tam tikrų specialistų ar ligoninių, patikrinkite, ar jie patenka į jūsų pasirinktą planą.

Gyvenimo būdas: „ Medicare Advantage“ planai dažnai vykdomi tik tam tikrame regione. Jei esate sniego paukštis, gyvenantis daugiau nei vienoje valstijoje visus metus, tradicinis „Medicare“ ir „Medigap“ yra turbūt geresnis pasirinkimas nei „Advantage“ planas. Tai gali būti tiesa ir tuo atveju, jei keliaujate dažnai: kai kurie „Medigap“ planai suteikia informaciją apie keliones už JAV ribų ir apima visas 50 valstijų; Privalumų planai paprastai to nedaro.

Ypatingos aplinkybės

Išsiaiškinti jūsų poreikiams tinkamiausią „Medicare“ planą tikriausiai nėra „pasidaryk pats“ veikla. Kai suprasite „Medicare“ pagrindus, gaukite šiek tiek pagalbos.

„Medicare.gov“ pateikia įrankius, kurie leis palyginti planus, tačiau sprendimas yra sudėtingas. Draudimo agentas „Graves“ rekomenduoja „dirbti su licencijuotu draudimo agentu, kuris gali parodyti jums ir„ Medicare “papildymo planus, ir kelių kompanijų privalumų planus. Kiekvienas tipas turi savo teigiamų pusių. “Klausimus, kuriuos reikia aptarti, jis sako:„ Jūs turite suprasti kiekvieno išlaidas, gydytojų tinklus, aprėpties lygį ir maksimalią „kišenės“ dalį. Įsitraukite į tai, kas geriausiai tinka jūsų situacijai. “Organizacijos, tokios kaip„ Consumer Reports “ir„ Medicare Rights Center “, taip pat gali padėti išsiaiškinti jūsų sprendimą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tiek „Medigap“, tiek „Medicare Advantage“ apsaugo nuo didelių sveikatos priežiūros paslaugų išlaidų, kurias „Medicare“ nepadengia.
• „Medicare“ papildomas draudimas, dar vadinamas „Medigap“ draudimu, apmokestina priemoką papildomai nuo to, ką asmuo jau moka už „Medicare“ A, B ir D dalis.
• Turėdamas „Medicare Advantage“ sveikatos planą („Medicare“ C dalis), pacientas įtraukia į privačią įmonę, kuri paprastai padengia tai, kas yra A, B ir D. dalyse. Pacientas moka „Medicare Advantage“ ir B dalies priemokas.