Negalite gauti banko paskolos? Kreipkitės į savo kaimyną

Lėtinant bankų skolinimąsi, kaip tai darė 2007–2008 m. Finansinės krizės metu, žmonėms tampa vis sunkiau patekti į kredito rinkas. Bet tai nereiškia, kad jie nustoja ieškoti būdų skolintis. Jiems tereikia šiek tiek sunkiau ieškoti paskolų, kurių palūkanos yra mažesnės. Panašiai ir kreditų krizės aplinkoje atskiri investuotojai nori pasiekti didesnę grąžą nei tie, kuriuos siūlo įkyrūs banko indėlių sertifikatai (CD).

Sprendimas, kuriuo kreipiasi vis daugiau skolininkų ir investuotojų, yra vienas kito. Tiesą sakant, vis labiau populiarėja interneto svetainės, leidžiančios visiškai apeiti bankus, populiarėjant laiko patikrintam metodui. Jie vadinami vienpusiais skolintojais ir, pasak „ TechCrunch“, tarpusavio paskolos neseniai peržengė 1 milijardo dolerių per mėnesį ženklą, ir tikimasi, kad šis skaičius ir toliau augs.

Kas tie „bendraamžiai“?

Jei ieškote pigesnio būdo atsiskaityti kreditinėmis kortelėmis ar konsoliduoti skolas, tai gali būti jūsų pasirinkimas. Pirmiausia atlikite greitą interneto paiešką tinklalapyje, kuris lygina skirtingas galimas lygiavertes svetaines; raktinių žodžių „tarpusavio skolinimas“ (P2P) paieška turėtų duoti daug rezultatų. Daugelis kompanijų dirba panašiai, todėl svarbu pasirinkti tarpusavio skolinimo paslaugą, kuri yra gerai įsitvirtinusi ir turi didelę aktyvią skolininkų ir kreditorių narystę. Pagrindinis partnerių skolintojo Prosper.com partnerio „Peer Lending Network“ teigimu, šis procesas vyksta taip:

1. Paskolos ieškantis asmuo skelbia aukcione pinigų sumą, kurią tikisi pasiskolinti, ir normą, kurią jie gali mokėti už paskolą.
2. Skolintojai siūlo aukcionus, pateikdami norimą pasiūlyti sumą ir įkainį. Kuo daugiau konkuruojančių pasiūlymų bus, tuo mažesnė bus skolininko palūkanų norma.
3. Kai sąrašas bus baigtas, kvalifikuoti pasiūlymai sujungiami į vieną paskolą paskolos gavėjui.
4. Kai paskola visiškai finansuojama, paskolos suma pervedama tiesiai į paskolos gavėjo banko sąskaitą.
5. Paskui fiksuotos mėnesinės sumos kiekvieną mėnesį automatiškai išimamos iš skolininko banko sąskaitos ir siunčiamos skolintojams, kol bus grąžinta paskola.

Bent vienoje mūsų išnagrinėtoje P2P svetainėje skolintojai perka įmonės pažymas. Šiais mokėjimais įmonė finansuoja paskolas paskolos gavėjams. Tuomet skolininkai sumoka mėnesinį mokestį įmonei, kuri savo ruožtu sumoka skolintojui. Taigi P2P įmonė nėra atsakinga už mokėjimus skolintojui, jei skolininkas nesumoka, todėl skolintojo rizika vis tiek yra susijusi su skolininku. Tačiau tai leidžia P2P įmonei atskaityti 1% paskolos aptarnavimo mokestį. Skolintojai turėtų to atsiminti apskaičiuodami numatomą grąžos normą.

Išnagrinėkite išsamią informaciją

„P2P“ svetainėse reikalaujama puikių palūkanų normų ir lengvo paskolų proceso tiek skolininkams, tiek skolintojams. Teoriškai rizika yra sumažinta, nes skolintojai gali paskirstyti savo investicijas tūkstančiams skolininkų, kad sumažintų riziką.

Tačiau niekad nėra taip gerai, kaip atrodo. Jau minėjome skolintojo aptarnavimo mokestį. Vienas dalykas, į kurį skolininkai turi atkreipti dėmesį, yra mokesčiai, susiję su paskolų uždarymu šiose P2P svetainėse. Pradinės palūkanų normos atrodo patrauklios, tačiau jūs turite už viską atsiskaityti. Mes nustatėme, kad vidutiniškai imamas vienkartinis 3% operacijos mokestis bet kuriuo metu, kai paskola uždaroma. Štai kaip šios P2P įmonės užsidirba pinigus. Jei skolinate pinigus pagal 8% normą, tada jūsų tikroji palūkanų norma bus 11%. Be to, paskolos gavėjui praleidus mokėjimus, nustatomi mokesčiai.

Turėtumėte būti labai atsargūs, jei norite konsoliduoti paskolas ir sumažinti palūkanų normą, nes galėtumėte sumokėti didesnę bendrą normą. Tai nereiškia, kad šios paskolos nėra puikus būdas gauti kreditą ir rasti mažesnes įmokas. Jie gali būti, ypač atsižvelgiant į kredito kortelių tarifus, tačiau tik tuo atveju, jei į juos atsakysite atsakingai.

Greita pastaba, kurią reikia atsiminti kaip paskolos gavėją, yra tai, kad šios paskolos paprastai yra pagrįstos trejų metų grąžinimo planu. Jūs turite galimybę iš anksto sumokėti paskolą, tačiau negalėsite sumažinti bendros palūkanų sumos, nes paskolą sumokėjote anksčiau.

Kas daro deramą patikrinimą?

Jei esate skolintojas, susirūpinsite dėl kreditingumo. Kaip jūs turėtumėte žinoti, ar skolintojai P2P tinkluose yra patikimi? Na, P2P svetainės bendradarbiauja su kredito agentūromis, kad nustatytų skolininkų kredito kokybę. Kiekvienai iš populiariausių P2P paskolų svetainių norint dalyvauti, reikalingas ne mažesnis kaip 660 kredito balas. Jūs, kaip skolintojas, galėsite pamatyti kiekvienos prašomos paskolos kokybę, taigi, remdamiesi savo tolerancija, galėsite dar labiau patikslinti savo portfelio rizikingumą.

Toliau pateikiami dar keli skolininko kriterijų pavyzdžiai, nors šie tinklai gali skirtis:

• Skolos ir pajamų santykis (išskyrus hipoteką) yra mažesnis nei 25%
• Kredito ataskaita, kurioje nėra paskutinių delspinigių, neseniai įvykdytų bankrotų, mokesčių suvaržymų ar su medicina nesusijusių kolekcijų, atidarytų per pastaruosius 12 mėnesių ir atspindinčių:
  • Bent keturios sąskaitos kada nors buvo atidarytos
  • Šiuo metu atidaromos mažiausiai trys sąskaitos
  • Ne daugiau kaip 10 kredito užklausų per pastarąjį pusmetį
  • Turimo kredito panaudojimas neviršija 100%
  • Minimali kredito istorija - 36 mėnesiai
• JAV pilietis, turintis galiojantį socialinio draudimo numerį
• Sąskaita finansų įstaigoje su nukreipimo numeriu

Kai nepavyksta įprasto maršruto

P2P skolinimo paslauga gali būti puikus būdas žmonėms pigiau patekti į kredito rinkas tais laikais, kai bankai riboja skolinimą. Net žmonės, turintys puikią kredito kokybę, atmetė asmenines paskolas, remdamiesi kita rodikliais, arba tiesiog akivaizdžiu nenoru atsisakyti mokesčių mokėtojų teikiamų grynųjų pagalvių. Tačiau jei dar nelabai naudojatės šiuo procesu, išbandykite kitą palyginamą paslaugą, tokią, kokią siūlo „Paskolų medis“, kuri leidžia bankams konkuruoti tarpusavyje dėl teisės aptarnauti jūsų paskolą.