Kaip apskaičiuojamas mano kredito balas?

Kredito balas, dažnai vadinamas FICO įvertinimu, yra patentuota priemonė, kurią sukūrė FICO (buvusi „Fair Isaac Corporation“). FICO iš tikrųjų nėra vienintelė kredito reitingo rūšis, tačiau tai priemonė, kurią dažniausiai naudoja kreditoriai, kad nustatytų riziką, susijusią su verslu su skolininku.

FICO balų skaičiavimas

FICO neatskleidžia savo patentuotos formulės kredito taškų skaičiavimui. Tačiau visiems žinoma, kad skaičiavimai apima penkis pagrindinius komponentus, kurių svarbos lygiai skiriasi. Šios kategorijos su jų santykiniu svoriu yra:

• mokėjimų istorija (35%)
• skolinga suma (30%)
• kredito istorijos trukmė (15%)
• naujas kreditas (10%)
• naudojamas kredito tipas (10%)

Į visas šias kategorijas atsižvelgiama nustatant bendrą rezultatą - joks veiksnys ar įvykis to visiškai nenustato.

3 svarbūs kredito rizikos veiksniai

Kiekviena kategorija apskaičiuojant jūsų kredito balą

Mokėjimo istorijoje atsižvelgiama į tai, ar nuosekliai ir laiku sumokėjote savo kredito sąskaitas. Taip pat apžvelgiami ankstesni bankrotai, išieškojimai ir delspinigiai. Atsižvelgiama į šių problemų dydį, laiką, kurio prireikė joms išspręsti, ir kiek laiko praėjo nuo problemų atsiradimo. Kuo daugiau problemų turėsite savo kredito istorijoje, tuo mažesnis bus jūsų kredito balas.

Kitas didžiausias komponentas yra suma, kurią šiuo metu esate skolingi, palyginti su jūsų turimu kreditu. Kredito balų formulėse daroma prielaida, kad skolininkai, kurie nuolat išleidžia neviršydami kredito limito ar viršydami, yra potenciali rizika. Kreditoriams paprastai patinka, kad kredito panaudojimo santykis - turimo kredito procentas, kurį jūs faktiškai naudojate - yra mažesnis nei 20%. Nors šis kredito reitingo komponentas sutelkia dėmesį į dabartinę skolos sumą, jis taip pat atsižvelgia į skirtingų sąskaitų skaičių ir konkrečias jūsų turimas sąskaitas. Didelė daugelio šaltinių skolos turės neigiamos įtakos jūsų balui.

Kitos kategorijos (kredito istorijos trukmė, naujas kreditas ir naudojamo kredito rūšis) yra gana paprastos. Kuo ilgiau jūsų kredito sąskaitos buvo atidarytos ir geros būklės, tuo geriau. Sveikas protas diktuoja, kad tas, kuris niekada nevėlavo sumokėti per 20 metų, yra daug saugesnis lažybas nei tas, kuris laiku praleido dvejus metus. Be to, kai žmonės kreipiasi daug dėl kredito, tai tikriausiai rodo finansinį spaudimą, todėl kiekvieną kartą kreipiantis dėl kredito jūsų rezultatas šiek tiek sumažėja.

Kas neįtraukta

Svarbu suprasti, kad jūsų kredito reitingas apima tik informaciją, nurodytą jūsų kredito ataskaitoje, ir neatspindi papildomos informacijos, kurią jūsų skolintojas gali atsižvelgti vertindamas. Į jūsų kredito ataskaitą neįtraukti, pavyzdžiui, tokie dalykai kaip dabartinės pajamos ir darbo stažas. Kadangi jūsų kredito balas yra pagrindinė priemonė, kuria naudojasi skolinančios agentūros, svarbu, kad jūs ją nuolat prižiūrėtumėte ir tobulintumėte.