Įprasti dalykai, gerinantys ar mažinantys kredito balus

Kredito balas yra triženklis skaičius, kuris padeda finansų įstaigoms įvertinti jūsų kredito istoriją ir įvertinti kredito pratęsimo ar paskolinimo jums riziką. Kredito balai yra pagrįsti trijų pagrindinių kredito biurų „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ surinkta informacija. Dažniausias kredito balas yra FICO balas, pavadintas jį sukūrusiai bendrovei „Fair Isaac Corporation“.

Jūsų kredito balas gali būti lemiamas veiksnys nustatant, ar turite teisę gauti paskolą, ir, jei tai padarysite, palūkanų normą, kurią mokėsite už ją. Jis taip pat gali būti naudojamas nustatant jūsų draudimo įkainius ir netgi gali būti konsultuojamas būsimų darbdavių bei savininkų. Šiame straipsnyje bus paaiškinta, kaip apskaičiuojamas jūsų FICO balas, kokia informacija nėra atsižvelgiama ir keletas įprastų dalykų, kurie gali sumažinti jūsų kredito rezultatą arba jį padidinti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jūsų kredito balas apskaičiuojamas remiantis penkiais pagrindiniais veiksniais, įskaitant jūsų mokėjimo istoriją ir skolingas sumas.
• Problema bet kurioje iš šių sričių gali sumažinti jūsų rezultatą.
• Taip pat galite padidinti savo kredito rezultatą, imdamiesi teigiamų žingsnių, pavyzdžiui, laiku apmokėdami sąskaitas ir sumažindami skolų sumą.

Kaip apskaičiuojamas FICO balas?

Jūsų FICO balas yra pagrįstas penkiais pagrindiniais faktoriais, išvardytais čia pagal svorį:

• 35%: mokėjimų istorija
• 30%: skolingos sumos
• 15%: kredito istorijos trukmė
• 10%: naujas kreditas ir neseniai atidarytos sąskaitos
• 10%: naudojami kredito tipai

Kas neįtraukta į FICO balą?

Nors FICO atsižvelgia į įvairius veiksnius, nustatydamas jūsų rezultatą, jis nepaiso tam tikros kitos informacijos, įskaitant:

• Rasė, spalva, religija, tautinė kilmė, lytis ar šeimyninė padėtis
• Amžius
• Atlyginimas, profesija, pareigos, darbdavys, įsidarbinimo data arba darbo istorija
• Gyvenamoji vieta
• Dabartinių kredito kortelių ar kitų sąskaitų palūkanų normos
• Vaikų išlaikymas ar alimentai
• Tam tikrų rūšių paklausimai, įskaitant vartotojų inicijuotus paklausimus, reklaminius kreditorių paklausimus be jūsų žinios ir užimtumo užklausas
• Ar gavote kredito konsultacijas

Atkreipkite dėmesį, kad, nors FICO yra plačiausiai naudojamas kredito balas, jis nėra vienintelis, o kitos taškų įvertinimo bendrovės gali atsižvelgti į kai kuriuos iš išvardytų veiksnių.

Ką gali sumažinti kredito balas?

Klaidingas bet kurio iš penkių vertinimo taškų, išvardytų skyriuje „Kaip apskaičiuojamas FICO balas?“ gali neigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą. Čia yra pavyzdžių.

Pavėluoti ar praleisti mokėjimai

Visiškai 35% jūsų FICO balų yra pagrįsti jūsų mokėjimų istorija, įskaitant informaciją apie konkrečias sąskaitas (kreditinės kortelės, mažmeninės sąskaitos, paskolos išsimokėtinai, hipoteka ir kt.); tam tikri neigiami viešieji įrašai (pvz., turto suvaržymai, teisių perėmimas ir bankrotai); pradelstų saugoti elementų skaičių ir tai, kiek laiko šios sąskaitos pradelstos.

Naudojama per daug kredito

Kiti 30% FICO balų skaičiuojami atsižvelgiant į jūsų turimą kredito procentą, kurį esate skolingi, pvz., Kredito kortelių limitus. Jei procentas yra per didelis (pavyzdžiui, daugiau nei 30%), tai gali reikšti, kad esate perviršinis ir ateityje gali kilti problemų grąžinti skolas. Tai dažnai vadinama jūsų kredito panaudojimo santykiu.

Trumpa kredito istorija arba jos išvis nėra

Nepaisant amžiaus, į FICO balą nėra atsižvelgiama, jūsų kredito istorijos trukmė yra. Paprastai jauno žmogaus kredito balas yra mažesnis nei vyresnio amžiaus, net jei visi kiti veiksniai yra vienodi. Kiti 15% jūsų FICO įvertinimo priklauso nuo jūsų kredito istorijos trukmės, įskaitant laiką, per kurį buvo atidaromos ir naudojamos įvairios sąskaitos.

Per daug užklausų dėl naujų kredito linijų

Kaip minėta aukščiau, jūsų FICO reitinge neatsižvelgiama į jokius vartotojų inicijuotus ar reklaminius jūsų kredito įrašų tyrimus. Tai reiškia, kad galite patikrinti savo kredito rezultatą, nerizikuodami jo sugadinti, o įmonės, kurios pasiteirauja prieš siųsdamos jums reklaminius pranešimus (pvz., Iš anksto patvirtintus kredito kortelių prašymus), jūsų rezultatui taip pat įtakos neturės. Į 10% jūsų FICO įvertinimo, pagrįsto nauju kreditu, įtrauktas neseniai atidarytų sąskaitų skaičius (ir naujų sąskaitų procentas, palyginti su bendru sąskaitų skaičiumi), naujausių kreditų užklausų skaičius (išskyrus vartotojų ir reklaminius paklausimus)., ir kiek laiko praėjo nuo to laiko, kai buvo atidarytos naujos sąskaitos ar pateikti užklausos dėl kredito.

Per mažai kredito tipų

Likę 10% jūsų FICO įvertinimo priklauso nuo jūsų naudojamų kreditų rūšių, tokių kaip kreditinės kortelės, hipoteka, automatinė paskola ir kt. Turėdami tik vienos rūšies kreditą, pavyzdžiui, tik kreditines korteles, galite turėti neigiamos įtakos jūsų balui. Turėdami įvairius kredito tipus, pagerėja jūsų balas, nes jis pažymi jus kaip patyrusį skolininką.

Jei atsiminti laiku neapmokėti sąskaitas yra problema, apsvarstykite galimybę nustatyti automatinius mokėjimus arba užsisakyti priminimus el. Paštu ar tekstu.

Kas gali padidinti kredito rezultatą?

Kaip pažymi FICO, prastų kredito rezultatų gerinimas yra laipsniškas procesas. Greito pataisymo nėra - ir saugokitės bet kurio asmens ar įmonės, kuris bando jus parduoti. Pagrindinis FICO patarimas atkuriant kreditą yra „atsakingai valdyti jį laikui bėgant“. Štai keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti:

• Patikrinkite kredito ataskaitą, kad nustatytumėte problemines sritis
• Nustatykite automatinius mokėjimus ar priminimus apie mokėjimą, kad laiku sumokėtumėte sąskaitas
• Sumažinkite bendrą skolos lygį
• Mokėkite skolą, o ne perkelkite ją, pavyzdžiui, iš vienos kredito kortelės į kitą
• Neišmeskite kreditinės kortelės ir atnaujinamų kredito likučių
• Kreipkitės ir atidarykite naujas kredito sąskaitas tik prireikus