Kintama palūkanų norma
Kintama palūkanų norma yra palūkanų norma, kuri judama aukštyn ir žemyn kartu su likusia rinkos dalimi arba kartu su indeksu. Tai taip pat gali būti vadinama kintama palūkanų norma, nes ji gali kisti per visą skolinio įsipareigojimo trukmę. Tai prieštarauja fiksuotai palūkanų normai, kai skolinio įsipareigojimo palūkanų norma visą paskolos galiojimo laiką išlieka pastovi.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kintamas palūkanų normas vykdo kreditinių kortelių įmonės ir paprastai vertinamos su hipoteka.
- Kintama palūkanų norma seka rinką arba seka indeksą.
- Kintama norma taip pat vadinama kintama palūkanų norma.
Kintamų palūkanų normų supratimas
Gyventojų įkeitimą galima gauti naudojant fiksuotas palūkanų normas, kurios yra nekintamos ir negali kisti hipotekos sutarties galiojimo metu, arba su kintama arba reguliuojama palūkanų norma, kuri periodiškai keičiasi atsižvelgiant į rinką.
Svarbu
Daugelyje kredito kortelių yra kintamos palūkanų normos.
Pvz., Jei kas nors imasi fiksuoto dydžio hipotekos su 4% palūkanų norma, jis moka šią normą visą paskolos galiojimo laiką, o jo mokėjimai yra vienodi per visą paskolos laikotarpį. Jei paskolos gavėjas imasi kintamos palūkanų normos, tai gali prasidėti nuo 4% normos, o paskui pakoreguoti aukštyn arba žemyn ir taip pakeisti mėnesines įmokas.
Daugeliu atvejų reguliuojamos palūkanų normos hipotekams (ARM) taikomi įkainiai, kurie koreguojami atsižvelgiant į iš anksto nustatytą maržą ir pagrindinį hipotekos indeksą, pavyzdžiui, Libor, fondų kainos indeksą (COFI) arba mėnesio lobių vidurkį (MTA). Pvz., Jei kas nors imasi ARM su 2% marža, remiantis Libor, o Libor yra 3%, kai koreguojama hipotekos norma, norma nustatoma 5% (marža plius indeksas).
Kintamųjų palūkanų normų pranašumai ir trūkumai
Kai naudojamos hipotekos, reguliuojamos palūkanų normos hipotekos paprastai būna mažesnės nei fiksuotų palūkanų hipotekos, ir tai gali padaryti patrauklesnes kai kuriems skolininkams, ypač tiems skolininkams, kurie planuoja parduoti turtą ir grąžinti paskolą anksčiau, nei palūkanų norma derės, arba skolininkams, kurie tikisi, kad didėjant namų vertei jų nuosavybė greitai didės.
Kitas pranašumas yra tas, kad kintamos palūkanų normos gali sumažėti, taigi sumažės skolininko mėnesinės įmokos. Tačiau pagrindinis trūkumas yra tas, kad palūkanų norma gali pakilti ir padidinti paskolos gavėjo mėnesines įmokas.
Patarėjo įžvalga
Jamesas Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio, Geinsvilis, FL
Kalbant apie ilgalaikį skolinimąsi, geriausia atsiriboti nuo kintamos palūkanų normos ar bet kurios kintamos paskolos rūšies, o tai ypač aktualu, kai palūkanų normos yra labai žemos, kaip dabar.
Svarbu mokėti tiksliai planuoti, kiek jums kainuos jūsų skola, kad galėtumėte numatyti, kaip ją grąžinsite be jokių netikėtumų.
Kai pasirenkate kintamos palūkanų paskolą, iš esmės lošiate, kad ateityje palūkanų normos bus mažesnės. Besikeičiančioje palūkanų normų aplinkoje kiekvienais metais galėtų atsirasti nauja ir galbūt didesnė palūkanų norma, kuri galėtų žymiai padidinti palūkanų sumą, kurią turėsite sumokėti.
Kai palūkanų normos istoriškai yra žemos, tokios, kokios yra šiandien, šansai yra labai geri, kad palūkanų normos ateityje didės, o ne mažės, todėl kintamos palūkanų paskolos pasirinkimas yra labai prastas, nes realios aukštyn kojos nėra. Todėl protingas žingsnis yra naudoti fiksuotos palūkanų normos paskolą, ypač dabartinėje palūkanų normų aplinkoje.
Ypatingos aplinkybės
Hipotekos nėra vienintelė paskolų rūšis, kurioms gali būti taikomos kintamos palūkanų normos. Daugumoje kreditinių kortelių taip pat yra kintamos palūkanų normos. Kaip ir hipotekos atveju, šios normos yra susietos su indeksu, o daugeliu atvejų indeksas yra dabartinė pagrindinė norma, norma, kuri tiesiogiai atspindi palūkanų normą, kurią kelis kartus per metus nustato federalinis rezervas. Daugelyje kredito kortelių sutarčių teigiama, kad paskolos gavėjui taikoma palūkanų norma yra pagrindinė norma ir pliusas.