Pagreitintas amortizavimas
KAS yra pagreitintas amortizavimasPagreitintas amortizavimas yra procesas, kurio metu hipotekos kreditorius moka papildomas įmokas į hipotekos pagrindinę sumą. Paspartėjusiam amortizavimui paskolos gavėjui leidžiama pridėti papildomų įmokų į savo hipotekos sąskaitą, kad būtų galima sumokėti hipoteką iki paskolos atsiskaitymo dienos. Tai naudinga tuo, kad sumažėja bendros palūkanų įmokos.
SUSTABDYMAS Žemiau spartinamas amortizavimas
Štai pagreitinto amortizacijos pavyzdys. Tarkime, kad ten buvo hipoteka už 200 000 USD su 7% palūkanomis 30 metų. Mėnesio pagrindinė suma ir palūkanos yra 1330, 60 USD. Padidinus įmoką 100 USD per mėnesį, paskolos išmokėjimo laikotarpis bus 24 metai, o ne pradiniai 30 metų, taigi paskolos gavėjui bus sutaupytos šešerių metų palūkanos. Sumokėjus greitą hipoteką, greičiau sumažėja paskolos įmoka ir sumažėja papildomų palūkanų, kurias skolininkas turi mokėti už paskolą, suma. Skolininkas taip pat gali paspartinti savo paskolos amortizaciją, atlikdamas daugiau nei vieną mokėjimą per mėnesį. Papildoma įmoka eina tiesiai į pagrindinės paskolos sumokėjimą.
Pagreitintas amortizavimas JAV
Hipotekos skolininkai JAV paprastai imasi fiksuotų palūkanų 30 metų paskolos, užtikrintos paties turto. Paskolos trukmė ir tai, kad palūkanų norma nėra kintama, reiškia, kad skolininkai JAV paprastai moka didesnę paskolų palūkanų normą nei skolininkai kitose šalyse, pavyzdžiui, Kanadoje, kur hipotekos palūkanų norma yra didesnė. paprastai nustatomi kas penkeri metai. Ši aukštesnė palūkanų norma gali paskatinti skolininkus naudoti pagreitintos amortizacijos strategijas, kad greičiau išmokėtų savo paskolą, kad sumažėtų visos palūkanų įmokos.
Tačiau yra daugybė kitų priežasčių, kodėl nėra prasmės anksčiau išmokėti hipotekos paskolą. Svarbiausia priežastis yra ta, kad palūkanos už pirmąsias 750 000 USD dolerių hipotekos skolas yra apmokestinamos pagal JAV mokesčių kodeksą. Anksčiau sumokėję hipoteką būsto savininkai padidintų pajamų mokestį, kurį skolingi, o visa kita yra lygi. Esant tokiam scenarijui, namų savininkams gali būti prasminga naudoti lėšas, kurias jie būtų panaudoję pagreitintai amortizacijai, investuoti į pensijų ar kolegijos fondą. Toks fondas uždirbtų grąžą, išlaikydamas mokestinį pranašumą iš hipotekos palūkanų išskaitymo. Tačiau labai pasiturintys pirkėjai, kurie jau turi pakankamai senatvės lėšų ir pakankamo kapitalo kitoms investicijoms atlikti, gali norėti sumokėti hipoteką anksčiau.