Verslo ir vartojimo kredito ataskaitos: koks skirtumas?

Verslo ir vartojimo kredito ataskaitų tikslai yra panašūs: informuoti potencialius skolintojus apie jūsų kreditingumą ir leisti jiems įvertinti, kokią riziką jie prisiima, jei duotų jums paskolą ar kreditinę kortelę arba pratęstų jums ar jūsų verslui „pirkite dabar, sumokėkite vėliau“ sąlygas. . Tačiau jie skiriasi turimos informacijos rūšimis ir kaip jie naudojami.

Vartojimo kredito ataskaita

Kai pirmą kartą kreipiatės dėl kredito, trys pagrindiniai kreditų skyriai - „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ - pradeda sudaryti kredito profilį pagal jūsų kredito veiklą. Jūsų kredito ataskaitą gali prašyti tik žmonės, turintys „leistiną tikslą“, kaip apibrėžta Sąžiningos kreditų ataskaitų teikimo įstatyme. Kai jie tai daro, biurai sukuria ataskaitą, kurioje yra šie duomenys:

• savo kreditinių sąskaitų sąrašą, įskaitant paskolas ir kreditines korteles
• mokėtiną likutį ir dabartinį kiekvienos sąskaitos mėnesinį mokėjimą
• nuoroda, kad sąskaitos yra galiojančios ir tinkamai apmokėtos, arba vėluojantis praleisti dienų skaičius
• uždarų sąskaitų sąrašą
• vieši turto suvaržymų, teismo sprendimų ir bankrotų įrašai
• informacija apie buvusius ir esamus darbdavius
• gyvenamųjų vietų adresų istorija

Kredito biurai analizuoja informaciją, kad gautų kredito reitingą, kurį skolintojai naudoja kaip jūsų kreditingumo rodiklį. Nors jūsų kredito balas gali šiek tiek skirtis tarp trijų kredito biurų, visi trys paprastai naudoja standartinius metodus ir algoritmus, kuriuos nustatė „Fair Isaac Corporation“, kuris sugeneruoja jūsų FICO balą. Pagal įstatymą vartotojai turi teisę jį gauti nemokama kredito ataskaita kiekvienais metais iš kiekvieno kredito biuro. (Jį galite pasiekti oficialioje svetainėjecreditcportreport.com.) Kredito balas nėra įtrauktas į kredito ataskaitą, todėl jį reikia gauti atskirai.

Verslo kredito ataskaita

Kad nustatytų savo kredito istoriją, įmonės turi būti iniciatyvesnės nei vartotojai, kad galėtų gauti kreditą atskirai nuo asmeninio verslo savininko kreditų. Kai įregistruota arba LLC verslas gauna federalinį mokesčių identifikavimo numerį, verslo kreditų biurai gali pradėti sekti prekybos kreditą ir kitą kredito veiklą. Prekybos kredito operacijos įvyksta, kai tiekėjas leidžia verslui nusipirkti dabar ir sumokėti vėliau. Mokėjimai už prekybos kreditą pateikiami verslo kreditų tarnyboms.

Verslo kredito ataskaitoje pateikiama ši informacija:

• pagrindinė verslo informacija, įskaitant nuosavybės ir dukterines įmones
• įmonės finansinė informacija
• bankininkystės, prekybos ir inkasavimo istorija
• turto suvaržymai, teismo sprendimai ir bankrotai
• rizikos balai

Trys verslo kreditų skyriai - „Equifax“, „Experian“ ir „Dun & Bradstreet“ - sukuria verslo kredito balus iš informacijos, kaip ir FICO. Skirtingai nuo vartojimo kreditų balų, kuriuose naudojami standartiniai vertinimo metodai ir algoritmai, kiekvienas iš verslo kredito biurų naudoja visiškai skirtingus verslo kredito rizikos įvertinimo metodus su skirtingais balų diapazonais. Pavyzdžiui, „Dun & Bradstreet“ PAYDEX dėmesys sutelkiamas į tai, kaip greitai įmonė apmoka savo sąskaitas - naudinga informacija pardavėjams ir tiekėjams, kai jie pratęsia prekybos sąlygas -, o „Experian“ „Intelliscore Plus“ praneša apie galimybę, kad jūsų verslas rimtai atsiliks nuo savo sąskaitų. ateinančius 12 mėnesių, ką nori sužinoti kreditoriai.

Verslo kredito ataskaitos turi būti perkamos iš kredito biurų ir skirtingai nei vartojimo kredito ataskaitos, jos yra viešos, prieinamos visiems, mokantiems mokestį. Nėra federaliniu mastu įpareigotos nemokamos metinės verslo kredito ataskaitos įmonėms. Jūs turėsite mokėti, jei norite gauti kiekvienos agentūros ataskaitos kopiją, nors tam tikrą nemokamą informaciją galima rasti tokiose svetainėse, kaip „CreditSignal.com“ („Dun & Bradstreet“) ir „Nav.com“.

Kai verslo ir asmeninio kredito ataskaitos susimaišo

Verslo savininkams svarbu nustatyti atskirus kredito profilius savo verslui. Neturėdami verslo kredito profilio, skolintojai, norėdami nustatyti kredito riziką, pasikliauja verslo savininko asmeniniu kredito profiliu, kuris gali apriboti verslo galimybes skolintis tai, ko jam reikia.

Kol verslas nenustatys verslo kredito profilio, savininkas bus asmeniškai atsakingas už visus paskolos įsipareigojimus, net jei verslas yra atskiras juridinis asmuo. Retai pasitaiko, kad naujas verslas gali gauti paskolą negavęs įmonės savininko pasirašytos asmeninės garantijos.

Verslo savininkai turi imtis apgalvotų veiksmų, kad kuo anksčiau nustatytų ir sukurtų savo verslo kredito profilius.

• Sukurkite verslui atskirą juridinį asmenį, pavyzdžiui, „S Corp“, partnerystę ar LLC.
• Atskirkite verslo ir asmenines banko sąskaitas ir apskaitos tvarkymą.
• Kreipkitės dėl DUNS numerio iš „Dun & Bradstreet“. (Tai sukurs jūsų bylą tame biure.)
• Sudarykite prekybos kreditų sąskaitas su pardavėjais ir tiekėjais.
• Gaukite verslo kreditinę kortelę; tai galėtų prasidėti nuo dujų kortelės. Jei bankas siūlo verslo kreditinę kortelę, įsitikinkite, kad ji praneša apie mokėjimus verslo kreditų tarnyboms.
• Atlikite visus mokėjimus laiku.
• Reguliariai užsisakykite verslo kredito ataskaitas, kad pamatytumėte, ar jos teisingai atnaujinamos.

Verslo kredito ataskaitos taip pat gali būti labai naudingos valdymo priemonės. Kiekvienas iš verslo kredito biurų siūlo aukščiausios kokybės ataskaitų teikimo paslaugas, kurios gali pateikti nuodugnią kredito rizikos valdymo ir verslo prognozavimo analizę. Geras verslo kredito balas reiškia, kad jūsų verslas turės prieigą prie finansavimo, kurio reikia augimui, esant mažesnėms palūkanų normoms; palankesnės apmokėjimo iš pardavėjų sąlygos; ir mažesnės kai kurio komercinio draudimo kainos.