Supraskite nuolatinio gyvybės draudimo iliustracijas

Pasirinkus nuolatinį gyvybės draudimo polisą, gali kilti painiavos. Draudikai siūlo platų gyvybės draudimo polisų pasirinkimą, įskaitant visą, universalų ir kintamą gyvybės draudimą (daugiau apie tai skaitykite skyriuje „Draudimo įvadas: gyvybės draudimo rūšys“). Kai nuspręsite dėl norimo nuolatinio gyvybės draudimo, turėtumėte paprašyti savo nepriklausomo agento atsiųsti jums šios politikos pavyzdį, kuris padėtų jums suprasti sąlygas.

Kas yra gyvybės draudimo iliustracija?

Sąvoka „gyvybės draudimo iliustracija“ yra šiek tiek klaidinanti, nes tai nėra paprastos diagramos ar nuotraukos. Šios iliustracijos yra hipotetinės knygos, kurios tiksliai parodo, kaip politika gali veikti esant įvairioms aplinkybėms ir rezultatams. Iliustraciją gali sudaryti iki 15–20 puslapių sudėtingas tekstas, tačiau ji turi atitikti bendrą formatą ir reguliavimo institucijų nustatytas gaires. Vis dėlto net ir standartizuotu formatu negalima paneigti, kad iliustracijas sunku suprasti net profesionalams.

Norėdami sukurti gyvybės draudimo iliustraciją, agentas į programinę įrangą įtraukia daugybę skirtingų kintamųjų. Kai kurie iš šių kintamųjų apims jūsų amžių, sveikatos įvertinimą ir šeimos ligos istoriją. Kiti kintamieji apima tai, kaip planuojate mokėti, numatomą grąžos normą ir amžių, kurį pasibaigus būsite draudžiamas. Šie kintamieji padeda programinei įrangai apskaičiuoti draudimo kainą, poliso mokesčius, išlaidas ir motociklininkų kainą. Galiausiai kintamieji nustato planuojamą ar tikslinę priemoką.

Pirmuose keliuose puslapiuose patikrinkite savo kintamuosius

Pirmuose keliuose iliustracijos puslapiuose pateikiamas aprėptis, terminai ir apibrėžimai. Kiekvienos įmonės iliustracijos skiriasi, kaip ir įvairių rūšių iliustracijos. Peržiūrėdami šiuos puslapius norite patikrinti, ar agentas įvedė teisingus kintamuosius - patikrinkite, ar visi jūsų reitingas, amžius ir tai, kaip planuojate mokėti, yra teisingi. Taip pat patikrinkite visus motociklininkus, kurie yra šios politikos dalis, priemoką ir, jei polisas turi tokio lygio ar didėjančią mirties išmoką (kartais vadinamas 1 ar 2 galimybe). Jei turite polisą, kurio mirties išmokos dydis yra 250 000 USD ir 25 000 USD grynųjų pinigų, polisas išmokės tik 250 000 USD. Polisas, kurio auganti mirties išmoka siekia 250 000 USD, o grynoji vertė - 25 000 USD, sumokės 275 000 USD (250 000 USD mirties išmoka pridėjus 25 000 USD grynąją vertę). Kadangi jūs perkate daugiau draudimo su vis didesne mirties išmoka, iliustracijoje pateikti numeriai skirsis.

Taip pat turėtų būti paaiškinti esami ir maksimalūs polisų mokesčiai ir išlaidos, taip pat minimalios garantuojamos ir galiojančios palūkanų ar dividendų normos. Labai svarbu patikrinti, ar visi kintamieji yra teisingi, nes įmonei paskelbus politiką, sutartyje garantuojami elementai, tokie kaip jūsų amžius ar įvertinimas, negali pasikeisti. Tačiau draudikas gali koreguoti mokesčius ir kreditavimo normas. Šie pokyčiai neturės įtakos galiojimo pabaigos polisams, nes draudikas prisiima bet kokią palūkanų normos riziką arba padidina poliso kainą ir garantuoja. Kol mokėsite įmoką pagal grafiką, politika liks galioti iki nustatyto amžiaus. Bet mainais, kad politika sukuria mažai pinigų vertę.

Perskaitykite knygą arba lentelę

Tada norėsite ieškoti knygos ar lentelės, paprastai puslapyje ar šalia jo, kuriame reikalingas jūsų parašas, arba šalia jo. Remdamiesi siūloma priemoka, šie knygos (pažymėtos kaip garantuotos ir negarantuotos) penkerių metų tarpais iliustruoja, kaip politika galėtų veikti pagal įvairius scenarijus.

Garantuojama skiltis (blogiausiu atveju) parodo, kiek laiko polis galioja, jei draudikas imtųsi maksimalius mokesčius ir sumokėtų minimalią palūkanų ar dividendų kredito sumą. Paprastai ši politika pasibaigia ilgai, nei tikimasi jūsų mirtingumo, ir kad ji išliktų galiojanti; jums reikės mokėti žymiai didesnę įmoką.

Negarantuojamą stulpelį gali sudaryti dvi knygos, kartais vadinamos esamomis arba iliustruotomis ir vidurio taškais. Naudodamas siūlomą priemoką, dabartinis knygos vadovas (geriausiu atveju) parodo mirties naudą ir tai, kokią pinigų vertę ši politika galėtų sukurti remdamasi dabartiniais draudimo įmokomis ir aukšta tariama palūkanų ar dividendų įskaitymo norma. Vidurinis taškas (labiausiai tikėtinas scenarijus) parodo, kaip politika veiktų prisiimdama dabartinius polisų mokesčius, tačiau su palūkanų ar dividendų norma, kuri yra tarp dabartinės ir garantuojamos. Numatoma grąžos norma paprastai rodoma kiekvienos knygos kolonėlės viršuje. Iliustracijoje taip pat bus daug puslapių išsamių knygų, rodančių garantuojamas ir negarantuojamas vertes kiekvienais metais, taip pat papildomas ataskaitas, kuriose nurodomi draudimo įmokos ir išlaidos.

Išnagrinėkite grąžos normos prielaidas

Peržiūrint vadovus, svarbu pagalvoti apie savo rizikos toleranciją ir prielaidų apie grąžą. Pavyzdžiui, jei agresyvus grąžinimas parodomas negarantuojamame žurnale, kintama politika dažnai prisiima 7–8% grąžą po mokesčių ir išlaidų, o faktinė grąža yra mažesnė, todėl polisas gali pasibaigti per anksti, arba turėsite žymiai padidinti įmoką. mokėjimas tam tikru metu ateityje. Atminkite, kad siūloma priemoka yra siūloma išmoka, remiantis iliustracijoje pateiktomis prielaidomis. Daugelyje draudimų (išskyrus garantiją, kad negalioja ir viso gyvenimo draudimas) galite lanksčiau mokėti didesnę ar mažesnę įmoką.

Esmė

Kadangi jūs perkate nuolatinį gyvybės draudimą, kad padengtumėte likusį savo gyvenimą, pravartu laikytis konservatyvaus požiūrio. Neparduokite geriausiu atveju, kai kiekvienais metais gaunama didelė grąža ir be galo augančios grynųjų pinigų vertės. Pvz., Draudėjai, nusipirkę universaliąsias gyvybės draudimo polisus prieš 10–15 metų (kai fiksuotos palūkanų normos buvo 5–6 proc.), Šiandien susiduria su šios politikos problemomis. Šiandienos žemų palūkanų normų sąlygomis ši politika uždirba tik mažiausią garantuojamą normą, ir daugelis jų netenka galios, arba savininkai, dažnai pensininkai, yra priversti mokėti žymiai didesnes įmokas, kad išlaikytų draudimą.