3 būdai, kaip galite prarasti savo pensiją, ir kaip kovoti su atgal

Kada paskutinį kartą girdėjote geras naujienas apie pensijas? Vietoj to, tikriausiai matėte tokias nerimą keliančias antraštes:

• „Jų pensijos nebėra. Kalta Niuarko arkivyskupija.
• „Ar„ Sears “pensininkai pamatys savo pensijas?“
• „GE 31 milijardo dolerių pensijos košmaras“

Privataus sektoriaus pensijų populiarumas per pastaruosius keturis dešimtmečius sumažėjo. Vargu, ar šiandien darbuotojams bus siūlomas pensijų planas, nebent jie dirbtų viešajame sektoriuje. O tie, kurie jau naudojasi savo pensijomis ar seneliais tampa nutrauktais planais, turi pagrįstų priežasčių domėtis, ar gaus visas pažadėtas pensijų pajamas.

Ar nerimaujate dėl savo ar tėvų pensijos? Sužinokite apie įstatymus, kurie turėtų nepažeisti pažadėtos naudos, kai kuriuos tų įstatymų apribojimus ir tai, ką galite padaryti, kad apsisaugotumėte.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensijų planai gali būti nepakankamai finansuojami dėl netinkamo valdymo, blogos investicijų grąžos, darbdavio bankroto ir kitų veiksnių.
• Vieno darbdavio pensijų planai yra geriau apsaugoti nei daugiadarbių pensijų planai.
• Religinės organizacijos gali atsisakyti pensijų draudimo, o jų darbuotojai turi mažiau pensijų apsaugos tinklo nei daugelis kitų privataus sektoriaus darbuotojų.

Bloga situacija Nr. 1: jūsų pensijų planui trūksta lėšų

JAV departamento darbuotojų saugos pašalpų administracijos departamentas tvarko privataus sektoriaus pensijų, kurių finansavimo būklė yra kritinė, kritinė ir mažėjanti arba kyla pavojus, sąrašą. 2019 m. Liepą 129 yra kritiniai, 73 kritiniai ir mažėja, o 80 - nykstantys. Tikimasi, kad kritinis planas finansuojamas mažiau nei 65 proc., Kritinis ir mažėjantis planas turėtų būti nemokus per 15 metų, o nykstantis planas - mažiau kaip 80 proc.

Apskritai didžiausia rizika yra profesinių sąjungų narių ir prekybos specialistų pensijoms, taip pat žinomoms kaip daugiakultūriai planai. Pavyzdžiai yra automobilių pramonės pensijų planas (kritinis ir mažėjantis), medienos pramonės pensijų planas (kritinis) ir „Cement Masons“ vietos sąjungos 526 pensijų planas (nykstantis). Daugeliui daugiasluoksnių planų nėra problemų, tačiau nemažai jų yra.

Federalinės vyriausybės pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) yra pagrindinis saugiklis, saugantis amerikiečių darbuotojų pensijas, tačiau jos apsauga turi ribas.

Jus ginantys įstatymai

1974 m. Darbuotojų pensinių pajamų apsaugos įstatymas (ERISA) saugo tradicinius nustatytų išmokų pensijų planus. Šis aktas sukūrė pensijų išmokų garantijų korporaciją (PBGC). Nesvarbu, ar jūs dalyvaujate vieno darbdavio, ar kelių darbuotojų pensijų plane, federalinė vyriausybė saugo jūsų pagrindines išmokas. PBGC apima beveik 26 000 vieno darbdavio ir daugelio pensijų kaupėjų pensijų planų, mažiau nei 300 neturi pakankamai lėšų. Vieno darbdavio sistema apima 28 milijonus darbuotojų pagal 22 000 planų. „Multiemployer“ sistema apima apie 10 milijonų darbuotojų pagal 1400 planų.

„Bendrovės, turinčios dabartinius nustatytų išmokų pensijų planus, kiekvieno dalyvio vardu moka metinę fiksuoto dydžio draudimo įmoką į PBGC“, - aiškina Bradley S. Smith, investicijų konsultavimo įmonės NEPC partneris, vadovaujantis įmonės korporacinės praktikos grupei ir konsultuojantis dėl įmonių nustatytų išmokų pensijų planai. „Jie taip pat moka papildomą kintamo tarifo draudimo įmoką, jei planui trūksta lėšų“, - tęsia Smithas. „Kuo didesnis nepakankamas finansavimas, tuo didesnė kintamo tarifo priemoka, kuriai taikoma didžiausia metinė vieno dalyvio dalis“.

„Multiemployer“ planai taip pat moka metinę draudimo įmoką PBGC. Priemoka priklauso nuo to, kiek dalyvių apima planas.

Dalyvių pensijos yra saugomos neviršijant garantuotos didžiausios sumos, kuri skiriasi atsižvelgiant į tai, ar jie dirba vieno darbdavio, ar kelių darbuotojų programoje. „Multiemployer“ riba yra ne didesnė kaip 17 160 USD per metus darbuotojui, turinčiam 40 metų darbo stažą. Vieno darbdavio garantuojama maksimali riba paprastai yra daug didesnė. Tai priklauso nuo jūsų amžiaus, kai pirmą kartą gaunate išmokas. Jei jūsų planas žlunga darbdavio bankroto metu, taikomos specialios taisyklės.

Bloga situacija Nr. 2: jūsų darbdavys bankrutuoja

Ironiška, bet pensijų įsipareigojimai padėjo destabilizuoti dideles įmones ir padarė jų pensijas pavojingesnes. „Sears“ yra gerai žinomas pavyzdys. Jos generalinis direktorius Edwardas Lampertas 2018 m. Rugsėjo mėn. Parašė plačiai cituojamą tinklaraščio įrašą, kuriame teigė, kad dėl 4, 5 milijardo JAV dolerių, kuriuos bendrovė įnešė į savo pensijų planus nuo 2005 m., „Sears“ tapo sunkiau investuoti į operacijas ir konkuruoti su kitais dideliais mažmenininkais, kurie neturi. didžiuliai pensijų įsipareigojimai. „Sears“ paskelbė bankrotą 2018 m. Spalio mėn.

Jus ginantys įstatymai

Čia taikomi įstatymai yra panašūs į aprašytus paskutiniame skyriuje. Jei jūsų darbdavys nutraukia savo pensijų planą dėl to, kad dėl bankroto negali jo finansuoti, PBGC mokės darbuotojams visas pensijas, kurias jiems pažadėjo sumokėti ir kurių darbdavys negali išmokėti, neviršydamas garantuojamos didžiausios sumos.

Įmonės pensijų finansai yra atskirti nuo jos pačios finansų. Tai reiškia, kad įmonė gali bankrutuoti, tačiau vis dar turi tinkamai sukauptą pensiją, arba ji gali puikiai dirbti ir turėti nepakankamai finansuojamą pensiją. Šis atskyrimas taip pat reiškia, kad kreditoriai negali reikalauti bankrutuojančios įmonės pensijų turto.

Bloga situacija Nr. 3: Jūsų pensija patenka į spragą

Pensijos, kurioms federalinė vyriausybė suteikė bažnyčios statusą, gali sutaupyti pinigų, nes jos neturi mokėti į PBGC pensijų draudimo fondą. Tačiau darbuotojai, dalyvaujantys šiose pensijose, negauna tokio draudimo naudos ir nėra saugomi pagal ERISA.

Remiantis Pensijų teisių centro, ne pelno siekiančios vartotojų stebėjimo grupės, duomenimis, dauguma bažnytinių pensijų planų nesiima federalinės pensijų apsaugos. Bažnyčios planuose taip pat nereikia teisingai mokėti pašalpų, tinkamai kaupti pensijų ar suteikti darbuotojams informacijos apie jų išmokas ar planuoti investicijas.

Ši išimtis išlaikyti bažnyčių ir valstybės atskyrimą netaikoma tik krikščioniškoms bažnyčioms; jis taikomas visų konfesijų religinėms organizacijoms. Tai taip pat taikoma su šiomis organizacijomis susijusioms organizacijoms, tokioms kaip mokyklos ir ligoninės. Štai kodėl Sent Džeimso ligoninės darbuotojai pateikė ieškinį Niuarko arkivyskupijai. Štai kodėl „SSM Health“ turėjo sumokėti darbuotojams 60 milijonų dolerių už bendros klasės ieškinį.

Jus ginantys įstatymai

Jei religinė organizacija, kurioje dirbate, nusprendė, kad jai netaikomas federalinis pensijų įstatymas, taikoma valstijos teisė. Valstybiniai įstatymai „paprastai reikalauja, kad patikėtiniai, atsakingi už bažnyčios planus, elgtųsi protingai, atsargiai ir tik planų dalyvių interesais“, teigia Pensijų teisių centras.

Jei netinkamai atsisakote pensijų, kurias jums skolingas religinis darbdavys, viena iš galimybių yra kreiptis į prisiekusiųjų teismą valstybiniame teisme ir pabandyti laimėti kompensacinę ir baudžiamąją žalą. Žinoma, nėra jokios garantijos, kad jūs laimėsite. Ne visada vyrauja teisingumas. Taip pat nėra garantijos, kad jūsų darbdavys turės pinigų sumokėti teismo sprendimą, jei laimėsite.

Pensijų teisių centras ne tik pateikia ieškinį, bet ir sunkius bažnyčios planus turintiems darbuotojams rekomenduoja atkreipti dėmesį per tradicinę ir socialinę žiniasklaidą bei susisiekti su Kongreso nariais, kad būtų geriau informuojami ir sulaukiama pagalbos.

53, 9 milijardo dolerių

Deficito suma PBGC daugiafunkcinėje programoje nuo 2018 fiskalinių metų.

Ar PBGC yra pavojuje?

Akivaizdu, kad PBGC yra labai svarbi apsaugant pensijas. Deja, šiuo metu jos finansinė padėtis yra silpna. Vieno darbdavio programos biudžetas 2018 fiskalinių metų pabaigoje turėjo 2, 4 milijardo dolerių perteklių, tačiau jos daugiafunkcinio darbo programos deficitas buvo 53, 9 milijardo dolerių. Numatoma, kad daugiafunkcinė programa 2025 fiskaliniais metais taps nemoki.

Sunku numatyti, kokia bus PBGC finansinė būklė ateityje. Kaip bus planuojamos investicijos? Kiek papildomų planų nepavyks įgyvendinti? Kiek PBGC skolins pensininkams už tuos plano nesėkmes? PBGC vyriausybės pagalba yra įmanoma, tačiau negarantuojama.

4 žingsniai, kurių galite imtis, kad apsaugotumėte savo pensiją

Ar jūsų pensijų saugumas yra mirganti liepsna, kurią jūsų darbdavys gali bet kada išnaikinti? Galbūt ką nors galite padaryti, kad apsisaugotumėte prieš užuosdami dūmus ir reikalaudami PBGC apsaugos.

Yra, žinoma, sena trijų kojų kėdė. Kelių pensinio amžiaus pajamų šaltinių planas: socialinė apsauga, pensijos ir asmeninės santaupos. Vis tik taburetė, kurioje yra tik dvi kojos, nėra ta, ant kurios galite patogiai sėdėti. Tai nesubalansuota ir drebanti. Ir jūs neturėtumėte lengvai atsisakyti siekdami naudos, į kurią turite teisę. Pakreipkite šansus savo naudai atlikdami šiuos veiksmus.

1. Laikykite savo informaciją teisingą

Pensijų konsultantas Smithas sako, kad pirmiausia reikia įsitikinti, kad jūsų kontaktinė informacija yra tiksli ir atnaujinta bet kurioje įmonėje, kuriai skolingos pensijų išmokos, ypač jei ten nebedirbate. Svarbu įsitikinti, kad jūsų buvęs darbdavys žino, kaip su jumis susisiekti.

Galbūt sunku patikėti, tačiau PBGC sako, kad daugiau nei 80 000 darbuotojų yra nepareikalavę pensijų, kurių vertė viršija 400 milijonų USD. Darbuotojai gali prarasti buvusius darbdavius, kurie persikelia, yra išperkami ar uždaromi. PBGC brošiūra „Pamirštos pensijos suradimas“ gali padėti sužinoti, kiek esate skolingi.

2. Peržiūrėkite ir išsaugokite savo įrašus

„Kitas dalykas, kurį turėtumėte padaryti, yra peržiūrėti metinę įmonės informaciją ir išsaugoti jos kopiją savo dokumentuose“, - sako Smithas. „Kai išeisite į pensiją, peržiūrėkite savo įrašus ir įsitikinkite, kad jūsų atlyginimas ir tarnybos metai yra tikslūs“.

Pensijų teisių centras darbuotojams rekomenduoja išlaikyti W-2 formas, kad įrodytų uždarbio istoriją, jūsų plano išmokų ataskaitas, pranešimus apie planą ir oficialius plano dokumentus, tokius kaip plano apibendrinimas. Jei darbdavys padaro klaidą jūsų dokumentuose ar praranda įrašus, turėsite atsarginę kopiją, kad įrodytumėte, jog esate skolingi.

3. Gaukite pagalbos

Darbuotojai taip pat gali kreiptis į „PensionHelp America“, priklausančią teisių į pensiją centrui. Šis šaltinis sieja žmones su konsultavimo paslaugomis ir teisine pagalba, kai jiems kyla klausimų dėl pensijos arba jiems reikia pagalbos išmokų srityje. Be to, federalinės vyriausybės darbuotojų išmokų saugos administracijoje dirba pašalpų konsultantai, kurie gali padėti jums paisyti jūsų teisių, padėti surasti trūkstamą planą ir netgi jūsų vardu kreiptis į pensijų administratorių.

4. Pateikite skundą

Jei manote, kad jūsų pensija nebuvo tinkamai valdoma, galite pateikti skundą Išmokų darbuotojams apsaugos administracijai, kuri prižiūri išėjimo į pensiją planus. Tai yra JAV darbo departamento padalinys. Jei jūsų skundas yra konkretus ir rodo, kad jūsų darbdavys ar buvęs darbdavys pažeidė pensijų įstatymą, tai turėtų ištirti EBSA vykdymo skyrius. Netgi nespecifiniai skundai gali būti ištirti, kai keli šaltiniai praneša apie problemas su tuo pačiu subjektu.

Esmė

Dėl daugybės situacijų gali kilti pavojus jūsų pensijai, įskaitant nepakankamą finansavimą, netinkamą valdymą, bankrotą ir teisines išimtis. Yra įstatymų, kurie apsaugotų jus tokiomis aplinkybėmis, tačiau kai kurie įstatymai numato geresnę apsaugą nei kiti.

Deja, nėra jokios garantijos, kad neatsidursite tarp nelaimingų darbuotojų, kurie negavo ir niekada negaus pažadėtų pensijų išmokų. Nepaisant to, neturėtumėte kovoti už pinigus, kuriuos esate skolingi. Jei jums reikia pagalbos, susisiekite su įstatymų leidėjais, žiniasklaidos priemonėmis, teisine sistema ir vyriausybe. Yra žmonių, kurie nori padėti ir turi patirties tai padaryti.