Ar galite turėti ir 401 (k), ir IRA?

Greitas atsakymas yra „taip“. Vienu metu galite turėti ir 401 (k), ir individualią pensijų sąskaitą (IRA). Tiesą sakant, gana įprasta turėti abiejų tipų sąskaitas. Šie planai yra panašūs tuo, kad suteikia galimybę atidėti mokestį (arba Roth 401 (k) arba Roth IRA atveju - neapmokestinant santaupų). Tačiau, atsižvelgiant į jūsų individualią situaciją, jums gali būti suteikta teisė į mokesčių lengvatas įmokas į abi šias sąskaitas bet kuriais mokestiniais metais.

Jei jūs (arba jūsų sutuoktinis, jei esate vedęs) darbe turite išėjimo į pensiją planą, priklausomai nuo jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI), jūsų tradicinių IRA mokesčių lengvatos gali būti ribotos - arba jums nebus suteikta teisė į atskaitą. ).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei uždirbo pajamų, galite turėti ir 401 (k), ir IRA arba Roth versijas.
• 401 (k) planas leidžia jums sutaupyti 19 000 USD per metus, o jūsų įmonė gali patenkinti dalį jūsų įmokų, tačiau investavimo galimybės dažnai yra ribotos, o mokesčiai gali būti dideli.
• IRA siūlo platų pasirinkimą investuoti, tačiau IRS riboja įmokas iki 6000 USD per metus ir - jei jūs ar jūsų sutuoktinis darbe turi pensijų planą - jūsų įmokų mokesčių atskaitymas gali būti apribotas arba visiškai panaikintas, jei jūsų MAGI yra per didelis. aukštas.

401 (k) Privalumai ir trūkumai

401 (k) pensijų kaupimo planą darbuotojams siūlo daugelis įmonių; ji nustato didelius įmokų apribojimus, o kai kuriais atvejais - ir darbdaviams tinkančią įmoką tiems, kurie dalyvauja. Jei jūsų įmonė suderina įmokas, pirmas jūsų žingsnis visada turėtų būti pakankamas įnašas, kad gautumėte visas darbdavių atitiktis. Priešingu atveju jūs paliksite laisvus pinigus ant stalo.

Investicijos ribojamos plano siūlomomis galimybėmis. Nors daugelis bendrovių labai stengiasi išplėsti siūlomų fondų įvairovę, maždaug 401 (k) planams vis dar trukdo ribotas investavimo pasirinkimas, brangių fondų galimybės ir prastos veiklos vykdytojai.

2019 m. Pajamų suma, kurią galite atidėti, yra 19 000 USD, su papildomu 6 000 USD įnašu, jei esate 50 metų ar vyresnis. Jūsų planas gali apriboti įmokas iki mažesnės sumos.

IRA pranašumai ir trūkumai

Investicijos į IRA sąskaitas yra didžiulės. Akcijos, obligacijos, investiciniai fondai ir ETF yra tinkami IRA, todėl lengva rasti nebrangų ir efektyvų pasirinkimą.

Tačiau metines įmokas riboja IRS. 2019 m. Maksimalus leistinas įnašas į tradicinę ar Roth IRA yra 6000 USD, arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Jei turite abiejų tipų IRA, apribojimas galioja visoms jūsų IRA.

Papildomas tradicinių IRA bruožas yra įmokų atskaitymas nuo mokesčių, tačiau, kaip aptarta aukščiau, atskaityti leidžiama tik tuo atveju, jei atitinkate tam tikrus pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI) reikalavimus. Jūsų MAGI taip pat gali apriboti jūsų įnašą į Roth IRA. 2019 m. Pavieniai padėjėjai turi uždirbti mažiau nei 137 000 USD, o susituokusios poros, pateikiančios bendrą paraišką, turi uždirbti mažiau nei 203 000 USD.

Norėdami gauti įmokas į IRA, turite uždirbti pajamų, tačiau sutuoktiniai IRA apeina taisyklę, leisdami dirbančiam sutuoktiniui mokėti įmokas į IRA.

Kuri sąskaita geresnė?

Nei viena iš paskyrų nebūtinai yra geresnė už kitą, tačiau kiekviena iš jų siūlo skirtingas funkcijas. Apskritai, 401 k) investuotojai turėtų investuoti bent tiek, kad uždirbtų visas darbdavių siūlomas rungtynes. Be to, lemiamas veiksnys gali būti pasirinkimo kokybė.

Jei 401 (k) investavimo galimybės yra prastos arba ribotos, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę nukreipti tolesnes pensijų santaupas IRA link. Tai gali pasirodyti investuotojų pirmenybė, tačiau tiek 401 (k) s, tiek IRA yra prieinami visiems asmenims, turintiems uždirbamas pajamas. Tie, kurie uždirba daugiau, arba tie (arba jų sutuoktiniai), kurie darbe dalyvauja pensijų kaupimo plane, gali būti apmokestinami IRA apribojimais. Kreipkitės į mokesčių konsultantą, kad gautumėte daugiau patarimų, kas jums tinka ir kur turėtumėte investuoti.

Patarėjo įžvalga

Stephenas Rischallas, CFP®, CRPC
1080 „Financial Group“, Los Andželas, Kalifornija

Taip, jūs galite turėti tiek paskyras, tiek daug žmonių. Tradicinė individuali pensijų sąskaita (IRA) ir 401 straipsnio k punktas suteikia galimybę atidėti mokestines santaupas išeinant į pensiją. Priklausomai nuo jūsų mokestinės padėties, taip pat galite gauti mokesčių išskaitymą už sumą, kurią jūs mokate už 401 (k) ir IRA kiekvienais mokestiniais metais.

Kai išeisite į pensiją sulaukę 59½ metų, paskirstymai bus apmokestinami kaip pajamos tais metais, kuriais jie buvo imami. IRS nustato metinius limitus, kiek galite prisidėti prie 401 (k) ir IRA. „Roth IRA“ ir „Roth 401 (k)“ įmokų limitai yra tokie patys kaip ir jų ne Roto kolegų, tačiau mokestinės lengvatos skiriasi. Jiems vis dar naudingas atidedamas mokesčių augimas, tačiau įmokos mokamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, o paskirstymai sulaukus 59 ½ metų yra neapmokestinami.