401 (k) Paskola ir IRA panaikinimas: koks skirtumas?

Ankstyvas pasinėrimas į pensijų sąskaitą yra retai investuotojo planas A, tačiau gali būti laikas, kai asmeniui labai reikia grynųjų pinigų ir neturi kitų galimybių. Tam tikromis aplinkybėmis piešimas ant 401 (k) arba IRA gali būti vienintelis jūsų tikras pasirinkimas.

Be abejo, IRS nepalengvina bakstelėjimo į šias mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas. Net jei jūs turite teisę į vadinamąjį sunkumų pašalinimą, jums bus įvertinta papildoma 10% nuobauda už visas lėšas, kurias paėmėte iš tradicinės 401 (k) ar IRA sąskaitos anksčiau nei sulaukę 59½ metų. Tai yra įprastas pajamų mokesčio tarifas, kurį paprastai mokate už paskirstymą. Šis gana stiprus atgrasymo būdas yra skirtas tam, kad amerikiečiai nenuviltų lėšų anksčiau nei numatyta.

Tačiau net turint 401 (k) sąskaitas ir tradicines IRA, mokesčių kodas pateikia tam tikrus būdus, susijusius su 10% išankstinio platinimo mokesčiu. Tiesa, sprendimas naudoti šiuos pinigus kitam nei jūsų išėjimas į pensiją yra tas, kuris neturėtų būti priimtas švelniai. Bet jei pavyks išvengti IRS baudos, idėja bus šiek tiek prasmingesnė.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Išskyrus keletą išimčių, anksti atsiėmus pinigus iš 401 (k) arba IRA, bus taikoma papildoma 10% bauda.
• Galite pasiskolinti iš savo 401 (k) sąskaitos ir grąžinti pinigus per penkerius metus.
• Galite išimti pinigus iš IRA anksčiau laiko be nuobaudų dėl kelių konkrečių priežasčių, pavyzdžiui, įnešdami įmoką į pirmuosius namus ar sumokėdami už mokslą kolegijoje.

Kartais verta skolintis iš savo 401 (k)

401 (k) Paskola

Daugeliui darbuotojų tai yra turbūt lengviausias būdas anksti gauti pensijos pinigus. Kai kurie planai leidžia skolintis iš savo 401 (k) dėl daugybės įvairių priežasčių.

Turėdami 401 (k) paskolą, galite išimti mažesnę sumą - 50 000 USD arba pusę savo sąskaitoje esančio likučio. Tada grąžinsite savo sąskaitą per penkerius metus. Kai kurie darbdaviai leidžia ilgesnį laikotarpį, jei pasiskolinote nusipirkti namą. Kai kurie planai leidžia skolininkui grąžinti sąskaitą anksčiau laiko be išankstinio mokėjimo baudos.

Verta paminėti, kad paprastai jūs mokate šiek tiek daugiau, nei išėmėte iš sąskaitos. Šios „palūkanos“ iš tikrųjų naudingos skolininkui. Kadangi lėšos patenka į jūsų sąskaitą, jūs iš esmės padengiate tam tikras palūkanas ar kapitalo prieaugį, kurį pinigai būtų sukaupę, jei nebūtumėte jų atsiėmę iš fondo. Daugelis 401 (k) plano teikėjų ir platformų ims mokesčius už paskolos apdorojimą ir aptarnavimą. Tai padidina skolinimosi ir grąžinimo išlaidas.

Ne visi darbdaviai siūlo šias paskolas. Jūsų šansai gauti vieną yra geresni, jei dirbate didelėje įmonėje.

Pagrindinis 401 (k) paskolų trūkumas yra tas, kad grąžinti pinigai apmokestinami du kartus. Jūs naudojate pinigus po mokesčių, kad sumokėtumėte į atidėtą mokestinę sąskaitą, tai reiškia, kad jie bus vėl apmokestinti, kai pinigus išimsite vėliau.

IRA panaikinimas

Tradicinės IRA sąskaitos neleidžia paskolų, tačiau jos ateina su tam tikromis privilegijomis, kurių 401 (k) nesiūlo. Vyriausybė siūlo nemokamą IRA paskirstymą, pavyzdžiui, tiems, kurie nori tęsti mokslus ar įsigyti pirmuosius namus.

Išimtis už mokslą taikoma asmenims, kurie išeinant į pensiją naudoja pinigus už mokslą IRS patvirtintame koledže, taip pat už knygas ir reikmenis. Jei paimsite pakankamai kreditų, be baudų taip pat galėsite panaudoti lėšas kambariui ir nakvynei. Jūs netgi galite naudoti paskirstymą apmokėdami savo sutuoktinio, vaiko ar vaikaičio švietimo išlaidas, nesijaudindami dėl papildomų 10 proc.

Mokesčių kodas taip pat leidžia naudoti 10 000 USD IRA lėšų norint sumokėti už pirmus namus. Jei jūsų sutuoktinis taip pat turi individualią pensijų sąskaitą, tai reiškia, kad jūs galite gauti iki 20 000 USD pradinę įmoką ir uždarymo išlaidas.

Kitaip nei 401 (k) paskola, nebūtina grąžinti sąskaitos.

Vienas iš mažiau žinomų būdų gauti prieigą prie tradicinės IRA yra nustatyti iš esmės vienodus periodinius mokėjimus (SEPP), leidžiančius jums atlikti vieną ar daugiau išėmimų per metus penkerių metų laikotarpiui arba iki jums sueis 59½ metų, atsižvelgiant į tai, kas yra ilgiau. Nors SEPP leidžia išvengti 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos, jūs vis tiek esate atsakingi už tai, kad sumokėtumėte įprastą pajamų mokesčio tarifą už paskirstymą.