5 gyvybės draudimo klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti

Jei esate gyvybės draudimo rinkoje, jus galėjo gundyti tie skelbimai, kuriuose teigiama: „Tik už keletą dolerių per dieną galite apsaugoti savo šeimą, turėdami 1 mln. USD gyvybės draudimą!“ Tai skamba labai gerai, ar ne? Šie skelbimai paprastai nurodo terminuotą gyvybės draudimą. Kaip rodo jo pavadinimas, terminuotas gyvybės draudimas suteikia apsaugą ribotam laikotarpiui ar laikotarpiui, pavyzdžiui, 10, 20 ar 30 metų.

Koncepcija gana paprasta: jei mirsite, kol jūsų politika aktyvi, jūsų šeima gaus mirties pašalpą. Tačiau daugybė terminuotų draudimo rūšių ir pasirinkimo variantų gali kelti painiavą. Ar tikėtina, kad terminuotas gyvybės draudimas jums atsipirks? Pirmiausia užduokite sau šiuos penkis klausimus.

1. Kodėl aš noriu gyvybės draudimo?

Prieš pirkdami bet kokį gyvybės draudimą, pagalvokite, kodėl jį perkate. Ar ginate savo šeimą ankstyvos mirties atveju? Ar jūs prisiėmėte papildomų skolų, dėl kurių turite padengti? Norite palikti palikimą ar dovaną labdarai?

Jei norite, kad draudimas galėtų padengti finansinius įsipareigojimus, kuriuos turėsite labai ilgą laiką (galbūt visam likusiam gyvenimui), galite apsvarstyti nuolatinį gyvybės draudimą. Jei esate grynųjų pinigų krizėje ir turite tiesioginius įsipareigojimus savo šeimai, verslo partneriams ar skolintojams, terminuotasis draudimas gali suteikti jums trumpalaikį sprendimą.

(Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite: Gyvybės draudimas: kainos nustatymas ramiai .)

2. Kokio tipo draudimas galimas?

Daugelis žmonių turės prieigą prie bent vieno iš dviejų tipų terminuotojo draudimo polisų: grupinės ar individualios.

Grupinis gyvybės draudimas

Daugelis kompanijų savo darbuotojams siūlo tam tikrą terminuoto gyvybės draudimo formą kaip išmoką darbuotojui. Tai vadinama grupės terminu draudimu, nes jūs gaunate apsaugą kaip didesnės grupės dalis. Paprastai jis išskaičiuojamas tiesiai iš jūsų atlyginimo, ir vienintelis reikalavimas padengti yra užpildyti trumpą klausimyną su išsamia jūsų sveikatos istorija. Čia pateikiami keli grupės terminuoto draudimo pranašumai:

• Tai patogu - paprastai galite pasirašyti polisą, kai imatės naujo darbo ir įstojate į savo įmonės lengvatų programą. Taip pat galite turėti galimybę prisiregistruoti metinio priėmimo į savo įmonę laikotarpiu, kai galėsite pasirašyti kitas išmokas, tokias kaip medicinos ar dantų draudimas ar darbdavio remiamas pensijų planas.
• Nereikalaujama medicininės apžiūros - daugumai grupės planų nereikia fizinio egzamino. Pareiškimas apie gerą sveikatą kartu su ligos istorija dažniausiai yra viskas, ko reikia norint užtikrinti aprėptį.
• Automatiniai mokėjimai - atskaičius atlyginimą, jūs beveik nepajusite finansinio įmokų mokėjimo kiekvieną mėnesį.

(Norėdami daugiau perskaityti, skaitykite skyrelyje: Gyvybės draudimo įsigijimas be medicininio egzamino .)

Individualus gyvybės draudimas

Kaip rodo jos pavadinimas, individuali politika yra ta, kurioje jūs pats kreipiatės dėl draudimo. Faktinė politika priklausys jums arba jūsų šeimos nariui. Norėdami gauti individualią politiką, tikriausiai turėsite atlikti tam tikrą medicinos patikrinimą, pateikti išsamią medicininę istoriją ir suteikti draudimo įmonei leidimą susipažinti su jūsų medicininiais įrašais ir atlikti fono patikrinimą dėl vairavimo pažeidimų ar nusikalstamos veiklos. . Tai gali atrodyti šiek tiek invaziškai, tačiau asmeninio gyvybės draudimo poliso turėjimas turi keletą puikių privalumų.

• Tai nešiojamas - jei imsitės naujo darbo kitoje įmonėje, jums nereikės rūpintis, kad prarasite gyvybės draudimo apsaugą.
• Lėšų įmokos - Paprastai atskiros draudimo sutartys gali būti tokios struktūros, kad būtų mokamos vienodos įmokos draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu.
• Lankstumas - jei kada nors norėsite patobulinti ar konvertuoti savo terminų politiką į nuolatinę politiką, individualioje politikoje gali būti daugiau parinkčių, nei jūs turėtumėte grupės planą.

3. Ką daryti, jei nemirštu?

Ironiška, bet kai kurie žmonės, perkantys terminuotą gyvybės draudimą, susierzina sužinoję, kad nemirę nieko negauna. Jei tai rūpi jums, svarbu suprasti, kas nutiks jūsų politikai artėjant kadencijos pabaigai.

Artėjant savo kadencijos pabaigai, galbūt turėsite galimybę išlaikyti savo politiką. Jei tai padarysite ir mokėjote vienodo dydžio įmokas, galite tikėtis nesąžiningo jūsų įmokos padidėjimo. Taigi, jei jūs vis dar esate sveikas tuo gyvenimo momentu ir norite išlaikyti aprėptį, galbūt bus geriausia kreiptis dėl naujos politikos.

Galbūt jūs norėjote, kad jūsų draudimas padengtų jus tik tol, kol turėsite hipoteką arba kol bus sumokėtas už jūsų vaikų mokslą kolegijoje. Jei taip yra ir neturite jokių kitų įsipareigojimų apsaugoti, galbūt norėsite, kad aprėptis pasibaigtų.

4. Kaip galiu patobulinti savo dabartinę politiką?

Dauguma terminuotų strategijų yra su „konversijos privilegija“. Tai leidžia iš esmės prekiauti senąja terminų politika dėl naujos nuolatinės draudimo politikos ir toliau mokėti įmokas, kurios gali būti didesnės. Tai puiki savybė, suteikianti lankstumo ateityje, tačiau kadangi kai kurioms politikoms yra apribojimų, turėtumėte susipažinti su bet kurios svarstomos politikos konvertavimo taisyklėmis.

Konversijos privilegija gali būti ribojama laiko atžvilgiu. Pvz., Gali tekti jį konvertuoti prieš sulaukus tam tikro amžiaus. Kitos strategijos leidžia konversiją per visą politikos galiojimo laiką. Labiausiai dosnios terminų strategijos leidžia konvertuoti į bet kokias galimas nuolatines politikas, tokias kaip visas gyvenimas, universalus gyvenimas ar kintamas universalus gyvenimas. Kai kurios terminų strategijos gali priversti jus konvertuoti į vieną tipą, o kai kurios įmonės gali nesiūlyti visų tipų, o tai gali apriboti jūsų galimybes.

(Apie tai skaitykite skyrelyje: Kintamasis variantas vs. Kintamasis universalusis gyvybės draudimas. )

5. Kur nusipirkti politiką?

Daugybė internetinių kompanijų gali suteikti jums terminuotą draudimo polisą. Šie platintojai paprastai siekia surasti mažiausią kainą pagal jūsų pateiktą asmeninę informaciją.

Jei norite asmeniškesnės patirties, galite apsvarstyti galimybę susirasti profesionalą. Draudimo agentas padės suprasti įvairias draudimo rūšis ir turėtų atsakyti į visus iškilusius klausimus. Jį galite rasti apsilankę bet kurioje iš pagrindinių kompanijų svetainių arba apsižvalgydami savo vietinėje telefonų knygoje, tačiau tikriausiai geriausias būdas rasti atstovą yra paprašyti draugo ar verslo partnerio siuntimo.

Galiausiai, norėdami sužinoti apie grupės aprėptį, galite pasitarti su savo darbdaviu. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, galite turėti prieigą prie grupės plano per profesinę asociaciją arba netgi galite sudaryti grupės planą sau ir savo darbuotojams.

Esmė

Įsižiūrėję į šiuos penkis klausimus galėsite patys nuspręsti, ar skelbime siūloma milijono dolerių kompensacija tikrai yra tokia, kurią turite pateikti jums ir jūsų šeimai. Jei ne, nebijokite jo praeiti - yra šimtai strategijų, kurios suteiks jums ramybės, kurios ieškote.

(Apie tai skaitykite skyriuje: Ko tikėtis kreipiantis dėl gyvybės draudimo. )