Kintamas gyvenimas vs. Kintamasis universalus: koks skirtumas?

Investuotojams, mėgstantiems stebėti rinką, įdomūs kintamo gyvybės draudimo produktai. Šie produktai leidžia dalį įmokos paskirstyti draudimo bendrovės investiciniam fondui, o naudos gavėjai gali gauti neapmokestinamą pelną.

Investuotojai, ieškantys gyvybės draudimo apsaugos, turi daugybę variantų, pradedant terminu ir baigiant visam gyvenimui, ir daugybę dalykų. Gyvenimo pokyčiai reiškia, kad pasikeičia ir draudimas, nes svarbu iš naujo įvertinti savo finansinį planą po didelių gyvenimo įvykių, tokių kaip vedybos ar būsto pirkimas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kintamasis gyvybės draudimas leidžia didžiąją dalį įmokų investuoti į investicinę sąskaitą. Kintamame universaliame gyvybės draudimo polise derinama kintamos poliso nauda su universalia arba viso gyvenimo polise.
• Viena iš pagrindinių abiejų rūšių draudimų rizikų yra grynųjų pinigų vertės ir mirties išmokų svyravimas dėl investicijų vykdymo.
• Pagrindinis pranašumas yra tas, kad abiems leidžiama augti atidedant mokestį,
• Juos abu reglamentuoja vertybinių popierių įstatymai ir reikalauja prospekto.

Kintamasis gyvybės draudimas

Pagal kintamą gyvybės draudimo polisą didžioji įmokos dalis yra investuojama į vieną ar kelias atskiras investicines sąskaitas su galimybe pasirinkti iš daugybės investavimo galimybių - fiksuotų pajamų, akcijų, investicinių fondų, obligacijų ir pinigų rinkos fondų. . Dar daugiau: sąskaitose uždirbtos palūkanos didėja atsižvelgiant į sąskaitos grynąją vertę. Rizikos tolerancija ir investavimo tikslai lemia prisiimamos rizikos dydį.

Paprastai draudikai turi savo profesionalius investicijų valdytojus, prižiūrinčius investicijas. Todėl pagrindinė nerimą kelianti problema paprastai yra bendros investicijos vertės pokyčiai.

Kintamojo visuotinio gyvybės (VUL) draudimas

Kintamojo universalaus gyvybės (VUL) draudimas, kaip rodo pavadinimas, yra politika, apimanti kintamąjį ir universalųjį gyvybės draudimą (ty, lankstų kintamojo gyvybės draudimą). Tai yra vienas iš populiariausių draudimo polisų, nes jis suteikia draudėjams galimybę investuoti ir lengvai pakeisti draudimo apsaugą.

Kaip ir visuotinis gyvybės draudimas, draudėjas turi galimybę nuspręsti dėl įmokų dydžio ir periodiškumo, nors ir neviršydamas tam tikrų ribų. Be to, laikydamiesi tam tikrų apribojimų, galite sumokėti vienkartinę sumą arba sukauptą grynųjų pinigų sumą naudoti įmokoms mokėti.

Pagrindiniai skirtumai

Pavojai

Kintamo gyvenimo politika yra gana rizikinga, nes piniginė vertė ir mirties išmokos gali svyruoti atsižvelgiant į investicinio portfelio našumą. Todėl, jei pagrindinės investicijos bus sėkmingos, mirties bausmė ir piniginė vertė gali atitinkamai padidėti. Jei investicijos bus prastesnės, nei tikėtasi, mirties išmoka ir grynųjų pinigų vertė gali sumažėti.

Kintamasis gyvybės draudimo polisas siūlo garantuotą išmoką mirties atveju, kuri netaps mažesnė už minimalią sumą, net jei investuotas turtas labai nuvertėja. Tačiau norint užtikrinti mirties išmoką, reikia didesnių įmokų. Mirties pašalpa bus finansuojama taikant numatomą palūkanų normą, paprastai apie 4%. Jei fondo pelningumas viršys arba sumažės viršijus šią numanomą palūkanų normą, mirties pašalpa atitinkamai padidės arba sumažės.

VUL draudimai leidžia draudėjui padidinti ir sumažinti mirties pašalpą, kiek tik nori. Padidėjus mirties išmokai, būtina įrodyti, kad jos sveikata yra gera, o mirties išmokos sumažėjimas gali reikalauti perdavimo mokesčių. Yra dvi mirties pašalpos galimybės: fiksuota mirties pašalpa ir kintama mirties pašalpa. Kintama mirties išmoka yra lygi grynajai vertei mirties metu pridėjus draudimo nominalią vertę.

Skirtingai nuo universalaus gyvybės draudimo, ši politika suteikia laisvę investuoti į pageidaujamą investicijų portfelį. Draudėjas gali būti konservatyvus ar agresyvus investuotojas. Draudikų investavimo galimybės skiriasi, tačiau beveik visą VUL draudimą sudaro investicijos į akcijas, obligacijas, pinigų rinkos vertybinius popierius, investicinius fondus ir net pats konservatyviausias garantuotų fiksuotų palūkanų variantas. Taigi yra tikimybė, kad pagrindinis turtas duoda neigiamos grąžos.

Mokesčiai

Kaip ir nuolatinio gyvybės draudimo atveju, kintamojo gyvybės draudimo poliso vertė auga atidėto mokesčio pagrindu. Daugelis draudikų leidžia mokėti įmokas per sukauptą grynųjų pinigų vertę, o tai reiškia, kad įmokos bus sumažintos. Tačiau jei investicijos bus blogos, iš grynosios vertės bus galima gauti mažiau pinigų, o norint išlaikyti politiką, reikės sumokėti daugiau pinigų.

Kadangi tai yra nuolatinė gyvenimo politika, VUL teikia grynųjų pinigų sumą, atidėtą mokesčiais, ir paskolas, atsižvelgiant į tam tikras ribas, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę. Paprastai paskolos polisams yra neapmokestinamos, tačiau jūs turite tai patvirtinti su savo patarėju draudimo klausimais, nes kiekvienoje valstybėje mokestinės pasekmės gali skirtis.

Valdančiosios įstaigos

Kadangi kintama gyvenimo politika susijusi su investavimo į vertybinius popierius rizika, ji laikoma vertybinių popierių sutartimi ir yra reglamentuojama galiojančio vertybinių popierių įstatymo. Prieš investuodami į kintamą gyvybės draudimo polisą, privalote atidžiai perskaityti prospektą.

Kaip ir kintamasis draudimas, VUL draudimai turi būti parduodami kartu su prospektu dėl jiems būdingos vertybinių popierių rizikos ir jiems taikomi vertybinių popierių įstatymai. Prieš pirkdami VUL politiką, turite atidžiai perskaityti prospektą.

Esmė

Asmens draudimo apsaugos poreikiai bėgant laikui gali keistis, o kintamieji gyvybės draudimo produktai daro gerą darbą atsižvelgiant į šiuos galimus pokyčius. Kintantis gyvenimas, taip pat VUL politika sudaro puikią apsaugą nuo infliacijos. Vieniems investicijos, susijusios su kintama gyvenimo trukme, valdymas suteikia norimą pranašumą, o kiti gali pasirinkti VUL dėl savo didelio lankstumo ir draudėjo atvirumo rinkos svyravimams.