Federalinis būsto paskolų banko įstatymas
Federalinis būsto paskolų banko įstatymas buvo priimtas 1932 m. Hooverio administracijos metu. Jis buvo skirtas skatinti namų nuosavybę, suteikiant pigių lėšų šaltinius bankams nariams, norintiems pratęsti hipotekos paskolas. Federalinis būsto paskolų banko įstatymas buvo pirmasis iš vekselių, kuriais buvo siekiama, kad būsto nuosavybė būtų pasiekiama daugiau amerikiečių.
Federalinio būsto paskolų banko įstatymo ištakos
Federalinį būsto paskolų banko įstatymą pasirašė prezidentas Herbertas Hooveris 1932 m. Liepos 22 d. Prezidentas Hooveris, pasirašydamas aktą, teigė, kad ketinama sukurti „nuolaidų bankų seriją būsto hipotekams, atliekant namų savininkų funkciją, kuri būtų panaši. tokiems, kuriuos komercinėje srityje vykdo federaliniai rezervų bankai, naudodamiesi savo nuolaidų galimybėmis. “
Akto priėmimo metu JAV buvo didžiulė depresija, o bankai neturėjo pinigų skolinti vartotojams hipotekai. Tuo pat metu darbą praradę hipotekos turėtojai nevykdė būsto paskolų. Šis įsipareigojimų neįvykdymas dar labiau sumažino pinigus, kuriuos bankai galėjo skolinti. Federalinio būsto paskolų banko įstatymo architektai ketino švirkšti pinigus į bankų sistemą ir vartotojams suteikti hipotekos paskolas, taip skatindami būsto rinką.
Įstaigos, įsteigtos Federaliniu būsto paskolų banko įstatymu
Šis aktas sukūrė ir Federalinę būsto paskolų banko valdybą, ir Federalinę būsto paskolų banką. Federalinė būsto paskolų banko valdyba užsakė ir tvarkė federalinius taupymo ir paskolų bankus bei organizacijas. Federalinę būsto paskolų sistemą pradėjo 12 nepriklausomų regioninių didmeninių bankų, kurių bendras finansavimas sudarė 125 mln. USD. FHLB turėjo leisti šias lėšas naudotis mažmeninės bankininkystės įstaigoms, tokioms kaip taupomieji bankai, kooperatyviniai bankai, draudimo bendrovės, pastatų ir paskolų asociacijos ir bendruomenės plėtros organizacijos.
Vėlesni Federalinio būsto paskolų banko įstatymo pakeitimai
1989 m. Buvo priimtas 1989 m. Finansų institucijų pertvarkymo, išieškojimo ir vykdymo įstatymas (FIRREA), reaguojant į devintojo dešimtmečio taupymo ir paskolų (S&L) krizę. S&L krizės metu trečdalis santaupų ir paskolų įstaigų JAV žlugo. „FIRREA“ panaikino Federalinę būsto paskolų banko valdybą ir Federalinę taupymo ir paskolų draudimo korporaciją (FSLIC) ir įsteigė „Taupymo priežiūros tarnybą“ (OTS) ir „Resolution Trust Corporation“ (RTC), kad užtikrintų didesnį kreditorių stabilumą ir atsakomybę.
2008 m. Būsto ir ekonominių reformų įstatymu buvo įsteigta Federalinė būsto finansų agentūra ir jai pavesta valdyti FHLB sistemą. Nuo 2000 m., Kai FHLB skolinosi daugiausia taupumas, vyravo komerciniai bankai ir draudimo bendrovės.
Federalinis būsto paskolų banko įstatymas buvo pradėtas kaip būdas skatinti būsto nuosavybę teikiant bankams pigių lėšų, kurios bus naudojamos hipotekai, veiklą, kuri tęsiasi iki šiol.
Privalumai ir trūkumai Federalinio paskolų banko įstatymui
Federalinio būsto paskolų banko įstatymo ir kitų paskolų subsidijų programų šalininkai teigia, kad būsto nuosavybė akto metu buvo būtina siekiant ekonominio šalies atsigavimo. Jie taip pat tvirtina, kad subsidijos ir toliau stiprina vietos bendruomenes ir padidina bendrą gyvenimo kokybę.
Tačiau kritikai tvirtina, kad ši ilgametė federalinių hipotekinių paskolų subsidijų tradicija iškraipė būsto rinką. Jie bijojo, kad šis iškraipymas pasieks per daug laisvus skolinimo standartus ir nenatūraliai aukštas būsto kainas. Abejonių teikėjai sako, kad finansavimas per aktą lemia gyvenamojo nekilnojamojo turto ciklą, kuriame svyruoja dideli svyravimai tarp katastrofos ir bumo.
Kyla susirūpinimo, kad pastaruoju metu augantis federalinių paskolų bankų skaičius ir išaugęs pasitikėjimas FHLB finansavimu, taip pat finansų sistemos tarpusavio ryšys, gali reikšti, kad bet koks FHLB nemalonumas gali būti perduotas kitoms įmonėms ir rinkoms.