3/27 reguliuojamos normos hipoteka (3/27 ARM)
3/27 reguliuojamos normos hipoteka, arba 3/27 ARM, yra 30 metų hipoteka, dažnai siūloma subprime skolintiems paskolų gavėjams, ty žmonėms, turintiems mažesnį kredito reitingą ar turintiems paskolų vėlavimų. Hipotekos yra sukurtos kaip trumpalaikės finansavimo priemonės, suteikiančios skolininkams laiko sutaisyti savo kreditą, kol jie galės refinansuoti į hipoteką palankesnėmis sąlygomis.
Susipažinimas su 3/27 reguliuojamo dydžio hipoteka (3/27 ARM)
3/27 reguliuojamos palūkanų hipotekos arba 3/27 ARM turi trejų metų fiksuotos palūkanų normos periodą, kuris paprastai yra mažesnis nei dabartinės 30 metų įprastinės hipotekos normos. Bet po trejų metų ir per likusius 27 paskolos metus palūkanų norma kinta pagal indeksą, pavyzdžiui, Londono tarpbankinę normą (Libor) arba vienerių metų JAV iždo vekselių pajamingumą. Bankas taip pat prideda maržą ant indekso; visa suma yra žinoma kaip skirtumas arba visiškai indeksuota palūkanų norma. Paprastai ši norma yra žymiai didesnė už pradinę fiksuotą trejų metų palūkanų normą, nors 3/27 hipotekoms paprastai nustatomos viršutinės ribos. Paprastai šios paskolos padidėja 2 procentais per koregavimo laikotarpį, kuris gali būti suteikiamas kas šešis ar 12 mėnesių. Atminkite, kad tai reiškia, kad norma gali padidėti dviem taškais, o ne 2 procentais nuo dabartinės palūkanų normos. Taip pat gali būti ne mažesnė kaip 5 procentų paskolos trukmė. Norėdami išvengti mokėjimo šoko, kai pradeda derėti palūkanų norma, paprastai 3/27 hipotekos pirkėjai ketina refinansuoti hipoteką per pirmuosius trejus metus.
Puiki pažaisti, tačiau rizikinga
Rimta skolininkų rizika yra tai, kad jie negali sau leisti refinansuoti paskolos per trejus metus. Tai gali lemti vis dar neatitinkantis kredito reitingas, jų namų vertės sumažėjimas ar tiesiog rinkos jėgos, dėl kurių kyla palūkanų normos. Be to, daugelyje 3/27 hipotekų yra numatytos išankstinio mokėjimo baudos, dėl kurių refinansavimas yra brangus.
Daugelis 3/27 būsto paskolos gavėjų neatpažįsta, kiek padidėja jų mėnesinės įmokos po trejų metų. Pvz., Tarkime, kad paskolos gavėjas imasi 250 000 USD paskolos, kurios pradinis kursas yra 3, 5 proc. Tai yra puiki hipotekos norma pradžioje, tačiau tarkime, kad po trejų metų LIBOR indeksas yra 3 procentai, o banko marža yra 2, 5 procento. Tai sudaro iki 5, 5 proc. Visiškai indeksuotą palūkanų normą, kuri neviršija paskolos 2 procentų metinės viršutinės ribos. Vienos nakties mėnesinė įmoka siekia nuo 1 123 USD iki 1 483 USD, skirtumas - 360 USD. Tai nemaži bakalėjos pinigai. Kadangi mokėjimai gali labai padidėti, skolininkai turėtų atidžiai planuoti prieš imdamiesi 3/27 hipotekos.