Kreditingumas
Kreditingumas yra tai, kaip skolintojas nustato, kad neįvykdysite savo skolinių įsipareigojimų arba kiek esate vertas gauti naują kreditą. Jūsų kreditingumas yra tas, į kurį kreditoriai atsižvelgia prieš patvirtindami jums naują kreditą.
Kreditingumą lemia keli veiksniai, įskaitant jūsų grąžinimo istoriją ir kredito rezultatą. Kai kurios skolinančios institucijos, nustatydamos įsipareigojimų neįvykdymo tikimybę, taip pat atsižvelgia į turimą turtą ir turimų įsipareigojimų skaičių.
Kreditingumo supratimas
Jūsų kreditingumas nurodo kreditoriui, kaip jums tinkama jūsų užpildyta paskolos ar kredito kortelės paraiška. Įmonės sprendimas priklauso nuo to, kaip praeityje sprendėte kreditą. Norėdami tai padaryti, jie atsižvelgia į keletą skirtingų veiksnių: bendrą kredito ataskaitą, kredito rezultatą ir mokėjimo istoriją.
Svarbu
Kiti kreditoriai, tokie kaip mobiliųjų telefonų tiekėjai ir kabelinių bei palydovinių paslaugų teikėjai, naudojasi jūsų kreditingumu prieš priimdami jus į klientą.
Kredito ataskaitoje nurodoma, kiek skolų turite, kokie yra dideli likučiai, kredito limitai ir dabartinis kiekvienos sąskaitos likutis. Tai taip pat pažymės bet kokią svarbią informaciją potencialiam skolintojui, įskaitant tai, ar buvote pradelstų sumų, įsipareigojimų nevykdymo, bankrotų ir inkasavimo elementų.
Jūsų kreditingumas taip pat matuojamas pagal jūsų kredito balą, kuris matuoja jus skaičiais pagal jūsų kredito ataskaitą. Aukštas kredito balas reiškia, kad jūsų kreditingumas yra aukštas. Priešingai, žemas kreditingumas atsiranda dėl žemesnio kredito balo.
Mokėjimo istorija taip pat vaidina pagrindinį vaidmenį nustatant jūsų kreditingumą. Kreditoriai paprastai nesuteikia kredito tam, kurio istorija rodo vėluojančius mokėjimus, praleistus mokėjimus ir bendrą finansinę neatsakingumą. Jei buvote atnaujinti su visais mokėjimais, kredito ataskaitos mokėjimų istorija turėtų tai atspindėti, ir jūs neturėtumėte dėl ko jaudintis. Mokėjimų istorija sudaro 35% jūsų kredito taško, todėl verta apsvarstyti galimybę, net jei turite atlikti tik minimalų mokėjimą.
Jūsų kreditingumas yra svarbus, nes tai lems, ar gausite tą paskolą automobiliui, ar tą naują kredito kortelę. Bet tai dar ne viskas. Kuo labiau esate kreditingi, tuo geriau jums ilgainiui, nes tai paprastai reiškia geresnes palūkanų normas, mažesnius mokesčius ir geresnes kredito kortelės ar paskolos sąlygas ir sąlygas, o tai reiškia, kad daugiau pinigų jūsų kišenėje. Tai taip pat daro įtaką tinkamumui įsidarbinti, draudimo įmokoms, verslo finansavimui ir profesiniams pažymėjimams ar licencijoms gauti.
Kreditingumo tikrinimas
Trys garsios kredito ataskaitų agentūros, vertinančios kreditingumą, yra „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“. Skolintojai moka kredito ataskaitų agentūroms, kad jie galėtų naudotis kredito duomenimis apie potencialius ar esamus klientus, be to, naudodamiesi savo kredito vertinimo taškų sistemomis, kad patvirtintų kreditą.
Pavyzdžiui, Marija turi 700 kredito balų ir turi aukštą kreditingumą. Marija gauna patvirtinimą dėl kredito kortelės, kuriai taikoma 11% palūkanų norma ir 5000 USD kredito limitas. Doug turi 600 kredito balų ir turi žemą kreditingumą. Doug patvirtina kreditinę kortelę, kuriai taikoma 23, 9% palūkanų norma ir 1 000 USD kredito limitas. Doug laikui bėgant moka daugiau nei Marija.
Kiekvienas vartotojas turėtų sekti savo kredito reitingą, nes būtent finansų įstaigos pasirenka, ar pareiškėjas gali gauti kreditą, pageidaujamas palūkanų normas ir ar konkrečius kredito limitus. Galite paprašyti nemokamos savo kredito ataskaitos kopijos kartą per metus arba galite prisijungti prie nemokamos kredito stebėjimo svetainės, tokios kaip „Credit Karma“ ar „Credit Sesame“, leidžiančios sekti savo kredito istoriją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kreditingumas yra tai, kaip skolintojas nurodys, ar nevykdysite savo skolinių įsipareigojimų.
- Kreditingumą lemia keli veiksniai, įskaitant jūsų grąžinimo istoriją ir kredito rezultatą.
- Pagerinti ar išlaikyti savo kreditingumą yra taip paprasta, kaip atlikti mokėjimus laiku.
Kaip pagerinti savo kreditingumą
Yra keletas būdų, kaip galite pagerinti savo kredito reitingą, kad nustatytumėte kreditingumą. Akivaizdžiausias būdas yra sumokėti sąskaitas laiku. Įsitikinkite, kad susipažinote su vėluojančiais mokėjimais arba sudarykite mokėjimo planus, kad sumokėtumėte pradelstą skolą. Norėdami greičiau sumokėti skolą ir sumažinti vėluojančių mokesčių sumą, sumokėkite daugiau nei minimali mėnesinė įmoka.
Laikykite, kad kredito kortelių likučiai sudaro 20% ar mažiau kredito limito, nors 10% yra ideali. Patikrinkite savo skolos ir pajamų (DTI) santykį. Priimtina DTI yra 35%, tačiau 28% yra ideali. DTI gali būti apskaičiuojamas padalijus visą mėnesio skolą iš bendrų mėnesinių pajamų. Kreditoriai naudojasi DTI vertindami asmens kreditingumą.
Patarėjo įžvalga
Jamesas Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Geinsvilis, FL
Vienas iš paprasčiausių būdų gauti aukščiausią kredito rezultatą (virš 800) yra kreditinių kortelių naudojimas. Norėdami patekti į vietą, atlikite šiuos veiksmus:
- Automatiškai sumokėkite savo kreditinę kortelę . Jei nesijaučiate įsitikinę, kad pasirinkote parinktį automatiškai sumokėti visą kredito kortelės likutį kiekvieną mėnesį iš savo banko sąskaitos, naudokite kredito kortelę ne jums.
- Niekada neuždarykite savo kreditinės kortelės sąskaitos . Kredito kortelių sąskaitų uždarymas kenkia jūsų kredito istorijai. Geriau naudokitės kredito kortele, kuriai netaikomas metinis mokestis, ir palikite sąskaitą atidarytą.
- Kuo daugiau turite kredito, tuo aukštesnis jūsų rezultatas . Kai jums tampa patogu naudotis kreditine kortele ir visada ją sumokėsite visiškai, pradėkite plėsti savo kreditą. Kreipkitės dėl naujos kortelės kitame banke arba paprašykite padidinti jūsų kredito limitą dabartiniame banke. Jūsų kredito balas sumažės 90 dienų, tačiau tada jis padidės aukščiau nei buvo anksčiau.
Taip pat galite užsisakyti nemokamą „TransUnion“, „Experian“ ir „Equifax“ kredito ataskaitų kopijas. Peržiūrėkite visą informaciją, kad ji būtų teisinga, ir užginčykite visas klaidas. Pateikite patvirtinamuosius dokumentus, kurie pagrįstų jūsų ginčą. Be to, su įmone, pranešančia apie klaidą, galite ginčyti netikslią informaciją.
Kreditingumą sunku atkurti praradus. Turėsite sunkiai dirbti, kad jį atkurtumėte ir išsaugotumėte. Taigi įsitikinkite, kad laikėtės aukščiau pateiktų patarimų, kad galėtumėte pasitikrinti.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.