15 metų hipotekos privalumai ir trūkumai
15 metų hipoteka yra paskola būstui įsigyti, kai palūkanų norma ir mėnesinė įmoka yra fiksuojamos per visą paskolos galiojimo laiką. Kai kurie skolininkai pasirenka 15 metų paskolą, palyginti su įprastesne 30 metų hipoteka, nes tai gali jiems sutaupyti nemažą pinigų sumą per ilgą laiką.
15 metų hipotekos privalumai ir trūkumai
Šiandien rinkoje yra keletas hipotekos produktų rūšių. 15 metų hipoteka, palyginti su 30 metų, turi tam tikrų pranašumų ir trūkumų. Tačiau abu produktai turi panašumų, pavyzdžiui, palūkanų normą gali paveikti skolininko kredito istorija ir kredito balas.
Kredito balas yra skaitmeninis skaičius, rodantis, kaip tikėtina, kad skolininkas grąžins skolingus pinigus. Laiku atlikti mokėjimai, kredito istorijos trukmė ir atidarytų kredito sąskaitų skaičius yra visi faktoriai, darantys įtaką kredito balai. Žinoma, tiek 15, tiek 30 metų paskolai taip pat reikia didelių mėnesinių pajamų, kad būtų padengtos galimos hipotekos įmokos ir kitos skolos.
15 metų hipotekos privalumai
Žemiau pateikiami 15 metų hipotekos pranašumai, palyginti su 30 metų. Abiem yra fiksuotos įmokos ir fiksuoti mokėjimai pagal jų terminus.
Mažiau iš viso palūkanų
Ilgainiui 15 metų hipoteka kainuoja mažiau, nes bendra palūkanų suma yra mažesnė nei 30 metų hipoteka. Hipotekos kaina yra apskaičiuojama remiantis metine palūkanų norma, o kadangi jūs skolinatės pinigus perpus ilgiau, visos sumokėtos palūkanos greičiausiai sudarys pusę to, ką sumokėtumėte per 30 metų.
Pvz., Jei būsto paskolos suma per 250 metų bus 250 000 USD, o palūkanų norma būtų 4%, iki termino pabaigos būtų sumokėta 429 674 USD ir palūkanos. Bendros palūkanos būtų 179 674 USD už skolinimąsi 30 metų.
Ta pati paskolos suma ir palūkanų norma per 15 metų kainuos 332 860 USD iki termino pabaigos. Bendros palūkanos būtų 82 860 USD už skolinimąsi 15 metų. Jei mokėtumėte 4%, sumokėtumėte tik apie 46% visų palūkanų per 15 metų, nei sumokėtumėte už 30 metų. Kuo didesnė palūkanų norma, tuo didesnis atotrūkis tarp dviejų hipotekų.
Mažesnė palūkanų norma
Kadangi trumpalaikės paskolos yra mažiau rizikingos ir pigiau finansuoti bankams nei ilgalaikės paskolos, 15 metų hipoteka paprastai būna mažesnė. Palūkanų norma gali būti bet kurioje vietoje nuo ketvirčio iki vieno taško, mažesnė už 30 metų hipoteką.
Fannie Mae
Jei jūsų hipoteką nusipirks viena iš vyriausybės remiamų kompanijų, pavyzdžiui, „Fannie Mae“, greičiausiai mokėsite mažiau mokesčių už 15 metų paskolą. „Fannie Mae“ ir kitos vyriausybės remiamos įmonės ima tai, ką jos vadina paskolų lygio kainų koregavimais, kurie dažnai taikomi tik 30 metų hipotekams arba yra didesni.
Šie mokesčiai paprastai taikomi skolininkams, kurių kredito balai yra mažesni ir kurie moka mažesnes įmokas. Federalinė būsto administracija imasi mažesnių hipotekos draudimo įmokų 15 metų skolininkams. Kreditoriai reikalauja privataus hipotekos draudimo ar PMI, kai jūs sumokate įmoką, mažesnę nei 20% namo vertės. PMI apsaugo skolintoją tuo atveju, jei negalite atlikti mokėjimų. PMI imamas kaip mėnesinis mokestis, pridedamas prie įmokos už hipoteką, tačiau jis yra laikinas, ty jis nustoja galioti, kai sumokėsite 20% savo hipotekos.
Svarbu pažymėti, kad nors daugumai skolininkų bus mažesni išankstiniai mokesčiai už vyriausybės remiamus produktus, jie greičiausiai sumokės šias išlaidas kaip didesnės palūkanų normos dalį.
Priverstinis taupymas
Kadangi mėnesio įmoka yra didesnė už 15 metų hipoteką, finansų planuotojai linkę tai laikyti priverstinio taupymo rūšimi. Kitaip tariant, užuot imęsis mėnesio santaupų atlikdamas 30-metį ir investuodamas lėšas į pinigų rinkos sąskaitą ar vertybinių popierių biržą, investuoji ją į savo namą, kurį ilgainiui taip pat įvertins verte.
15 metų hipotekos trūkumai
Nepaisant palūkanų, sutaupytų naudojantis 15 metų hipoteka, yra keletas aplinkybių ir trūkumų, kuriuos skolininkai turėtų pagalvoti prieš priimdami sprendimą dėl paskolos termino.
Didesnės mėnesinės išmokos
15 metų hipoteka moka didesnę mėnesinę įmoką nei 30 metų, nes paskolą reikia sumokėti per pusę laiko. Pvz., 15 metų paskola už 250 000 USD su 4% palūkanomis kas mėnesį moka 1849 USD, palyginti su 1 194 USD per 30 metų. Kitaip tariant, 15 metų mėnesinė išmoka yra 55% didesnė nei 30 metų už tą pačią sumą tuo pačiu tarifu.
Mažiau prieinamumo
Didesnė įmoka gali apriboti pirkėją kuklesniame name nei jie galėtų nusipirkti su 30 metų paskola. Remdamiesi aukščiau pateiktu pavyzdžiu, tarkime, kad hipotekos kreditorius patvirtins ne daugiau kaip 1500 USD per mėnesį. Kredito gavėjui reikės nusipirkti pigesnį namą - už 15 metų 200 000 USD hipoteką su 4 proc. Užstatu bus sumokėta 1 479 USD. Skolininkas taip pat galėtų pasirinkti didesnę įmoką (50 000 USD), kad bendra hipotekos paskolos suma būtų nuo 250 000 USD iki 200 000 USD, taip pat mokėjimas būtų mažesnis nei 1500 USD per mėnesį.
Kita vertus, už 30 metų paskolą (už 250 000 USD) būtų išmokėta 1, 194 USD mėnesinė įmoka - gerokai mažiau nei 1500 USD. Be to, 30 metų paskola suteikia paskolos gavėjui galimybę nusipirkti didesnį būstą arba imti didesnę hipoteką. Pavyzdžiui, 30 metų būsto įkeitimas 300 000 USD kainuotų 1432 USD per mėnesį. Dėl 30 metų paskolos mokėjimas neviršija 1500 USD ir leidžia paskolos gavėjui imti didesnę paskolą - tikėtina, kad gausite didesnius namus ar geresnę vietą.
Mažiau pinigų taupant
Didesniam mokėjimui reikalingi didesni grynųjų pinigų rezervai - tiek, kiek vienerių metų pajamos yra likvidžios santaupos. Be to, didesnė mėnesinė įmoka reiškia, kad paskolos gavėjas gali atsisakyti galimybės kaupti santaupas ar taupyti tokiems tikslams kaip vaiko mokymas kolegijoje ar išėjimas į pensiją. Be to, tiek kolegijų kaupiamosios, tiek pensijų sąskaitos yra atidedamos mokesčiams, o 401 000 pensijų sąskaitos yra darbdavio įmokos. Taip pat nuovokus ir drausmingas investuotojas prarastų galimybę investuoti skirtumą tarp 15 ir 30 metų mokėjimų į didesnio pajamingumo vertybinius popierius.
Argumentai už
15 metų hipoteka kainuoja mažiau nei visos 30 metų palūkanos
Paprastai 15 metų palūkanų norma yra palankesnė
15 metų yra priverstinis taupymas, nes papildomi sumokėti pinigai yra investuojami į namus, o ne išleidžiami
Minusai
15 metų paskolos turi didesnes mėnesines įmokas
Mažesnis įperkamumas su 15 metų hipoteka
Mažiau pinigų santaupoms ar pensijai
Jei skolininkas negali sumokėti didesnės 15 metų paskolos sumos, gali kilti finansinių sunkumų
Esmė
15 metų hipoteka ilgainiui tikrai gali padėti sutaupyti daug pinigų. Tačiau svarbu pasitarti su finansų planuotoju ir aptarti, ką galite atlikti atlikdami mėnesines išmokas. Nors 15 metų asmuo gali išmokėti hipoteką greičiau, praradus darbą ar pasikeitus pajamoms, didesnė mėnesio įmoka, palyginti su 30 metų paskola, gali priversti jus patirti finansinių sunkumų.