Išleisk arba sutaupykite: ar turėčiau sumokėti savo hipoteką ar investuoti į pensiją?

Bandymas apsispręsti tarp skolos pašalinimo ir investavimo į ateitį yra sunkus sprendimas. Daugeliui šeimų šis pasirinkimas dažnai būna hipotekos įmokėjimas (didžiausia skola, kurią jie kada nors turės) arba santaupos pensijai. Abu yra pagirtini tikslai, tačiau kuris turėtų būti pirmas?

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei ketinate skirti papildomų pinigų savo hipotekai, paprastai geriau tai padaryti anksti, pavyzdžiui, per pirmuosius 10 metų.
• Taip pat geriau pradėti taupyti anksčiau išeinant į pensiją, kad ilgesnį laiką galėtumėte pasinaudoti sudėtinių palūkanų pranašumais.
• Paprastai kuo jaunesnis esate, tuo labiau turėtumėte teikti pirmenybę pensijos santaupoms, palyginti su hipoteka.

Pirmiausia sumokėkite savo hipoteką

Tarkime, kad jūs pagaliau buvote namuose su hipoteka, kurią pasiėmėte prieš metus. Tai buvo ilgas kelias, ir jūs esate susigundę sumokėti tai vienkartiniu mokėjimu ir pagaliau būti laisvi ir aiškūs. Arba bent jau šiek tiek paspartinkite mokėjimus, kad tai padarytumėte greičiau.

Nors gali pasirodyti viliojantis sumokėti hipoteką pabaigoje, iš tikrųjų geriau tai padaryti pradžioje. Nors kiekvieną mėnesį mokate tokio paties dydžio įmoką (darant prielaidą, kad turite patarlę 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka), didžioji dalis jūsų pinigų tais pirmaisiais metais bus skiriama palūkanoms ir nedaug bus daroma siekiant sumažinti paskolos pagrindinę sumą. Taigi, anksti atlikdami papildomus mokėjimus ir sumažindami pagrindinę sumą, nuo kurios jums mokamos palūkanos, paskolos laikotarpiu galėtumėte mokėti žymiai mažiau palūkanų. Tie patys sudėtinių palūkanų principai, kurie taikomi jūsų investicijoms, galioja ir jūsų skoloms, taigi, išmokėdami daugiau pagrindinės sumos anksčiau laiko, laikui bėgant santaupos padidėja.

Priešingai, vėlesniais metais jūsų mokėjimai bus labiau nukreipti į paskolos pagrindinę dalį. Mokėdami daugiau nesumažinsite bendros palūkanų naštos taip greitai; tai tiesiog sukurs jūsų kapitalą namuose greičiau (ir sutrumpins paskolos terminą apskritai). Ne tai, kad čia yra kažkas blogo. Tačiau mes ieškome geriausio jūsų pinigų panaudojimo būdo.

Taigi, tarkime, kad tai dar yra ankstyvosios jūsų hipotekos dienos - per pirmąjį dešimtmetį. Tarkime, kad jūs turite 30 metų fiksuotą 200 000 USD paskolą, kurios norma yra 4, 38%; tai sudaro 159 485 USD gyvenimo palūkanų mokestį, jei mokate įprastus 12 kartų per metus. Vis dėlto atlikite 13 laimingų mokėjimų kiekvienais metais ir sutaupykite 27 216 USD palūkanų. Jei kiekvieną mėnesį sumokėtumėte papildomus 200 USD, per 10 metų sutaupytumėte 6000 USD, per 22 ½ metų - 50 745 USD ir taip pat sumokėtumėte hipoteką.

Kiti hipotekos aspektai

Taupyti pinigus už palūkanas nėra pati blogiausia idėja pasaulyje. Tačiau hipotekos palūkanos nėra tas pats, kas kitos rūšies skolos. Tai išskaičiuojama iš mokesčių, jei išskaičiuojate išskaičiavimus iš savo pajamų mokesčio deklaracijos. Galite išskaityti iki 750 000 USD hipotekos skolos 2019 m. (Iki 1 mln. USD, jei namą nusipirkote iki 2017 m. Gruodžio 15 d.). Jei jums reikia kažko, kad sumažintumėte skolą „Uncle Sam“, hipoteką gali būti verta išlaikyti.

Jei turite reguliuojamą palūkanų normą ar kitą nestandartinį hipoteką, hipotekos mokėjimas gali būti pranašumas, net jei tai įvyks vėliau žaidime, kai sumokėsite didesnę pagrindinės sumos dalį. Kapitalo sukaupimas namuose, kurie finansuojami iš reguliuojamos palūkanų normos paskolos, padės jums lengviau refinansuoti fiksuotos palūkanų normos hipoteką, jei kada nors nuspręsite.

Be to, jei vietinės nekilnojamojo turto vertės kunkuliuoja, jei jūsų rajono žmonės savo namuose mato nedidelį vertinimą ar net nusidėvėjimą, hipotekos įmokėjimas yra būdas neleisti eiti po vandeniu (dėl to, kad verta daugiau nei jūsų namai). Dėl to jums gali būti sunku parduoti būstą, jį refinansuoti ar gauti kitų kreditų.

Pirmiausia finansuokite pensiją

Deja, nors geriau sumokėti hipoteką anksčiau ar mažiau, taip pat geriau pradėti taupyti pensijai anksčiau. Sudėtingų palūkanų džiaugsmų dėka šiandien investuojamas doleris turi daugiau vertės nei doleris, kurį investuojate po penkerių ar 10 metų nuo dabar. Taip yra todėl, kad tai uždirbs palūkanas - ir palūkanos uždirbs - ilgesnį laiką. Taigi kiekvienais metais delsdami taupyti pensijai pakenksite neproporcingai daug.

Dėl šios priežasties paprastai prasmingiau taupyti išeinant į pensiją jaunesniame amžiuje, nei iš anksto sumokėti hipoteką.

Žinoma, investicijos ne tik didėja; jie taip pat krenta, ir jų rezultatai gali labai svyruoti su finansų rinkomis. Deja, grąža paprastai nėra tokia pat fiksuota kaip hipotekos mokėjimai. Bet tai yra dar daugiau priežasčių pradėti investuoti anksčiau nei vėliau: jūsų portfelis turi daugiau laiko atsigauti po to, kai rinkoje veikia kalneliai. Ir akcijų rinka istoriškai pakilo per ilgą laiką.

Papildomi hipotekos mokėjimai palyginti su investavimu

Tarkime, kad turite 30 metų 150 000 USD hipoteką su fiksuota 4, 5% palūkanų norma. Jūs mokėsite 123 609 USD palūkanų už paskolos galiojimo laiką, darant prielaidą, kad kiekvieną mėnesį mokėsite tik minimalią 760 USD sumą. Sumokėkite 948 USD per mėnesį - 188 USD daugiau - ir sumokėsite hipoteką per 20 metų ir sutaupysite 46 000 USD palūkanų.

Tarkime, jūs investavote papildomus 188 USD kiekvieną mėnesį, o jūsų vidutinė metinė grąža buvo 7%. Per 20 metų už įmokėtas lėšas būtumėte uždirbę 51 000 USD - 5000 USD prieš sumą, kurią sutaupėte iš palūkanų. Deponuokite tą mėnesinį 188 USD, nors dar 10 metų, ir jūs uždirbsite 153 420 USD pajamų.

Taigi, nors tai gali nepadaryti didelių pokyčių per trumpą laiką, per ilgą laiką, greičiausiai išeisite toli į priekį investuodami į savo pensijų sąskaitą.

Atminkite, kad hipotekos palūkanos paprastai yra išskaičiuojamos iš mokesčių, todėl hipoteka jums gali kainuoti mažiau, nei atrodo.

Kompromisinė pozicija: abu kartu finansuoti

Tarp šių dviejų variantų slypi kompromisas: Fonduokite savo pensijos santaupas ir kartu padarykite nedideles papildomas įmokas, kad sumokėtumėte hipoteką. Tai gali būti ypač patraukli galimybė hipotekos pradiniame etape, kai mažos įmokos gali sumažinti palūkanas, kurias galiausiai sumokėsite. Arba, jei rinka yra labai nestabili arba sparčiai mažėja, gali būti prasmingiau mokėti hipoteką užuot rizikavus prarasti investicinius fondus.

Kadangi individualios aplinkybės labai skiriasi, nėra jokio atsakymo, ar geriau sumokėti hipoteką, ar sutaupyti pensijai. Kiekvienu atveju jūs turite paleisti savo numerius. Tačiau iš esmės neaukokite savo pensijų plano ilgalaikių santaupų tikslų, per daug dėmesio skirdami savo hipotekai. Pirmiausia teikdami pirmenybę savo taupymo pensijai tikslams, tada galėsite nuspręsti, ar bet kokias papildomas santaupas geriausia išleisti tolesnėms įmokoms įkeitimui ar kitoms investicijoms.

Tiesą sakant, jūs turėtumėte subalansuoti hipotekos mokėjimą, palyginti su kitų, ne išėjimo į pensiją, santaupų pasirinkimo galimybėmis. Pvz., Jei jūsų hipotekos palūkanų norma yra daug didesnė nei galite pagrįstai tikėtis uždirbti, atsikratyti jos gali būti naudinga (ir atvirkščiai, jei mokate palyginti žemas palūkanų normas). Be to, jei jūsų hipoteka turi neįprastai aukštą palūkanų normą, yra prasminga pirmiausia sumokėti skolą arba pasidomėti refinansavimu.