Kiek blogas mano kredito balas?

Jei turite tikrai blogą ar tikrai gerą kreditą, tai tikriausiai jau žinote. Tačiau yra didžiulis vidurio rajonas, kuriame jūsų rezultatas yra per mažas, kad gautumėte geriausius pasiūlymus. Jei norite prisiregistruoti gauti naują kredito kortelę, imti paskolą automobilių salonuose, gauti hipoteką namui nusipirkti ar pasiskolinti pinigų kitam tikslui, jūsų kredito reitingo kokybė daro rimtą skirtumą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei turite blogą kredito rezultatą, paprastai mokėsite didesnes paskolų ir kreditinių kortelių palūkanas ir gali būti sunku išvis jų gauti.
• Blogas kredito balas taip pat gali padidinti jūsų draudimo įmokas ir netgi pakenkti jūsų galimybėms išsinuomoti butą ar gauti darbą.
• Jūsų kredito balas yra nulemtas daugelio veiksnių, iš kurių svarbiausias yra tas, ar laiku apmokate savo sąskaitas.

Kodėl kredito balai yra svarbūs

Turėdami blogą rezultatą, keli bankai pasinaudos proga. Tie, kurie tai padarys, jums greičiausiai pasiūlys tik aukščiausius įkainius. Net ir toks „balas“ gali pakelti įkainius, palyginti su siūlomais žmonėms, turintiems puikų kreditą.

Blogas kredito balas taip pat gali padidinti jūsų draudimo įkainius arba priversti draudikus jus visiškai atmesti. Jis gali stovėti tarp jūsų ir buto, kurį norite išsinuomoti. Neigiami elementai jūsų kredito ataskaitoje netgi gali jus įskaudinti, kai kreipiatės dėl darbo.

Pažvelkime į tai, kas laikoma bloga kredito bale, kaip jūs ten galėjote patekti ir ką galite padaryti, kad ją pataisytumėte.

Ar turite gerą ar blogą kredito rezultatą?

Kredito balai, kurie gali svyruoti nuo 300 iki 850, jūsų kreditingumui nustatyti atsižvelgia į keletą veiksnių iš penkių sričių: jūsų mokėjimo istorija, dabartinis įsiskolinimo lygis, naudojamų kredito tipai, kredito istorijos trukmė ir naujos kredito sąskaitos.

Blogas kredito balas yra FICO balas nuo 300 iki 620 (FICO reiškia „Fair Isaac Corporation“, bendrovę, kuri sukūrė plačiausiai naudojamą kredito taškų sistemą.) Kai kurie balų diagramos padalija tą diapazoną, vadindami „bloguoju kreditu“ a. balas nuo 300 iki 550, o „subprime“ kreditas - nuo 550 iki 620. Nepaisant etikečių, jums bus sunku gauti gerą palūkanų normą arba iš viso gauti paskolą, kurios kredito balas yra 620 ar mažesnis. Priešingai, puikus kredito balas patenka į 740–850 diapazoną.

Dalykai, kurie gali pakenkti jūsų balui

Skolininkai, turintys blogą kreditą, savo kredito ataskaitose paprastai turi vieną ar kelis iš šių neigiamų elementų:

• delspinigiai
• įmokos
• sąskaitą kolekcijose
• uždarymas
• trumpas nekilnojamojo turto, pavyzdžiui, namo, pardavimas
• veika vietoj rinkos apribojimo
• bankrotas

Mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų balo, todėl praleidę mokėjimo terminus rimtai pakenksite rezultatui. Vėluoti 31 dieną nėra taip blogai, kaip vėluoti 120 dienų, o vėluoti nėra taip blogai, kaip nesumokėti tiek laiko, kad kreditorius nusiųs jūsų sąskaitą į inkasaciją, apmokestins jūsų skolą arba sutiks padengti skolą. už mažiau nei skolingi.

Kitas svarbus faktorius yra tai, kiek esate skolingi, palyginti su turimu kreditu, kuris sudaro 30% jūsų balo. Tarkime, kad turite tris kredito korteles, kurių kiekviena turi 5000 USD kredito limitą, ir jūs jas visas panaudojote. Jūsų kredito panaudojimo santykis yra 100%. Taškų sudarymo formulė palankiausiai atrodo skolininkams, kurių santykis yra 20% ar mažesnis.

Kad kredito panaudojimo santykis būtų palankus 20%, kažkas, turintis 15 000 USD kreditą, turėtų stengtis išlaikyti savo skolą mažesnę nei 3 000 USD.

Jūsų kredito istorijos trukmė, kuri sudaro 15% jūsų balo. Jūs nelabai kontroliuojate šį komponentą. Arba jūsų kredito istorija tęsiasi kelerius metus, arba jos nėra.

Turimų naujų kredito sąskaitų skaičius sudaro 10% jūsų balo, tai reiškia, kad kreipiantis dėl naujų paskolų, kad pakeistumėte savo skolą, jūsų balas gali pakenkti. Kita vertus, jei skolos perkėlimas sumažins jūsų palūkanų normą ir padės lengviau atsikratyti skolos, naujas kreditas galiausiai padidins jūsų rezultatą.

Jūsų naudojamos kredito rūšys skaičiuojamos likusiems 10% jūsų balo. Jei turite automatinę paskolą, hipoteką ir kreditinę kortelę - trijų skirtingų rūšių kreditai, tai gali reikšti geresnį rezultatą nei tuo atveju, jei turite tik kreditines korteles. Vėlgi, per daug nesijaudinkite dėl šio. Kreipimasis dėl įvairių rūšių paskolų bandant pagerinti savo rezultatą turės mažai įtakos ir tik privers jus labiau įsiskolinti - ne to, ko norite, jei turite mažiau nei žvaigždės kreditą. Geriau sutelkite dėmesį į tai, kad išmokėtumėte savo likučius ir laiku atliktumėte mokėjimus.

Dalykai, kurie tiesiogiai neturės įtakos jūsų rezultatui

Jums gali būti malonu žinoti, kad šie veiksniai neturi tiesioginės įtakos jūsų kredito bazei:

• Jūsų pajamos. Nesvarbu, ar uždirbate 12 000 USD, ar 120 000 USD per metus, jei tik laiku mokėsite. Mažos pajamos nebūtinai reiškia blogą kreditą.
• Kur tu gyveni. Gyvenimas blogoje kaimynystėje neduos blogo kredito įvertinimo, be to, jei gyvensi prestižiniame, tu negausi gero balo. Jei turite namą, jo vertė neturi įtakos ir jūsų balui.
• Dalyvavimas kreditų konsultavimo programoje. Registravimasis dėl pagalbos tvarkant sąskaitas nei skauda, ​​nei padeda. Tai, kaip vertinate, turės įtakos konkretūs veiksmai, kuriuos atliksite pagal tą programą.
• Tavo rasė. Net jei kas nors galėtų atspėti jūsų lenktynes ​​pagal jūsų vardą, FICO neįtraukia lenktynių į jūsų kredito rezultatą.
• Jūsų šeiminė padėtis. Kredito ataskaitoje nėra nurodyta, ar esate vedęs ar išsiskyręs, ir tai neįvertina jūsų rezultato. Santuoka netiesiogiai gali sukelti gerą kredito rezultatą, jei turėdami dvi pajamas lengviau apmokate sąskaitas, su kuriomis susidūrėte, arba tai gali pakenkti blogam kreditui, jei tuokiatės su žmogumi, kuris yra finansiškai neatsakingas. Skyrybos gali netiesiogiai pakenkti jūsų kredito balams, jei tai sugadins jūsų finansus, tačiau vėlgi, šeiminė padėtis neturės tiesioginės įtakos jūsų balui.
• Bet kurios paskolos ar kredito kortelės palūkanų norma. Taškų skaičiavimo formulė nesvarbu, ar mokate numatytąją 29, 99% palūkanų normą už kredito kortelę, ar reklaminę įvadinę nulinio procento normą.

Ar kreditas nereiškia blogo kredito?

Tai, kad neturite kredito istorijos ir neturite kredito balo - kaip gali būti tuo atveju, jei esate ką tik išėjęs iš mokyklos ar neseniai atvykote į JAV - dar nereiškia, kad turite „blogą“ kreditą. Nepaisant to, gali būti sunkiau išsinuomoti butą, atidaryti kreditinės kortelės sąskaitą ar gauti paskolą. Daugeliu atvejų, norėdami įrodyti savo finansinę atsakomybę, galite išsisukti, jei neturite balų. Pavyzdžiui, jei norite gauti hipoteką, pateikdami hipotekos paraišką, galite laiku pateikti nuomos ir komunalinių mokėjimų istoriją. Arba, jei neturite teisės į įprastinę kredito kortelę, galite kreiptis dėl užtikrintos kredito kortelės, kuri, praėjus tam tikram laikotarpiui, gali jums suteikti įprastą kredito kortelę.

3 patarimai, kaip pagerinti blogo kredito rezultatą

Štai keletas paprastų žingsnių, kuriuos galite atlikti ir kurie laikui bėgant beveik neabejotinai pagerins jūsų rezultatą.

1. Atlikite bent minimalų mokėjimą laiku, kiekvieną kartą, kiekvienoje sąskaitoje. Gali būti, kad neturite grynųjų pinigų, kad visiškai išmokėtumėte savo likučius ar net padarytumėte rimtus įbrėžimus juose, tačiau jei kiekvieną mėnesį galite atlikti bent minimalų mokėjimą iki nustatyto termino, tai padės jūsų balas.

2. Pabandykite ištaisyti reikšmingas kredito ataskaitų klaidas. Kartą per metus nemokamai galite gauti kredito ataskaitas iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų agentūrų („Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“) oficialioje tam tikslui skirtoje svetainėje „AnnualCreditReport.com“. Trijų agentūrų ataskaitos gali šiek tiek skirtis, atsižvelgiant į tai, kokią informaciją jie renka. Jei aptinkate bet kurio iš jų klaidą, galite pateikti „ginčą“ atlikdami tos agentūros svetainėje nurodytus veiksmus. Tada agentūra turi ištirti šį klausimą ir pranešti jums.

3. Kalbėkitės su savo kreditoriais. Jei kyla problemų dėl skolų grąžinimo, išsiaiškinkite, ar galite susitarti dėl palankesnių sąlygų su savo kreditinių kortelių įmonėmis ar kitais skolintojais. Įsitikinkite, kad susitarėte raštu. Atminkite, kad kai kurie susitarimai gali pakenkti jūsų balui. Paprašius, kad jūsų kreditinės kortelės mokėjimo data būtų pakeista į penkias dienas po to, kai gausite atlyginimą, jūsų rezultatas nebus sugadintas, tačiau priversti kreditorių sumažinti paskolos likutį.

Žaidimo pabaiga - tai ne tik triženklio skaičiaus patobulinimas, bet ir visų pirma problemų, dėl kurių galbūt patekote į sunkią finansinę situaciją, taisymas. Ilgainiui svarbu ne tik turėti 740 kreditų balą, nesvarbu, koks jis gali būti, bet ir savo skolų kontrolę bei galimybę sutelkti dėmesį į savo finansinius tikslus ateinantiems metams.