Kas yra 401 (k) perkėlimo grafikas?

Priklausomai nuo jūsų 401 (k) plano suteikimo grafiko sąlygų, jei toks turėtų būti, jūsų darbdavys gali išlaikyti dalį visų įmokų, kurias jis padarė jūsų sąskaitoje. Tai gali nutikti, jei per anksti atsiskirsite nuo darbo.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Darbdavys gali pareikalauti tam tikro darbo metų skaičiaus, kol darbuotojui priklausys atitinkamos įmokos, ir tai vadinama teisių įgijimo grafiku.
• „Cliff“ perleidimas yra grafikas, pagal kurį darbuotojas pereina nuo 0% atitinkamų įmokų iš karto iki 100% po tam tikro laiko.
• Baigęs teisių suteikimą, darbuotojas pradeda priklausyti vis didesnei daliai įmokų, kol galiausiai visas jas valdo.

401 (k) Vesting planų planavimas

Nors įmokas, kurias jūs darote į savo pensijų kaupimo planą, visada turite išsaugoti, bet kokioms darbdavių įmokoms lėšoms gali būti taikomas teisių suteikimo grafikas. Teisių kaupimo grafikas yra 401 (k) išėjimo į pensiją plano nuostata, kurioje numatyta, kad prieš suteikdami visas darbdavio įmokas, turite suteikti darbdaviui tam tikrą tarnybos metų skaičių. Darbdaviai dažnai naudojasi teisių suteikimo grafikais, kad padidintų išlaikymą. Jie riboja jūsų galimybes mokėti darbdavio įmokas, kol pasieksite nurodytą tarnybos metų skaičių.

Darbuotojų teisių suteikimas svyruoja nuo 0 iki 100%, priklausomai nuo darbo stažo. Jei turite 0% teisių, tai reiškia, kad turite teisę atsiimti tik tas lėšas, kurias įnešėte. Jei esate 100% įgytas, jūs turite 100% savo sąskaitoje esančių lėšų, įskaitant visas darbdavio įmokas ar uždirbtas palūkanas.

Teisių įskaitymo grafiko įtraukimas reiškia, kad jei išsiskirsite iš savo darbo nepasibaigus būtinam tarnybos metų skaičiui, gali reikėti prarasti dalį ar visus pinigus, kuriuos darbdavys investavo į jūsų 401 (k). Jei nuspręsite atidėti tik minimalią savo pensijų kaupimo sąskaitos sumą, darbdavio įmokos gali sudaryti nemažą jūsų likučio sumą.

Tam tikromis aplinkybėmis darbdavys turi teisę atsiimti visas ar visas atitinkamas įmokas pagal darbuotojo 401 (k) planą.

Nors JAV darbo departamentas reikalauja, kad po šešerių metų tarnybos būtų visiškas teisių suteikimas, kiekvienas darbdavys diktuoja konkrečias teisių suteikimo grafiko sąlygas. Šie terminai gali labai skirtis priklausomai nuo darbdavio naudojamo grafiko tipo ir jo metų skaičiuojant tarnybos metus. Nors kai kurie planai leidžia nedelsiant įgyti teisių suteikimą, daugelis darbdavių reikalauja, kad prieš pradėdami lipti į karjeros laiptus, turite atlikti bent vienerius metus ištarnauto darbo.

Cliff Vesting

Vienas įprastas teisių suteikimo grafiko formatas yra teisių perėmimas. Jūs turite atlikti keletą metų tarnybos, kai esate įgijęs 0% teisių. Pasibaigus paskirtajam laikui, teisių suteikimo procentas automatiškai padidėja iki 100%.

Tarkime, kad jūsų darbdavys naudojasi kalnų perėjimo grafiku, reikalaujančiu penkerių pilnų darbo metų prieš suteikiant teisę. Po ketverių metų jūsų 401 (k) likutis yra 12 000 USD, susidedantis iš 50% jūsų atlikto atlyginimo atidėjimo ir 50% darbdavio įmokų. Jei nuspręsite palikti savo darbdavį kitam darbui, galite pasilikti tik tuos 6000 USD, kuriuos sumokėjote, nes nebaigėte visų penkerių metų tarnybos, reikalingos norint gauti visišką teisių į išmoką. Jei laukiate tik dar vienerius metus, visi jūsų įnašai į jūsų 401 (k) turi būti jūsų, nepriklausomai nuo jūsų užimtumo statuso.

Baigė vesti

Baigimo laikotarpis yra šiek tiek lengvesnis. Laikui bėgant, jūs laipsniškai didinate teisių suteikimo procentą, užuot keletą metų praleidęs 0%. Tačiau darbdaviai vis tiek gali reikalauti pradinio tarnybos laikotarpio, prieš pradedant teisių įgijimą. Įprastas laipsniško įgijimo grafikas yra 20% paskirstymas kiekvieniems tarnybos metams po pirmųjų metų.

Tarkime, kad aukščiau pateiktame pavyzdyje darbdavys naudoja tokio tipo laipsnišką teisių į išmokas grafiką, o ne į uolų suteikimo grafiką. Po keturių pilnų tarnybos metų 60% esate įgytas. Jei nuspręsite pakeisti darbą, turite teisę į 6 000 USD, kuriuos sumokėjote, ir 60% visų darbdavio įmokų. Šiame pavyzdyje bendra suma, kurią galėtumėte išlaikyti, yra 6 000 USD + (6 000 USD * 60%) arba 9600 USD.

Ar turėtum likti, ar turėtum eiti?

Perdavimo grafikai padeda darbdaviams apsaugoti savo investicijas į dabartinius darbuotojus, suteikdami bendrą 401 k) planų dalį. Tačiau jei esate nepatenkinti savo dabartiniu darbdaviu, laukdami, kol būsite visiškai įpareigoti, galite jaustis tarsi laukdami įkaitų išlaisvinimo.

Jei planuojate palikti savo darbdavį nepasibaigus plano suteikimo laikotarpiui, patikrinkite konkrečias jūsų 401 (k) plano sąlygas. Jei agresyviai prisidėjote prie savo sąskaitos, pinigų sumos, kurią galite prarasti, kad galėtumėte įgyti teises į jūsų sąskaitą, gali nepakakti, kad liktumėte aklavietėje. Tai ypač aktualu, jei jūs perkeliate į naują darbą su žymiai didesniu atlyginimu. Jei pasitikite darbdavio įmokomis, kad nustatytumėte savo pensijos santaupas, supratę teisių įgijimo reikalavimus galite išvengti nereikalingo lėšų praradimo.

Jei įmonė įdarbina jus agresyviai ir jūs prarandate suderintus pinigus, pažiūrėkite, ar galite susitarti dėl atlyginimo ir pasirašymo premijos, kuri „padarytų jus visą“, jei išeitumėte. Jei jie nori tavęs blogai, tu gali tai gauti.