Asmeninės paskolos: geriausi alternatyvūs skolintojai

Jei norite sutaupyti pinigų sumokėdami dideles palūkanas už kreditinę kortelę arba jums reikia grynųjų pinigų pagrindiniam pirkiniui finansuoti, tuomet asmeninė paskola gali būti jūsų geriausias pasirinkimas. Tačiau, jei turite mažai kredito istorijos arba jos neturite arba tiesiog pradėjote dirbti savo pirmąjį tikrąjį darbą, gauti patvirtinimą banke ar kredito unijoje gali būti daug laiko reikalaujantis galvos skausmas, jei vis dėlto būsite patvirtintas. Daugelis bankų vis dar tikisi, kad kreipsitės asmeniškai ir vertins jus tik pagal jūsų kredito balą. Tačiau viskas gali būti neprarasta, jei negalite gauti finansavimo iš įprastos įstaigos. Rinkoje pasirodė nauja skolintojų rūšis, kuri naudojasi šiek tiek kitokiais kriterijais, kurie gali būti palankesni skolininkams, galintiems įrodyti finansinį potencialą ir charakterio pagrįstumą.

Kada gauti asmeninę paskolą

Asmeninės paskolos gali būti taupus finansinis žingsnis, jei norite konsoliduoti dideles palūkanas už skolas, įsigyti didelių bilietų, pavyzdžiui, baldus, ar patobulinti namus. Užuot sudėję viską į kreditinę kortelę, jie taip pat gali padėti sumokėti medicinines išlaidas, užstatus ar kitas su naujo darbo ar verslo pradėjimu ar perkėlimu susijusias išlaidas. Bet daugeliu atvejų gali būti beveik neįmanoma gauti bet kokios rūšies paskolos daugeliui čia išvardytų išlaidų, nes vieninteliai tradiciniai skolintojai, kurie finansuos jus, yra kreditinių kortelių įmonės - ir jūs neketinate didinti skolų pagal jų palūkanų normas. . (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Asmeninės paskolos: skolinti ar neskolinti? )

Alternatyvus sprendimas

Hipotekinių hipotekų hipotekos nuosmukis ir Didžioji nuosmukis sujungė vieną ir du kreditus tiems, kurie turi trumpą kredito istoriją, nes skolinimo gairės dabar yra žymiai griežtesnės, o darbo vietų vis dar nėra. Todėl jaunesni skolininkai, neseniai baigę mokslus, dažnai susiduria su nemaloniu keblumu, kai bando gauti paskolas iš tradicinių skolintojų. Čia išvardyti alternatyvūs skolintojai pripažįsta šios grupės poreikius ir įtraukė nestandartinius veiksnius į savo nuosavybės rizikos draudimo modelius, kad galėtų geriau surasti ir pritaikyti būsimus skolininkus, pasižyminčius tokiu profesiniu ir finansiniu pažadu, kokio negalima pastebėti jų kredito reitinguose. Keletas nestandartinių veiksnių, į kuriuos atsižvelgia šios įmonės, yra šie:

• Įvertinimai ir GPA
• Standartizuotų testų balai
• Banko ir investicinių sąskaitų likučiai
• Biudžetas ir asmeniniai išlaidų įpročiai
• Pajamos, darbo istorija ir profesiniai pasiekimai
• Gyvenimo ir santykinė / santuokinė istorija
• „LinkedIn Corp.“ ir kiti socialinės žiniasklaidos profiliai

Kai kurie kritikai teigė, kad šių nestandartinių veiksnių naudojimas gali pakenkti skolininkams, nes didelė dalis tokios rūšies informacijos nėra saugoma pagal Sąžiningų kreditų ataskaitų teikimo įstatymą, kuriame reikalaujama, kad skolintojai atskleistų duomenis, kuriuos gauna, taip pat jų platinimo metodus. Skolininkai gali būti atmesti dėl paskolos dėl gautos neteisingos ar neišsamios informacijos, todėl skolintojas neprivalės atskleisti paskolos gavėjui, kodėl, arba suteikti paskolos gavėjui galimybę patikrinti naudotą informaciją. Nepaisant to, šie skolintojai padėjo daugybei paskolos gavėjų pagrįstomis sąlygomis gauti reikalingą finansavimą, kurio jie negalėjo rasti kitur. (Norėdami daugiau sužinoti, žiūrėkite: Jūsų kredito reitingo svarba .)

Alternatyvūs skolintojai

Jei ieškote alternatyvaus finansavimo šaltinio, pasižiūrėkite į šias įmones.

„SoFi“ (socialiniai finansai)

Šią dinamišką įmonę, kurią 2011 m. Įkūrė keturi partneriai Stanfordo universitete, audra paėmė skolinimo pramonę. „SoFi“ siūlo hipotekas ir studentų paskolas, taip pat asmenines paskolas, ir tai buvo pirmasis skolintojas, pasiūlęs refinansuoti tiek privačias, tiek federalines studentų skolas. „SoFi“ jau finansavo daugiau nei 4 milijardus dolerių paskolų ir buvo paskirta CNBC „Disruptor 50“ ir „The Wall Street Journal“ milijardinių dolerių pradžios klubui. Jų pagrindinis tikslas yra padėti dideliems potencialiems, į karjerą orientuotiems skolininkams sumokėti skolas ir kuo greičiau žengti į priekį su savo finansiniu gyvenimu. Jei baigėte mokyklą ir turite profesinį ar aukštesnįjį išsilavinimą ir turite tinkamas pajamas, tuomet tai yra gera vieta pradėti pirkti paskolą. Kita pagrindinė priežastis, dėl kurios „SoFi“ buvo tokia sėkminga, yra ta, kad ji siūlo mažiausius įkainius versle, be jokių paraiškų ar inicijavimo mokesčių. Jų fiksuotų palūkanų paskolos siekia nuo 5, 5% iki 9, 99% metinio procentinio pelno (APY), o jų kintamos palūkanos prasideda nuo 4, 05%, o didžiausia - iki 8, 05% APY. Abi paskolos yra suteikiamos 3, 5 ir 7 metų laikotarpiais, o paskolų sumos svyruoja nuo 5000 USD iki 100 000 USD. Jei turėtumėte prarasti darbą po to, kai gausite patvirtinimą, „SoFi“ liks už jūsų, siūlydama galimą atidėjimą mokėjimams iki vienerių metų. Jie netgi suteiks jums karjerą, prekės ženklo kūrimą ir atnaujins instruktavimą kaip papildomą pagalbą ieškant darbo.

Pradėti

Šis internetinis skolintojas, įsteigtas 2012 m. Gegužės mėn., Yra viena iš naujausių tokio tipo bendrovių. Geriausi skolininkai gali gauti tik 4, 7% GPL. Visos paskolos galioja 3 metams, o vidutinė GPL yra apie 15%. Taip pat yra vienkartinis mokesčio už inicijavimą mokestis nuo 1-6%, kuris įtraukiamas į APR skaičiavimą, o paskolos sumos svyruoja nuo 3000 USD iki 35 000 USD. Nors jie taip pat ima mokestį už pavėluotus mokėjimus, išankstinio mokėjimo baudų nėra. Skolininkai gali bet kada valdyti savo paskolas naudodamiesi skaitmenine kliento informacijos suvestine, kurią galima rasti jų svetainėje. „Upstart“ taip pat veikia kaip investavimo platforma, akredituotiems investuotojams, siekiantiems didesnės grąžos privačiame sektoriuje, suteikia galimybę aprūpinti kapitalą viena ar daugiau jų paskolų, turint vidutinės rizikos lygį. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 7 netradicinių būdų verslas gali skolintis pinigų .)

Uždirbti

Ši įmonė siūlo asmenines paskolas ir studentų paskolų refinansavimą ir yra labiau orientuota į pareiškėjus, kurie gali gyventi gerokai mažiau nei jų turimos lėšos ir įrodyti tvirtą finansinės atsakomybės istoriją visose savo gyvenimo srityse. Žvelgdamas į realiojo laiko grynųjų pinigų srautus, santaupas, investicijas ir kitus finansinius bei švietimo duomenis, „Earnest“ gali apdovanoti finansiškai atsakingus jaunus žmones - nepaisant kredito reitingo - su mažesnėmis įmokomis ir teisingesnėmis sąlygomis. Jų tarifai svyruoja nuo 4, 25% iki 9, 25% be jokių inicijavimo ar išankstinio mokėjimo mokesčių ir 1, 2 ir 3 metų terminų. Paskolų sumos gali svyruoti nuo 2 000 iki 50 000 USD. Įprastas „Earnest“ asmeninės paskolos panaudojimas apima karjeros plėtrą, persikėlimą, namų projektus ir pertvarkymus bei svarbiausius gyvenimo įvykius, pavyzdžiui, vestuves.

Vouch

Stengdamasi susisiekti su potencialiais skolininkais, turinčiais prastą kreditą, ši įmonė naudoja netradicinę strategiją, leidžiančią jiems gauti finansavimą su 5% APY, su sąlyga, kad skolininkas gali priversti šeimos narius ar draugus „laiduoti“ už juos su įmonė įsipareigodama grąžinti tam tikrą sumą, jei paskolos gavėjas nevykdo paskolos. Žinoma, kuo daugiau ir geresnių rėmėjų gali rasti skolininkas, tuo mažesnė palūkanų norma yra taikoma. Kainos gali siekti net 30 procentų, o paskolos svyruoja nuo 500 iki 15 000 USD. Terminai trunka nuo vienerių iki trejų metų, o inicijavimo mokesčiai prasideda nuo vieno procento ir gali siekti iki 5%. Pagrindinis „Vouch“ tikslas - suteikti skolininkams, kurie praeityje padarė klaidų, antrą galimybę, jei tie žmonės išmoko, pasikeitė ar užaugo pakankamai, kad sugebėtų įtikinti kitus paremti juos finansiškai. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 5 geresnio kredito balo atrakinimo raktai .)

Patvirtink

Įkūrė „PayPal“ bendrasavininkis Maxas Levchinas ir „Palantir“ bendrasavininkis Nathanas Gettingsas, ši įmonė daugiausia dėmesio skiria labai trumpalaikėms paskoloms internetu ar parduotuvėse, kurių trukmė yra 3, 6 arba 12 mėnesių. Studentų paskolos siūlomos 12, 18 ir 24 mėnesių laikotarpiais. Palūkanų normos svyruoja nuo 0% iki 30% ir nėra jokių mokesčių. Ši įmonė taip pat skiriasi nuo savo konkurencijos tuo, kad nėra griežto dolerio limito sumai, kurią galima pasiskolinti. Kiekviena paskola realiuoju laiku suteikiama daiktui, prekybininkui ir paskolos gavėjui. Kiekvienam paskolos gavėjui nustatomas asmeninis limitas, remiantis jo pasirašymo modeliu. Tačiau kainų nustatymas yra visiškai skaidrus; kiekvienos paskolos bendra dolerio suma, įskaitant pagrindinę sumą, palūkanas, išreikštas balandžio mėn. (kaip reikalaujama pagal įstatymus), ir bendrą dolerio sumą, taip pat vartotojo pasirinktus terminų pasirinkimo sandorius iš anksto nurodoma, kai skolininkas kreipiasi dėl kredito. Tokiu būdu skolininkas faktiškai mato palūkanų sumą doleriais, o ne tik APY, kuris suteikiamas perkant kreditinę kortelę. Affirm taip pat tvirtina, kad jų paprastos paskolos su palūkanomis vartotojams yra pigesnės nei kreditinės kortelės. Paimkite, pavyzdžiui, 400 USD porą batų. Gaudamas 15% dydžio balandį, vartotojas sumokėtų 2, 50% paprastųjų palūkanų arba 10 USD per tris mėnesius arba 8, 5% paprastų palūkanų arba 34 USD per 12 mėnesių. Patvirtinkite, kad jų platinimo ir kreditų modeliai leidžia suteikti kreditą daug patikimesniems vartotojams nei FICO.

Esmė

Nepaisant tam tikrų vartotojų gynėjų abejonių, pakaitinių skolintojų rinka greitai išaugo po didžiosios nuosmukio. Jei negalite gauti paskolos iš savo banko ar kredito unijos, viena iš šių bendrovių gali jums padėti, jei esate finansiškai atsakinga ir tiesiog neturėjote galimybės nustatyti patikimos kredito istorijos. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Asmeninių paskolų pliusai ir minusai palyginti su kreditinėmis kortelėmis .)