Išsiaiškinkite savo investavimo tikslus

Mūsų santykiai su pinigais prasideda ankstyvame amžiuje, kai pastebime, kaip šeimos nariai keičiasi monetomis ar sąskaitomis už įvairius mums patinkančius daiktus. Pinigų galia ir autoritetas auga, kai gauname pirmąją pašalpą ar mokamą darbą. Ši ankstyva patirtis skatina įpročius ir įsitikinimus, kurie tęsiasi visą gyvenimą. Jos iššūkiai daugėja artėjant prie pilnametystės ir yra skatinami imti paskolas, kad sumokėtų už mokslą kolegijoje ar nusipirktų automobilį.

Tėvų skaičiai nustato pagrindą investavimo tikslams ankstyvame gyvenime, išmokydami atidėti patenkinimą, kol mes galime nulaužti kiaulės banką, leisdami toms monetoms nusipirkti vaizdo žaidimus, drabužius ar įrangą. Artimas metų ryšys tarp investicijų ir gyvenimo būdo tampa sudėtingesnis. Jūsų darbinio gyvenimo kulminacija yra arba patogus išėjimas į pensiją, arba kova siekiant susitarti.

Kaip susikerta gyvenimo ir investavimo tikslai

Investavimo tikslai skirstomi į tris atšakas, atsižvelgiant į amžių, pajamas ir perspektyvas. Amžių galima dar suskirstyti į tris skirtingus segmentus: jaunus ir pradedančius, vidutinio amžiaus ir šeimos kūrimo bei senus ir savarankiškus. Šie klasifikatoriai dažnai praleidžia savo pažymį tinkamame amžiuje: vidutinio amžiaus žmonės pirmą kartą vertina investicijas arba seni žmonės yra priversti griežtai planuoti biudžetą, vykdydami discipliną, kurios jiems trūko kaip jauniems suaugusiems.

Pajamos yra natūralus atspirties taškas investavimo tikslams, nes negalite investuoti to, ko neturite. Pirmasis karjeros darbas žadina daugelio jaunų žmonių budėjimą, priversdamas priimti sprendimus dėl 401 (k) įmokų, taupymo ar pinigų rinkos sąskaitų ir gyvenimo būdo pokyčių, reikalingų norint subalansuoti augančią gerovę ir atidėtą pasitenkinimą. Šiuo laikotarpiu įprasta patirti nesėkmių, įstrigus per brangiai kainuojančiai būsto nuomai ir mokėjimams už automobilį ar pamiršus, kad mama ir tėtis nebeatrenka mėnesinės kredito kortelės sąskaitos.

„Outlook“ apibūdina gyvenimo sąlygas, kuriomis mes dirbame visą gyvenimą, ir mūsų pasirinktus sprendimus, kurie daro įtaką turto valdymui. Šeimos planavimas yra daugumos žmonių sąrašo viršuje, o poros nusprendžia, kiek vaikų nori, jų pageidaujamą rajoną ir kiek uždirbančiųjų reikės tiems tikslams pasiekti. Karjeros lūkesčiai sutampa su šiais skaičiavimais, kai aukštos kvalifikacijos specialistai imasi didėjančio uždarbio metų, o kiti yra užstrigę aklavietėje ir yra priversti susiaurinti, kad susitaupytų.

Investiciniai tikslai tampa judamaisiais tikslais daugeliui asmenų, kruopščiai išdėstytais planais patekus į kliūtis atleidimų, neplanuoto nėštumo, sveikatos problemų ir būtinybės rūpintis pagyvenusiais tėvais forma. Šie netikėti iššūkiai reikalauja dozės tikroviškumo, renkantis 401 (k) asignavimus ar nusprendžiant išleisti premiją metų pabaigoje. Daugelis žmonių ignoruoja senąją aksiomą „taupymas lietaus dienai“, kol dar nevėlu.

Laimei, niekada nevėlu tapti investuotoju. Jums gali būti 40-ies, prieš tai suprasdami, kad gyvenimas juda greičiau nei tikėtasi, todėl jums reikia susimąstyti apie senatvę ir pensiją. Baimė gali dominuoti jūsų mąstyme, jei ilgai laukiate, kol nustatysite investavimo tikslus, tačiau tai gerai, jei tai dar labiau padidina turto valdymą. Visos investicijos prasideda nuo pirmo tam tikslui skirto dolerio, nesvarbu, koks jūsų amžius, pajamos ar perspektyvos. Žinoma, tie, kurie investuoja dešimtmečius, turi didelį pranašumą, o augantys turtai leidžia jiems mėgautis taupymo įpročių vaisiais.

Nustatykite investicijų tikslų darbo eigą

Investavimo tikslai yra skirti trims pagrindinėms pinigų ir pinigų tvarkymo temoms. Pirma, jie susikerta su gyvenimo planu, kuris netikėtais būdais įtraukia mūsų minties procesus. Antra, jie sukuria atskaitomybę, verčia mus periodiškai peržiūrėti pažangą, kai reikia disciplinos, jei reikia, kad išliktume kelyje. Trečia, jie sukuria motyvaciją, darančią teigiamą poveikį mūsų nefinansinėms situacijoms, galinčiomis pagerinti sveikatos ir psichinę perspektyvą.

Sukurtas investicinis planas verčia jus galvoti apie aukas, kurias reikia padaryti, ir biudžetus, kurie turi būti subalansuoti, suprasdami, kad delsimas ar nesėkmė turės tiesioginį ir tiesioginį poveikį jūsų turtui ir gyvenimo būdui. Šis procesas skatina tolimą mąstymą ir planavimą, leidžiant atsisakyti požiūrio „iš lūpų į lūpas“ ir sudaryti prioritetų sąrašą dalykų, kuriuos jūs tikrai vertinate.

Naudokite mėnesio ar ketvirčio ataskaitas, kad peržiūrėtumėte pažangą ir vėl prisitaikytumėte prie pasirinkto gyvenimo plano, atlikdami nedidelius pakeitimus, o ne didelius pokyčius, kai pagerėja ar blogėja pinigų srautai. Periodiškai peržiūrėkite metinę grąžą ir mėgaukitės savo turtų augimu be tiesioginės intervencijos ar močiutės atostogų čekio. Sužinokite, kaip tinkamai prarasti periodų praradimą, naudodamiesi raudonu rašalu, kad padidintumėte kantrybę, iš naujo ištyrę, kaip jūsų sprendimai galėjo paveikti neigiamą grąžą.

Australijos investuotojų asociacija, nustatydama investavimo tikslus, rekomenduoja naudoti SMART formatą. Čia yra elementai:

• Tvarus - pateikite kiekvieną tikslą aiškų ir konkretų
• Lengva - apibrėžkite kiekvieną tikslą taip, kad žinotumėte, kada jį pasiekėte
• Kviečiamas - norint pasiekti tikslą reikia imtis praktinių veiksmų
• R elevant - nustatykite, ar jūsų tikslai yra susiję su jūsų gyvenimu ir yra realūs
• T ime pagrįstas - kiekvienam tikslui priskirkite terminą, kad galėtumėte sekti pažangą

Pradėkite rašydami dokumentą ar žurnalą, kuriame pateikiamas kiekvieno investavimo tikslas ir tai, kaip įvertinsite progresą. Išvardykite kuo daugiau detalių, atsižvelgiant ir į trumpalaikius, ir į ilgalaikius tikslus. Tarkime, kad norite sutaupyti išeidami į pensiją, bet taip pat planuojate turėti namą saugioje kaimynystėje, kur turi likti pakankamai grynųjų pinigų proginėms atostogoms. Dabar peržiūrėkite savo dabartinę finansinę situaciją ir atkreipkite dėmesį, kaip gerai ar blogai iki šiol tvarkėte pinigus, ir veiksmus, kuriuos ketinate žengti siekdami šio tikslų sąrašo.

Gali būti per anksti apsvarstyti būtinus praktinius veiksmus arba laikotarpius, reikalingus paženklinti, jei jūsų investavimo tikslai yra nerealūs, svetimi arba neatitinka jūsų dabartinės ar numatomos uždarbio galios. Žinoma, galite svajoti apie gyvenimo norų išsipildymą, tačiau planuojant investicijas, prieš įgyvendinant reikiamą veiksmų planą, reikia žiauriai patikrinti tikrovę. Paprasčiau tariant, jei planas neatitinka jūsų realybės ar tikslų, išmeskite jį ir pradėkite iš naujo. Susikoncentruokite į kūdikio žingsnius, o ne į plačius šepetėlius.

Nedidelis 401 (k) įnašas gali būti viskas, ko reikia norint, kad investicijų planas būtų įgyvendintas jo pradinės stadijos metu. Darbdaviai kartais suderina jūsų indėlį su tam tikru lygiu, o tai leidžia galiausiai pagalvoti apie sudėtingesnį planavimą. Finansų patarėjai rekomenduoja, kai įmanoma, skirti maksimalų leidžiamą kiekį, nors tai yra nerealu daugeliui jaunų žmonių, kurie tik pradeda savo karjerą. Tai ypač pasakytina apie didžiulę studentų paskolų naštą žmonėms, gimusiems po 1990 m.

Laiko rėmų valdymas

Jei įmanoma, suskirstykite investavimo tikslus į trumpalaikius, vidutinės trukmės ir ilgalaikius segmentus, suderindami natūralų jaunimo, vidutinio ir vyresnio amžiaus žmonių gyvenimo etapus. Banko ir tarpininkavimo sąskaitas reikia derinti su trumpais ir tarpiniais terminais, taip pat prasminga, o pensijų sąskaitose didžiausias dėmesys skiriamas ilgalaikiam laikotarpiui (griežtos baudos skiriamos, prieš tai gaunant šias lėšas). Tiesą sakant, nėra rimtos priežasties kreiptis į IRA, SEP ir kitas pensijų sąskaitas, nebent baisios aplinkybės nepasiūlytų perspektyvių alternatyvų.

[Skaityti daugiau: Kokio tipo tarpininkavimo sąskaita tinka jums?]

Trumpalaikiai ir vidutinės trukmės tikslai taip pat padeda planuoti „SMART“ - tai leidžia greitai įvertinti, ar nėra sutaupyta namų, automobilio, atostogų ar šeimos įsipareigojimų. Tarpinis laikotarpio planavimas taip pat gali apimti labiau apibendrintą sąskaitą, nurodančią neišvengiamai „lietaus dienai“ atidėtą kapitalą. Šis nepaprastosios padėties fondo asignavimas taip pat gali būti ugniasienė tarp gyvenimo netikėtumų ir daug didesnės pensijų sąskaitos, leidžiančios tą kapitalą palikti. nepaliestas, skirtas įgyvendinti numatytą tikslą.

Nepasiminkite, jei sulaukėte vidutinio amžiaus, neplanuodami investicijų, nes pagrindiniai privalumai greitai atsiranda, kai pirmą kartą vykdote užduotį. Žinoma, žaisti pasivyti reikės, jei jūsų finansai mirksi raudonu rašalu ir dėl to reikės pakeisti gyvenimo būdą, kol jūsų pajamos sutaps ar viršys išlaidas. Skolos valdymas bus reikalingas teisingam kelyje, nes nėra prasmės kasmet uždirbti 5% ar 10% investicinėje sąskaitoje, kai kelios kredito kortelės pasiekė savo ribas, kai palūkanų norma yra 18%, 20% ar 25%.

Mokymasis investuoti į vidutinį amžių yra naudingas - tai reiškia, kad galite tiksliau įvertinti savo ateities uždarbio galią, ištyrę dabartines namų ūkio karjeros trajektorijas. Dažnai didelius atlyginimus gaunantys asmenys gali susigrąžinti pinigus ir greitai susikurti investicinius turtus, tačiau vis tiek gali reikėti aukų. Deja, pajamos dažnai nekinta per vidutinį amžių, o darbas nesibaigiantis ir karjeros pablogėjimas leidžia išlaikyti šeimos finansus virš vandens, bet neleisti kaupti didesnių santaupų.

Labai svarbu, kad pensijų sąskaitos būtų visiškai finansuojamos iki vidutinio amžiaus ir iki darbo pabaigos, net kai tai verčia keisti kitus gyvenimo būdus. Laikui bėgant finansinė našta greičiausiai didės dėl didėjančių sveikatos priežiūros ir vaikų auginimo išlaidų (tai gali apimti ir universitetinį mokslą). Įėjimas į pensiją turint šiek tiek daugiau nei vyriausybės patikrinimai gali sukelti pagrįstą nerimą, ypač kai vienas sutuoktinis dešimtmečius buvo priklausomas nuo kito, ir to turėtų būti vengiama bet kokia kaina.

Šiuo metu daugiau pensinio amžiaus žmonių dirba nei bet kada praeitame amžiuje. Tačiau vyriausybės taisyklės reikalauja, kad investuotojai pradėtų išimti lėšas iš pensijų sąskaitų (išskyrus Roth IRA) būdami 70 ½ metų. Šis reikalavimas kartu su ilgesne gyvenimo trukme suteikia naujos reikšmės investicijų planavimui pensijos metais. Pagyvenusiems žmonėms yra visiškai prasminga tęsti savo turto kūrimą dirbant ar investuojant iki mirties, kai tik įmanoma, ypač jei sutuoktinis rinksis lėšas kaip našlė ar našlė.

Kiek jums reikia taupyti?

Finansų patarėjai apskaičiuodami pensijos poreikius naudoja skirtingą metriką. Daugelis pataria, kad klientai per savo gyvenimą sukaupia pakankamai santaupų, kad pakeistų 70–85% priešpensinio amžiaus pajamų. Kai kurie netgi rekomenduoja 100% ar daugiau sukaupti kapitalo, reikalingo pomėgiui ar kelionei. Šie bendrieji požiūriai gali būti pasenę, atsižvelgiant į sprogimą, kad po 65 metų ar 66 metų amžiaus pasilieka darbo jėgos kūdikiai, dažnai imantis darbo užmokesčio mažinimo, o ne sėdint namuose prie savo arkliuko.

„Fidelity Investments“ rekomenduoja sutaupyti mažiausiai 1x savo priešpensinio amžiaus pajamas sulaukus 30 metų, 3x 40 metų, 7x 55 metų ir 10x 67 metų. Jei manote, kad jums išeinant į pensiją reikės 100 000 USD per metus, sulaukus tokio amžiaus, jūs turėtumėte sutaupyti 100 000 USD. 30, 300 000 USD 40 metų ir panašiai. Šiose rekomendacijose daroma prielaida, kad klientai sutaupys 15% savo metinių pajamų kiekvienais metais, pradedant nuo 25 metų amžiaus, o daugiau kaip 50% tų santaupų bus skiriama akcijoms. Realiai realu, kad daugelis jaunų žmonių neturi disponuojamų pajamų 25 metų amžiaus dėl studentų paskolų įsipareigojimų ar stažuočių, o tai reiškia, kad didesnį metinį įsipareigojimą reikės atlikti vėliau.

Jauniems žmonėms gali būti sunku sutelkti dėmesį į pensijos planavimą, tačiau gana lengva vizualizuoti pomirtinius metus atliekant savianalizę, kurioje būtų atsižvelgiama į numatomą gyvenimo būdą ir tai, kaip jie galėtų išleisti savo santaupas. Išmokų darbuotojams tyrimų institutas (EBRI) palengvina šią introspektyvią užduotį atlikdamas vartojimo veiklą ir apklausą paštu (CAMS), kurioje aprašoma, kaip vyresni amerikiečiai išleidžia savo pinigus ir kaip šie asignavimai keičiasi per vyresnius metus.

Būsto išlaidos smarkiai viršijo visas kitas kategorijas - 50–85 metų amžiaus kategoriškai viršija 40%. Nenuostabu, kad sveikatos priežiūros išlaidos prasideda palyginti nedaug - 8% 50 metų amžiaus ir daugiau nei dvigubai iki 19% 85 metų amžiaus. Priimta. Tikimasi, kad kartu išleisite daugiau nei 60% pensijos dolerių, kad liktumėte gyvi ir laikytumėte stogą virš galvos. Dabar įsivaizduokite, kaip sunku patenkinti tuos paprastus poreikius, jei pajamos apsiriboja mėnesio socialinės apsaugos patikrinimu. Deja, milijonai amerikiečių dabar susiduria su tokiu gyvenimo sunkumų keliančiu iššūkiu, nes nesugebėjo išsikelti ir įgyvendinti savo investavimo tikslų anksčiau.

Remiantis tyrimų kompanijos Aon Hewitt duomenimis, dėl lyčių skirtumo moterims sunkiau pasiekti pensijos tikslus nei vyrams. 2016 m. Atliktas tyrimas parodė, kad 83% JAV moterų nepakankamai taupė pensijai, palyginti su 74% vyrų. Jie apskaičiavo, kad moteriai pensijos poreikiams patenkinti prireiks 11, 5 karto didesnių pajamų, palyginti su vyru - 10, 6 karto. Aonas Hewittas toliau numato, kad moterims reikia padirbėti metais ilgiau - iki 69 metų, kad kompensuotų trūkumą. Dėl ilgesnio moterų gyvenimo laikotarpio pensinis skirtumas padidėja, nes jų santaupų reikia ilgesniems metams.

Šie skaičiai kelia ypač didelį nerimą, nes, kaip pažymima tyrime, vyrai ir moterys dalyvauja 401 (k) planuose pagal tą patį 79 proc. Procentą, tačiau moterys skiria vidutiniškai 7, 5 proc. Savo atlyginimo, o vyrai skiria vidutiniškai 8, 7 proc., O tai yra deficitas. pablogino mažesnis vidutinis moterų uždarbis. 2015 m. 401 (k) likučiai moterims sudarė tik 59% viso vyrų - 71 060 USD palyginti su 119 150 USD. Nors autoriai siūlo pokyčių planą, kad būtų skatinama didesnė santaupų norma, šis skirtumas greičiausiai išliks tol, kol išliks darbo užmokesčio moterų ir vyrų skirtumai.

Kaip įveikti kliūtis investuoti

Mes gyvename teisių kultūroje ir tikimės neatidėliotino malonumo dėl dalykų, kurių trokštame, nesvarbu, ar tai būtų naujausias technikos prietaisas, suši plokštelė, ar kelionė į Vegasą. Tačiau kiekvieną kartą, kai mokame už ką nors, turime mažiau pinigų išleisti kitiems dalykams, įskaitant mūsų investavimo tikslus. Deja, daugeliui žmonių trūksta disciplinos ar valios atsisakyti neatidėliotinų malonumų siekiant ateityje klestėti, sukuriant grįžtamąjį ryšį, turintį didelę griaunamąją galią laikui bėgant.

Kalifornijos Dominikos universiteto San Rafaelyje tyrinėjančio daktaro Gailio Matthewso 2015 m. Atliktas tyrimas dėl tikslo padarė išvadą, kad dalyviams nuo 23 iki 72 metų, kurie raštu užsibrėžė savo tikslus ir reguliariai siuntė pažangą apie pažangą, „sėkmės rodiklis buvo daug didesnis. nei tie, kurie laikėsi savo tikslų sau. “Iš tikrųjų daugiau nei 70% dalyvių, kurie užsirašė ir pasidalino savo tikslais, pranešė apie sėkmę, palyginti su 35% tų, kurie savo tikslus laikėsi sau, niekada jų neužrašydami.

Tai yra puikus atradimas, tiesiogiai taikomas siekiant investavimo tikslų ir uždavinių, siūlančių puikų kelią asmenims, neturintiems drausmės ar valios įveikti tuos trūkumus keičiant gyvenimą. Dalyvių amžiaus įvairovė taip pat sako, kad niekada nevėlu pasiekti realių investavimo tikslų, jei tik norime žengti dar vieną mylią, išsamiai juos surašydami ir pranešdami apie savo pažangą naudingai trečiajai šaliai.

Žinoma, net disciplinuotiems asmenims gali būti sunku išlikti finansiniame kelyje, kai gyvenimas meta kietąjį kamuolį jų kryptimi. Dėl darbo praradimo, skyrybų, ligos ar kitų priešakinių situacijų gyvenimas gali tapti netikėtu keliu, kuris neigiamai veikia uždarbį ir taupymo galimybes. Nepastovumas taip pat gali pakenkti finansų rinkoms ir jūsų santaupoms, kaip tai darė patys 2007 ir 2008 m., Kai Amerikos investuotojai neteko trilijonų dolerių savo pensijų sąskaitose.

Nepaisant statistikos, patvirtinančios įspūdingą ilgalaikę nuosavybės grąžą, meškos rinkos ir krizės gali būti neišvengiamos dešimtmečiais nuo jūsų pirmojo įnašo iki pensinio amžiaus. Daugelis investuotojų neturi skrandžio tokiais nepastoviais laikotarpiais, dažnai nepaisydami pagrįstų patarimų ir dempinguodami ilgalaikes pozicijas pagal mažiausias rūsio kainas. Nesunku pasakyti sau, kad būsime tvirti, kai ateis ilga krizė, bet jūs tikrai nežinysite, kol ji neįvyks.

Poros ir investavimo tikslai

Išteklių sutelkimas tarp vyro ir žmonos, atsidavusių porų ar tos pačios lyties partnerių yra puikus būdas įveikti daugelį iššūkių, kuriuos kelia investavimo tikslų nustatymas. Šis požiūris reikalauja gilaus pasitikėjimo, nes vėliau nutrūkęs gyvenimas gali sukelti pražūtingų padarinių. Pavyzdžiui, 2004 m. Atliktame tyrime nustatyta, kad 14% porų nusprendžia atskirti savo finansus. Svarbu, kad abu partneriai iš pradžių visiškai sutiktų, kaip bus sukaupti ištekliai, kad sumažėtų nesusipratimo tikimybė. Tyrime taip pat nustatyta, kad 70 proc. Porų kas savaitę kalba apie pinigus, o tai yra gerai ir blogai, nes, remiantis 2012 m. Nacionalinės šeimos santykių tarybos paskelbtu darbu, daugelis šių diskusijų virsta sunkiais argumentais. Apžvelgdama šiuos rezultatus, Kanzaso valstijos universiteto tyrėja Sonya Britt padarė išvadą: „Argumentai dėl pinigų (iki šiol) yra bene didžiausias skyrybų numatytojas.“ Ji taip pat pažymi, kad argumentai dėl pinigų gali kilti dėl poros „giliai įsitvirtinusių įsitikinimų“, grįžtančių prie sunkiai valdomas, bet dažnai nesąmoningas šališkumas, atsirandantis dėl ankstyvosios gyvenimo patirties.

[Sužinokite daugiau: žingsnis po žingsnio, kaip pasirinkti biržos maklerį]

Dėl dviejų pajamų santaupos būstui ir hipotekos įgijimas yra daug lengvesni. Partnerių bendradarbiavimas yra gyvybiškai svarbus planuojant šį tarpinį terminą, nes norint pasiekti didelių komplikacijų reikia tikslų suderinimo ir koordinavimo. Vienas sutuoktinis, pasinaudojęs kreditinės kortelės limitais, o kitas kruopščiai paskirsto savaitines pajamas santaupoms, gali sukelti didelę kliūtį ilgalaikiam klestėjimui.

Partnerystė taip pat gali palengvinti būsto naštą 50–85 metų žmonėms, kai daugiau kaip 40% pensijos pajamų skiriama nuomai, hipotekos įmokoms, draudimui, turto mokesčiams ir išlaikymui. Sutaupytos pajamos, gautos kaupiant bendras pajamas, gali būti reikšmingos kelių asmenų namų ūkiuose, atlaisvindamos kapitalą kitoms išlaidoms padengti. Priešingai, fiziniai sutuoktinių ar partnerių skirtumai gali apsunkinti sveikatos priežiūros išlaidas, nes dėl didelės ligos ar institucinės globos gali būti įveiktas „Medicare“ draudimas, o tai gali sukelti sunkumų kitam partneriui.

Esmė

Kiek įmanoma anksčiau išsiaiškinkite savo investavimo tikslus, nes per ilgas laukimas sukelia komplikacijų, kurias įveikti gali būti sunku arba neįmanoma. Planavimui ir vykdymui reikalingas disciplinos ir įsipareigojimo lygis, kuris daugeliui žmonių daro nepatogumą, o sėkmei dažnai reikia didelių pokyčių. Pradėkite mažą, jei procesas jaučiasi stulbinantis. Mažiausiai 401 (k) įmokų galite leisti stebėti, kaip greitai auga mažas lizdo kiaušinis.

Kuo greičiau padidinkite įmoką ir imkitės kito žingsnio, kurdami realius trumpalaikius ir vidutinės trukmės investavimo tikslus, susijusius su disponuojamosiomis pajamomis, kaupiančiomis kontrolinėje ar taupomojoje sąskaitoje. Atminkite, kad tai yra visą gyvenimą trunkantis užsiėmimas, reikalaujantis kruopštaus planavimo kiekviename etape, tačiau pelnas yra milžiniškas, siūlant patikimiausią kelią į gerovę ir gausą.