Pasirinkite iš bronzos, sidabro, aukso ir platinos sveikatos planų

Vykdydami Įperkamos priežiūros įstatymą, sveikatos draudimo rinka (arba „birža“) verslui vėl atsidarė 2015 m. Lapkričio 1 d., Kai prasidėjo atvira sveikatos priežiūros paslaugų registracija 2016 m. „Marketplace“ yra internetinė vieno langelio apsipirkimo patirtis, skirta sveikatos apsaugai, skirta asmenims ir šeimoms lengviau palyginti ir įsigyti draudimą. Trylika valstybių turi savo rinką; poilsio partneris su federaline HealthCare.gov birža arba yra jos vadovaujamas. Norėdami greitai pasiekti savo valstybės planą, spustelėkite čia ir įveskite savo valstybės pavadinimą. Kiekvienoje iš šių prekyviečių siūlomi įvairūs dalyvaujančių sveikatos draudimo kompanijų planai.

Be to, kad galite sužinoti apie sveikatos apsaugą, naudodamiesi prekyviete galite sužinoti, ar turite teisę į pinigų taupymą teikiančias federacines subsidijas, įskaitant išlaidų pasidalijimo mažinimą, kuris gali sumažinti jūsų išlaidas iš kišenės, ir „Advanced Premium Tax Credit“, kuris sumažina jūsų mėnesinės įmokos. Šios subsidijos yra prieinamos tik prekyvietėje ir gali smarkiai pakeisti draudimo, kurį jums gali tekti leisti, tipą. Registracijos metu, kuris vykdomas nuo 2016 m. Lapkričio 1 d. Iki sausio 31 d., Galite susikurti sąskaitą ir užpildyti internetinę paraišką savo valstijos prekyvietėje, kad pamatytumėte jums prieinamas sveikatos priežiūros galimybes ir išsiaiškintumėte, ar turite teisę gauti subsidijas. .

Nepriklausomai nuo to, kur gyvenate, visi turgaus planai yra padalinti į keturis „metalinius“ lygius - bronzos, sidabro, aukso ir platinos - atsižvelgiant į tai, kaip jūs ir planas gali tikėtis pasidalinti savo sveikatos priežiūros išlaidas. Čia paaiškiname skirtingus aprėpties lygius ir apibrėžiame keletą pagrindinių terminų, kurie padės apsispręsti dėl bronzos, sidabro, aukso ir platinos sveikatos draudimo planų.

Neįprastų išlaidų supratimas

Kai perkate sveikatos draudimą, suma, kurią mokate už draudimą kiekvieną mėnesį, vadinama priemoka. Jūs mokate tai nesvarbu, ar einate pas gydytoją, ar lankotės ligoninėje, ar perkate receptinius vaistus. Kada ir jei gausite sveikatos priežiūros paslaugas, jūsų išlaidos - ne tik priemokai, bet ir ne tik - yra pagrįstos jūsų plano išskaitymo galimybėmis, įmokomis, draudimu ir draudimu, sumokėtu iš kišenės. Norint tinkamai pasirinkti, lyginant ir perkant sveikatos planus, svarbu suprasti, ką reiškia šie terminai.

Išskaita yra suma, kurią turite sumokėti už draudžiamas paslaugas prieš pradėdami mokėti draudimą. Pvz., Jei turite 2000 USD išskaičiuojamą sumą, jūs sumokėsite 100% savo sveikatos priežiūros išlaidų, kol sumokėsite 2 000 USD. Kai susitiksite su savo išskaitytinomis sumomis, kai kurioms paslaugoms gali būti taikoma 100 proc. Apsauga, o kitoms jums reikės sumokėti draudimą (daugiau apie tai žemiau).

Bendras mokėjimas (kartais vadinamas „copay“) yra fiksuota dolerio suma, kurią mokate už tam tikras sveikatos priežiūros paslaugas. Paprastai už skirtingas paslaugas turėsite skirtingas įmokų sumas, tokias kaip 25 USD įmoka už gydytojo kabineto vizitą arba 150 USD įmoka už skubios pagalbos tarnybos vizitą. Daugeliu atvejų jūsų sumokėtos įmokos neįskaičiuojamos į jūsų atskaitymą.

Jūsų dalis sveikatos priežiūros paslaugų išlaidų vadinama korespondencijos draudimu. Paprastai tai skaičiuojama kaip fiksuota viso mokesčio už paslaugą procentinė dalis, tokia kaip 15% arba 30%. Bendrosios garantijos pradeda veikti po to, kai susipažinote su savo atskaitomybe. Pvz., Tarkime, kad jau esate įvykdę savo 2000 USD išskaitymą, o jūsų plano kreditinis draudimas yra 15%. Jei jūsų ligoninės mokestis yra 1 000 USD, jūsų išlaidų dalis būtų 150 USD (15% iš 1 000 USD). Jei jūsų draudimas būtų 30%, jūsų dalis būtų 300 USD.

Plano maksimali „už kišenę“ suma (arba „iš kišenės“ limitas) yra didžiausia suma, kurią mokate per draudimo laikotarpį (paprastai metus), kol jūsų planas pradeda mokėti 100% leistinos sumos. Pinigai, kuriuos mokate už įmokas ir sveikatos apsaugą, kurių jūsų planas neapima (pvz., Planinė chirurgija), neįskaičiuojami į jūsų „kišenėje“ esančią sumą. Priklausomai nuo jūsų plano, jūsų atskaitymas, įmokos ir (arba) draudimas gali būti taikomi maksimaliai už kišenę. Įvairiuose sveikatos priežiūros planuose yra skirtingos maksimalios sumos; tačiau pagal sveikatos priežiūros reformą 2016 m. ribos yra 6850 USD asmenims ir 13 700 USD šeimoms.

Svarbi nauja 2016 m. Išmoka: net jei šeimos plano riba yra didesnė, didelis draudimo planų skaičius turi būti pradėtas mokėti tada, kai bet kurio šeimos nario sveikatos priežiūros išlaidos yra pasiekusios maksimalią 6850 USD sumą. Anksčiau jie galėjo atsisakyti mokėti, kol visos šeimos išlaidos nepasiekė daug aukštesnės šeimos ribos. Ši politika vadinama „įdėtu išlaidų už kišenę limitu“. Pradėdami nuo 2016 m. Planų, neprivalomi savarankiškai finansuojami ir didelių grupių planai turi atitikti šią politiką kiekvienam šeimos planui, kurio ribos, viršijančios individualią ribą (6850 USD), yra mažesnės už kišenę. (Norėdami gauti išsamesnį Žmogiškųjų išteklių valdymo draugijos paaiškinimą, spustelėkite čia.)

Esminiai privalumai sveikatai

Draudimo bendrovei norint dalyvauti prekyvietėje, ji turi pasiūlyti bent jau sidabro ir aukso planus. Nesvarbu, kurį planą pasirinksite - bronzos, sidabro, aukso ar platinos - bus aprėptas tas pats esminių sveikatos privalumų rinkinys:

• Priklausomybės gydymas
• Ambulatorinės paciento paslaugos
• Naujagimių ir vaikų priežiūra
• Lėtinės ligos (tokios kaip diabetas ir astma) gydymas
• Skubios pagalbos tarnybos
• Hospitalizacija
• Laboratorinės paslaugos
• Motinystės priežiūra
• Psichikos sveikatos paslaugos
• Ergoterapinė ir fizinė terapija
• Receptiniai vaistai
• Profilaktinės ir sveikatingumo paslaugos (tokios kaip skiepai ir vėžio patikros)
• Kalbos terapija

Apdraustosios išmokos yra sveikatos priežiūros paslaugos, kurias apmoka jūsų draudikas pagal jūsų planą. Jums vis tiek gali tekti sumokėti papildomą mokestį ar draudimą, tačiau paslauga pripažįstama jūsų plane. Palyginimui, jei paslauga neapimama, pavyzdžiui, pasirenkama operacija ar chiropraktinė priežiūra, jūs būsite atsakingi už 100% susijusių išlaidų.

Esminiai privalumai sveikatai yra būtiniausi reikalavimai visiems rinkos dalyvių planams; tam tikri planai siūlys papildomą aprėptį, tačiau joks planas negali pasiūlyti mažesnės kainos.

Aktuarinė vertė

Keturios sveikatos planų pakopos - bronzos, sidabro, aukso ir platinos - yra diferencijuojamos pagal jų aktuarinę vertę: vidutinę sveikatos priežiūros išlaidų dalį, kurią apmokės planas. Kuo didesnė aktuarinė vertė (ty auksas ir platina), tuo daugiau planas mokės jūsų sąskaitai padengti, taigi, tuo mažesnės jūsų išlaidos, išskaičiuojamos iš kišenės, už išskaitymus, įmokas ir monetų išleidimą.

Negana to, kad planai teikia daugiau aprėpties, yra tai, kad kiekvieną mėnesį mokėsite didesnę įmoką.

Vidutiniškai bronzos planas padengs 60% padengtų medicininių išlaidų, o jūsų dalis sudarys likusius 40%. Čia rodoma kiekvieno tipo plano aktuarinė vertė:

Jūsų išlaidų dalis gali susidaryti kaip didelė išskaita, turinti nedidelį draudimą, kai tik susitvarkysite savo atskaitymą. Kitas planas gali pasiūlyti mažą išskaitymą su didesniu draudimu. Pavyzdžiui, „Sidabro planas A“ (kuris paprastai padengia 70% jūsų sveikatos priežiūros išlaidų) siūlo didelę 2000 USD išskaitą ir mažą 15% draudimą. Kita vertus, „Sidabrinis planas B“ turi mažą 250 USD atskaitymą, tačiau didesnį 30 proc. Draudimą.

Kiek tai kainuos ">

Bet kokio plano mėnesio įmoka bus pagrįsta keliais veiksniais, įskaitant:

• Tavo amžius
• Nesvarbu, ar jūs nerūkote (kai kuriose valstijose mokėsite „papildomą mokestį“, jei esate rūkalius)
• Kur tu gyveni
• Kiek žmonių priima pas jus (sutuoktinis ir (arba) vaikas)
• Jūsų draudimo bendrovė

Kadangi jūsų valstijos prekyvietėje įvairūs privatūs draudikai gali siūlyti planus, vienos įmonės sidabrinis planas gali kainuoti daugiau ar mažiau nei tas pats, kurį pasiūlė kitas draudikas. Tačiau tos pačios bendrovės siūlomi planai pabrangs, nes didės aktuarinė vertė ir sumos, kurias jis moka. Kaip aptarta aukščiau, federalinis metinis fizinių asmenų išlaidų už kišenę limitas (neįskaitant mėnesinių įmokų) yra 6850 USD; šeimos viršutinė riba yra 13 700 USD. Tam tikruose planuose gali būti dar mažesnės kepurės.

Nuspręskite, kuris planas yra geriausias jums

Palyginti planus ir pasirinkti vieną gali būti iššūkis. Turėsite atsižvelgti į savo sveikatą ir finansinę padėtį. Apskritai, jei tikitės aplankyti daug sveikatos priežiūros paslaugų ar jums reikia reguliarių receptų, jums gali geriau pasirodyti aukso ar platinos planas, kuris padengia didesnę išlaidų dalį. Kita vertus, jei esate sveikas sveikas ir nesitikite turėti daug sąskaitų, jums gali būti patogu pasirinkti bronzos ar sidabro planą. Be abejo, net sveiki žmonės gali patirti nelaimingų atsitikimų arba susirgti ir baigti daugybe medicininių sąskaitų, todėl jūs taip pat turite atsižvelgti į savo rizikos toleranciją. Taip pat prasminga patikrinti, kurios ligoninės ir gydytojai yra įtraukti į jūsų pasirinktą planą.

Jei jūsų pajamos svyruoja nuo 100% iki 250% federalinio skurdo lygio (nuo 11 770 USD iki 29 425 USD asmeniui), jums gali būti taikoma išlaidų pasidalijimo sumažinimo subsidija, kuri gali padėti sumažinti jūsų išskaitymus, įmokas ir draudimą. Norėdami gauti išlaidų pasidalijimo sumažinimą, turgavietėje turite įsigyti sidabro planą. Jūs vis dar turėsite įvairių planų, kuriuos išsirinkti, tačiau jis turi būti sidabrinis, kad galėtumėte pasinaudoti išlaidų pasidalijimo mažinimo subsidija.

Daugelis žmonių galės naudotis „ Advanced Premium Tax Credits“ - subsidija, mažinančia jūsų mėnesinę įmoką. Galite gauti šią subsidiją, jei jūsų pajamos svyruoja nuo 100% iki 400% federalinio skurdo lygio (asmeniui nuo 11 770 iki 47 080 USD). Norėdami daugiau sužinoti apie sveikatos draudimo rinkos kainų mažinimą .

Patarimas: išlaidų pasidalijimo mažinimas ir „Advanced Premium Tax Credit“ subsidijos nėra automatinės: turite kreiptis į jas sveikatos draudimo rinkoje.

Esmė

Renkantis planą naudinga atsiminti, kad visi planai - bronzos, sidabro, aukso ir platinos - apima tuos pačius esminius privalumus sveikatai. Jūsų mėnesinė sveikatos draudimo įmoka bus didesnė, jei pasirinksite aukštesnio lygio planą, pvz., Auksinį ar Platininį. Bet jūs taip pat mokėsite mažiau, kiekvieną kartą apsilankę pas sveikatos priežiūros įstaigą ar užpildę receptą. Priešingai, jūsų mėnesinė įmoka bus mažesnė, jei pasirinksite bronzos ar sidabro planą, tačiau už kiekvieną jūsų naudojamą gydytojo vizą, receptą ar sveikatos priežiūros paslaugą mokėsite daugiau.

Surasti pusiausvyrą tarp padengimo ir išlaidų gali būti sudėtinga. Nuo lapkričio 1 d. Galite palyginti 2016 m. Planus turgavietėje, kad rastumėte aprėptį, kuri geriausiai tinka jūsų finansinei padėčiai ir sveikatos priežiūros poreikiams. Taip pat galėsite kreiptis dėl federalinių subsidijų, kurios gali padėti sumažinti jūsų išlaidas. Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite 5 dalykus, kuriuos turėtumėte žinoti apie sveikatos draudimo rinką .