Kokios grąžos norėčiau tikėtis iš savo „401 (k)“?

Mes nekenčiame ištraukti tos senos „hedge-y“ frazės „priklauso“. Bet taip yra. Jūsų 401 (k) plano grąžos norma yra tiesiogiai susijusi su investiciniu portfeliu, kurį sukuriate su savo įnašais, taip pat su dabartine rinkos aplinka.

Nepaisant to, nors kiekvienas 401 (k) planas yra skirtingas, jūsų plane sukauptos įmokos, išskaidytos į akcijų, obligacijų ir grynųjų pinigų investicijas, gali suteikti nuo 5% iki 8% vidutinę metinę grąžą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūsų 401 (k) sąskaitos našumas visiškai priklauso nuo jos turto paskirstymo.
• Skirtingas turtas siūlo skirtingą grąžą; Apskritai, kuo didesnis augimo potencialas, tuo didesnė rizika.
• Paprastai asmuo, turintis ilgą laiko tarpą, prisiima daugiau rizikos portfelyje nei tas, kuris yra beveik išėjęs į pensiją.
• Galite palyginti savo 401 (k) akcijų paketo rezultatus su panašių fondų ar lyginamuoju indeksu.
• Vidutiniškai agresyvus portfelis, apie 60 proc. Akcijų ir 40 proc. Fiksuotų pajamų transporto priemonių bei grynųjų pinigų yra vidutinė metinė grąža nuo 5 iki 8 proc.

Kaip veikia 401 (k) planai

Peržiūrėkime pagrindus. Darbdavio remiamas pensijų planas, pvz., 401 (k), gali būti vertinga priemonė kaupiant santaupas ilgainiui. Kiekviena įmonė, pasiūliusi 401 (k) planą, suteikia galimybę darbuotojams įmokėti pinigus - procentą nuo jų darbo užmokesčio - pagal išankstinį mokesčių mokėjimą (arba apskaičiuojant Roth 401 (k) dydį po mokesčių), atliekant darbo užmokesčio patikrinimų atidėjimą. Dažnai darbdaviai suderina darbuotojų įmokas iki tam tikro procento, sukurdami dar didesnę paskatą taupyti.

Nors jie skiriasi priklausomai nuo bendrovės ir plano teikėjo, kiekvienas 401 straipsnio k punktas siūlo daugybę investavimo galimybių, į kurias individai gali skirti savo įnašus - paprastai tai yra investiciniai fondai ir biržoje prekiaujami fondai (ETF). Darbuotojams naudinga ne tik sisteminga santaupų ir reinvestacija, jų neapmokestinamas augimas ir darbdavių suderintos įmokos, bet ir 401 (k) planų masto ekonomija ir jų investavimo galimybių įvairovė.

Tai viskas apie turto paskirstymą

Jūsų 401 (k) sąskaitos našumas visiškai priklauso nuo jūsų turto paskirstymo: tai yra, kokio tipo lėšas investuojate, fondų derinys ir kiek pinigų skyrėte kiekvienam. Investuotojai patiria skirtingus rezultatus, priklausomai nuo investavimo galimybių ir asignavimų, numatytų jų konkrečiuose planuose, ir nuo to, kaip jie jais pasinaudoja. Du tos pačios įmonės darbuotojai gali dalyvauti tame pačiame 401 (k) plane, tačiau patiria skirtingą grąžą, atsižvelgiant į pasirinktą investicijų tipą.

Skirtingas turtas veikia skirtingai ir patenkina skirtingus poreikius. Skolos priemonės, tokios kaip obligacijos ir kompaktiniai diskai, paprastai teikia saugias pajamas, bet ne daug padidėja, taigi, ne tiek, kiek grąžinama. Nekilnojamasis turtas (prieinamas investuotojams į nekilnojamojo turto investavimo fondą (REIT) arba investicinį nekilnojamojo turto fondą ar ETF) siūlo pajamas ir dažnai didina kapitalą. Didžiausia potenciali grąža yra įmonių akcijoms, taip pat ir akcijoms.

Tačiau akcijų visata yra didžiulė, o jos grąža labai skiriasi. Kai kurios akcijos siūlo geras pajamas iš turtingų dividendų, tačiau mažai vertina. „Blue-chip“ ir didelių kapitalų akcijos - gerai įsitvirtinusių stambių korporacijų - siūlo stabilią grąžą, nors ir mažesnę. Mažesnės, greitai besikeičiančios įmonės dažnai yra susietos su „augimo atsargomis“ ir, kaip rodo pavadinimas, jos gali pasiūlyti aukštą grąžą. Bet, žinoma, tai, kas kyla, gali mažėti: kuo didesnis akcijų agresyvaus augimo potencialas, tuo didesnė yra ir didelių šuolių tikimybė. Tai vadinama rizikos ir grąžos kompromisu.

Tai skamba kaip reklaminė klišė, bet vis tiek kartojasi: ankstesni lėšų grąžinimai pagal planą 401 (k) nėra būsimų rezultatų garantija.

Turto paskirstymas turėtų būti nustatomas atsižvelgiant į jūsų konkretų potraukį rizikuoti, dar vadinamą jūsų tolerancija rizikai, taip pat laiką, kurį turite, kol turėsite pradėti išskaitymus iš savo pensijų sąskaitos. Investuotojams, turintiems nedidelį potraukį rizikuoti, geriau sekasi investuoti į mažiau nepastovius paskirstymus, kurie laikui bėgant gali sukelti mažesnę grąžą. Priešingai, investuotojai, turintys didesnę rizikos toleranciją, labiau linkę pasirinkti investicijas, turinčias daugiau galimybių gauti didesnę grąžą, bet turinčios didesnį nepastovumą.

Balansavimo rizika ir grąža

Gerai, grįždami į tą 5–8% intervalą, kurį cituojame viršuje. Tai vidutinė grąžos norma, pagrįsta vidutiniškai agresyviu paskirstymu tarp investuotojų, dalyvaujančių 401 (k) planuose, kurį sudaro 60% akcijų ir 40% skolos / grynųjų pinigų. 60/40 portfelio paskirstymas yra skirtas ilgalaikiam akcijų paketo augimui pasiekti, kartu sumažinant obligacijų ir grynųjų pinigų pozicijų svyravimą.

Rizikos / naudos spektru 60/40 portfelis yra maždaug viduryje. Pavyzdžiui, jei investuojate į agresyvesnį portfelį, tarkime, 70% akcijų, 25% skolos ir tik 5% grynųjų, laikui bėgant galite tikėtis didesnės dviženklės grąžos. Tačiau jūsų sąskaitos nepastovumas taip pat gali būti daug didesnis.

Ir atvirkščiai, jei pasirinktumėte konservatyvesnius - 75% skolos / fiksuotų pajamų instrumentus, 15% akcijų, 10% grynųjų - jūsų portfelis būtų gana sklandus, tačiau grąža būtų tik 2–3% (atsižvelgiant į tai, kokios vyraujančios palūkanų normos) buvo).

Paprastai asmuo, turintis ilgą laiko tarpą, prisiima daugiau rizikos portfelyje nei tas, kuris yra beveik išėjęs į pensiją. Ir investuotojams yra įprasta, ir protinga pamažu perkelti portfelio turtą artėjant pensijai.

Kaip vieno langelio būdas įvykdyti šią metamorfozę, tikslinės datos fondai tapo populiariu pasirinkimu tarp 401 (k) plano dalyvių. Šie investiciniai fondai leidžia investuotojams pasirinkti datą, kuri yra artima numatomiems pensijos metams, pavyzdžiui, 2025 arba 2050 m. Fondai, kurių tikslinga data yra dar didesnė, investuoja į investicijas agresyviau nei fondai, kuriems numatoma artimiausio laikotarpio data. Tikslinės datos fondų grąžos normos įvairiose įmonėse skiriasi, tačiau šie vieno fondo asignavimai siūlo tiesioginį turto paskirstymo metodą 401 (k) ribose.

106 000 USD

Vidutinis 401 (k) plano likutis 2019 m. Birželio mėn. „Fidelity Investments“, teikėjo / administratoriaus, daugiau kaip 16 milijonų tokių sąskaitų.

Kaip sekasi tavo 401 (k)?

Paskirstykite savo turtą taip, kaip norite, niekada negalėsite būti 100% tikras dėl 401 (k) vertės grąžos - todėl tai vadinama investavimu, o ne taupymu. Bet jei norite suprasti, kaip veikia jūsų portfelis, galite ir turėtumėte palyginti.

Tiksliau, galite palyginti savo sąskaitoje esančias investicijas su kitais investiciniais fondais ar ETF, kurie investuoja į panašų turtą (įmonių obligacijas, mažų kapitalų akcijas ir pan.) Arba turi panašius investavimo tikslus (agresyvus augimas, subalansuotos pajamos / vertės padidėjimas ir pan.) ). Taip pat galite pamatyti, kaip sekasi tam tikram fondui, palyginti su bendru jo turto klasės, sektoriaus ar vertybinių popierių tipo indeksu.

Pvz., Jei jums priklausė nekilnojamojo turto fondas, galbūt norėsite sužinoti, ar jis pranašesnis ar pranašesnis už „Dow Jones“ JAV nekilnojamojo turto indeksą (DJUSRE), kuris seka daugiau nei 100 REIT ir nekilnojamojo turto bendrovių. Jei turite plataus masto akcijų fondus, netgi galite palyginti juos su pačia akcijų rinka.

Vis dėlto nenustebkite, jei jūsų faktinė grąža atsilieka nuo 1% iki 2%. Trumpai tariant, tai yra metiniai mokesčiai, kuriuos moka tiek jūsų atskiri fondai, tiek pats 401 (k) planas. Deja, tokios išlaidos beveik nėra jūsų kontroliuojamos ir to galima tikėtis. Tačiau jei indeksas pakilo, o jūsų fondas žemas, bijokite, labai bijokite.

Esmė

Neįmanoma numatyti grąžos normos, esančios 401 (k) ribose, tačiau galite naudoti turto paskirstymo ir rizikos toleravimo pagrindus kartu su savo laiko horizontu, kad sukurtumėte portfelį, kuris padėtų jums pasiekti išėjimo į pensiją tikslus. Be to, atidžiai pažiūrėkite, kokie mokesčiai yra skirtingi. Kiekvienas iš šių veiksnių turi įtakos bendrai grąžos normai jūsų 401 (k) sąskaitoje ir turėtų būti reguliariai peržiūrimas, kad įsitikintumėte, jog jūsų sąskaita atitinka jūsų investavimo nuostatas ir lizdo kiaušinių kaupimo poreikius.

Nėra nė vieno grįžimo, kurio „teisinga“ tikėtis iš 401 (k). Bet tai nėra panašu į kokią nors situaciją ar įvykį, kurio negalite valdyti, pavyzdžiui, stebėkite orą ir atitinkamai sudarinėkite atostogų planus. Tai veikia atvirkščiai: jūs tiksliai nustatote, ko jums reikės išėjus į pensiją, ir savo laiką iki išėjimo į pensiją, ir nustatysite, ko iš to tikitės iš 401 (k).