Nestandartinis draudimas
Asmuo, kuris gali neatitikti standartinio draudimo poliso, gali gauti netinkamą draudimo polisą iš draudimo teikėjo.
Dėl nestandartinių draudimo polisų yra specialių ar ribojančių nuostatų ir dėl didesnės asmens keliamos rizikos bus didesnės įmokos. Kadangi jie laikomi didesne rizika, padidėja tikimybė, kad draudimo paslaugų teikėjas patirs nuostolių.
SUMAŽINIMAS NUSTATYTAS draudimas
Daugybė vartotojų gali būti priversti prašyti nestandartinės draudimo apsaugos, įskaitant tuos, kurių vairavimo stažas yra blogas, ar asmenis, kurių fizinė sveikata yra prasta. Paprastai draudimo bendrovės išplėsta apsauga yra labiau apribota dėl padidėjusios rizikos suteikti asmeniui draudimą.
Draudimo brokeriai ir kiti subjektai teikia draudimo paraiškas klientų vardu, o draudikai peržiūri prašymą ir nusprendžia, ar siūlyti draudimo apsaugą, ar ne. Draudikai savo sprendimus grindžia standartiniais rizikos analizės veiksniais. Bendrovės naudoja rizikos klasifikaciją, kad nustatytų riziką, susijusią su draudimo sutarties prisiėmimu ir draudimo įmokomis.
Siekdama nustatyti individualaus taikymo riziką, įmonė apžvelgs ligos istoriją, receptinių vaistų vartojimą, šeimos medicinos istoriją, vairavimo įrašus, užimtumą, pavojingus pomėgius, tokius kaip lenktynės ar nardymas nardymu, ir rūkymo įpročius.
- „Preferred Plus“ taip pat žinomas kaip pirmenybė teikiama elitui, ypač pageidaujamam arba pageidaujamam pasirinkimui, yra geriausia klasifikacija ir apima puikios sveikatos būklės asmenis, kurių aukščio ir svorio santykis yra idealus, be jokių raudonos vėliavos ženklų.
- Pageidaujamas yra panašus į pasirinktą pliusą klasės, tačiau gali turėti nedidelių, bet kontroliuojamų nustatytų sveikatos problemų, pavyzdžiui, aukšto cholesterolio ar kraujospūdžio.
- „Standard Plus“ sveikata taip pat gera, tačiau dar keletas problemų, pvz., Nėra idealus ūgio / svorio diapazonas ar ji turi šeimos istoriją ar ligą.
- Į standartinę klasę įeina tie, kurie laikomi turinčiais šiek tiek antsvorio, tačiau kuriems vidutinė gyvenimo trukmė ir šeimos istorija yra tokių, kaip vėžys ir širdies ligos, iki 60 metų.
- Neatitinkantys kandidatai turi sudėtingą sveikatos istoriją, pavyzdžiui, diabetą ar širdies ligas, blogus vairavimo stažuotes, pavojingą profesiją ar pomėgį, narkotikus, alkoholį ar tabaką. Be to, įmonė toliau identifikuos asmenį naudodama lentelės reitingo raides arba raides (paprastai AJ arba 1-10).
Pavyzdžiui, jei asmuo gauna netinkamą įvertinimą, nes jis užsiima pavojinga profesija ar hobiu, pavyzdžiui, draudikai gali persvarstyti, pašalindami prastą balą, kai pareiškėjas persikelia į saugesnį darbą arba nustoja dalyvauti pavojingoje veikloje. Tačiau jei įvertinimas yra susijęs su lėtine sveikatos problema, jį pašalinti gali būti daug sunkiau. Be to, jei draudikas panaikina reitingą ir vėliau sužino, kad rizika sumažėjo dėl klaidingo informacijos pateikimo, teikėjas gali užginčyti mirties prašymą ir netgi išmokėti papildomas įmokas prieš išmokėdamas mirties pašalpą.
Nestandartinio draudimo pavyzdys
Sveikas 50 metų vyras gali mokėti 1 500 USD per metus už 1 mln. USD 20 metų draudimą, tuo tarpu kitas 50 metų vyras, kurio reitingas neatitinka standartų, galėtų išleisti daugiau nei 3000 USD per metus tam pačiam draudimui. Jei abu asmenys mirtų po dešimties metų, kai jie bus aprėpti, sveikas vyras būtų sumokėjęs 15 000 USD už 1 mln. USD mirties išmoką. Kitas vyras už tą pačią išmoką būtų išleidęs daugiau nei 30 000 USD.
Keletas veiksnių, galinčių sukelti netinkamą reitingą, yra šie:
- Sveikatos problemos, įskaitant ligos ar priešlaikinės mirties šeimos istoriją, didesnį nei vidutinį alkoholio vartojimą ar tabako gaminių vartojimą.
- Prastas vairavimo rekordas.
- Pavojingos profesijos, tokios kaip darbas jūrinėse naftos platformose.
- Pavojingi pomėgiai, pvz., Lenktynės su tempu ar slidėmis.